2023保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书

中电金信 GienTech CEC 中国电子 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 守『政』创新，探路保险数字化转型“新范式" 序言-保险业数字化转型的《三重境界》 01 导言05 01十四五数字化转型监管风向标解读 08 目录 60 02监管之下的行业动态观察 13 (一)监管研究说明 (二)监管关键词解析 (一)他山之石：保险周边生态圈行业观察 1.金融篇 2.非金融篇 (二)引以为戒：从处罚案例中获得启示 (三）东风之势：紧跟政策而受益的动作 (一)产业数字金融 1.ESG保险 2.农险创新 3.养老金融产业 4.医保支付改革 (二)数字化客户营销及服务 1.客户需求洞察 2.客户体验管理 10 14 15 18 03监管驱动下的数字化转型方向探索 39 23 28 48 48 50 53 58 60 61 65 CONTENT 3.客户为中心的服务营销 69 71 (三)数字化开放生态建设 1.保险开放平台 71 2.数字化生态合作 75 (四)数字化风控与合规 78 1.数字化风控 78 2.数字化合规 (六)数据能力建设 (五)企业架构能力建设 1.数据治理 2.数据安全 3.数据资产运营 (七)数字底座与应用重构 4.数据应用 1.新型基础设施 84 86 95 94 100 104 108 111 110 2.核心应用重构 119 04转型价值衡量及实践之路 127 (一)数字化转型破局启示 128 (二)数字化转型通关路径 132 05结语 137 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 01 序言 保险业数字化转型的《三重境界》 纵观近20年保险业从信息化向数字化的演进过程，结合近年来主导或参与过的若干国企（包括 央企)、外资、中外合资金融机构的数字化转型实战经验，我体会到企业数字化转型扰如宋代禅宗大师 青原行思提出的参禅《三重境界》：参禅之初，看山是山，看水是水；禅有悟时，看山不是山，看水不是 水;禅中彻悟，看山仍然山，看水仍然是水。 66 春山是山道山不是山着山还是山 数字化转型第一阶段：即“看山是山"的浪湿阶段，该阶段的保险公司处于信息化建设初期，比较 需求往往看到的是表层的一面，形成了最初的简单而直观的“山。这个时候保险公司通过速赢和核心 关注需求的单纯，碎片化实现，也就是业务怎么提，IT怎么做，需求都还原成了本原，由于在此阶段的 角戏，无法从企业全局视角去把控，间接导数搞出来了不少烟窗式的系统，但我们也要充分认识到企 业信息化建设的合理性，数字化转型的阶段是漫长而难的，初期就是这么现实，满足业务需求是业 务和IT必须一起面对的问题，否则企业的数字化转型的路会越走越窄。同时，我们也需要充分意识到 流程再造等项目使信息化的技术红利得到快速释放，由于该阶段大部分企业的IT部门往往是在唱独 华为、建设银行、工商银行等企业在数字化转型领域成功的背后是付出了极大的代价、走了不少弯路 组织架构层面进行了多次的调整和适配，企业的信息化建设是数字化转型的基础，我建议保险公司的 数字化转型不要摸着石头过河，需要借鉴银行业、保险业先进经验和理意，但也不要固执地相信数字 化转型可以按设定的规则不断运转，对所见到的同业经验就认为是真实的进而产生膜拜，实践证明现 实中往往是处处碰壁，从而让企业对数字化转型的落地实施成效产生了一定程度的怀疑。 注往已经具备比较深入的信息化基础，但随之而来的是迈入致学化转型第二阶段的迷汇和困感，客业 务部门、IT部门以及职能支撑部门在数字化转型的第二阶段应该聚焦做什么，业务和IT都开始用心去 本会该怎么做才能业务价值最大化，对即将并展的工作都多了一份理性与现实的患考，在对数学化率 型第一阶段成果不断地复盘过程中，渐渐的发现了事务的共性和规律，提出的需求意向不再单单看到 事务的表象，还能更全局视角的看到事务的本质和规律。