2023云原生金融核心系统白皮书

白皮书编制组： 华为云计算技术有限公司：张琦张永明王雷博苏金明朱思洋张超盟应用现代化推进中心：刘如明周丹颖李祯然 中国农业银行股份有限公司：王泳滨周潇潇赵欣 中国邮政储蓄银行股份有限公司：张志鹏王坤锋高力鹏牛志嘉刘畅中信银行股份有限公司：周文旭 前言 核心系统是金融机构的心脏，也是其数字化水平的重要体现。随着云原生理念的推广与技术的成熟，在业务创新、流程优化、降本增效等因素的驱动下，云原生逐步成为银行核心系统优化转型的最优路径。 本白皮书聚焦银行业，从宏观角度分析了数字时代背景下金融科技的需求与发展趋势，梳理了金融核心系统的发展脉络，指出现代化金融核心系统的建设要点、建设思路与痛难点，归纳出一套现代化金融核心系统建设方法论。同时，本白皮书详细阐明了云原生金融核心系统架构，从实践角度介绍了云原生金融核心系统的落地思路与实施路径，并给出了典型商业银行的优秀实践。 期望本白皮书能够为云原生在金融业的广泛应用提供落地参考， 推进银行业充分采用云原生理念与技术建设符合现代化需求的金融核心系统。 目录 1.金融核心系统发展概述1 1.1.政策、市场、技术交织驱动，银行业面临转型考验1 1.2.以变应变、持续演进，金融核心系统迈入新发展阶段3 1.3.金融核心系统转型正当时，银行业积极探索相关实践5 2.现代化金融核心系统建设方法论7 2.1.现代化金融核心系统建设要点7 2.2.现代化金融核心系统建设思路8 2.3.现代化金融核心系统建设误区与难点11 3.云原生金融核心系统架构14 3.1.银行核心系统云原生演进路径14 3.2.现代化金融核心系统云原生架构17 3.3.云原生金融核心系统技术架构18 4.云原生银行核心系统的行业实践27 4.1农业银行分布式新核心云原生实践27 4.2邮政储蓄银行分布式云原生架构和开源实践32 4.3中信银行核心系统分布式化及云原生演进37 5.展望40 1.金融核心系统发展概述 1.1.政策、市场、技术交织驱动，银行业面临转型考验 随着科技与产业的深度融合，社会生产生活模式发生了剧烈变化，金融业亟需通过数字化转型来增质提效、创新业务，顺应数字经济时代的新要求。在政策、市场与技术等多重因素的牵引与推动下，银行业必须抓住转型机遇，主动求变，保持竞争优势。 指导政策接连发布，自顶向下牵引金融业数字化转型。2021年12月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出新时期金融科技发展指导意见，明确金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。2022年1月，中国人民银行会同市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》，明确“十四五”时期统筹推进金融标准化发展的指导思想、基本原则、主要目标、重点任务和保障措施，引领金融业数字生态建设。2022年1月，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为推进银行保险机构数字化转型做好顶层设计，提供了金融行业数字化转型的路线图。2022年9月底，国务院国资委下发《国资发79号文件》，要求2027年底前，实现所有中央企业的信息化系统安全可靠的信创替代。各权威部门发布的多项政策从方向、目标、措施等方面作出指导，协同促进金融业数字化转型发展，有力推进银行业的转型进程。 市场需求快速多变，予以银行业转型变革强劲驱动力。一是金融市场正面临VUCA（异变性、不确定性、复杂性、模糊性）的挑战， 外部环境的微小变动都可能会无限放大成为震动企业的压力。VUCA时代，行业边界逐步拓宽，要求企业快速响应市场变化。二是第三方支付平台的出现冲击了由银行主导的传统支付模式，以支付宝、微信 为代表的移动支付迅速抢占了个人端小额消费市场，用户侧对灵活性、便捷性、个性化、即时满足性等体验要求变高，进一步推动了银行服务模式向线上化、移动化、数字化、智能化等方向演进。