数字货币电话会议纪要
地市人社局信息中心主任：政府角度：第二代社保卡：商业银行加入，社会保障卡具有金融功能；第二代社保卡发行至今，涵盖全国90%人口，持卡数超过11亿，人社为主导，提倡人社服务用卡；随着政务服务的提升和百姓持卡越来越多，2019年左右，人社部提出第三代社保卡概念。 和第二代区别：增加非接触功能，更多场景便捷使用。 18年人社部着手制定标准，19年专家所在城市开始发放第三代保障卡，替换第二代。同时逐步探索第三代和第二代的区别、如何体现替换的价值。 2020年，习近平总书记长三角会议指出以第三代保障卡打造居民服务一卡通，实现在交通旅游文化等领域实现同城效应，总书记很少提出如此明确的要求，为换发第三代保障卡提供了的很好契机。 专家所在省份有6000多万人口，目前换发工作量约1900万左右，1/3左右。 随着居民服务一卡通的开展，换发工作变成居民服务一卡通多部门跨行业的前提，首先要有第三代居民保障卡才能实现跨部门应用，门禁、公交、食堂等多场景应用。 工作重心：促进推动群众手动换发第三代社保卡，同时推动第三代社保卡跨部门应用，打造居民服务一卡通成为人社部门工作重点。 青海、海南、专家所在省出台基于第三代保障卡多部门工作实施方案，涵盖了主要政务部门，医保、体育、文娱、交通等和民生服务相关的部门都纳入居民服务一卡通体系，同时合作银行也承担了相当重要的作用。 对于人社部门第一重要的是：让第三代社保卡有凝聚力，让百姓愿意使用第三代社保卡。 工作重点：1.推进待遇进卡，包括养老金、失业金、就业创业补贴，还有从19年起财政部、农业部等要求惠民惠农资金进卡、机关事业单位国有企业工资进卡，社保卡金融账户已经涵盖了（专家所在城市）80%的政府性资金的接入，对于百姓一张卡可以收到政府所有的工资和补贴，对于政府管理部门卡也能保障实人实名，金融方面能够发掘数据给政府决策提供支持；政务服务方面能够实现多功能一张卡聚合，完整实现日常生活需要的功能，给群众带来更多的方便，未来所有的应用、数据、轨迹汇聚一张卡上后，产生的的经济价值、社会价值需要进一步探索。 国有大行零售金融业务领导：银行角度：社保卡银行叫做民生一卡通，多卡合一。 牵头部门是社保，银行看来而核心资金是社保资金，也叫社保一卡通，社保全人群覆盖，行内也叫做国民卡，是国民账户。 银行看重社保卡的原因：1.政策基础：银行业务高度看政策，总书记长三角经济工作会议的讲话；2019年《关于开展惠民惠农财政补贴资金一卡通专项治理实施意见》；2020年11月，财政部联合7部门发布《关于进一步加强惠民惠农财政补贴资金一卡通管理指导意见》，明确到2023 年，惠民惠农财政补贴原则上实现一卡通，统筹选择代发的金融机构，银行看重2023年这一时点。 2.业务基础：社保一卡通在银行属于借记卡，既属于一类户，也有特殊政策。 一个人在银行只能开一个一类户，可以将一类户转为社保卡，也可以开社保卡二类户，但不受传统二类户限制，金额很大，可视同一类户，金额不受限，突破个人账户管理限制。 资金源头：居民养老和各种社保惠民惠农补贴，未来也有企业工资资金发放，提供给银行源源不断提供存款，是基石型业务，社保一卡通带来的新沉淀能够成为零售存款的压舱石。 3.展业逻辑：资金流的切入，后期从C端存款向财富端信用卡消金业务延申、G端追溯上游财政资金专业的存款账户、B端追溯代发单位企业的存款、延申对公业务等实施路径。 换卡成本高，银行会看好账户，一次开户，终身收益，社保卡长生命周期，银行可以积累相应的数据，分客户阶层进行业务供给。 4.