银行元宇宙创新应用白皮书

银行元宇宙创新应用 白皮书 中国工商银行金融科技研究院 北京大学计算机学院元宇宙技术研究所 2022年12月 版权申明 本白皮书中的原始数据来源于官方统计机构和市场研究机构已公开的资料，但不保证所载信息的准确性和完整性。本白皮书版权属于中国工商银行、北京大学共同所有，并受法律保护。转载、摘编或利用其他方式使用本白皮书文字或观点的，请注明来源。违反上述声明者，将追究其相关法律责任。 编委会成员名单 中国工商银行：杨龙如、罗毅、金海旻、鲁金彪、周伟、史大鹏、吴蕃、张磊、罗涛、郭锐鹏、孙凌浩、左金柱、姚冕、李峰、高伟、邵冠军、周颖 北京大学：陈钟、谢安明、高健博 前言 2021年被称为元宇宙元年，经过这一年多时间的发酵，科研、技术、商业、政策等领域的研究与实践，论证了元宇宙概念互联网发展新赛道价值。国内政策对于元宇宙的态度逐渐清晰，多个省市陆续推出元宇宙发展政策或工作报告，拟加强元宇宙相关技术产业和应用场景建设政策支持，构建数字经济新赛道寻求新的经济增长效应。在元宇宙萌芽阶段，科技公司在元宇宙新赛道上的竞逐，必将以元宇宙数字3D的沉浸交互方式诞生新应用吸引分化互联网流量。元宇宙的新流量和用户习惯将为银行带来新的服务渠道、新的服务交互方式、新的产品创新蓝海和新的运营组织形式。 本白皮书第一章简要叙述了元宇宙热点产生的过程以及近期其在各方面的发展趋势，并进一步梳理业界对元宇宙概念定义、核心特征和演变阶段。第二章解析元宇宙为银行带来的商业、技术和应用价值，促进银行数字技术底座沉浸体验升级，分析银行数字化转型与银行元宇宙的关系。第三章重点介绍银行元宇宙萌芽阶段创新思路，分析元宇宙重塑银行金融服务要素，并从服务渠道、营销手段、产品创新、 创新运营四个角度阐述银行元宇宙应用场景。第四章阐述银行在元宇宙的挑战对策和未来展望。 目录 一、元宇宙基本情况与发展趋势1 （一）元宇宙热潮及概念定义1 （二）元宇宙发展现状与趋势4 （三）元宇宙特征与演变阶段7 （四）元宇宙典型案例及模式11 二、元宇宙为银行数字创新带来新启示13 （一）银行元宇宙未来形态与发展阶段13 （二）银行数字化转型与银行元宇宙关系16 （三）元宇宙带来银行创新应用新机会19 （四）元宇宙促进银行数字技术新升级21 三、初探银行元宇宙萌芽阶段创新应用22 （一）重构银行金融服务要素23 （二）超时空的金融服务渠道26 （三）超体验的营销服务手段28 （四）超现实的金融产品创新30 （五）超前沿的金融创新运营31 四、银行在元宇宙的挑战对策和未来展望33 （一）银行元宇宙创新应用面临的挑战和对策33 （二）银行元宇宙与元宇宙银行未来发展展望38 一、元宇宙基本情况与发展趋势 （一）元宇宙热潮及概念定义 2021年被称为元宇宙元年，主要源于两个热点事件，一是元宇宙第一股Roblox在美国纽约证券交易所上市，二是互联网巨头Facebook更名Meta，布局未来元宇宙办公、游戏、社交、教育、健身等版图。前者，Roblox股价从十几亿美元暴涨到四百多亿美元，吸引了互联网资本市场目光；后者，巨头的布局则将元宇宙推上风口，让互联网产业找到新赛道，希望将现实世界人们的生产生活更多场景接入互联网。因而，从2021年下半年开始，元宇宙在国内外研究热度与日俱增，涌现出大量相关学术论文、研究报告、新闻报道等，逐渐成为人们日常论道话题。 1.概念起源 元宇宙“Metaverse”一词最早出现于尼尔·斯蒂芬森在1992年出版的科幻小说《雪崩》，描述了一个平行于现实世界的网络世界。然而，元宇宙类似的概念很早就出现在文学作品、科幻电影、网络游戏中。 文学作品方面，早在1964年美国科幻作家丹尼尔·弗朗西斯·加卢耶在《幻世3》中构造了一个三重虚拟世界。1981年，弗诺·文奇出版小说《真名实姓》，描述主角通过脑机接口进入网络虚拟世界。威廉·吉布森在《神经漫游者》 中设计了通过神经系统和计算机网络相连后进入一个高科技赛博空间的故事。 