2023年保险监管展望报告（英）

2023年保险中心为 监管机构y前景 内容的年代 介绍1 气候变化:风险披露, 情景规划,和弹性4 人工智能和机器学习(毫升)7 网络安全和数据安全10 数据隐私 资本、存款准备金率、 和偿付能力监控15 消费者保护19 塑化领域 生活领域 数据和信息披露:整体分析22 尾注23 联系人27 2023年保险监督管理展望 介绍 2023年,尽管持续的宏观经济由于通胀压力对金融风险 稳定，可能不会再有包罗万象和保险监管领域的紧迫问题比 气候变化风险和缓解。准备和气候风险应用工作有望过滤贯穿保险业的各个领域，由 影响深远的规则，要么已经到位，要么准备实施。 气候变化风险已被美国列为优先事项国家是需要解决的紧迫威胁， 保险业可以发挥重要作用。这 金融稳定监督委员会（FSOC）确定气候相关金融风险是对 美国的金融稳定和日益拜登也突出了政府的努力 管理其影响并避免对两者的气候灾难 市场和人道主义基础。集体全球1 努力减少未来最极端的气候影响要求排放量大幅减少 在这十年中。许多2领先的保险监管机构是坚定他们的努力并探索确保的方法 覆盖是可用的和可负担得起的。 消费者和地区财产保险市场可能面临不稳定,以高价或 覆盖范围不足。管理过渡风险的同时努力使承保符合新规则，以及 考虑因素将是运营的最前沿保险行业。3 除了与气候相关的风险外，新出现的风险和长期存在的监管问题仍然存在，也将如此推动来年的监管规划和行动， 从实况调查讨论到实况调查的所有内容专员办公室，数据呼叫，拟议规则 以及执行新的。和新的平衡国会的权力将意味着任何立法必须达成妥协和维护 中等轨道。联邦机构关于气候的授权 风险披露可能因过于繁重而受到关注 未来的众议院听证会，因为一方希望遏制它 认为过度的规章。4 然而，与天气有关的致命灾难仍在继续影响大型人口中心可能促使更多 关于解决问题的富有成效的跨过道讨论对消费者保护的空白和的作用 联邦政府作为后盾。网络安全漏洞和数据隐私也有望获得国会两党关注问题。 在此背景下，直面气候的影响改变更急迫 人们在野火、洪水或暴风雨中醒来 灾难更加频繁。美国机构5 监管机构可能会更准备好采取行动 致命和破坏性的飓风伊恩的觉醒，尤其是鉴于联邦政府预测的警告 建模，在未来，更高比例的海上形成的风暴将加剧到更高 类别飓风。财政部长珍妮特·耶伦 甚至发布了保险公司的数据收集建议，特别是在房主保险线中，要评估 美国各地与气候相关的金融风险。掌握这些漏洞的努力“将增加 监管机构和政策制定者的工作评估气候相关风险的行政部门金融体系“，以及美国经济和人口,她说。6 在西海岸,大火威胁填充 的地区,传统上他们没有达到。这些快灾害蔓延是气候科学家面临的危险升级比任何其他。他们是 将更频繁、更严重, 据专家介绍。消费者和区域财产 保险市场可能面临不稳定，其特点是定价或承保范围不足。管理过渡风险同时努力使承保符合新规则 考虑因素将是运营的最前沿 在保险行业。政策制定者们密切 监控人工智能（AI）的使用日益增加对于大型细分市场的潜在负面结果由于潜在的偏见而在弱势群体中 可以嵌入到数据输入中。例如全国保险专员协会 （NAIC），监督国家监管机构的组织，已决定通过预期 识别以后可能出现的问题的漫长过程 涉及到公司级别的课程修正。7 1 2023年保险监督管理展望 一个活跃的保险代理人开始承诺时限和交付,凸显出的消息 从国家立法官员在2022年秋季会议。更专注的NAIC寻求发展 新指南与积极的州规则制定相结合活动将成为2023年的特征。保险业还将继续看到网络安全的扩展 信息披露要求随着技术的进步,监管机构希望密切关注公司弹性规划、其内部控制及其 网络安全培训方案。当这么多在客户的个人身份证明股份 可通过违规发现的信息（PII），而不是只有公司的IT和合规部门 优先考虑数据隐私卫生，但也优先考虑领导力把它看作是首要任务。8 最佳利益（BI）投资产品销售标准对于年金和其他人寿产品现在是国家监督格局。