嵌入式支付 ： 成本便利 ？

VIEWPOINT 2023 EMBEDDEDPAYMENTS:CONVENIENCE 在COST？ 通过权衡利益和担忧来取得适当的平衡 在当今快节奏的数字时代，便利已成为现代生活的圣杯。从近乎即时的食品交付到无缝的运输服务，技术不断努力使我们的生活更轻松。这个领域的一个显著进步是嵌入式支付，其中交易被无缝地集成到用户体验中。虽然嵌入式支付为消费者和企业提供了不可否认的便利，但必须仔细检查这种便利是否以可接受的成本。 AUTHORS ArjunVirSinghJiriSteifBohumilHyanek AlexanderKatzenschlaeger 的崛起嵌入支付 嵌入式支付，将交易功能无缝嵌入日常数字体验中，已成为无处不在的一部分 要了解它们的起源和迅速崛起，我们需要深入研究数字支付领域的不那么遥远的过去。 我们可以追溯到电子商务的早期，当时在线市场寻求简化结账流程的方法。 PayPal成立于1998年，通过允许用户在各种 使用电子邮件地址和密码的网站。这标志着减少在线交易摩擦的重要一步。 直到最近，术语“集成支付”（例如，集成到在线平台的支付网关）与“嵌入式支付”（例如，使用ApplePay的应用内支付）互换使用。但这不再是有效的 现实的反映。而在集成支付的情况下，支付过程附加到平台 （上的体验），通常具有不同的外观和感觉，嵌入式支付完全嵌入到平台的本地客户中 旅程，对最终客户来说变得越来越不可见和非常方便(例如，通过存储的支付细节)。 嵌入式支付的真正催化剂来自智能手机和应用程序经济的普及。2008年推出的苹果AppStore引入了应用内购买的概念，让用户无缝购买数字内容和服务。这种模式不仅彻底改变了移动游戏 ，也为嵌入式支付的新时代奠定了基础。2010年代出现的Uber和Grab等乘车共享服务进一步普及了嵌入式支付。他们消除了需要。 这种创新模糊了社交网络和电子商务之间的界限,产生了“社交商务”的概念。 嵌入式支付的增长是一种全球现象，一些市场领导者在几代人之间成为家喻户晓的名字。表1提供了嵌入式支付领域中值得注意的参与者的列表。 表1.嵌入式支付空间中的著名玩家 公司原产国评论 支付宝(蚂蚁集团)Braintree(PayPal)MercadoPagoPayPalPaytmRazorpay三星支付广场条纹微信支付2结帐 中国 在中国最著名的嵌入式支付平台中，提供移动支付、数字银行和金融服务 US 提供专为移动和Web应用而设计的嵌入式支付解决方案，使其成为希望集成无缝支付体验的企业的首选 阿根廷 拉丁美洲领先的支付提供商，提供在线和离线支付解决方案，移动钱包和分期付款选项 US 全球公认的嵌入式支付提供商，为企业提供广泛的服务，包括在线支付，汇款和支付处理 印度 印度流行的数字支付和金融服务平台，提供移动充值，账单支付和应用内购买 印度 印度的嵌入式支付提供商，提供为企业和初创企业量身定制的支付网关和处理解决方案，包括应用内支付和电子商务支持 韩国 广泛使用的移动支付平台，允许用户通过智能手机进行非接触式支付；与各种设备兼容 US 以其多功能支付解决方案而闻名，包括移动设备读卡器、销售点软件和电子商务支付处理 美国/爱尔兰 领先的支付处理和商务解决方案提供商，适用于各种规模的互联网业务；结合支付软件Core，为平台提供嵌入式支付 中国 整合在微信内部，在中国嵌入式支付领域占据主导地位，促进应用内支付和转账 US 提供嵌入式支付平台，使企业能够接受多种货币和语言的支付，使其成为有价值的全球支付解决方案 来源：ArthurD.Little 两个手机生态系统参与者属于自己的类别：Google和Apple。他们的支付应用程序促进了移动平台上的物理和应用程序市场支付，从而推动了流量，注意力和电子钱包的参与度。 如何嵌入支付重塑商业 嵌入式支付已经渗透到我们数字生活的几乎每个方面，从食品交付到流媒体服务订阅。