渝农商行：重庆农村商业银行股份有限公司2022年年度报告

股票代碼:601077.SH|03618.HK 一、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、本行于2023年3月30日召开了第五届董事会第二十六次会议，审议通过了本行2022年年度报告及摘要。会议应出席董事11名，实际出席11名，其中1名董事委托其他董事代为表决。本行部分监事及高级管理人员列席了本次会议。 三、本行按照中国会计准则编制的2022年度财务报告已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）审计，按照国际财务报告准则编制的2022年度财务报告已经毕马威会计师事务所审计，审计师均出具无保留意见的审计报告。 四、本行董事长兼行长谢文辉、主管会计工作的副行长及会计机构负责人高嵩保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。 五、本行董事会建议派发2022年度普通股股息每10股2.714元人民币（含税），该股息分配方案将提请2022年年度股东大会审议。本次分配不实施资本公积金转增股本。 六、本报告中可能包含对本行未来计划等前瞻性陈述，相关陈述是本行基于现状和预测而作出，与日后事件或本行日后财务、业务或其他表现有关。本行对于可能涉及的未来计划不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。 七、本行不存在被控股股东及其他关联方非经营性占用资金情况。不存在违反规定决策程序对外提供担保的情况。 八、本行不存在需要提示投资者特别关注的重大风险，本行在经营中面临的主要风险以及本行采取的措施等具体内容详见本报告第三章中风险管理部分。 目录 重要提示1 释义3 董事长致辞4 第一章公司简介7 第二章财务摘要18 第三章管理层讨论与分析21 —、总体经营情况分析21 二、财务回顾22 三、主营业务讨论与分析49 四、经营中关注的重点问题57 五、风险管理59 六、资本管理69 七、展望73 第四章公司治理报告74 第五章环境与社会责任103 第六章重要事项106 第七章股份变动及股东情况110 第八章董事会报告书117 第九章监事会报告书126 第十章审计报告129 第十一章财务报表及附注138 第十二章财务报表补充资料290 第十三章组织架构图292 第十四章分支机构及附属公司293 备查文件目录 1.载有本行董事长兼行长、主管会计工作的副行长及会计机构负责人签名并盖章的财务报表； 2.载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件； 3.报告期内公开披露过的所有公司文件的正本及公告的原稿； 4.在香港联交所披露的年度报告。 重庆农商行、本行、全行、本银行 指 重庆农村商业银行股份有限公司 本集团 指 重庆农村商业银行股份有限公司及所属子公司 央行、人行 指 中国人民银行 中国银保监会、银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 中国银行业监督管理机构 指 中国银行保险监督管理委员会及其派出机构 重庆银保监局 指 中国银行保险监督管理委员会重庆监管局 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 香港联交所、联交所 指 香港联合交易所有限公司 香港上市规则 指 经不时修订的香港联合交易所有限公司证券上市规则 上交所 指 上海证券交易所 农商行 指 “农村商业银行”的简称 三农 指 “农业、农村和农民”的简称 村镇银行 指 经中国银行业监督管理机构批准，于农村地区注册成立的为当地农户或企业提供服务的银行机构 渝农商理财、理财子公司 指 渝农商理财有限责任公司 渝农商金融租赁、金租公司 指 渝农商金融租赁有限责任公司 主城 指 重庆市9个中心城区：渝中区、大渡口区、江北区、沙坪坝区、九龙坡区、南岸区、北碚区、渝北区、巴南区 县域 指 重庆市除9个中心城区以外的地区，还包括本行控股的12家村镇银行和本行设立在外省的曲靖分行 元 指 人民币元 报告期 指 2022年1月1日至2022年12月31日止十二个月期间 董事长致辞 各位股东： 2022年是波折与希望交织、挑战和机遇并存的一年，虽然我国经济发展遇到多重超预期因素冲击，重庆极端高温干旱、突发山火肆虐等带来了一定挑战，但我们也深刻感受到了日渐活力多元的市场环境、不断深入聚焦的金融改革、更多大有可为的发展机遇。