势索 AI 激增银行监管的法律框架

EBI工作文件系列 2023年-第140号 AlessioAzzutti/PedroMagalhãesBatista/ Wolf-GeorgRinge 导航AI增强银行监管的法律格局：保护欧盟基本权利和 确保良好的管理 27/04/2023 电子副本可通过以下网址获得：https://ssrn.com/abstract=4430642 欧洲银行研究所 总部设在法兰克福的欧洲银行研究所是一个国际银行研究中心，由欧洲杰出的学术机构的合资企业产生，这些机构决定分享和协调其承诺并组织其研究活动，以提供最高质量的法律，欧洲银行监管、银行监管和银行决议领域的经济和会计研究。欧洲银行研究所的结构旨在促进学者，监管机构，监管机构，行业代表和顾问之间的对话，从法律，经济和任何其他相关角度对金融机构和金融市场进行监管和监督。EBI的学术成员如下： 1. UniversityvanAmsterdam,阿姆斯特丹,荷兰 2. 安特卫普大学,安特卫普,比利时 3. AlmaMaterStudiorum-博洛尼亚大学,博洛尼亚,意大利 4. AcademiadeStudiiEconomicedinBucurešti(ASE),Bucharest,Romania 5. 波恩大学,波恩,德国 6. 三一学院，都柏林，爱尔兰 7. 爱丁堡大学，爱丁堡，苏格兰 8. 德国法兰克福歌德大学 9. 法兰克福金融与管理学院，德国法兰克福 10. 根特大学,比利时根特 11. Helsinginyliopisto（赫尔辛基大学，芬兰赫尔辛基） 12. 荷兰莱顿，莱顿大学 13. 比利时鲁汶KU鲁汶大学 14. 葡萄牙天主教大学,里斯本,葡萄牙 15. 葡萄牙里斯本大学 16. Universze诉卢布尔雅那（卢布尔雅那大学，斯洛文尼亚卢布尔雅那） 17. 英国伦敦玛丽女王大学 18. 卢森堡大学,卢森堡 19. 马德里卡洛斯三世大学，马德里，西班牙 20. 马德里自治大学,马德里,西班牙 21. ComplutensedeMadrid/CUNEF,马德里,西班牙 22. 约翰内斯·古腾堡大学美因茨（JGU），美因茨，德国 23. 马耳他大学 24. 意大利米兰卡托利卡·德尔萨克罗·库尔大学 25. (塞浦路斯尼科西亚塞浦路斯大学) 26. RadboudUniversity,Nijmegen,荷兰 27. BI挪威商学院，奥斯陆，挪威 28. Panthéon大学-Sorbonne（巴黎1），巴黎，法国 29. Panthéon-Assas大学（巴黎2），法国巴黎 30. (希腊雅典比雷埃夫斯大学) 31. 斯德哥尔摩大学(斯德哥尔摩,瑞典) 32. 塔尔图大学，爱沙尼亚塔尔图 33. WienUniversityätWien,Wien,奥地利 34. 波兰弗罗茨瓦夫大学 35. 苏黎世大学（苏黎世大学，瑞士苏黎世）欧洲银行研究所监事会 ： ThomasGstaedtner，欧洲银行研究所监事会主席EnricoLeone，欧洲银行研究所校长 EBI工作文件系列 EBI工作文件系列是欧洲银行研究所的一个项目。 编辑委员会 Wolf-GeorgRinge（主席），ThierryBonneau，GuidoFerrarini，ChristosHadjiemmanuil，PeterMülbert，IgnacioTirado，EddyWymeersch ©2016-2023年欧洲银行研究所e。V.，德国美因河畔法兰克福(“EBI”)欧洲银行研究所是一家新兴的机构(例如。V.)根据在德国美因河畔法兰克福注册的德国法律(《德国民法典》第21条)。EBI是一个非营利组织，专门和直接为慈善目的“gemeiützig”建立，在德国税务管理代码（“Abgabeordg”）中的“SteerbegüstigteZwece”的含义内。保留所有权利。 