更好的支付系统如何改善公共交通（英）

2023年1月 如何更好的付款系统可以改善公共交通 AaronKlein，MiriamK.Carliner经济研究主席 确认 作者要感谢国会走廊联合权力机构 感谢他们对这项工作的支持。他还要感谢SK的负责人SarahKline。解决方案，由于她作为该项目顾问的杰出贡献，约书亚·戈特鲍姆 他的见解，JamesKunhardt，RayanSud和ChrisMiller在数据和编辑方面的帮助伊汀。特别感谢所有在对话中投入时间和专业知识的人 运输和支付社区。 披露的信息 这项研究部分由国会走廊联合权力机构资助。以外 上述情况，提交人没有从任何公司或个人获得财政支持。本文或来自与本文有经济或政治利益的任何公司或个人。这 作者目前不是任何拥有财务的组织的官员、董事或董事会成员本文或政治的兴趣。 布鲁金斯学会的资金来自各种基金会的支持， 公司、政府、个人以及捐赠基金。捐赠者名单可以是 在我们的年度报告中找到，在线发布。中的发现、解释和结论本报告仅代表其作者之报告，不受任何捐款的影响。 总结 美国作为冰毒的支付系统正在改变数字交易的ODS增长。数字交易 提供更快、更便宜地转移资金的机会，为客户和企业提供更方便的服务。 数字交易也可以解锁新的方法供企业运营;在线经济只是 可能因为在线支付。 收费站，甚至传统的停车计时器都发生了变化进入数字支付，类似于交通，经常重新 在低美元、大批量交易中闷闷不乐。传输-tation技术正在朝着一个方向迅速发展：涉及更多地使用小额支付，这暴露了- 许多问题在美国的支付系统。 我们当前的支付系统解决了一套解锁新经济的挑战，但系统 给他人带来重大问题。当前 系统的成本结构对digi来说很昂贵TAL小额支付，即小额支付。 此外，数字支付需要访问挖掘 意大利货币，对富人来说很容易，但可以是收入更少的昂贵的。1最后,数字 付款验收是支离破碎的,繁琐的,缓慢,造成延误。 这些问题形成了一个完美风暴时到运输机构。公共交通占很大份额低美元、大批量支付。运输机构 在调整票价支付方面面临独特的挑战- MENT系统，以最好地满足骑手的需求，同时同时解决有关用户易用性的问题， 速度、互操作性和成本。公共交通是通常由用户费用和 多级政府的补贴。联邦 州和地方政府都接受了公共 运输服务于提供基本MO-的多个目标促进公平，促进经济增长， 并创建一个更可持续的交通系统啪。联邦政府最近的基础设施 立法是对过境的历史性投资，有利于VIDES运输机构是一个独特的机会来改善收款系统。为此，付款 系统必须变得更加高效和有效的 对于低美元、大批量交易，一个关键特征——课堂运输费用支付。 提高低美元、高波动的支付效率-UME付款提供公共交通以外的好处美国的基础设施和移动方式迅速发展 进化。电动汽车充电、电动自行车、踏板车、 这些问题的形成当它一场完美风暴交通部门。 付款由两部分组成：转移 金钱和进行此操作所需的信息 转移（例如，谁在向谁付款，多少钱，从何时何地）。虽然必要的信息 付款通常通过非银行公司进行，该套装-货币目前以银行为中心，大多数 资金流经金融机构。非银行公司，包括提供卡的技术公司ser系统,通讯公司提供信息- 恶习和加工公司发挥了关键作用在管理信息流和方法方面 其中进行付款交易，尽管增加同样，他们也在参与资金流动。 本文阐述了扩展所固有的挑战公共交通背景下的未结付款 并开始概述解决方案的潜在路径。它首先概述当前的格局 过境支付，然后讨论现有的和新兴的支付系统,包括这些系统当前运行，系统成本， 以及谁承担这些费用。然后，它考虑特殊转向开放支付所涉及的CIFIC问题 从公共交通机构的角度来看。它最后一个潜在路径解决方案。 支付服务的交通环境 在其历史的大部分时间里，公共交通主要依靠现金支付。从历史上看，过境乘客直接或通过从车站购买代币以现金支付车费 代理。即使在今天，运输机构也花了很多钱来处理现金。