本文探讨了通过分布式账本技术(DLT)构建更智能、高效和可信的保险市场的潜力，以及可计算合同在这一转型中的角色。以下是主要要点：
DLT在各行业的应用
- DLT作为一种技术，已在多个领域展示了其潜力，包括但不限于数字货币、跨境支付、银团贷款、了解你的客户(KYC)流程、保险市场、投票平台、物联网应用、供应链管理、自动驾驶汽车以及智慧城市。行业巨头如IBM、Maersk和纳斯达克等在DLT领域进行了投资和部署。
可计算合同的概念及其应用
- 可计算合同，一种基于预定义条件的智能合约，最早由Nick Szabo在1996年提出，后由Vitalik Buterin在以太坊的DLT生态系统中推广。与比特币等基于脚本语言的智能合约相比，以太坊的智能合约通过Solidity等编程语言提供了更多的功能。可计算合同在保险领域的应用包括：
- 参数保险：基于可观察参数触发保险理赔，如航班延误自动退款。
- 个人保险：利用便携式电子设备和移动应用提供按需保险，增强传统保险实践。
- 点对点保险：一群互信的人为彼此的保险索赔提供资金，如Teambrella的实现。
DLT在保险行业的潜在影响
- 产品创新：基于使用量的保险产品、按需保险等创新，通过物联网传感器自动承保。
- 分销效率：通过可信的DLT平台提高报价过程的效率，尤其是公司风险保险。
- 风险管理自动化：通过基于投票的网络自动化风险评估过程。
- 索赔自动化：自动结算索赔，减少欺诈风险。
- 客户体验提升：提供透明度，保护客户隐私，增强信任。
遇到的挑战及解决策略
- 技术成熟度：虽然技术已经成熟，但行业标准和集成度尚待提高。
- 用例的商业价值：需明确可计算合同的商业案例和回报。
- 文化与技能：员工需要具备实施DLT所需的知识和技能。
- 生态系统整合：需要与更大技术和商业生态系统整合。
- 法规与合规性：确保遵守法律和监管规范。
- 安全与风险管理：加强安全性，预防网络攻击和欺诈。
前进之路
- 扩展和集成：采用授权证明(PoA)或委托权益证明(DPoS)等机制管理智能合约，提高执行速度。
- 信任机制：解决预言机和智能合约之间的信任问题，确保数据准确性和隐私。
- 谨慎采用：采用双轨制方法，逐步过渡到更先进的DLT系统，同时验证其效能。
- 技术标准化：建立行业标准，确保DLT技术的有效应用。
总之，DLT和可计算合同在重塑保险行业方面展现出巨大潜力，通过提高透明度、效率和安全性，改善客户体验，同时解决技术采纳过程中的挑战。