产品的类比：没有一个产品有社保一卡通的长生命周期，国家和政府的背书，政府资金是最为稳定，社保资金更有保证，银行看重的是持续的资金供给。 5.对标ETC：两者没有可比性。 银行业务经营角度，社保卡一卡通人手一张，ETC车主卡，量级不同。 ETC是借记卡和贷记卡（信用卡），很多人办理信用卡，信用卡不能给银行形成资金供给，有小部分客户办理借记卡，但客户不愿意在ETC卡上过多存放资金，银行又需要提前做支付保证客户支付高速费用，所以不能带来持续的资金留存，2019年以来ETC业务衰减很快，北京6大行中3、4家停办业务，零星银行网点在办。 最重要的在于，社保一卡通是价值卡，集全行之力积极备战，全行达成高度一致；但ETC是被动的，2019年行政命令的产物，生命力完全不同。 6.工作进程：目前处于准备阶段，软硬件设备、业务的培训、营销的演练、配套的行业激励政策、行外的营销政策等都做好了。社保一卡通的投入来说，银行赚长远账，一次投入终身收益，各层级都是作为基石来保障。 设备端，卡片、制卡设备、受理设备，系统，营销端增加用户的体验感和获得感，从运营端建设配套的场景。让百姓有资金供给，顺畅使用，才能有资金沉淀下来。 7.业务预期：社保一卡通银行看作是银行客户实体卡市场重新洗牌的最后一次机会，不是所有的银行都有资格。 业务指标会像数字人名币指标一样动态调整，赶在2023年财政补贴资金直接对付到位到账户的时点前尽可能抢占市场。上线后会有一系列配套政策，业务叠加和延申。 8.合作方：卡片、制卡设备、软硬件系统都有合作方。 国有大行数字人民币业务领导数币角度：三个方面：介绍数币发展背景；数币和社保卡结合能不能行；结合后未来情况一．介绍数币：数币是人民银行在全国试点发行的电子化现金，是法币，与实物人民币等价，定位是M0，现金。 目前全世界65个主权国家在开展数字货币的研究，都没有中国数币有成效，数币在冬奥会惊艳亮相。 数币特点：1.成本低：两个方面：国家层面，纸质实物人名币流通中有大量损耗，旧券回收销毁印发发行新券，电子货币降低国家现金流通的成本；商户层面，数币目前人民银行在推，0费率，大幅度降低交易成本。 2.实时到账：目前主流的移动支付手段到账都是T+1，只有数币是实时到账，由数币的技术特点决定。数币基于钱包的支付体系，类比成实物钱包，存放现金，与账户体系并行。 3.可编程：底层技术是区块链，可拓展性强，智能合约等应用，未来B端是大的发展方向。 4.国家推人民币出海，国家一定会大力推数币。可预见为来数币钱包人手一个。 全国情况：23个试点地区，从最早的4+1到10+1到23，数币试点有序快速扩大，据统计全国数币个人钱包2亿多。数币有很大的发展空间，运营机构任重道远。 困境：以北京为例：2021年底，个人钱包1227万左右，半年后2季度末还是1200多万，今年上半年投入营销活动力度很大，靠活动靠运营投入拉动个人钱包增长的手段无效了。 如何快速拓展，无法像三代社保卡一样大范围触达全范围人群；活跃度问题：个人端与传统支付没有大区别，仍使用微信支付宝，活跃度偏低，缺少数币高活跃度和低可替代场景。 数币优势在于碰一碰支付，依托于硬件。 破局：三代社保卡和硬件包能结合，触达问题解决，覆盖广，三代社保卡可以快速推进数币进程；三代社保卡叠加硬件包，会依托碰一碰场景，也是未来破局点。 二、结合有没有可能：答案明显，某家运营机构发布叠加数币功能的三代社保卡样卡。 可行原因：1.政策支持：两个方面，以北京为例：三代社保卡，发行的地方标准把数字人名币作为第七个分区写入标准，给与政策支持。让北京市政府包括人社系统、银行等快速达成共识，结合会有各种好处。 2.