BIS数字支付取得进展，但现金依然存在（英）

CPMI短暂的1号 数字支付使收益但资金仍 2023年1月 CPMI简报由国际清算银行委员会的工作人员撰写 支付和市场基础设施秘书处，有时与其他专家合作。其中表达的观点是作者的观点，不一定是世行对 国际清算银行（BIS），CPMI或其成员中央银行。 ©国际清算银行2023。保留所有权利。 简短的摘录可以复制或翻译，前提是注明来源。 www.bis.orgemail@bis.org 关注我们 CPMI短暂的1号 数字支付使收益但资金仍 马克•格洛卡安Kosse和罗伯特Szemere2023年1月 数字现金支付收益但仍然存在1 马克•格洛卡安Kosse和罗伯特Szemere 突出了 过去十年中数字支付的强劲增长在2021年继续。体积和快速支付的价值达到了创纪录的水平。 即便如此，数字支付尚未完全取代现金。公众对现金的需求保持稳定，作为支付手段,和作为一个安全的避风港。 虽然支付数字化是全球趋势，但各国的支付习惯仍然存在差异。国家内部和国家之间支付系统的互操作性是确保 无论选择哪种付款方式，都可以无缝付款。 介绍 数字化正在改变人们的支付方式。在过去十年中，技术创新使 新的访问模式，例如网上银行和移动应用程序。这帮助了消费者和企业从现金和支票转向电子支付，包括卡支付、电子支付 资金转账和电子货币支付。此外，一个增量为了方便和速度的需求放缓导致非接触式和快速支付的使用越来越多。2 其中一些趋势随着2020年的Covid-19大流行而加速。2020年红皮书统计数据(以及其他研究es）已经指出数字信贷的显着吸收转移 和非接触式卡支付。3与此同时，疫情导致现金持有量激增。4 本CPMI简报记录了这些趋势在多大程度上继续使用2021年红皮书 2022年下半年收集的27个成员判例的统计数据离子的国际银行结算支付和市场基础设施委员会（CPMI）。5研究如何支付习惯 1我们感谢RaphaelAuer，StijnClaessens，ThomasLammer，TaraRice和TakeshiShirakami的宝贵意见和感谢IlariaMattei和NolanYoungZabala的出色研究协助。 2参见例如雅各布森（2018）、贝克和野猪（2019）、野猪和塞米尔（2020）、RBA（2021）以及科斯和塞米尔（2021）。 3参见例如科斯和塞米尔（2021）、奥尔等人（2020a）、奥尔等人（2022）、琼克等人（2022）、丹麦国家银行（2020）， 瑞士央行（2021年）、挪威央行（2021年）、美联储（2021年）、科莱蒂等人（2022年）、恩格特和休恩（2022年）、澳大利亚储备银行（ 2021年）和 4 Demirguc-Kuntetal(2022)。 参见古特曼等人（2021）和罗斯尔和塞茨（2021）。 5收集了27个CPMI成员司法管辖区的支付和金融市场基础设施的红皮书统计数据 每年由国际清算银行（BIS）提供。本CPMI简报基于2012年至2021年的统计数据。更多历史数据虽然结构不同，国家覆盖范围有限，但已作为CPMI统计数据发布，可以 下载于www.bis.org/cpmi_publs/。27个CPMI司法管辖区包括14个发达经济体（AE）（澳大利亚、比利时、加拿大、欧元区、法国、德国、意大利、日本、荷兰、西班牙、瑞典、瑞士、英国和 美国）和13个新兴市场和发展中经济体（EMDE）（阿根廷、巴西、中国、香港特别行政区、印度、 印度尼西亚、韩国、墨西哥、俄罗斯、沙特阿拉伯、新加坡、南非和土耳其）。请注意，BIS已停止接收数据 2022年2月28日之后来自俄罗斯公共当局。在可能的情况下，如果BIS是 能够使用来自公共或商业来源的数据。有关更多信息和最新的2021年数据，请参阅www.bis.org/statistics/payment_stats.htm。另请注意，本CPMI简报中的各种图表仅显示部分司法管辖区。