银行业的业 务理念已从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变。三是新冠疫 情促使银行管理者意识到数字化成熟度较高的公司能够更迅速地适应客观环境的变化。疫情暴露出部分银行的数字化能力流于表面、缺乏整体的规划及端到端的实施方案的问题，要求银行业持续加深数字化能力与自身业务的融合。 数字技术基座趋稳，新生产工具将促升银行业生产力。云计算、大数据、人工智能、区块链等先进数字技术经过多年积淀走向成熟，数字生态逐步完善，配套服务日渐丰富，已能够适配用户侧的多样化需求。当前，数字技术在产业界的实践已从“小规模试点”走向“大规模落地”，数字基础设施底座逐步夯实，基于新技术的上层实践将爆发式增长，银行业作为上层生态中的关键行业，正在汲取技术发展带来的产业革新力量。中国银行协会调查显示，2022年银行平均电子分流率97%，九成以上业务都已实现线上化。据IDC预测，到2025 年，六成以上银行将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生 数字核心战略，支持安全可控与未来生态创新。数字技术与金融业务的融合已是必然，越来越多的银行已加快金融技术领域的布局速度，利用先进数字技术重塑银行体系，尤其是核心系统的建设。 1.2.以变应变、持续演进，金融核心系统迈入新发展阶段 银行核心系统是银行业务系统运作的关键，被看作是银行的“心脏”，其建设水平对银行业务的开展至关重要。一套先进化程度高的核心系统将对银行的业务创新、流程优化、降本增效等方面发挥重要作用。我国银行核心系统的发展历经40多年，从仅能处理单面业务 （1980s-1990s），经过数据大集中时代（1990s-2008）、瘦核心时代（2008-2014）的改造后，迎来了跨越式发展，正处于现代化核心系统时代（2014-至今）。 单机电子化时代（20世纪80-90年代）：电子化初现，数据尚未联通。20世纪80年代前期，PC单机的引入使得银行业务摆脱了手工的繁复操作，使用计算机进行账务数据的登记和保存。核心系统的主要设计理念是“以账户为中心”的金融服务体系，将账户作为核心系统中的唯一可关联的索引，通过账户将所有的业务操作记录串联在一起，形成以账户为中心的电子账本。此时，互联网还未出现，各个计算机系统各自为政，形成了一个个信息孤岛，跨网点业务办理复杂度高，难以针对同一用户提供定制化的服务。 网络电子化时代（20世纪80年代末至90年代末）：数据互联， 但未集中。网络基础设施的建设和通信设备的使用连接了不同网点的不同系统，实现了信息互通、资源共享。得益于数据的联通，账务得以有效的集中，银行内部的数据量增大，催生了交易系统的出现。同时，自动柜员机（ATM）及银行卡的出现，拓展了货币交易渠道。此时，联机业务处理、跨网点异地通兑等极大地提升了客户的体验，银行核心系统的电子化建设进一步加快。 数据大集中（20世纪90年代末至2008年）时代：资源整合，业务标准化。随着网络基础设施逐步完善、硬件设备能力不断升级，银行核心系统开始进行全国业务大集中进程，以解决业务处理口径不统一、管理水平不均衡等问题。数据大集中是将业务与数据聚类，如将分散的区域性信息集成到国家级的全域数据中，实现资源的整合。数据大集中为总行提供了更全面、更准确的实时数据，减少了因信息不对称而造成的风险或业务机遇的丧失，业务理念随之转变为“以客户为中心”的新概念。 瘦核心（2008年至2015年）：解耦核心，释放能量。经数据大集中后的金融核心系统庞大且强耦合，牵一发而动全身，此时的核心系统不是聚焦根本关键业务，而是集成所有业务的复合系统，形成了“胖核心”状态。为解决核心过胖的问题，“小核心、大外围”的新核心系统目标被提出，各大银行开始对核心系统进行瘦身，解耦辅助性管理功能。瘦核心阶段不止简化了系统负担，其理念也全面转向“以客户为中心”，以灵活且稳健的方式对原本各自封闭的客群进行 综合性管理运营，此时的核心系统仍是集中式阶段。 