金融普惠政策方针

对各种方法的检查 亚洲及太平洋和拉丁美洲 地图的阴影区域表示亚太经社会成员和准成员。* 亚洲及太平洋经济社会委员会（亚太经社会）是联合国促进各国合作以实现包容性和可持续发展的区域中心。亚太经社会是最大的区域政府间平台，有53个会员国和9个准成员，已成为一个强大的区域智囊团，为各国提供可靠的分析产品，以了解该区域不断变化的经济，社会和环境动态。委员会的战略重点是实现2030年可持续发展议程，通过加强和深化区域合作和一体化，促进互联互通、金融合作和市场一体化。亚太经社会的研究和分析以及其政策咨询服务，能力建设和对政府的技术援助旨在支持各国的可持续和包容性发展雄心。 联合国出版物版权所有©联合国2023年保留所有权利泰国印刷ST/ESCAP/3061 有关本出版物的更多信息，请联系： 贸易、投资和创新司联合国亚太经社会RajadamnernNokAvenue曼谷10200,泰国传真：(+ 66 - 2) 288 - 1027, 288 - 3066电子邮件：escap-tiid@un.org 除非另有说明，否则美元（$）均指美元。 如果出现“国家或地区”的名称，则涵盖国家、地区、城市或地区。 只要有可能，书目和其他参考资料都已得到核实。联合国对网址的可用性或运作不承担任何责任。 本出版物中表达的观点是作者或案例研究撰稿人的观点，不一定反映联合国的观点。 本出版物中提出的意见，数字和估计是作者和撰稿人的责任，不一定应被视为反映了联合国的观点或认可。任何错误都是作者的责任。 提及公司名称和商业产品并不意味着联合国的认可，任何未提及特定企业，商业产品或流程的行为都不是不赞成的迹象。 除非首先获得纽约联合国出版委员会秘书的许可，否则禁止将出版物用于任何商业目的。申请许可应说明复制的目的和范围。 前言 本报告是联合国亚洲及太平洋经济社会委员会（亚太经社会）和哥伦比亚国际合作机构（APC-哥伦比亚）工作的一部分，以支持亚洲及太平洋和拉丁美洲各国政府促进包容性和可持续经济的政策制定。 该出版物重点介绍了在这两个地区的国家中促进妇女，农村社区和中小微企业金融包容性的政策。目标是为拉丁美洲和亚太地区政策制定者之间未来可能进行的南南对话和合作提供信息。这份报告可能对亚洲及太平洋和拉丁美洲的政策制定者特别有用，同时也为全球政策制定者提供了宝贵的见解。 Acknowledgements 本报告是在以下机构的指导下编写的：贸易、投资和创新司司长RupaChanda；TIID技术和创新处处长JonathanWong；以及曼谷联合国亚洲及太平洋经济社会委员会TIID方案管理干事ElenaMayer-Besting。 核心研究和起草团队的成员包括格里菲斯大学会计，金融和经济系的SteffeWesterma；EriWatso，兼职研究员，格里菲斯亚洲研究所；肖恩·亨特，亚太经济合作组织产业研究员；格里菲斯亚洲研究所包容性增长计划主任；格里菲斯亚洲研究所兼职产业研究员RoBevaqa和格里菲斯亚洲研究所研究助理RachelSmith。亚太经社会顾问ChristiaMorriso和亚太经社会顾问DarshiNagaria提供了投入。 本报告由MaryAnnPerkins编辑，由IpsitaSarkar设计。 缩写和首字母缩写 TABLEOFCONTENTS 第一章 Introduction 金融普惠是指普遍获得基本、实用和负担得起的金融产品和服务，满足消费者和企业的各种需求，如交易、汇款、储蓄、信贷、保险、养老金和社会福利支付，并以负责任和可持续的方式提供(金融普惠中心，2018年；世界银行，2022b)。 这一定义强调，获得金融产品和服务只是解决方案的一部分。为了改善弱势群体的成果，至关重要的是鼓励和保持对这些产品和服务的接受和使用，同时确保其质量（例如Procedre提供合适和安全的产品和服务)。金融包容性也是在这三个方面（访问，使用和质量），由20国集团（G20）金融包容性指标（全球金融包容性伙伴关系[GPFI]，2023）来衡量。 