事实上，它们已经成为嵌入式金融的后代 ，将技术、便利和商业结合在一起，为用户提供无摩擦的支付，同时推动数字经济的增长。具体而言，如图1所示，我们看到了七个关键的增长驱动因素，这些驱动因素是过去和未来嵌入式支付激增的原因。 在嵌入式支付日益普及的背景下，多个用例已经出现并扩大，每个用例都会影响 一些更熟悉的用例包括: -电子商务平台。最常见的用例之一是在电子商务中 网站和移动应用程序。嵌入式支付简化了结账流程，让客户无需离开平台即可进行购买。 -共享乘车服务。Uber和Lyft等共享应用使用嵌入式支付自动向乘客收取乘车费用，消除了现金或卡交易的需要 。 -食品配送应用程序。食品配送平台 像DoorDash和Grubhub用户在应用程序中无缝支付他们的订单，增强整体用餐体验。 -订阅服务。流媒体平台 像Netflix和Spotify使用嵌入式支付来处理经常性的订阅费用，使用户可以轻松访问优质内容。 -应用内购买。移动游戏和应用程序 经常使用嵌入式支付，让用户可以在不离开应用程序的情况下购买虚拟商品、升级或其他内容。 -旅行和预订服务。旅游网站 和应用程序使用嵌入式付款来促进酒店预订、航班预订和其他与旅行相关的交易，为旅行者提供一站式服务。 -社交商务。社交媒体平台 像Instagram和Facebook集成了支付选项，让用户直接通过广告和帖子购买产品。 图1.嵌入式支付的关键增长驱动因素 非排气 1 最终用户 2 企业 3 嵌入者 4 Enablers 5 Providers 6 监管机构 个人和公司渴望便捷的支付解决方案 企业希望减少摩擦，提高客户参与度并利用数据 为嵌入者提供了许多财务和非财务收益，以使他们的产品与众不同 Paytechs推动整个支付价值链的创新和颠覆 现任希望 将支付资产货币化，新的参与者正在进入价值链的这一部分 监管环境日益支持支付创新 7 投资者 尽管目前投资低迷， 稳定的资本流入支付和支付技术部门仍然存在 支持驱动程序 生活与商业的数字化 不断发展的赋能技术生态系统 支付参与者具有历史吸引力的估值 社会目标（例如，金融包 容性） 来源：ArthurD.Little MULTIPLEUSECASESHAVEEMERGEDANDSCALEDONTHE BACKOFEMBEDDEDPAYMENTS'GROWINGPOPULARITY -在线市场。eBay和Etsy等市场使用嵌入式付款来处理买方和卖方之间的交易，确保货物和服务的安全和有效 交换。 -医疗保健支付。远程医疗和 医疗应用提供嵌入式支付解决方案，帮助用户轻松在线支付咨询、处方和医疗服务。 -公用事业和账单支付。Utility 公司和服务提供商使用嵌入式支付，使客户可以通过其网站和应用程序轻松支付账单、管理账户和设置自动定期支付 。 这些多样化的用例凸显了嵌入式支付为各个行业带来的多功能性和便利性。无论是简化 电子商务，增强移动应用程序中的用户体验，或自动化经常性支付，嵌入式支付正在重塑企业和消费者在数字时代的互动方式 。 STREAMLINING 每天交易 嵌入式支付无需导航到单独的支付网关或在应用程序之间切换以完成交易。 无论是通过乘车共享应用程序订购乘车，通过社交媒体购买产品，还是在软件应用程序中支付服务费用，嵌入式支付都可以简化流程，减少摩擦并节省时间。 以消费者为中心的便利 在时间至关重要的时代，嵌入式支付满足了消费者的需求。最重要的贡献之一是消除了“结帐麻烦”。传统的在线购物涉及在多个屏幕上导航，输入送货地址和付款信息等详细信息，有时还面临兼容性问题或速度放缓。嵌入式支付将这种体验转变为单击事件。 考虑用户在线购买杂货的场景。传统上，这将涉及点击网站，将商品添加到购物车，进入单独的结账页面以及输入付款信息。这种多步骤过程为用户疲劳和放弃购物车创造了充足的机会。嵌入式支付允许用户选择他们的项目，并在同一应用程序或网站中无缝地完成他们的购买，最大限度地减少中断和交易放弃。 