金融行业：老年金融消费者权益保护调查报告

老年金融消费者权益保护调查报告 中国老龄科学研究中心中信银行 截至2022年底，我国60岁及以上人口2.8亿人，占 全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口2.1亿人，占全国人口的14.9%。党的十八大以来，党中央、国务院高度重视老龄工作，党的十九届五中全会明确了“实施积极应对人口老龄化国家战略”，党的二十大报告对“贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略”进行了部署安排。习近平总书记2021年重阳节前夕对老龄工作做出重要指示批示：“贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程，加大制度创新、政策供给、财政投入力度，健全完善老龄工作体系，强化基层力量配备，加快健全社会保障体系、养老服务体系、健康支撑体系。要大力弘扬孝亲敬老传统美德，落实好老年优待政策，维护好老年人合法权益，发挥好老年人积极作用，让老年人共享改革发展成果、安享幸福晚年。” 营造老年友好型金融消费环境、切实维护老年人合法权益，是让老年人共享改革发展成果，安享幸福晚年的重要体现。特别是随着1960年以后出生的群体逐步进入老年期，我国老年金融消费者规模进一步扩大，呈现出新的需求和特点。为进一步了解老年人金融消费需求，切实维护老年金融消费者合法权益，中国老龄科学研究中心、中信银行共同组织开展了老年金融消费者权益保护调查研究。 基于积极应对人口老龄化国家战略和全生命周期视 角的老龄金融发展，本报告将老年金融消费者界定为：在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供金融服务的50-59周岁准老年人及 60周岁以上老年人。本报告数据来源于中国老龄科学研究中心和中信银行联合组织开展的“老年金融消费者权益保护”专项调查。调查对象为50周岁及以上的中国公 民，调查时点为2022年8月1日，样本覆盖28个省市， 共收集有效问卷1436份，其中女性677人，男性759人， 50-59岁准老年人人数占比超过一半（51.1%）。问卷内容主要包括基本情况、权益保护状况、金融消费状况及维权状况四个板块。调查主要发现如下： 一、老年金融消费者金融消费状况 （一）养老储蓄规划 调查显示，超过六成受访者认为应该在30-50岁进行养老储蓄规划，备老意识较强。具体来看，养老储蓄规划呈性别、婚姻状况、子女状况、储蓄和银行业务知识完备度等差异。从未结婚、无子女、具备储蓄与银行卡知识的女性老年金融消费者比其他受访者的养老储蓄规划时间更早。 60岁以后 5.22% 50-60岁 14.48% 40-50岁 30.85% 30-40岁 31.69% 30岁以前 17.76% 0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%35.00% 图1-1：老年人对开始存养老钱的年龄认知 男 女 30岁以前 17.26% 18.32% 30-40岁 30.30% 33.23% 40-50岁 32.15% 29.39% 50-60岁 14.76% 14.18% 60岁以后 5.53% 4.87% 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 图1-2：不同性别老年人养老储蓄规划 已婚 离婚 丧偶 从未结婚 30岁以前 17.18% 15.52% 21.65% 44.44% 30-40岁 32.07% 27.59% 28.87% 33.33% 40-50岁 31.67% 25.86% 25.77% 16.67% 50-60岁 14.17% 22.41% 15.46% 5.56% 60岁以后 4.91% 8.62% 8.25% 0% 图1-3：婚姻状况与养老储蓄规划 40.00% 35.00% 33.93% 31.74% 30.36% 30.72% 30.00% 25.00% 23.21% 20.00% 17.54% 14.64% 15.00% 10.71% 10.00% 5.36% 5.00% 1.79% 0.00% 30岁以前 30-40岁 40-50岁 50-60岁 60岁以后 有子女没有子女 图1-4：子女状况与养老储蓄规划 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 具备储蓄知识缺乏储蓄知识具备银行卡知识缺乏银行卡知识 30岁以前30-40岁40-50岁50-60岁60岁以后 图1-5：不同知识储备的老年人养老储蓄规划 （二）金融消费意愿 调查显示，担心亏损是受访者不愿意进行金融消费的主要原因（65.0%）。高龄（41.9%）、从未有过正式工作（51.3%）和身体不太健康（43.1%）的受访者金融消费意愿相对较弱。 其他,9.29% 家人不同意,4.02%想，但是不 会,6.50% 担心急需用钱时，钱拿不出来,15.17% 怕亏钱,65.02% 怕亏钱 担心急需用钱时，钱拿不出来想，但是不会 家人不同意 其他 年龄分组 不愿意 10%以下 20%以下 30%以下 40%以下 60%以下 80%以下 50-54 13.50% 21.74% 25.40% 22.65% 10.53% 3.66% 2.52% 55-59 19.19% 23.57% 24.58% 20.54% 6.06% 5.39% 0.67% 60-64 22.17% 20.69% 27.59% 15.27% 7.39% 5.42% 1.48% 图1-6：老年人不愿意进行金融消费的原因表1-1：各年龄段的老年人金融消费意愿 65-69 21.67% 28.57% 23.15% 16.26% 4.93% 4.93% 0.49% 70-74 41.55% 19.01% 14.08% 14.79% 4.93% 