成本和时间出于多种原因，参与处理现金支付对机构来说意义重大。 现金是最慢的付款方式;支付现金登上巴士需要额外的时间对于每位乘客，这加起来对所有乘客的服务速度较慢。 使用美元钞票阅读器的自动售货机可能会堵塞，使其停止使用 并要求维修。2 提供硬币的零钱可能会对现金存储容量征税，特别是当一些客户 Tomers使用10美元或20美元的钞票购买2美元的旅行。 从公共汽车和车站自动售货机车队收集、集中和存入现金 机器在员工时间方面有很大的成本。例如，大里士满 运输公司在2019财年收取了740万美元的票价，但花费了160万美元来做所以。例如，大里士满运输公司收取了740万美元的票价 FY2019但是花费了160万美元。3 处理现金使运营商更容易被盗。 因此，运输机构已经实施降低成本的方法也就不足为奇了处理现金。许多人推出了可以用现金或信用卡预购的票价卡或借记卡，让乘客更容易上车，而无需每笔交易现金。 票价卡是一种闭环支付系统，这意味着它们只能用于 支付中转票价，对其他交易没有价值。票价卡具有多种优势 与基于现金的现收现付方法相比。它们允许骑手存储价值，因此他们可以支付多次旅行的费用。他们还允许其他人，如雇主，直接向 员工交通，这是一项税收优惠福利（类似于雇主提供的停车位）。今天许多公交乘客可以在线预加载票价卡，甚至可以将其存储在智能手机上，无需在售票机前停车，也无需加快进入火车的速度， 公共汽车-这不仅使乘客受益，也使运输机构受益。4 虽然它们比现金支付有一些优势，但闭环支付系统具有多种缺点，包括与其他付款方式不兼容。过境 卡不能购买杂货或交通以外的任何其他东西。在关闭时预先放置资金循环系统阻止这些资金用于其他目的。这尤其值得一提 困难的居民对金融优势面对收入和支出不确定，流动性尤其有价值。 最近，随着移动市场的出现变得更有竞争力的扩散 拼车、共享单车和电动滑板车，公共交通已经有了再次发展以留住和吸引客户。多 的新移动服务提供支付选项 以及更高效、更出色的用户体验比传统公交票价更方便客户 媒体。交通部门将需要升级软件和硬件提供更多支付选项适合这种竞争格局。一些机构现在允许费用支付与智能 手机应用程序。很少有实现开环-买单MENTS，其中公交专用票价卡不再是需要，票价可以直接在票价箱支付，通常使用借记卡或信用卡。他们的经历 将在本部分的后面部分中进行更详细的描述纸。许多其他机构目前正在考虑 开放支付,以及其他创新 作为共享单车或其他综合票价支付 micromobility服务。 尽管景观在公交公司付款 正在变得更加多样化，大规模采用开放支付选项仍然难以捉摸。在那里 造成这种情况的原因多种多样。一些机构仍然使用旧的收费设备，例如只收现金 公共汽车上的票价箱，这限制了创新能力。更新收集设备需要资本支出ditures，哪些机构应该与 可能节省时间（对于运输服务）和骑手）从更快的票价收集在决定- 荷兰国际集团(ing)在现代化。即使对系统有更多的现代化的设备，还有地面可以弥补 成为竞争与其他服务消费者 在日常生活中相遇。在许多地方，过境乘客可以在进入的途中购买一杯咖啡车站无需在单独的线路中等待 银行卡并在结束时领取他们的干洗 他们使用相同的银行卡旅行，但他们不能使用那张银行卡来支付旅行本身。此外，过境 骑手通常无法支付其他移动服务的费用 恶习——无论是共享单车还是简单的相邻交通服务与相同的支付方法 需要购买多个车资或维护 通过多个应用程序的不同帐户。过境阿让- CIE可以提供的灵活性也有限 在通行证、套餐和折扣方面，由于不同之间缺乏票价支付集成 流动性提供者。 运输机构领导人面临重要选择关于其系统票价支付的未来。这些决定对骑手有现实意义以及机构本身。虽然创新在 票价支付可以使乘坐公交更快、更多方便，成本分配和公平问题必须 也解决。让交通领导者了解情况 在这方面的选择，他们必须有一个明白—— 荷兰国际集团(ing)的各种支付系统是如何工作的,他们使用他们，涉及哪些实体，以及成本如何 分布在这些实体之间。