汇鑫小贷2022年报

（于中华人民共和国成立的有限公司）股份代号： 年报 2022 *仅供识别 目 录 2 公司资料 4 主席报告 5 管理层讨论及分析 25 董事、监事及高级管理层 30 董事会报告 45 监事会报告 47 企业管治报告 59 环境、社会及管治报告 83 独立核数师报告 88 综合损益及其他综合收益表 89 综合财务状况表 90 综合权益变动表 91 综合现金流量表 92 财务报表附注 160 财务概要 161 释义 公司资料 董事 执行董事 吴智锐先生（董事长）周永伟先生 颜志江先生刘爱琴女士 非执行董事 蒋海鹰先生蔡镕骏先生 独立非执行董事 张立贺先生林建国先生孙立勋先生 监事 王世杰先生（主席）李建成先生 阮岑女士陈金助先生吴麟弟先生 审计委员会 张立贺先生（主席）林建国先生 蔡镕骏先生 薪酬委员会 林建国先生（主席）孙立勋先生 吴智锐先生 提名委员会 张立贺先生（主席）孙立勋先生 周永伟先生 联席公司秘书 颜志江先生 吴嘉雯女士（ACG,HKACG） 授权代表 吴智锐先生颜志江先生 注册地址 中国福建省泉州市 丰泽街361号原财政大楼12楼 总部╱中国主要营业地点 中国福建省泉州市丰泽区 大兴街105号 汇金国际中心35楼 2二零二二年年报 公司资料（续） 香港主要营业地点 香港铜锣湾 勿地臣街1号时代广场二座31楼 本公司网址 www.qzhuixin.net 股份代号 1577 核数师及申报会计师 安永会计师事务所 执业会计师 法律顾问 美国艾金•岗波律师事务所 （有关香港法律） H股股份登记处 宝德隆证券登记有限公司香港 北角 电气道148号21楼2103B室 主要往来银行 中国农业银行晋江金井支行中国 福建省泉州市晋江市 金井镇中兴路200号 中国民生银行泉州分行 中国福建省泉州市丰泽区 刺桐路689号 厦门银行银隆支行中国 福建省厦门市湖里区 厦禾路857号 厦门银行泉州分行中国 福建省泉州市鲤城区 湖心街474号 二零二二年年报3 主席报告 本人谨代表董事会将本集团于2022年取得的经营成果展现给各位股东，并感谢各位股东对本集团的支持。 截至2022年12月31日止年度，我们的净利息收入为人民币135.6百万元；净利润为人民币72.4百万元；未偿还贷款达到人民币851.7百万元。 2022年，全球经济疫情后复苏远不如预期，国内亦不能独身于这个趋势之外。受(i)2021年下半年，国内为抑制需求过热采取紧缩性经济政策；(ii)持续的疫情使得居民收入下降、经济增长预期降低；(iii)俄乌战争冲击全球原料价格；及(iv)国际贸易战争加剧，导致全球供应链重构的影响，国内经济预期转弱，居民消费相对疲软，主要发达国家的物价指数和通胀预期迅速攀升。全球进入快速加息阶段，抑制了消费和投资需求，而主要发达国家一直是中国的主要出口国。因此，尤其是2022年下半年，国内外需求相对上一年度均显示出疲软的态势。 同时，在疫情期间，为帮助中小微企业抗击疫情冲击，中国政府出台了一系列扶持政策。这些政策对本公司的贷款业务有正面影响，也有负面影响。以银行为主的金融机构加大对中小微企业普惠贷款的发放，扩大小微企业信贷的范围，并大幅度下调中小微企业的贷款利率。此类政策使我们的市场竞争力变弱，客户在本公司用款周期变短，弱化本公司与客户的议价能力。 为应对业务经营风险，我们坚持谨慎经营。总体授信项目的准入与审批仍以审慎、小额分散为原则；深入挖掘客户真实需求，审慎评估客户持续经营能力和款项用途的合理性；通过高效的审批和灵活的用还款方式，提升客户满意度；新增投放的贷款以附带优质住宅房产和其他资产抵押为主，并加强开拓有成熟工业土地厂房的抵押类贷款业务，以保持业务持续稳定发展。另外，在疫情封控解封后，本公司尤为注重贷后工作，深入跟踪客户生产及经营情况，合理调整客户用款及还款计划，排查潜在风险；及时调查和调整住宅抵押类贷款的资产价值评估标准及抵押成数。 