2023银行数字科技五大趋势报告

银行数字科技五大趋势 武连峰 IDC中国副总裁兼首席分析师 技术大变革的新时代已然开启 平台&社区 规模化创新 量子计算 广义通用AI 专属AI 生成式AI 元宇宙 云计算 AI无处不在 移动 2015 2023 2035 生成式AI将渗透到所有领域 负责任的AI政策 战略与路线图 生成式AI 行业专属应用场景 业务职能 自动化7x24客服 外部 产品知识管理 社交媒体内容 个性化营销活动 销售建议书开发 智能体系架构培训与技能重构 基础模型 应用场景 生产力相关应用场景 产品研发设计代码产生与测试 内部 个性化员工入职和培训内部数字化助手 加速研究与发现 信任与监督 金融业数字化 转型更深化 数据要素潜能 释放更充分 金融服务提质 增效更显著 金融科技治理 体系更健全 关键核心技术 应用更深化 数字基础设施 建设更先进 新时代发展对金融提出了新要求 Source:中国人民银行，《金融科技发展规划(2022-2025年)》,IDC整理，2023 银行数字科技五大趋势 数字技术应用现状与发展 银行业政策现状与未来导向 消费者与企业金融现状与需求 一部手机就是一个银行网点，9成以上业务都能“点一点” 截止2023年6月底， 银行在支付宝、微信 银行行业平均电子渠道分流率为 中国手机银行App月活用户数超 饭票 影票 积分 商城 充值缴费 生活缴费 商超便利 汽车生活 车主服务 酒店 电子社保卡 出境-留学 积分游戏 商超折扣 MORE 从“卡时代”转向“移动时代” 始于金融，不止金融 Source:CNNIC，国家统计局，人民银行，IDC，2023 合作影院超10,000家 合作餐饮商户超100,000家覆盖全国100多个城市 接入公交、高铁、ETC等出行方式 截至2022年底，招商银行App总用户数达1.88亿户 月活近7,000万户 “发现”页签 实现“千人千面”开放式财富社区 在手机银行8.0版中，重塑18大类服务，提升500余项功能，新增炫彩刷脸、重力感应、碳账簿、数字藏品等新功能 截至2022年底，工商银行App总用户数达5.16亿户月活1.74亿户，数字化业务占比超过98% 随身银行不只是手机App，还包括银行类服务API嵌入各类高频应用中 随身银行也不只是手机，未来也会渗入各类可穿戴设备中，如AR/VR/MR等 Source:各银行2022年报，IDC，2023 人工智能深入风控系统，“AI大脑”将成银行主流选择 智能化的信贷授信银行风控系统如何用AI 智能化的风险管理 IDC预测 到2026年，将人工智能应用于为信贷授信服务将成为银行的主流选择； 至2026年底，由于复杂的(AI/ML)和深度学习算法的应用，尤其通过开放银行生态所搜集的多源可用数据，将使得企图进行身份欺诈的发案率降低12% Source:IDC，2023 百灵智能交互式风控系统中信银行零售业务反欺诈运营体系 百灵系统 2022年全年，中信银 覆盖全客户全产品全渠道 欺诈交易拦截涉赌涉诈查控异常收单商户可疑资金社团异常登录行为异常开户 业务 场景管控手段 只收不付交易阻断风控专席人脸识别延迟到账限额调整风险提示 反欺诈策略运营 风控大脑有助于：精细化风险识别和评估、实时监控和预警、优化决策过程、反欺诈与 多模态识别技术 感知识别准确率高达95%以上 业内最大的企业级动态图谱 让机器具备行业洞察认知 行“哨兵”智能反欺诈系统通过电话核实、弹窗 01.总行预警 异常异常 入账出账 异常异常 06.处置结果反馈 合规、预测性分析。 实现了“310”贷款模式 累计服务小微用户数超800万 警示、交易阻断等机制主动劝阻被诈骗客户860人，拦截资金1.12亿元；查控涉赌涉诈账 02.分行下发 03.支行核实 操作风险决策链设备 信息共享链 异常异常 登录地址 05.客户劝阻 04.联动反诈中心/派出所 建设风控大脑时需要关注：数据质量、算法准确性、实时性、合规性、与核心业务系统集成。 知识驱动的非剧本式对话 交互让数字风控更有人情味 会进化的风控大脑 多维度决策因子决策 户2.34万户，管控资金 2.65亿元情报 收集 风向处置协同链 行内案例库监管黑名单三方黑产数据 Source:IDC，2023 能说会道懂业务，8成银行将“聘用”数字人 提升效率降低成本 统一标准改进服务 沉淀数据挖掘价值 重视科技重塑品牌 IDC预测 到2025年，超过80%的银行都将部署数字人，承担90%的客服和理财咨询服务 集成GenAI的数字人将大行其道，“看懂文字、听懂语言、做懂业务”将 成为常态 集成AR/VR/MR的虚拟数字人作为元宇宙的重要组成部分将逐渐在金融行业应用 Source:IDC，2023 userid:414195,docid:140172,date:2023-09-13,sgpjbg.com 重点投入数字人，构建大规模数字员工队伍 基于数字人形成的数字员工体系，已实现数字财富规划师、AI培训师、数字文档审核员、数字大堂经理等20多个数字 员工场景 零售 公司 清算 覆盖 业务板块 金融市场 运营 姣姣和小姣-交通银行的数字员工“姐妹花” 小姣 短视频录制、 企业宣传片、展会宣传 姣姣 业务答疑、服务引导、办理账务查询、理财推荐、脱口秀、定制祝福 