我们预计加速 作为联邦甚至州监管机构执法在休耕期后投入更多资源 温和的指导而不是执法。事实上，头部9 金融业监管局（FINRA）明确公司需要在11月 确保他们符合RegBI，因为考试是 正在进行中，案件正在执行“管道”中，并且违反适用性将违反RegBI标准，因为 嗯,可能导致双重违反。10 我们的展望提供了对这些和其他关键因素的了解未来可能出现的政策问题 年，以便保险专业人士做好更好的准备实施新的法规和 预计新兴市场。 2 管理过渡 风险在试图保持承销 根据新规定和注意事项 会在最前列 的操作 保险行业 2023年资本市场监管的前景 2023年保险监督管理展望 气候变化:风险披露,情景规划,resiliency 向美国证券交易委员会(SEC) 就新的气候披露向行业提供咨询制度和年度NAIC气候披露调查 更新现已到位，保险公司正在寻求满足工作组与气候有关的要求 采用与财务披露（TCFD）一致的披露在州一级，各州约占80% 美国市场。11 这些公司可能会需要更多的指导因为复杂的信息披露要求 气候风险的现实远远超出了实际披露的范围灾难性天气事件威胁社区 并揭示可用性和 负担能力的报道,也许再保险 能力。国家监管机构可以通过NAIC保持保险公司的风险和消费者互动的压力在2023年更精细的水平，由 联邦保险局（FIO）编制报告 寻求确定基于国家的气候风险差距监督。12FIO打算从保险公司收集数据评估气候风险对他们的脆弱性，并民众，在财政部长的支持下 耶伦，他在飓风伊恩的影响后说财政部希望更好地了解保险 市场对气候变化的脆弱性。美国互联网服务总局的领导层已经反击，在一封尖锐的信中争辩 FIO没有与州保险监管机构合作，因为它应该而且可能错误地捕获一个广泛的与气候风险无关的大量数据的可用性和负担能力数据收集审查，例如涉及 社会和法律的趋势。 与此同时,国会议员一直举办有关 关于影响覆盖问题的立法的听证会，以及 保险公司对日益严重的野火和其他事件的回应自然灾害。13立法调查 极端天气对日益脆弱的影响 消费者可能会在2023年找到坚实的基础，所以它是必须准备好回答请求。 最紧迫的行动之一可能是满足所需的气候披露要求由各州以及广泛的新框架披露SEC.There可能制定的 最终确定后的法律挑战，特别是在 2022年6月后,最高法院的决定西 弗吉尼亚诉环境保护局。14作为美国证交会规则还面临多年的实施时间表， 上市公司明智的做法是建立一个结构 与他们见面的地方。尽管受到阻力，但美国证券交易委员会的气候规则可能会在试图驱逐它们时幸存下来 1933年证券法案中被锚定。15 在披露要求中，对以下方面有期望识别气候相关风险的重大影响 从商业模式和战略到 所有时间范围内的财务报表——短期、中期、 和长期。美国证券交易委员会的规则有一个阶段的缓冲——在范围三排放有额外时间的时期 披露，但现在做好准备和测试还为时不早系统以确保他们捕捉信息 监管机构正在寻求。范围三是指排放从活动的上游和下游 与非拥有或控制的资产绑定的组织组织，但它间接影响 自己的操作。16这些3活动范围可以跨越,潜在的，公司价值链的全部覆盖范围。 此外，保险公司在评估时将面临一系列挑战并报告恶劣天气条件的影响 以及其他与气候相关的财务事件陈述和支持它们的假设 尝试同时计算过渡风险。目标是向投资者明确公司在哪里 标题和成本可能如何影响策略。 美国证券交易委员会还期待那些有情景的人分析和过渡计划已锁定到 增加对这些内容的披露，以便投资者可以获得处理公司的气候风险管理。17 气候变化政策带来了许多新的责任、挑战和机遇 保险公司适应新的协议、规则和在面对无序挑战的同时引领实践 以及后期过渡风险、物理风险、法律风险，以及 合规框架内的披露截止日期。 4 2023年保险监督管理展望 虽然保险公司可能准备披露其 直接和间接温室气体排放（GHG）根据需要,他们可能会寻求更多的资源 协助测量范围三排放。