现代化核心系统（2015年至今）时代：以云为基座，数字技术赋能。数字时代背景下，银行业对核心系统提出了更多现代化新要求：在技术层面，要求能够实现灵活部署及动态扩容，满足未来爆发式增长的客户量及业务需求；在业务层面，要求支持产品快速迭代创新，优化业务流程，促进以交易驱动的会计核算方式转变为以客户为中心按产品管理的服务模式。为支撑核心系统的新时代能力要求，构建以云为基础设施的分布式核心系统，成为银行业转型的必由之路。 1.3.金融核心系统转型正当时，银行业积极探索相关实践 核心系统是银行IT系统建设的重中之重，是银行的大脑和心脏，也是银行数字化转型水平的重要体现。金融核心系统的数字化转型势在必行，银行业对其的探索也正在逐步推进。不同银行的实践路径与其自身组织特点相关度高，大型国有银行、股份制银行与城商行、农商行、民营银行等中小型银行的核心系统落地策略各不相同。 大型国有、股份制银行IT实力领先，核心系统转型之路稳中求进。传统大行的核心系统的发展目前大多处于业务解耦、分布式部署上云的阶段。其传统架构大多采用IBM、HP等大型机来承载核心系统的业务，数据库层采用关系型数据库，扩展能力较差。此类大行历经数十年发展，体量较大，对安全性、稳定性要求更高，核心系统转型之路更加稳健谨慎。大型国有、股份制银行的资金实力雄厚，IT资源储备充足，通常配备专业的IT团队，技术实力雄厚，因而有实力 进行自主研发，把握科技创新。目前对于此类银行最常用的是双核心系统解决方案，即维持原有的核心系统不变，再新建一套现代化核心系统。传统的核心系统应用集中式架构，保证稳定性、安全性及准确性；现代化核心基于云底座应用容器化、微服务等技术，应对交易高频、并发性高的业务挑战，提供敏捷、快速迭代、弹性伸缩等能力。同时，在保证系统整体稳定运行的前提下，传统核心将逐步向现代化核心演进，满足快速创新的现代化需求。 城商行、农商行、民营银行等银行体量小，核心系统落地方案灵 活。国内大部分城商行、农商银行等中小型银行的核心系统多是大数据集中时代建设的，上线投产至今已有十余年，其核心系统建设通常 跟随业界领先实践，结合自身需求与业内成熟方案开展：应用架构基本遵循集中式架构，业务处理层既需处理后台联机业务，又需承担银行帐务处理；基础架构层根据业务负载的不同，一般会选择IBM的大型机、中型机、小型机等物理机模式；数据库层基本采用成熟度较高的关系型数据库，如DB2、Oracle和Infomix等。城商行及农商行的IT规划能力及建设能力相对较弱，通常需要借助外部咨询公司对核心系统进行规划设计，且多数依赖外部资源对其核心系统进行开发和维护。此外，中小型银行网点相对较少、零售业务更为发达，更适合架构灵活、产品化程度高的核心系统。网商银行及微众银行这类民营互联网银行的情况又有不同，互联网银行从建设之初就基于云环境之上，本身已具备云化基因，此类数字化程度较高、产研能力较强的互 联网银行通常采取自主研发的形式进行深度的数字化改造，核心系统 6 userid:414195,docid:149540,date:2023-12-25,sgpjbg.com 建设方案更为灵活。 2.现代化金融核心系统建设方法论 2.1.现代化金融核心系统建设要点 银行业核心系统转型已成必然趋势，现代化金融核心系统建设需重点关注稳定为先、敏捷高效、安全可信、信创改造、创新发展五大要点。 稳定为先。银行业作为关系到国计民生的重点行业，服务于亿万用户。核心系统作为银行最重要的业务系统，其一举一动将直接传导给用户，稳定是银行核心系统建设的第一要务。首先，在开展核心系统优化改造前，需要结合实际情况设计合适的方案，并充分论证方案的合理性与可落地性。其次，在优化改造开展过程中，需要遵循小步快跑稳步前行原则，进行完备的验证工作保障稳定性，同时积极做好预案，尽量缩小风险的影响范围。最后，在完成阶段性优化改造后，需要持续监测核心系统的运行情况以及与其他系统的兼容情况，持续开展优化工作。 敏捷高效。市场环境变幻莫测、用户需求日新月异、技术手段持续迭代，如何以变应变保持高速发展，是银行业必须面对的重大议题。在数字时代严峻的