此时企业开始思考此“山"的背后是否有战路 视角，架构视角、流程视角、应用部署视角的投影以及更多视角的全景映射。此时业务和IT往往会陷入 反思，探讨到底什么是共性，什么是共享，什么是复用，开始侧重对业务需求从多维度视角去正确的阐 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 02 数字化转型第二阶段：即“看山不是山"的磨合阶段，保险公司经历了数字化转型的第一阶段后， 述和专题论证后，再开展蓝图深化设计，逐渐觉悟到此处的“山"不再是单纯意义上的山。所以“看山不 题。同时，数字化转型的第二阶段如果只是单纯的关注业务和技术的自身优化和融合，在管理上不做 转型改变，组织能力及文化不做相应的适配与调整，那只能称之为数学化系统建设而非企业级的数字 化转型，用以前的管理模式来进行数字化建设，往往也只能是“旧瓶装新酒”，我始终认为数化只是 手段，手段是为了数字化转型的目标而服务的，当目标变了手段也必须变，如果企业只是为了数字化 而数字化就好比聚焦于实现的手段，但是决定企业成败的往往是数字化转型的目标，目标错误再怎么 做都是浪费时间，注定不能实现真正意义上的数字化转型成功。 这个阶段的企业已经具备了非常完备且合适的顶层设计，基于宏观层面的顶层设计，企业将战略路变革 举措分解到中观层面的企业架构，再从中观层面的企业架构落实到微观层面的一个个项目去实现，此 时数字化转型配套的管理实践已经达到较高的水平，企业的各类基线资产已经积累到一定的程度，企 业速渐可以快速地识别变革率措需要做什么，需要放弃什么，这个时候企业级的治理管控将成为非常 数字化转型第三阶段：即“看山还是山"的推广阶段，这是我认为的企业数字化转型的终极景， 的事务来执行的时候，就会发现企业的数字化转型不过如此，既不再是数字化转型一阶段的肤浅认 识，也不再纠结数字化转型二阶段带来的事务多样性，因为我们知道，这个多样性决定了最初的认知 形态，虽然“看山是山"与“看山还是山"的结论是一样的，但是此时看到的已经不是初始的“山"了，而 关键的制胜因素，只有企业彻悟到知行合一的重要性并付诸实施，复看山水，由于此“山"的逻辑态和 03 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 是一座丰富的“山，只是这种丰富已经习以为常，数字化转型的应用推广将更为筒化。在此需要强调 一下，企业只有做到真正意义上的“知行合一“，才能真正的检验企业级数字化转型的成功与否，才不 对技术变单带采的影响产生过度的焦虑，企业可以基于目身的票赋优势去体借，回到补系的保险业 数字化转型的本质上来，顺其自然从而达到“看山还是山"的境界。 以上数字化转型的“三重境界"是我结合近年来数字化转型工作的实战感悟。数字化转型话题已 兴起十余年，缓慢而深刻地影响了保险生态体系内供给主体的发展轨速，各类主体基于各自的资源， 技术等优势票魅，在市场营销、产品研发、卓越运营、智意风控等领域不断探索数字化应用，与此同时， 受保险产业链上下游相关领域数学化的联动影响，整个保险业正在经历数学化的洗礼。 除了数学化转型，本白皮书还有一个重要的关键词一一监管，我想讲一讲为什么选取“监管“这个 角度切入探讨数字化转型。先说明一下，我们在白皮书中提及的监管是广义监管的概念，既包含了行 业监管机构明文下发的红头文件，也包含行业组织的一些指引性发文。原因有三： 第一，像每一个新事物证生的过程一样，必然一半是机会，一半是混乱，监管在数字化转型过程 中起到的作用是「画框」，告诉企业有所为有所不为，监管政策文件部分代表了企业在数字化转型中 的可选行为路径； 第二，数学化战路并不是属于某个行业的战略，数字中国是新时代国家信息化发展的新战路，已 经上升到了国家战略高度，因此监管作为各行业内的重要参与角色，本身也承担了研究者和领路人 职责，行业主体和监管方是互相学习的过程； 第三，后疫情时代，经济尚未完全复苏，保险行业处在经济下行周期的限难探索中，大部分保险 公司不再像前几年一样采取激进策路，而是求稳健、求业务质量、求新的增长点。