金融产品和服务，使个人和企业能够每天生活和工作，计划和实现长期目标，获得财务安全和控制，并能够应对不可预见的紧急情况（联合国环境规划署金融倡议，2022年；世界银行，2023a）。 正如本报告所讨论的那样，金融包容性的重要性有据可查，怎么强调都不为过。由于对个人和企业家以及整个社会和更广泛的经济都有积极的成果（简要概述，见亚太经社会，2022年），金融包容性是一个全球目标，仍然是中央银行，国际组织的议程上的重中之重1论坛以及非政府组织。2例如，G20日惹金融包容性框架的目标是利用数字化来提高妇女，青年和中小微企业的生产力，可持续性和经济包容性（GPFI，2022年）。该框架在2022年11月15日至16日的G20领导人峰会上获得认可。 金融包容性的概念在1990年开始出现，因为认识到并非所有社会阶层都能获得这些基本产品和服务(联合国资本发展基金，2023年)。尽管数字技术的进步降低了金融包容性的技术和经济障碍（联合国亚洲及太平洋经济社会委员会[亚太经社会]，2022年），但许多弱势群体，包括妇女，农村社区以及微型，中小型企业（MSME），仍然缺乏基本服务。 报告称，他们将需要援助才能使用一个账户(世界银行，2022a)，对消费者的结果以及免受欺诈和网络犯罪的保护产生深远的影响。缺乏金融和数字素养可能表现为对银行账户的有限使用(例如Procedre进行或接收数字支付)(世界银行，2022a)。然而，新出现的证据表明，金融包容性并不总是转化为经济繁荣；虽然获得金融产品和服务对某些人有利，但它们不一定具有变革性，有时会对个人福祉产生负面影响(Dvedac和Mader，2020)。金融包容性并未成功挑战使贫困和不平等得以存在的结构。例如，使用贷款和信贷来填补消费缺口而不是用于生产性投资会加剧贫困陷阱（Baerjee和Jacso，2017；Karai，2008）。尽管发展中国家71％的成年人被包括在财政上，但只有55％的人被认为具有财政弹性（世界银行，2022a）。此外，使用银行账户对提高资产和收入很少或没有资产和收入的人的财务弹性几乎没有作用。 该报告旨在为决策者提供实例，展示亚洲及太平洋和拉丁美洲各国政府为解决妇女、农村社区和中小微企业的金融包容性问题而采取的各种方法。 尽管朝着更多的目标取得了显着成就在过去十年中，包容性社会已经实现，最新的世界银行全球指数3数字显示，在这个领域还有很多工作要做(世界银行，2022a)。例如，尽管成年人的全球账户拥有率从2011年的51%上升到2021年的76%，但发展中国家的账户拥有率在2021年仅达到71%的峰值。尽管如此，大约四分之一的成年人没有账户可以接收、存储、储蓄和汇款。与金融包容性相关的其他关键主题包括持续存在的性别差距以及金融知识在实现账户所有权利益方面的重要性（世界银行，2022a），例如使用其他金融服务（例如Procedre信贷和保险)、创业和发展企业、建立金融韧性以及投资于教育和卫生(见世界银行，2022b)。值得注意的是，三分之二的成年人没有银行账户。 在更广阔的普惠金融空间内经营的是小额信贷行业。如上所述，虽然金融包容性包括更广泛的行为者和目标群体，但小额信贷服务提供者由为发展中国家穷人服务的小额信贷机构组成。Covergeces的2018年快照显示，全球总贷款组合为1240亿美元，借款人数量为1.4亿，其中80％是女性。亚太地区有1.064亿借款人，其中约85%是女性，在这方面增长最快的全球小额信贷占主导地位(Covergeces,2018)。该地区小额信贷市场的前三名(按借款人数量计算)是印度、孟加拉国和越南。按借款人数量计算，增长第二快的地区（2220万借款人）是拉丁语。 本报告虽然不全面，但旨在为决策者提供实例，展示亚洲及太平洋和拉丁美洲各国政府为解决妇女、农村社区和中小微企业的金融包容性问题而采取的各种方法。