NAVIGATINGTHELEGALLANDSCAPEOFAI-ENHANCEDBANKINGSUPERVISION:PROTECTING 欧盟FUNDAMENTALRIGHTS和ENsuringGOODADMINISRATION AlessioAzzutti* 佩德罗·马加尔斯·巴蒂斯塔† 和Wolf-GeorgRinge‡ Abstract 全球银行业监管机构认识到，迫切需要利用人工智能(AI)等前沿技术，特别是机器学习(ML)，以提高效率和分析能力。欧洲中央银行（ECB）也同样承认监管技术（SpTech）提供的机会，并建立了专门的Sptech中心。然而，在银行监管中采用自动化技术提出了复杂的合法性，透明度和问责制问题，特别是对于欧洲央行而言，作为欧盟基于法治的民主秩序中的公共机构。 这项研究调查了使用人工智能系统来增强监督决策可能如何影响欧盟的基本权利，特别是良好管理的权利。为此 ，我们首先在银行监管的背景下定义良好管理的概念，并从法律和道德的角度探讨它对欧洲央行的要求。然后，我们分析了AI增强的银行监管对良好管理的潜在影响，并研究了后者如何将AI/ML集成到监管流程和程序中。从拟议的《欧盟人工智能法案》中汲取灵感，我们基于与不同应用相关的良好管理的特定风险，开发了一个规范框架来监管人工智能系统。我们的框架优先考虑透明度、可审计性和问责制要求，以确保未来人工智能驱动的银行监管符合良好管理的原则。总体而言，这项研究为金融监管者采用人工智能和机器学习的法律影响提供了越来越多的文献，强调了在利用技术进步带来的好处的同时维护基本权利的平衡方法的重要性。 关键词:人工智能;机器学习;银行监管;欧洲央行;欧盟行政法;善政;基本权利;司法审查 JEL代码：G18，G28，G38，K22，K42，O33，O38。 *新加坡国立大学银行与金融法中心研究员；汉堡大学法学博士研究生。 *利兹大学商业，公司和银行法讲师;法兰克福歌德大学法学博士候选人。 汉堡大学法律与金融教授，法律与经济研究所所长；斯坦福法学院客座教授。 我们感谢欧洲中央银行根据欧洲央行法律研究计划2022授予我们奖学金，以及他们在整个研究过程中的善意支持和帮助。我们也感谢匿名的欧洲央行官员，他们为我们提供了关于这项工作早期版本的建设性反馈。 TABLEOFCONTENTS I.I介绍1 II.ARTIFICIALINTELLIGENCE,SUPTECH,AND欧盟BANKINGSUPERVISION4 A. B. III.GOODADMINISRATIVEBEHAVIOURIN欧盟BANKINGSUPERVISION18 A. B. C. D. IV.ENsuringGOODADMINISRATIONINAIBANKINGSUPERVISION33 A. B. V.ANORMATIVEFRAMEWORKFORTRUSTWORTHYAIINBANKINGSUPERVISION55 A. B. VI.CONCLUSION62 ACKNOWLEDGEMENTS64 i I.I介绍 人工智能（AI），特别是其机器学习（ML）子领域，在公共服务领域的曙光开辟了一个变革可能性的世界，有可能彻底改变机构的运作方式。人工智能可以通过简化管理流程、优化资源使用、降低成本和实现更高的结果准确性来显著提高效率和提高服务质量。在拥抱人工智能等尖端技术的同时，公共机构还必须应对同样紧迫的挑战，包括透明度、问责制、消除偏见、歧视和失去公众信任。 承认在这些对比方面之间取得平衡的复杂性，世界各地的银行监管机构也在逐步努力利用前沿技术的潜力，同时削减相关的法律，4尽管银行监管长期以来一直依赖于人类主管的专业经验和技术能力，但当今尖端的自动化技术提供了不容忽视的巨大优势。事实上，银行业的数字化和数据化已经使技术驱动和基于算法的银行监管成为现实。5人工智能有可能提供前所未有的效率和增强的认知能力，从而带来大量好处。认识到这一点，欧洲中央银行（ECB）作为欧盟的银行监管机构6，已将监管技术（SpTech）提供的可能性作为其战略愿景的关键要素。