下一节解决这些问题。 付款景观 在他们生活的所有其他方面，公交乘客都参与-ipate在一个广泛的网络支付系统。 基于系统(借方和贷方)组成 当今美国的大部分（57%）付款。这是疫情前也是如此，尽管现金使用量 2019年更高。2020年现金使用量大幅下降，大流行的影响,技术的变化 支付,和更广泛的经济领域。公布的数据 2021年5和2022年6联邦储备银行旧金山消费者支付使用的文档。7 图1查看了从2019年开始的总交易对于大流行前的基线，2020年经济 由于大流行而发生了重大变化，而2021年重新开始。 消费者使用的付款类型相关用现金金额和年龄,更常见 较小的美元交易，在年轻人中（低于25），和旧的（65以上），而信用更常见中间（25至64）。借记卡使用率最高 常见的年轻人和普遍 美国老年人,如图2所示。 数字1 的支付手段使用 现金信贷借记呵呀其他 2019 202019 202120 262430119 27281214 28291112 0%20%40%60%80%100% 的支付手段使用 资料来源：旧金山联邦储备银行，2022年 数字2 2020年支付票据使用的年龄 现金信贷借记呵呀其他 18到24 25至34岁 53512120 1014332811 35-44912293116 45-54813332517 55到64511262823 65岁及以上413193526 0%20%40%60%80%100% 的支付手段使用 来源:旧金山联邦储备银行,2021年 支付和公共交通6 数字3选择和采用特定的支付方式 亲自缴费的付款使用份额 现金检查信贷借记其他 4% 28% 34% 2% 31% 一些商家甚至可以产生连锁反应消费者更频繁地考虑付款 在其他上下文中形成。目前尚不清楚主导力量驱使商人运动的方向 数字支付系统是为了避免潜在的 从实际处理现金中轻松转移，一种愿望 为了避免处理现金的相关成本，一个真正的接受数字交易的好处，或 任何或所有这些因素的组合。一个音符是现金商家的成本和收益 与数字支付相比，差异可能很大根据商家的交易类型 从事。 支付的成本 资料来源：旧金山联邦储备银行，2021年 支付选择与交易高度相关类型。关注现场可支付的主导运输的交易类型—亮点 现金、信用卡和借方更占主导地位。图3表明，借方仍然是最普遍的 我选择在信贷和现金付款相对普遍。 COVID-19大流行影响付款使用 随着身体活动的减少和大部分生活消失虚拟。转向数字领域本质上需要 数字货币。这种变化有多少是永久性的很难知道。这种变化的一部分来自mer-推动消费者使用数字货币的口号：“[C]on-苏默尔注意到商家要求顾客使用 卡而不是现金，称为转向，已经成为大流行以来,更为普遍 可能是消费者使用现金的一个因素“根据旧金山联邦储备银行。8研究发现, 在大流行期间，大约四分之一的商家经常指导消费者远离现金吗 而另一个20%的人有时转向consum- 转向卡或数字支付。例如 棒球场基本上是无现金的，因为限制 在大流行期间开始的情况仍在继续。梅尔-圣歌有一定的能力推动消费者支付 每个付款方式都有自己的一套 成本。现金需要存储、处理、会计、并且比数字支付更容易被盗。 虽然这些成本可能难以量化，但它们是相当真实。关于公共卫生的其他关切现金处理在 COVID-19大流行时“洗钱”一词 具有字面意思，因为有些人认为该病毒可以通过接触现金。 电子支付的费用更容易量化。下图突出显示了三方交流 在大多数电子支付中。图表的焦点在借记卡示例中，尽管它很容易 修改为信用卡，在这种情况下，再增加一个箭头需要显示客户获得资金 回来，通常以奖励（积分或美元）的形式。信用卡交易通常具有更高的变量 成本，交易的1-4%，提供这些奖励。9借记卡交易通常有小 或没有但有固定费用金额百分比。这些费用通常统称为“间 改变。”10 交换费的确切金额因由组合控制的各种尺寸 一般法律法规和具体合同 付款服务提供