通过案头研究和对亚洲及太平洋和拉丁美洲决策者调查的回应，确定了相关的政策工具。优先考虑相关的调查答复，并使用案头研究来填补任何空白。对于每个目标群体，报告都讨论了金融包容性的预期好处和共同障碍。7以及各国政府的作用和政策工具，每个区域的实际案例研究都说明了这一点。特别是，这些政策工具可能会增加需求（政府充当市场促进者），改善供应（政府充当市场参与者）或改善消费者保护（政府充当市场监管者）。但是，本报告不包括对选定政策示例的有效性的评估。它以简短的摘要和建议的步骤作为结尾。 美国。4虽然只有亚洲和太平洋地区的一小部分，但拉丁美洲占 小额信贷组合总额的483亿美元（Convergences，2018年）。 数字技术的最新进展是金融包容性努力的重要催化剂。互联网，计算机，平板电脑和智能手机等技术通过消除一些物理和经济障碍，帮助将服务不足或未服务的人与金融产品和服务联系起来（亚太经社会，2022年）。例如，三分之二的没有银行账户的人可以使用手机，为数字金融服务和产品提供平台(Demirgüç-Kt等人。，2018)，如数字钱包、消费者认证和金融服务接入点。然而，连通性仍然是许多农村地区的一个重要问题。卫星互联网网络，如Starli。5虽然数字技术的兴起极大地受益于金融包容性议程，但它也赋予政策制定者、监管机构和提供商更大的责任，通过以下方式保护弱势群体免受网络犯罪、侵犯隐私和欺诈: 取得积极成果对于个人和企业家以及整个社会和更广泛的经济，金融包容性是一项全球目标，仍然是议程上的重中之重。 •监管框架•治理•设计安全合适的产品、服务和数字银行基础设施•专门针对金融和数字素养和能力的教育干预措施6 为了促进数字金融包容性并保护消费者，在G202020金融包容性行动计划的指导下，《日惹金融包容性框架》提出了八项高级原则，包括负责任的数字实践（原则5）以及金融和数字教育和意识（原则6）。 Policy改善妇女金融包容性的工具 本章讨论了金融包容性对妇女的预期好处和障碍-金融包容性努力的主要目标人群，其作为边缘化群体的地位源于在获得金融和数字服务和产品方面持续存在的性别差异，贫困、收入、教育、扫盲和金融知识和意识(亨德里克斯，2019年；马修斯，2019年；波特等人。，2015年；联合国教育、科学及文化组织，2020年；世界银行，2022a；扎拉蒂和迈尔斯，2020年)。 例如，全世界有10亿妇女没有银行账户，性别差距约为 预期的好处对妇女的金融包容性 7仍有%的人获得金融服务(Demirgüç-Kt等人。，2018年；GPFI，2020年）。此外，根据Azcoa等人的估计，世界银行(2020)预测，由于冠状病毒病(COVID-19)大流行，超过7100万人可能陷入严重贫困。（2020年）表明妇女和女孩面临更大的风险（至少4700万）。本章继续评估关于亚洲及太平洋和拉丁美洲各国政府如何通过针对供应方，需求方或监管环境的政策解决对妇女的财政排斥的实际解决方案。 妇女获得和使用金融产品和服务的好处有据可查。一方面，储蓄和拥有可用资金的能力（通过储蓄、小额贷款、保险和政府支付）使妇女及其家庭能够利用经济机会，提高收入和资产，证明自己的信誉，以及获得政府支付、更健康的食品、医疗保健和教育（Aer等人。，2016；比现金联盟等人更好。，2020年；杜帕斯和罗宾逊，2013年；谢玛等人。 2016；Prina，2015；Swamy，2013；Zimmerman 联合国促进性别平等和增强妇女权能署[妇女署]，2022年)。然而，政策制定者需要认识到并解决金融包容性可能给妇女带来的风险。妇女从事的生殖工作不成比例，如果不解决和减少这一问题，那么贷款和债务会增加妇女的负担，因为生产性企业会增加她们的工作量（Bricell等人。，2020年；Kabeer，2001)。此外，有证据表明，一些妇女代表男性家庭成员贷款，对资金没有控制权（例如ProcedreKarim,2012).过度负债和无力偿还