推动创新和探索。 1有关欧盟的观点，请参阅GianlucaMisuraca和ColinvanNoordt，“AI观察-公共服务中的人工智能：AI在欧盟公共服务中的使用和影响概述”，EUR30255EN（欧盟出版物办公室， 2020年），<http://dx.doi.org/10.2760/039619>，于2023年4月15日访问。 2有关人工智能在公共部门的当前趋势和未来可能使用的文献综述，请参阅WesleiGomesdeSousa等，“公共部门的人工智能如何以及在哪里？文献综述和研究议程”（2019）36（4）政府信息季刊101392， <https://doi.org/10.1016/j.giq.2019.07.004>访问2023年4月15日。 3有关AI带来的挑战的简要概述，请参阅BerndWWirtz，JanCWeyerer和BenjaminJSturm，“人工智能的黑暗面：公共管理的综合AI治理框架”（2020）43（9）国际公共管理杂志818， <https://doi.org/10.1080/01900692.2020.1749851>访问2023年4月15日。 4Eg，DirkBroeder和JermyPrenio，“金融监管中的创新技术（suptech）-早期用户的经验”（2018年）FSIInsights关于政策实施的第9号，2018年7月，国际清算银行，2-3 和17-19，<https://www.bis.org/fsi/publ/insights9.pdf>于2023于 5见道格拉斯·W·阿纳等人，“数据驱动金融和RegTech的未来：欧盟大爆炸II的教训”(2020)25(2)斯坦福法律、商业和金融杂志245。 6单一监管机制(SSM)是欧洲央行的银行监管部门。 1 新的解决方案，欧洲央行已经建立了一个专门的SptechHb。因此，欧盟银行监管的未来就在我们身上，它由人工智能驱动。然而，与此同时，目前人工智能强化银行监管的过程还必须仔细考虑这种技术对机构透明度和问责制的影响。随着银行监管机构转向AI以增强其维护金融体系稳定的能力，出现了几个关键问题，主要是：自动化技术的集成将如何影响欧洲央行的透明度和问责制-欧洲央行是建立在民主秩序基础上的公共机构法治？因此，在接受银行监管自动化的同时，是否仍然可以坚持“良好管理”原则？ 值得注意的是，善政的概念代表了公共服务善政的宪法支柱。8善政包括法律原则和价值观，如透明度，问责制，公正性和对基本权利的尊重。9它也是确保公共行政中道德和以人为本的行为的指路明灯。10传统上，良好的行政管理旨在限制人类官员的行为，以限制使用任意权力和自由裁量权，从而将其行动和决定保持在其机构授权的法律范围内。 7欧洲央行通过其法律研究计划2022对这项研究的兴趣和支持清楚地表明，在机构层面对这些紧迫问题的认识日益提高，无疑是向前迈出的积极一步。 8见欧洲委员会，“部长委员会关于良好管理的建议CM/Rec（2007）7”[2007]，<https://rm.coe.int/16807096b9>于2023年4月15日访问。 9值得注意的是，“良好管理”和“良好治理”的概念通常可以互换使用。关于善政的范围及其在公共服务中促进善政的作用，请参阅ThierryTaqerel，“善政服务于善政：维护个人权利和执行民主决定”（2008年）在欧洲会议上提交的报告“追求善政”，华沙，2007年11月29日至30日，DA/ba/Cof（2007）6e，https:/www。i-speyer.de/fileadmi/Lehrstehle/Steles/PaEropea_Priciples/1DA-ba-Cof20076_e-. _T._Tanquerel.pdf>于2023年4月15日访问。 10见JoanaMendes，“欧盟法律中的良好管理和欧洲良好行政行为守则”