这是出于清晰易懂的原因，或者因为某些指标尚未得到所有人的报告。 司法管辖区。 由于大流行仍处于早期阶段，因此已经发生了变化，但最新研究表明，由于大流行仍处于早期阶段，因此疫情期间的现金使用在限制后出现逆转年代是放松。似乎是相同的 T期间现金持有量增加的理由他大流行。6但是其他的趋势继续,如 加速使用非接触式支付方式。7 了解公众对现金和支付行为的需求对中央很重要 银行，鉴于它们在现金发行和支付系统平稳安全地运行方面的作用。有关零售支付趋势的数据也揭示了零售中心的潜在用例阿尔银行数字 货币（CBDC），许多中央银行目前正在探索的一种数字形式的现金。8此外, 了解支付趋势有助于中央银行和其他当局制定更广泛的公共政策目标，例如改善金融包容性和促进经济增长。 一般付款趋势在过去十年 在过去的十年中，技术进步和用户偏好的变化，以及法律的变化和监管框架，越来越多地将消费者和企业转向数字支付。 智能手机和扩大的互联网覆盖范围支持了网上银行服务的普及，移动货币和电子钱包。同时，销售点（POS）终端的可用性 增长,而网络的传统的现金接入点，如自动柜员机（ATM）和银行分支机构,正在减少。9此外，作为人们购物和互动的方式 变得更加数字化，对更快和实时支付的需求也在增加。此外，付款 基于“增大化现实”技术服务e不再是银行的领域，因为来自非银行支付服务提供商的竞争已经愈演愈烈。10 这些总体趋势促使人们稳步摆脱现金、支票和纸张。基于信用转账和数字工具，例如直接借记、在线信用转账和卡和电子货币支付。例如，每人每年平均数字支付的数量在 红书统计国家公司从2012年的179个缓解到2021年的332个。此外，快速支付系统（FPS） 扩散到磨破吗ld。11超过60个司法管辖区推出了快速支付服务， 国家正计划这样做。12FPS，（近）24/7全天候提供，允许处理小额价值 基于账户的交易，以便收款人立即可以使用资金。 除了允许高效、快捷、更方便的ayments,转向更多 可访问且更便宜的数字支付可以增强金融包容性。13Covid-19流行h作为进一步放大了数字支付的作用。封锁，对病毒通过现金传播的担忧，14电子商务的增长加速了非接触式和其他数字技术的使用 6参见奥尔等人（2022）和丹麦国家银行（2020）。 7看到奥尔etal(2022)和Jonkeretal(2022)。 8看到Kosse和加尼姆(2022)。 9看到野猪和Szemere(2020)。 10看到本奇和野猪(2019)。 11参见例如Bech和Boar（2019）和BoarandSzemere（2020）。 12看到CPMI和世界银行(2020)和CPMI(2021)。 13参见例如费恩等人（2021）、真蒂利尼等人（2022）和奥尔等人（2020b）。 14请注意，尽管研究表明纸币和硬币不会比其他纸币和硬币构成明显更高的感染风险经常接触的表面，例如Caswell等人（2020）和Tamele等人（2021）。 在2020年支付。15例如，红皮书中每人的平均数字支付数量 统计国家从2019年（300个）到2021年（332个）增加了10%以上。 虽然数字支付近年来一直在稳步增长，但支票仍在一些人中使用国家,如Canad一个,新加坡和美国。此外，现金仍然是一个重要的 角色在许多地方。16在大流行的第一年，就像早期的压力事件一样，例如 大金融危机，由于对hi的需求激增，流通中的现金达到了十年来的最高水平gh-value钞票。这表明现金更多地是作为价值储存手段而不是用于支付。17 增长的数字支付达到了历史新高 向无现金和数字支付的转变在2021年继续进行。18无现金支付的总额上升到最高水平,都在先进经济体（AE）与新兴市场和发展中经济体经济体(emd)(图1,第一面板)。19在AE中，无现金支付的总价值增长了14%，并且 2021年，新兴市场和发展中经济体的比例下降了15%。