4.93% 0.70% 75-79 35.00% 26.25% 15% 16.25% 6.25% 0% 1.25% 80岁以上 41.89% 16.22% 14.86% 16.22% 2.70% 6.76% 1.35% 总计 22.49% 22.63% 22.98% 18.80% 7.17% 4.53% 1.39% 下 下 下 下 下 下 离休 21.92% 23.29% 17.81% 21.92% 9.59% 4.11% 1.37% 退休 24.45% 23.09% 22.27% 18.31% 5.46% 5.19% 1.23% 仍在工作 12.55% 21.86% 26.72% 21.46% 10.73% 4.86% 1.82% 从未有过正式工作 51.33% 22.12% 17.70% 7.96% 0.88% 0.00% 0.00% 其他 33.33% 25.00% 8.33% 20.83% 8.33% 0.00% 4.17% 60.00% 50.00% 40.00% 30.00% 20.00% 10.00% 0.00% 不愿意 10%以20%以30%以40%以60%以80%以 金融理财资金占养老财富的最高上限 离休退休仍在工作从未有过正式工作其他 图1-7：按工作状况分类的老年人金融消费意愿 50.00% 45.00% 43.06% 40.00% 35.00% 33.33% 30.00% 26.63% 25.00% 22.34% 20.00% 18.44% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 非常健康 比较健康 一般 不太健康 很不健康 不愿意金融消费 图1-8：按健康状况分类的老年人金融消费意愿 （三）金融产品选择 调查显示，半数以上受访者通过和家人商量或听从专业人士建议的方式进行金融产品投资；资金安全性 （77.6%）是受访者选择金融产品时考虑的最主要因素；老年金融消费者最看重的三项金融产品增值服务分别是健康管理服务（27.0%）、购物优惠（20.1%）和优先挂号 （18.9%）。在金融产品种类上，受访者主要投资产品为基金（29.9%）、保险（29.0%）、股票（26.5%）和国债/债券（21.2%）。分群体来看，50-59岁、经济宽裕和高学 80.00% 77.65% 70.00% 60.00% 50.42% 50.00% 44.99% 47.77% 40.00% 30.00% 25.07% 19.92% 20.00% 10.00% 4.32% 0.00% 历受访者更青睐于股票和基金类产品，身体不健康的受访者倾向于保险类产品。 图1-9：影响老年人选择金融产品的因素 30.00% 27.02% 25.00% 20.06% 20.00% 18.87% 15.00% 13.02% 10.00% 8.84% 5.00% 0.00% 健康管理服务优先挂号 旅游 购物优惠教育、讲座 图1-10：老年人所看重的金融产品增值服务 35.00% 29.94% 30.00% 29.04% 26.53% 25.00% 21.17% 20.00% 15.00% 10.00% 6.89% 7.94% 8.91% 5.00% 0.00% 金融产品 图1-11：老年人对各类金融产品的投资情况 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 60岁以下60-6465-6970-7475-8080岁以上 图1-12：按年龄分类的老年人金融产品投资情况 表1-2：按经济状况分类的老年人金融产品投资情况 经济自评 国债/债 股票基金 券 保险外汇贵金属 其他理财产 品 很宽裕 15.22%15.46%8.60% 9.11%15.15%14.91% 8.59% 比较宽裕52.23%52.63%53.02%48.68%51.52%45.61%50.00% 大致够用29.13%30.59%35.81%40.05%30.30%36.84%39.06% 有些困难3.15%0.99%2.56%1.92%2.02%2.63%1.56% 很困难0.26%0.33%0.00%0.24%1.01%0.00%0.78% 总计100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00%100.00% 45.00% 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 大学专科及以上高中/技校/中专初中小学不识字 图1-13：按文化程度分类老年人金融产品投资情况 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.00% 5.00% 0.00% 股票国债/债券基金 保险 外汇 贵金属 非常健康35.16% 比较健康26.64% 一般22.10% 不太健康16.67% 很不健康0% 29.30% 22.13% 15.30% 9.72% 16.67% 32.23% 33.20% 21.81% 27.78% 33.33% 27.11% 31.42% 26.91% 22.22% 33.33% 8.42% 7.79% 4.82% 1.39% 16.67% 其他理财 产品 9.16%8.42% 8.88%8.88% 4.82%10.48% 9.72%4.17% 0%0% 图1-14：按健康状况分类老年人金融产品投资情况 （四）风险认知与承受能力 调查显示，受访者风险认知水平和风险承受能力在性别、受教育程度、经济状况、健康状况等方面呈现出较大差异。具体来看，男性风险承受能力高于女性；受教育水平越高，认同“高收益伴随高风险”的比例越高；经济状况越好的群体对“高收益伴随高风险”认同度越高；身体状况健康的老年人风险承受能力相对较强。 50.00% 45.00% 40.00% 35.00% 30.00% 25.00% 20.00% 15.00% 10.0