伴随经济的发展、客户的成长，我们交出了一份稳健的成绩单，2022年，本集团资产规模突破1.35万亿元，存款余额8,249亿元、贷款余额6,327亿元，实现营业收入290亿元、净利润105亿元，不良率1.22%，拨备覆盖率357.74%，核心一级资本充足率13.10%。位列英国《银行家》杂志“2022年全球银行1000强”榜单第113位，较上年上升6位。 多年以来，“三化”战略为我们确定了目标市场和改革抓手，“三行”战略为我们转换了竞争策略和发展动能，“一体四驱”为我们明确了走好新万亿之路的经营布局和长远规划。在经营企业的过程中，我们一直在思考，如何带领企业跨越“第一曲线”，找到支撑新阶段发展的“第二增长曲线”，然后穿越生命周期、不断创新突破。一次次战略的演变和推进，也正是围绕这一思考，不断地研究市场、分析决策，全面、及时、准确找到自身特色所在、差异所在、竞争力所在，才能推动业务布局不断精进、管理模式不断优化、科技动力不断提升、人才资源不断强化，更好走稳走实新万亿之路。 关于战略定力，我们坚信“生于虑，成于务”。我们不论在任何一个战略阶段，都有一脉相承的主线，那就是把客户需求放在最重要的地位，这不仅是对自身发展深思熟虑的结果，也是我们多年来坚定执行战略，在激烈市场竞争中愈战愈强、愈发自信的经验总结。2022年，我们持续打造BBC生态圈，将银行变成平台，构建客户增值权益体系，与客户、商户（农户）共同打造金融、生活一体化生态圈，合作伙伴不断增多，有效商户数增幅44%、交易金额增幅246%，模式优势逐渐呈现。我们围绕客户日趋多元的金融需求，加强条线联动、业务协同，提供更加综合化、特色化的金融服务方案，客户基础持续巩固，全行客户数达2,800万、占全市人口的近90%。我们加快数字化转型步伐，在巩固线下触达优势的同时，不断提升线上产品竞争力，手机银行客户数突破1,352万户，自研10余款线上产品，线上贷款余额突破1,200亿元。 对于市场定位，我们深知“不行不至，不为不成”。一直以来，“三农”和小微市场虽然体量庞大，但要真正做好需要人力、科技和时间的大量投入。作为农村金融机构，我们既把支农支小作为应尽之责，又建立起了先天优势，从农信社时期开始，在这条困难但光明的道路上一走就是71年，不仅实现了可持续发展，更是打造出在激烈市场竞争中行稳致远的“护城河”。对照全面实施乡村振兴战略目标，我们还有很长的路要走，仍有大量做深做透、做精做细的空间，这也将是未来我们不至不休、不成不止的动力。2022年，我们不断创新支农支小服务模式，通过丰富专营机构体系，围绕江津花椒、涪陵榨菜等地方农业，打造特色服务机构60余家、普惠金融基地1,067个。上线乡村振兴金融服务管理平台，在超过30个区县开展信用乡镇创建，推进脱贫人口小额信贷线上化办理，全年发放额居重庆市首位。不断完善小微企业服务体系，设立17家小微企业专营支行和73个金融服务港湾。上线企业版“税快贷”“云签约”，优化“自助支用”“自助续贷”等服务功能，线上支用、续贷替代率分别超90%、95%。截至2022年末，普惠型小微企业贷款余额1,130亿元、较上年末增加169亿元，增速17.54%。 董事长致辞 履行社会责任，我们谨记“落实思树，饮流怀源”。“任何企业存在于社会之中，都是社会的企业。”我们深知自身的发展深度依托于国家的稳定、社会的进步。正是新时代赋予了新机遇，肩负新使命更应展现新作为，身为金融服务者，我们争做缘木思本的金融建设者、争当饮水思源的普惠践行者，围绕着金融工作的政治性和人民性，不断在助推经济发展、维护社会稳定中发挥更大作用。