科幻电影方面，1982年的《电子世界争霸战》就出现平行虚拟世界的概念。上世纪末的《黑客帝国》描述了一个计算机虚拟世界matrix，人类进入其中与计算机程序争斗。2009年的《阿凡达》让主角通过设备连接用意念操控潘多拉星球上的一个身体健硕的“阿凡达分身”。2018年的《头号玩家》设计主角通过VR设备和体感设备接入一个名叫“绿洲”的超级网络游戏虚拟世界，并在其中演绎超级英雄故事。 相比文学作品和科幻电影，网络游戏跟元宇宙的发展关系更加密切，甚至让很多人觉得元宇宙就是网络游戏，因为网络游戏提供的就是一个虚拟空间。实际上，网络游戏不断朝着高度沉浸式、可交互、玩家可编辑、永久在线的方向发展，这些都正好符合元宇宙的发展理念。近年来，诸如Roblox、SecondLife、Minecraft、Decentraland、HorizonWorlds等游戏都是被认为和元宇宙概念密切相关的游戏。 2.元宇宙定义 目前，元宇宙概念还在不断演变丰富发展中，在业内没有统一的定义。从字面意思理解，“Meta”即“元”，也有“超越”的意思，因此元宇宙是指超越现实世界的、更高维度的新型世界。不同的领域和行业会站在各自擅长的侧面或有益于自身行业的角度对元宇宙概念进行阐述。 （1）从网络游戏发展趋势角度，元宇宙是起源于游戏平台，使用VR、AR等交互技术和数字货币技术，支持游戏玩家以虚拟分身技术进入并具有一定自主性、创造性和话语权的虚拟网络空间。 （2）从互联网发展趋势角度，元宇宙是社会信息化与虚拟化的必然趋势，是PC互联网、移动互联网之后的下一代互联网，是在互联网基础上，随着信息技术、人机交互、区块链、数字孪生等技术发展而构成一种沉浸式体验的、新型虚实相融的互联网应用形态，是互联网发展的终极阶段。 （3）“维基百科”认为元宇宙是通过虚拟现实眼镜、增强现实眼镜、手机、个人电脑和电子游戏机等连接，进入人造的、去中心化的、物理持久性特征的、基于未来互联网的，具有连接感知和共享特征的在线三维虚拟环境。 （4）清华大学新媒体研究中心认为元宇宙是整合多种新技术产生的下一代互联网应用和社会形态。它基于扩展现实技术和数字孪生实现时空拓展性，基于AI和物联网实现虚拟人、自然人和机器人的人机融生性，基于区块链、Web3.0、NFT1、数字藏品2等实现经济增值性。 （5）中纪委网站发表的《元宇宙如何改写人类社会生活》则定义元宇宙是基于互联网而生、与现实世界相互打通、 1NFT，NonFungibleToken的缩写，即非同质化代币，使用区块链技术来标识图片、视频、文件等数字内容的权属。 2数字藏品，一种受监管的NFT，应用于艺术、收藏、文创等领域而得名。 平行存在的虚拟世界，是一个可以映射现实世界、又独立于现实世界的虚拟空间。它不是一家独大的封闭宇宙，而是由无数虚拟世界、数字内容组成的不断碰撞膨胀的数字宇宙。元宇宙概念已经呈现逐渐进化的特点。首先，元宇宙是 一个有感官体验的虚拟世界，由通信技术（5G/6G）、互联网（Web3.0）、人工智能、交互技术（VR、AR、MR）3、区块链和数字经济（数字货币、De-Fi4、NFT）等技术构建而成的。接着，虚拟世界还应包含社交系统、生产系统、经济系统以及社会治理规则等，是一个具有社会属性的平行世界。进而，随着元宇宙虚拟世界的长期演化，虚拟世界和现实世界之间逐渐融合、多个虚拟世界之间密切连接交互，最终可能从根本上改变人类社会的未来形态。 （二）元宇宙发展现状与趋势 在技术研发方面，以Meta、苹果、百度为代表的国内外科技公司布局元宇宙加大技术研发力度，围绕VR/AR硬件设施、3D游戏引擎、内容制作平台等与元宇宙相关技术拓展能力版图。Meta公司研发Horizon系列元宇宙产品，提供虚拟 3VR，VirtualReality（虚拟现实），利用电脑模拟产生一个三维空间的虚拟世界，提供使用者关于视觉、听觉、触觉等感官的模拟。