2021年价值占GDP的百分比增长大部分来自信贷转移。然而，电子货币支付增长最为强劲（27%），其次是卡支付 和信用转移(4%)。 2021年，非现金支付的数量也大幅增加，包括AE（11%）和 新兴市场和发展中经济体（34%），主要由卡支付的普及所驱动（图1，第二幅图）。卡的成长被助发地（11%）和新兴市场和发展中经济体（23%）的人均支付超过了前几年（6%和13%。分别）。这种强劲的增长表明，消费者和企业不仅进一步增加了他们的 卡的使用，但部分也是消费者和企业暂时转向支付 在2020年使用卡或接受卡并没有完全恢复到2021年的支付行为。 各国的发展情况明显不同。平均而言，每次信用转移的次数 EMDE中的人增长比在AE中增长更强劲。此外，与前几年一样，电子货币的数量人均支出明显好了呃EMDE（43）比AE（12）多，而使用直接借记 经常在AEs(56)比在emd(12)。20此外，更一般地说，AE中的消费者和企业 平均每人进行的数字交易是新兴市场和发展中经济体的两倍。 15参见例如科塞和塞米尔（2021）、阿卡纳（2021）、阿方索等人（2021）、奥尔等人（2020a）、奥尔等人（2022）、琼克等人（2022）， 丹麦国家银行（2020年）、瑞士央行（2021年）、挪威央行（2021年）、科莱蒂等人（2022年）、恩格特和休恩（2022年）、澳大利亚储备银行（ 2021年）、 Demirguc-Kuntetal(2022)。 16参见例如雅各布森（2018）、贝克和野猪（2019）、野猪和塞米尔（2020）、科斯和塞米尔（2021）、美联储（2021）， 和欧洲中央银行(2022)。 17参见例如科斯和塞米尔（2021）、古特曼等人（2021）以及罗斯尔和塞茨（2021）。 18无现金支付是指所有无现金支付。支票被视为无现金，但不是数字支付手段，因为他们从付款人和收款人之间的纸质支票的实际转移开始（即使他们现在经常以数字形式呈现以进行清算和结算）。本CPMI简报中提到的数字支付均为支付 无需现金或支票。以纸面方式发起的信用转账由于份额很小，因此包含在数字支付中大多数国家的信用转账总量和价值以及它们通常以数字方式处理的事实。因为 红皮书统计数据不包括CBDC使用情况的统计数据，本CPMI简报中使用的定义均未涵盖CBDC 支付。 19以消费者价格指数调整（CPI）调整的当地货币计算的值的增长率，而不是值占国内生产总值的百分比。虽然后者通常用于跨国比较，如科塞和塞米尔 （2021年），GDP的巨大变化会影响随时间和各国的比较，如2020年和2021年。例如， 新兴市场和发展中经济体的名义GDP在2020年下降了2.2%，2021年增长了17.6%。因此，无现金支付的价值 新兴市场和发展中经济体占GDP的百分比在2021年几乎没有变化，而以当地货币计算的CPI调整绝对值却有所增长显著。 20移动货币，即一种特定形式的电子货币，允许通过手机进行数字支付而无需银行参与账户在撒哈拉以南非洲非常受欢迎，占全球移动汇款量的三分之二 以及全球一半以上的活跃用户（AlberolaandMattei（2022）和GSMA（2022））。 无现金支付增长强劲1图1 答:价值b卷 成长率,%%的GDP增长率%每位居民 45 1,500 30 1,000 15 500 0 0 –15 14151617181920211415161718192021 平均增长率 无现金价值的支付2(韩) AEs: 园艺学 会: 信用转移 直接借记支票 电子货币支付3 卡支付 32 400 24 300 16 200 8 100 0 0 14151617181920211415161718192021 emd: 信用转移 直接借记支票 电子货币支付3 卡支付 平均增长率 体积的无现金支付(lh) 12014年之前的数据可能会因报告方法而发生变化。因此，仅显示2014年以后的数据。只 包括红皮