为推进构建学习型组织文化，满足员工拓展视野、交流知识、提升技能等学习需求，我们开展了读书分享会。以 “读以修身，学以致用”为宗旨，以充分交流、鼓励碰撞、深度思考、主动表达为准则，为全体员工提供典型项目复盘、行业研究分析和读书心得分享的平台，鼓励在学习交流中汲取知识，积极地成长。同时，我们还培养员工成为导师，从其自身工作经验出发，制定培训主题。对工作中可能会遇到的问题进行讲解，使培训更具针对性，更能解决实际问题。 2023年，本集团会继续以业务发展为主线，以实际行动回报股东及社会。 泉州汇鑫小额贷款股份有限公司 董事长 吴智锐 2023年3月29日 4二零二二年年报 管理层讨论及分析 行业概览 于2014年，中华人民共和国国家发展和改革委员会指定泉州市作为民营经济综合改革试点地区，推行改革计划，当中包括改善金融服务业，并加大对民营企业的财务支持力度及增加民营企业的可得融资资源。于2015年12月，国务院颁布《推进普惠金融发展规划（2016–2020年）（国发[2015]74号）》，旨在提高普惠金融服务的质量和覆盖率。于2017年，泉州市政府颁布《泉州市人民政府关于促进小额贷款公司、典当行和融资担保公司健康持续发展的若干意见》，鼓励小额贷款公司发展创新业务。于2018年，泉州市金融工作局等政府部门颁布《关于加强实体经济金融服务进一步缓解融资难融资贵的实施意见》，其中允许泉州小额贷款公司在泉州全域内开展主要面向中小企业和“三农”的小额贷款业务。于2021年，为进一步支持泉州市小额贷款公司的发展，泉州市金融工作办公室颁布 《泉州市金融工作办公室关于促进小额贷款公司持续健康发展的若干意见》。 业务概览 本集团主要从事贷款业务。我们扎根于泉州市，根据福建省地方金融监督管理局的统计，按照2022年的收入计算，我们是福建省最大的持牌小额贷款公司。我们主要致力于向当地个人企业家、中小企业和微型企业提供实际和灵活的短期融资解决方案，以支持其持续发展，并解决其不断涌现的流动资金需求。 于报告期间，我们就向客户授出的贷款收取利息，从而产生我们的绝大部分收入。截至2022年12月31日止年度，我们对客户授出的贷款总额为人民币1,194.0百万元。截至2022年12月31日止年度，我们来自发放贷款的利息收入为人民币138.5百万元。 二零二二年年报5 我们主要通过我们股东的股本和银行借款的组合为我们的营运提供资金。下表载列我们截至所示日期的股本、资本净额、贷款本金余额以及贷款╱资本净额比率： 截至12月31日 2022年 2021年 股本（人民币百万元） 680.0 680.0 资本净额（人民币百万元）(1) 1,239.3 1,207.5 贷款本金余额（人民币百万元） 851.7 1,036.6 贷款╱资本净额比率(2) 0.69倍 0.86倍 附注： (1)指本集团股本、储备与留存溢利的总和。 (2)指我们的贷款本金余额除以我们的资本净额。 我们的贷款业务 贷款组合 我们的贷款本金余额由截至2021年12月31日的人民币1,036.6百万元稳定减少至截至2022年12月31日的人民币851.7百万元，主要由于当地经济增长放缓及银行信贷政策的放宽对贷款市场造成冲击，我们调整贷款规模所致。 下表载列截至所示日期按行业划分的贷款结余： 截至12月31日 2022年 人民币千元 % 2021年 人民币千元% 制造 384,597 45.2 501,28448.4 批发及零售 49,793 5.8 120,65111.6 金融 101,414 11.9 101,8299.8 建筑 110,838 13.0 114,37111.0 公用设施及商业服务 62,160 7.3 58,7245.7 农业 77,500 9.1 83,5008.1 运输、仓储和邮政 1,100 0.1 7,7150.7 其他 64,274 7.6 48,5644.7 合计 851,676 100.0 1,036,638100.0 6二零二二年年报 循环贷款及定期贷款 我们提供两类贷款，即循环贷款及定期贷款，作为我们灵活融资解决方案的一部分，并视乎客户还款及再借款需求而定。