数字员工的目的本质不是替代人，而是做人的智能助理，做重复枯燥的工作，让人做更有创意的工作 数字员工缺乏共情能力，或将有损用户体验，银行必须给予足够重视 Source:网络，IDC整理分析，2023 物 应用 人 使用 合规 数据流动 创建 关系 连接 流程 物联网与边缘计算“打通”小微金融最后1公里，农户可通过卫星办理贷款 IDC未来联接模型 IDC预测 物联网(包括卫星遥感)、边缘计算、人工智能(包括计算机视觉等） 正在普遍应用于银行小微金融业务，拓展着金融服务实体经济的边界； 到2027年，40%的G2000企业将通过低轨道卫星技术，满足偏远、农村和高风险地区的网络覆盖； AIoT贷款将流行，到2026年，借助人工智能物联网技术和其他数据，各行业的中、小、微型企业贷款覆盖率将达到70%。 Source:IDC，2023 平安银行已连续合作发射了三颗卫星，搭建“星云物联网平台”。 截至2023年6月末，“星云物联计划”已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流等六大产业领域落地多 个创新项目，累计支持实体经济融资发生额超8,000亿元。 大山雀卫星遥感风控系统首创通过AI技术，解析卫星图像，识别作物的种植面积、种类和长势，并结合气候、位置、行业景气度等因素，给予农户精准的授信和合理的还款周期 截至2022年末，“大山雀”已覆盖31个省市自治区，服务超120万种植户。 安全性和隐私保护：随着边缘计算和物联网设备的增加，银行应加强数据安全性和隐私保护； 数据质量和分析：物联网与边缘计算生成大量的数据。银行应该确保收集数据准确、完整和可信。 星云物联网平台大山雀卫星遥感风控系统 Source:IDC，2023 6成以上银行将采用云原生架构，支持安全可控与未来生态创新 金融行业云原生的含义 •完整的金融行业云原生是从物理部署层面到应用开发层面的全栈式架构，是“云原生+金融IT架构+长期实践”的有机结合 •金融云原生覆盖5大领域：设计域、研发域、运行域、运维域、灾备域 云原生在金融行业的应用现状 0%2% 14% 42% 42% 计划实施单点实验局部应用全面推行 优化创新 IDC预测 •从技术角度看，云原生架构是一组架构原则和设计模式的集合； •从业务角度看，云原生是一种业务创新模式的选择； •从价值提升角度看，云原生面向企业IT架构中的大量非功能特性，对保障业务的高效开展必不可少 到2025年，60%的中国境内银行将基于当前应用程序的使用现状制定并实施云原生数字核心战略 Source:IDC，2023 金融级云原生是一个覆盖战略、组织、流程、 技术和运营的全方位演进过程，要建立一套全 流程、端到端、标准化的云原生交付体系； 对于已经有丰富云原生应用经验的金融机构，必须要关注：高可用、高性能、业务连续性、系统 安全稳定。 项目立项 开展容器相关技术验证 2019年11月 自研应用发布功能上线，在流程上接入现有持续集成以及自动化变更平台，降低应用接入门槛 2021年5月 完善运维体系，完成平台自动化巡检、自动化投产等功能上线。 加固监控体系，自研BPM，扩大监控覆盖 2022年10月 广发银行容器云平台建设历程 2020年6月 容器云平台1.0生产上线。对接行内运维体系具备容器资源管理以及容器资源监控能力 2021年12月 上云接入应用数突破100个。平台完成对信息设备纳管，对外提供云服务 2022年3月 容器云平台2.0生产技术上线, 实现以“应用为中心”，通过下沉公共能力到平台，让应用更关注自身业务逻辑的实现 率先发布金融业云服务品牌“建行云”，首批推出三大类10个云服务套餐，为中小微金融机构提供“开箱即用”的技术服务 建行云在2023年初 推出三大类10个云服务套餐 业务应用类 核心银行套餐对公信贷套餐数字化零售套餐信用卡套餐 智能风控套餐 NEWNEWNEWNEW NEW 基础技术类 金融研发云套餐NEW 金融灾备云套餐NEW 基础云服务类 金融级云上数据中心套餐金融级龙舟远维护航套餐 金融级安全防护套餐 NEW NEW NEW Source:IDC，2023 银行数字科技五大趋势 一部手机就是一个银行网点 九成以上业务都能“点一点” 人工智能深入风控系统“AI大脑”将成银行的主流选择 能说会道懂业务，2025年， 80%的银行将“聘用”数字人 物联网与边缘计算“打通”小微金融最后1公里农户可通过卫星办理贷款 6成以上银行将采用云原生架构，支持安全可控与未来生态创新 绿色普惠嵌入所有银行业务支持自身和社会可持续发展 未来所有企业都将把绿色与可持续发展纳入公司的议事议程 2030碳达峰｜2060碳中和 (当前-2030年) (2045-2060年) (2045-2060年) 2021 以降耗减排 用能效率提升为主大力加强绿色能源建设 2030 全面使用清洁能源降低人均碳排放 化石能源使用总量快速下降 2045 深度脱碳，零碳负碳技术规模应用最终实现碳中和 2060 IDC预测 绿色信贷持续增长，到2025年，全球头部银行25%的贷款产品将明确与可持续性关联。 ESG支出持续增长创造社会价值。到2025年，中国1/4的组织将通过将 与可持续性相关的数字技术支出在2022年的基础上增加25%以上，展现负责任的领导力。