最成功的玩家能够将支付便利与其他类型的便利联系起来：预定义的送货地址，送货时间表，首选知识 产品，预定义的购物清单，预定义的目的地，经常购买的产品，自动开发票地址以及电子邮件和电话联系人选择。预填充消除了输入重复管理信息的需要，自动化减少了搜索 请求或产品。 嵌入式支付利用现有平台和应用程序的熟悉度。人们已经在这些生态系统中度过了数字生活的很大一部分，从社交媒体到乘车共享应用程序。在这些平台内进行支付的便利性增加了 用户已经建立的信任，使从浏览到购买的过渡感觉像是自然的进展。增强的安全性是另一个好处：通过在可信平台内整合交易，用户不太可能担心其财务数据的安全性。 当CUSTOMERSH AveASEAMLESS时 ， HASSLE-FREEPAYMENTEXPERIENCE,THEY AREMORELIKELYTORETURNTOTHESAME 飞行位置位置 这灌输信心并减少与管理多个账户和支付方法相关的认知负荷,简化消费者体验。 以业务为中心的便利 嵌入式支付为企业提供了巨大的优势，包括可能减少购物车放弃。PayPal和BaymardInstitute的研究表明，复杂的结帐流程是购物车放弃的主要驱动力。嵌入式支付通过简化从选择到支付的交易流程来解决这一问题 相同的数字环境，通常具有预先存储的付款详细信息。相反 ，通过传统的付款集成，客户通常被转发到单独的付款 他们必须手动输入付款详细信息的前端。这不仅增加了网站转移过程中技术问题的风险，而且使客户通过正确输入付款详细信息来完成交易更加麻烦和容易出错。 嵌入式支付也有助于客户忠诚度和保留。当客户拥有无缝、无忧的支付体验时，他们更有可能回到同一平台进行未来交易。这在降低成本的同时促进了品牌忠诚度，因为保留现有客户比获得新客户便宜。 EMBEDDERS'DELIGHT 嵌入式支付的快速增长背后的一个关键驱动因素是值得信赖的品牌（跨部门）普遍愿意在其客户旅程中采用嵌入式支付。这种快速采用，加上支付领域的不断创新，使嵌入式支付彻底改变了企业和平台在数字领域的运作方式。 嵌入支付的商业和客户利益对于支持客户如何支付和企业如何接收支付的这种转变的嵌入者来说是显而易见的。图2突出了嵌入支付的许多好处。 图2.嵌入支付对嵌入者的好处 增强的用户体验 提高转化率 客户忠诚度 竞争优势 货币化机会 简化的交易流程减少了摩擦并简化的付款流程减少提供便捷、高效的支付体验嵌入式支付可以将平台与仍然简化了采购流程车废弃率，驾驶转换，提高客户的信任度和忠诚依赖传统支付集成的竞争对手 度区分开来 嵌入式支付为货币化开辟了新的途径(例如，交易费) 数据洞察 增强安全 支持监管 生态系统发展与国际信任达到合规性&扩展 嵌入式支付系统可以为用户行为和支出模式提供有价值的数据和见解 嵌入式支付允许嵌入式支付经常许多嵌入式支付随着平台的发展，平台提供安全支持多种货币提供商承担嵌入式支付环境，降低风险和支付方式，遵守的责任可以实现扩展 的数据违规 促进交易记录 复杂的付款 法规，解除与他人的合作关系 来自负担服务提供商的平台 平台生态系统来自全球用户 来源：ArthurD.Little 隐藏成本& 单极化趋势 嵌入式支付的便利性是不可否认的，但重要的是要承认潜在的缺点。一个值得注意的问题是隐藏费用的可能性。为了追求无缝交易，消费者可能会忽略细则，无意中让自己承受平台或支付提供商施加的隐藏费用。例如， 通过旅行应用程序预订航班可能会带来未公开的服务费或不利的外汇汇率，这些费用或汇率只会在交易的最后阶段变得明显 。 安全是另一个问题。尽管他们备受吹捧的安全优势，嵌入式 支付系统也不能幸免于漏洞。如果一个平台的安全措施受到损害，无数用户的财务信息 风险。嵌入式支付的相互关联性使其成为寻求利用漏洞的网络犯罪分子的有吸引力的目标。 另一个考虑因素是垄断的潜力。随着嵌入式支付变得更加普遍 ，