虽然美国证券交易委员会可能会回拨范围3拟议规则-在 至少现在由于市场阻力和关心关于规则经受司法的能力 审查，现在准备和测试系统还为时不早以确保他们捕获监管机构的信息 寻求。18拜登管理仍然是专用的 彻底应对气候风险，因此这可能是一个增量移动。 通过NAIC的工作，保险监管机构调整并更新了气候风险披露 调查TCFD框架。15我们辖区占美国保险业的近80% 要求每年提交修订后的 根据NAIC通过的气候风险披露调查TCFD对齐披露协议。19一些公司代表表示,他们仍然缺乏 高级管理层或其董事会的流程 在气候相关风险期间了解或监测气候相关风险2022年9月由NAIC主办的研讨会。加州的保险部主持调查提交， 所有保险公司的截止日期为11月底直接溢价金额1亿美元 更多的参与。20此外,金融 包括保险公司在内的服务公司必须跟踪温室气体议定书指导。21 在州一级,康乃狄格州保险专员 安德鲁·N·迈斯呼吁采取协调行动解决气候变化的影响。“有...行动，“梅斯说， 世卫组织最近加入了联合国可持续保险论坛 (SIF)。22与此同时,加州保险部门 （CDI）的使命是通过以下方式改善结果 参与该部门各个层面的气候变化风险。23坚持和持续投入，包括纳入它与全球气候倡议保持一致，以减少 排放;推动缓解和复原力 硬装和基础设施;弥补保护缺口;和强调能力和可用性,特别是在脆弱的社区。监管机构 美国最大的保险市场 推出首条可持续保险之路 2022年11月的地图，附有新闻稿表示预计保险业将匹配 该机构“在保护消费者方面的积极性”。 该机构表示，它准备实施针对野火为房主和企业提供溢价 折扣作为降低其物业风险的奖励 根据2022年10月生效的法律。加州要求保险公司将提交反映野火的新费率文件由CDI制定的安全标准。加州将是 强制遵守保险公司的及时性和 透明度，因此保险公司必须有一个流程野火风险确定，为投保人提供 房地产的“野火风险评分”, 和支持上诉的权利。这种方法可以可能被其他发生野火的州采用 一个越来越大的威胁。 在国际上,有越来越多的共识 主管认为气候情景分析是必不可少的评估风险对保险影响的工具 部门并提供对衡量财务很重要的洞察力稳定性。高质量的信息需要强制性的 框架，正如国际保险监管机构所做的那样建议在全球论坛。 可能会有一种全员参与的方法州、联邦和全球监管机构审查气候变化对 行业和当地市场，同时鼓励缓解，消费者层面的可用性和可负担性。 保险公司应熟悉新的和 制定指导方针，同时建立内部 系统以满足新的和预期的标准。过渡计划不仅需要在地方,但需求 专家和监管机构的反馈，是一种无序过渡已被确定为保险的风险 扇形。他们应该定位自己以快速分享向监管机构索取数据并进一步解决询问。 5 2023年保险监督管理展望 2023年保险监督管理展望 基于“增大化现实”技术 tificial情报和 机器学习(毫升) 人工智能和机器学习加强了保险公司的风险评估工具，但必须注意避免产生偏见 结果在选择和承销 的政策。各州正在寻找测试方法公正的消费结果并将寻找方法改变基于他们的法律法规 找到。24特别委员会关于种族和保险,成立于2020年的行动呼吁 种族和平等问题，是多重关系的纽带审查各级收集数据的工作流 和部署。25监管机构将寻求更多 数据，并且在某些司法管辖区，准备潜在用于定价甚至拒绝的测试算法模型 覆盖范围，以查看结果是否影响受保护组织达到一个更高的水平。26进一步强调的问题和强调需要紧迫感, 白宫发布了人工智能“法案”的蓝图 权利“在秋天。它包含关于算法的部分歧视的保护。27 在过去的两年里,立法委员会探索创新和规定 种族和保险和专门委员会 大数据/人工智能工作组正在努力寻找方法确保受保护的人群和服务不足 群体不会受到惩罚或不公平对待算法使用大量的数据和因素。 监管机构正越来越多地与外部工作供应商监控AI在整个的使用 承保和理赔流程，尤其是财产和意外伤害保险。识别种族代理 基于历史或基础数据，这些数据本身可能有偏见是一项艰巨的任务，工作是 种族和特别委员会仍在讨论