2022年，我们坚决落实国家重大战略部署，助力成渝地区双城经济圈建设，向成渝地区重点项目及四川相关企业授信超过1,040亿元。持续发挥“赤道银行”绿色金融示范效应，率先落地本市碳排放配额质押融资等绿色金融产品，绿色贷款余额超487亿元、连续三年增速超过30%，积极助力“碳达峰、碳中和”。我们服务实体经济发展，普惠型小微贷款户数和余额市场份额保持重庆市第一，服务全市30%以上的“专精特新”企业，制造业贷款余额位居重庆市第一。围绕“新重庆”建设，加大新市民住房、消费等金融服务力度，从金融服务出发提升人民群众的获得感、幸福感。 推进转型变革，我们坚持“苟日新，日日新”。改革、创新、转型是永不过时的课题，我们主动拥抱未来、布局金融科技。特别是历经5年金融创新工作的积淀，我们亲身体会到了数字化转型带来的效率提升、经营变革，也深知唯有继续释放金融科技和数据要素价值，推动业务模式、管理流程、组织架构“三个变革”，全面实施数字化对我们的基因改造，实现每个人思维模式和工作方式上的改变，才能真正重构全行发展潜力。2022年，我们加快融合科技与业务，通过数字化授信、线上支用、贷后智能管理等有效提升业务效率，全行日均智能决策85万笔、同比增长1.2倍，上线机器人流程自动化场景34个、处理效率平均提升12倍。推出AI融合的仿真数字员工“小渝”，应用RPA自动化流程40余个，传统劳动密集型业务不断由数字劳动力替代。技术对业务的支撑能力不断提高，企业网银4.0、手机银行7.0及助农乡村版成功发布，电子交易替代率达97%。科技系统建设加快优化升级，业务中台、管理中台、智能中台系列项目逐步实施，运营效率持续提升。 围绕价值创造，我们笃信“万物并育，长路并行”。企业与客户、股东、员工和社会是价值共生、未来共创的一个整体，我们把“服务客户、回报股东、成就员工、奉献社会”写入企业文化、植入管理基因。围绕“以客户为中心”的理念，借助贴近客户的网点、人员优势，不断提升线上线下服务体验，创新推出方言银行、视频银行、空中银行，实现90%以上柜面交易的线上化选择，人脸智能识别技术运用覆盖100%的网点。坚持“为股东创造价值”的导向，以开放包容的心态欢迎价值投资者，与广大股东共享发展红利，近两年分红率保持在30%以上，位居上市银行前列。我们拟向股东大会提交2022年度利润分配方案，建议普通股现金股息每10股派发2.714元（含税）、合计人民币30.82亿元。相信“成就员工是企业最宝贵的财富”，力争打造更加优质的人才发展平台，本科以上员工占比76%，金融科技人才占比提升至3.5%。胸怀“根植地方、服务大众”的信念，与全市人民共同进退，倾力支持实体经济渡过难关，通过延期还本付息、无还本续贷等支持困难市场主体，全行员工通过参加志愿者行动、24小时现场值守、支援政务热线等方式，与家乡一起共克时艰。 2023年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，我们也将迎来改制建行十五周年，15年来通过不断改革创新、转型发展，历经资产万亿、两地上市、“走出去”发展等重要时刻，在不同时期确定了“三化”“三行”“一体四驱”发展战略和体系，逐步探索出了符合重庆农商行特色的前进道路。未来，我们将保持战略定力，在“零售立行、科技兴行、人才强行”战略和“一体四驱”发展体系引领下，筑牢农商行高质量发展的基石，提升发展核心动能。 董事长致辞 坚定站位，支持重大战略落地。深入对接成渝地区双城经济圈、长江经济带、西部金融中心、西部陆海新通道等重大政策机遇，积极布局大基建类项目，切实服务好民生、绿色发展、新能源等重点客户，加强内部联动营销、外部同业合作，拓宽业务范围，提升综合收益。 坚守初心，强化“大零售”主体。紧密对接居民消费和市场主体需求，加快“BBC”生态圈建设。深挖客户“一体化”价值，提升客户贡献；发挥渠道“网格化”优势，提高营销效率；推进资源“市场化”配置，激发员工潜能。通过提高客户黏性，深挖客户潜力，持续提升“大零售”业务贡献。 守正创新，拥抱“