AR，AugmentedReality（增强现实），通过电脑技术，将虚拟的信息应用到真实世界，真实的环境和虚拟的物体实时地叠加到了同一个画面或空间同时存在。MR，Mixreality（混合现实），合并现实和虚拟世界而产生的新的可视化环境。 4De-Fi，DecentralizedFinance（去中心化金融），指在传统金融系统之外重建传统金融产品的协议、平台、应用程序和工具的生态系统。 的社交娱乐功能和工作场景，包括VR社交平台HorizonWorlds、VR工作平台HorizonWorkrooms等。APPLE公司计划近期推出MR头显设备，并计划2025年前发布外观类似普通眼镜的AR眼镜。2021年12月百度自建元宇宙平台“希壤”举办开发者大会，创建新社交交互模式，为用户提供专属的虚拟形象在虚拟空间中参会、交流、看展。 在商业应用方面，电商、文娱、银行等不同行业纷纷探索应用场景，寻求场景创新带来新体验。摩根大通在Decentraland建立的虚拟世界中开设了一间虚拟休息室，为用户提供在线公司产品宣传。汇丰银行在“TheSandbox”平台里购买虚拟土地，聚焦体育、电子竞技等合作伙伴的联合项目。百信银行发行“4inlove”四周年纪念数字藏品，推出“AI虚拟品牌官”数字人。招商、平安、中信等银行推出数字员工应用。北京银行推出“京喜小京”NFT数字藏品。在2022世界人工智能大会上，建设银行推出虚拟世界数字 展厅。工商银行也推出元宇宙虚拟营业厅展厅，并在2022世界人工智能大会、BEYOND国际科技创新博览会、世界制造业大会、中国国际进出口博览会等进行展示。 在政策支持方面，2021年底开始，国内政策对于元宇宙的态度逐渐清晰，《“十四五”数字经济发展规划》表示数字经济“正推动生产方式、生活方式和治理方式深刻变革”；纪监委表示“应理性看待元宇宙带来的新一轮技术革命和对 社会的影响，不低估5-10年的机会，也不高估1-2年的演进变化"。国内多个省市也陆续推出元宇宙发展政策或工作报告，拟加强元宇宙相关技术产业和应用场景建设政策支持，构建数字经济新赛道寻求新的经济增长效应。国内有代表性地方元宇宙发展政策如下表。 表：各地元宇宙发展政策 同时，以元宇宙为噱头暴露出来的炒币、欺诈、圈钱等乱象也引起了监管警觉。中纪委网站的文章对元宇宙态度很明确，有公司炒作元宇宙概念与真实的元宇宙有较大差异， 要去伪存真谨慎判断。NFT作为一项区块链技术创新应用与元宇宙密切相关，国内监管机构指出其在丰富数字经济模式、促进文创产业发展等方面显现出一定的潜在价值，但同时也存在炒作、洗钱、非法金融活动等风险隐患，应坚决遏制NFT金融化证券化倾向，从严防范非法金融活动风险。 （三）元宇宙特征与演变阶段 1.元宇宙技术特征 结合元宇宙特征观点，本文认为元宇宙应具有沉浸体验、数字身份、经济系统、开放和创造性、持久在线和长期演化、虚实融合等基本特征。 （1）沉浸体验。沉浸体验感是元宇宙最突出最根本的特征。未来，元宇宙沉浸体验不只局限于听觉、视觉，不论触觉、嗅觉、味觉，还是空间感、时间感，甚至所谓的第六感，都将随着技术的发展得以实现。 （2）数字身份。进入元宇宙的人都必须要有数字身份，也即虚拟身份。人们通过虚拟身份进行社交、消费、娱乐和生产，在元宇宙里拥有创造或交换得来的资产。当然，用户在元宇宙中可以拥有一个或多个截然不同的可追溯身份。 （3）经济系统。经济系统的有序运转，能促进数字内容的价值交换，这也是数字空间区别于“游戏接入”、成为 元宇宙“虚拟社会”的必要条件。因此，经济系统也是元宇宙的本质特征之一。 （4）开放和创造性。元宇宙有别于游戏的最显著特征在于为用户创造内容提供工具和生态。通过创造内容促进元宇宙繁荣发展，所有用户既是参与者也是创造者，甚至其中的治理规则也可以由用户而非元宇宙开发商来决定。 （5）持久在线和长期演化。成熟的元宇宙应该具备时间线，能够不断自我演化和自我发展。无论某个参与者在线还是离线，元宇宙内