在这样的大环境下。 零考监管指引行事不之是稳中求进的一条好路。 企业在前行，科技在进步，监管也在发展，数字化转型的路上充满了未知和可能，我觉得应该以 小学生心态看待这趋数学化旅程，充满好奇心，并处处探索求证。因为我们共同期待的是可持续发思 的转型，而不是一次性的转型，当下有可能只是数化转型的第一个五年，后面还有第二、第三个薪 新的转型在等看我们当前阶段，行业里不少保险企业已经进入了中段，或已步入深水区，企业需要 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 04 保持好耐力，加强统筹协调力度，确保按照既定计划实现阶段性目标，同时需要聚焦核心任务和主要 矛盾，集中力量攻坚，确保举措落地见效，同时不断提升用户体验和业务效率，使数字化转型的阶段 性成果发挥实实在在的作用。 （保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书》完稿付梓，特别感谢本书撰写的工作组成员： 曲、莫毅文、王頭斐、曹妍和参与撰写的成员：吕炜、陆晓峰、宋昕格、张树权、陈洪以及专家指导组 成员：曲向阳、章澜、刘晗、刘辉。 积鞋步，行千干里。期待在数字化转型之路上与大家同行。 中电金信研究院 企业数字化架构转型咨询部副总经理 05 导言 互 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 本篇以保险数字化转型为主旨，政策监管方向为指引，分四个部分进行内容阐述 第一部分为监管风向标解读。首先对本篇的指引性文件范围和选取标准做出说明，重点明确了监管文件、保险企业、数字化转型几个词汇的内涵，其次综合对近年来监管政策性文件的理解，总绝 得出保险数字化转型七大关键词，分别是回归本源、合规经营、扶持产业、控制风险、创新发展、生态共赢和社会责任，它们有代表性、全面性的概括了保险行业经营的方向。 第二部分为行业动态观察。分为三部分内容，通过观察生态圈政策动向（即与保险相关的其他行业)、观察监管处罚、观察紧跟政策而受益的动作，试图对保险数字化转型方向及方式方法有所启发。其中，保险生态图以金融和非金融做了划分，金融篇以观察银行、证券为主，得出应回归保险本源，同 时强化公司治理，以可持续发展为前提进行战略布局和行动的启示；非金融篇以观察医疗、汽车、互 相关的政策、医保支付改革等无疑对政策性医疗保险及商业险都产生了影响，保险公司及医保相关 政策部门应积板关注并及时更新产品服务以更好发挥保障功能。汽车行业主要关系到占财产险大半 整江山的车险业务，传统汽车行业或因为已经比较成熟稳定的缘故，鲜少看到对保险行业有影响的 政策发布，但以新能源车、物联无人驾驶车为代表的科技创新类发展势头已有改变车生态平衡点的 势头，是需要重点关注的内容。互联网行业作为保险行业销售和服务的线上载体行业，与保险息息相 关，与线下行为不同，线上行为史具有创新性、多样性，达此保险公司需要重点关注给保险消费者提 供使利的同时，是否有不当宣传、不当谋利等影响行业形象、扰乱行业秩序的事件发生。在新保险合 同准则层面，IFRS17不是单纯的会计核算规则的变化，是企业组织、系统、流程的一次变革，业界对于 新准则实施的影响已有谱多讨论，本文重点关注落地实施层面端到端的技术选型与系统设计。最后 是信息技术应用创新话题的讨论，保险行业有不少龙头公司率先响应号召，走在了国产替代趋势的 前列，给后来者以宝贵的经验。 保险业监管研究及数字化转型方向探索白皮书 06 第三部分为监管驱动下的数字化转型方向探索。总结归纳为以下了类主题机遇，并制作了涉及和 参考的政策文件对照表，方便有兴