下表载列我们截至所示日期的循环贷款及定期贷款的本金额： 截至12月31日 2022年 人民币千元 % 2021年 人民币千元% 贷款本金余额： 循环贷款 588,065 69.0 603,68058.2 定期贷款 263,611 31.0 432,95841.8 合计 851,676 100.0 1,036,638100.0 按担保划分的贷款组合 我们的发放贷款包括信用贷款、保证贷款及附担保物贷款。下表载列我们截至所示日期按担保划分的贷款组合： 截至12月31日 2022年 人民币千元 % 2021年 人民币千元% 贷款本金余额：信用贷款 保证贷款附担保物贷款 —有保证—无保证 2,000 0.2 53,7105.2 151,802 17.8 241,50323.4 418,569 49.2 523,15350.4 279,305 32.8 218,27221.0 合计 851,676 100.0 1,036,638100.0 我们的信用贷款及保证贷款分别由截至2021年12月31日的人民币53.7百万元及人民币241.5百万元减少至截至2022年12月31日的人民币2.0百万元及人民币151.8百万元，主要由于我们提高贷款的批核标准并有策略地减少信用及保证贷款，以应对市场变化。 二零二二年年报7 下表载列截至所示日期按担保划分的贷款利率： 截至12月31日 2022年 %（最低） %（最高） 2021年 %（最低）%（最高） 信用贷款 12.0 12.0 12.021.6 保证贷款 12.0 24.0 12.024.0 附担保物贷款 —有保证 12.0 24.0 15.024.0 —无保证 8.0 24.0 8.024.0 附担保物贷款 本集团于附担保物贷款项下取得的担保物主要包括楼宇所有权、楼宇及土地使用权及股份。下表载列截至所示日期附担保物贷款项下的担保物类别： 截至12月31日 2022年 人民币千元 2021年 人民币千元 楼宇所有权 380,574 366,144 楼宇及土地使用权 73,250 132,288 股份 161,868 179,940 其他 82,182 63,053 贷款组合的到期情况 截至2022年12月31日，我们于一年内及一年以上到期的贷款分别占总贷款本金余额的83.2%及16.8%。下表载列根据本金额的合约到期日我们的贷款于截至所示日期的到期情况： 2022年 人民币千元 % 2021年 人民币千元% 贷款本金余额： 已逾期 119,219 14.0(1) 132,83012.8 三个月内到期 202,548 23.8 208,57720.1 三个月至一年内到期 386,825 45.4 541,08752.2 一年后到期 143,084 16.8 154,14414.9 合计 851,676 100.0 1,036,638100.0 截至12月31日 (1) 附注： (1)百分比相等于报告期间的相应日期违约比率，指逾期贷款本金结余除以我们的总贷款本金余额。 8二零二二年年报 逾期贷款 我们截至2021年及2022年12月31日的逾期贷款本金额分别为人民币132.8百万元及人民币119.2百万元，分别占我们于截至同日的总贷款本金余额的12.8%及14.0%。 截至2021年12月31日，我们有25项总金额达人民币132.8百万元的逾期贷款。截至2022年12月31日，该等截至2021年12月31日的本金额达人民币13.3百万元的逾期贷款已经偿付，而该等截至2021年12月31日的本金额达人民币10.2百万元的逾期贷款已经撇销。截至2022年12月31日，截至2021年12月31日的其余部分逾期贷款本金额为人民币109