技术上可行：卡片功能具备，卡片的芯片容量支持，样卡做的是账户模式，预估空间12到16K；第二个关键：合作卡商和芯片商具有强大的技术积累和技术公关能力。 北京民生一卡通的卡管系统德生科技深度参与，部分银行卡管系统也是德生搭建。 3.用处、改造环境：商户都有收银系统，就是数币碰一碰功能开放接口的问题，改造一次全网通用，成本低，难度小。三、结合后未来的情况：双向促进螺旋上升。 数币为三代社保卡带来什么：1.央行数研所向财政系统等开高级领导干部的讲座，向政府讲解数币。 2.智能合约的应用，是财政补贴资金的应用。 以农粮补贴为例，百姓没有买农机柴油种子化肥，挪用补贴资金，导致财政资金补贴无效，很多种粮户亏损。 现在通过只能合约以数币的形式发放，限定使用时间和使用范围，农民买不了别的东西，只能买农机等，而且三代社保卡能触达到每个人，节省财政资金、提高使用效率；科研经费，也能通过数币智能合约提高使用效率。 3.个性化场景：碰一碰场景，大量物联网表，电水燃气，表可以用社保卡去碰，老年客户使用方便，提供强应用场景；未来美团京东等APP支持钱包支付，更便捷更快速的使用场景，将会极大激活三代社保卡的使用频率；4.运营机构会将账户和钱包绑定，提高账户和钱包的活跃，更便捷使用资金。 数币叠加三代社保卡，提供更多场景，提高三代社保卡活跃度。 反过来，三代社保卡也能服务数币，能为数币生态体系注入资金活水，未来更多的资金进入数币，客户的粘性提升。对数币C端的普及是极大的促进，用C端客户教育B端商户，生态环境建设更快。 问答环节：1.社保卡一卡通银行从获客角度愿意在单卡上投入的费用情况。 首先要买卡，成本涉及采购不便说；其次是制卡设备，柜面和远程都需要设备，成本较贵；还有卡管系统来支撑发卡业务，社保大卡管系统，需要另建系统，经费很高，分行百万级，各省不同，系统空间大；宣传费，组织近期入户，难以统计；营销费，总行分行支行都有拨付，数币去年营销总行以亿为单位计算，社保卡比数币会更高；后期场景建设的费用，特定客群的场景、软硬件的打通，一个学校的场景需要一百多万，全市老年场景需要百万至千万；权益津贴以提高获得感和体验感。 从数币角度，未来逐渐是替代的过程。 数币和三代社保卡的叠加和传统的三代社保卡不同，必须要换卡，三代社保卡基数大，定价增长一元，卡片置换成本都很高，但银行为了争取客户必须要做，投入优先级仍然很高。 卡从银行出去之前，前端的各种制卡费用超过一百元一张；出去后，后续工作相关的费用会无限叠加，是附带在产业链上下游形成的。获客成本几百元在银行接受范围内。 2.西藏地区社保卡一刀切的模式发放薪酬，其他地区推广的时间节点和预期。 经验看，居民服务一卡通作为政府严督的工作目标，有一定的政策诉求，政府讲究的是考核。专家所在的省，进卡率列入考核目标，比例各个地方不同。 所在市：社会保险的资金进卡率要超过90%，当地300万人口中小型城市，社保资金进卡量大约150亿，惠民惠农补贴大约60亿，剩下的机关事业单位团体国企央企，市吃财政饭约3万人，可以根据平均工资估算资金总量。 认为最终实现90%~100%的目标是有可能的。 3.第三代社保卡发放的节奏是否有硬性要求。 政府工作角度：以群众自愿为原则，卡量、覆盖量是工作重要目标，积极联合商业银行推动工作开展。专家所在市常驻人口340万，19年开始发放第三代社保卡，三年多点制卡率大约70%。 考核目标每个地市有相应的制定。 银行角度：银行愿意为社保卡投入多少起到作用，更好的服务拉客户，是长久客户存在的价值，拉客户的方式很多，优惠条件、礼券、产生数字货币（智能合约），也有可能对银行的B端客户带来吸引力。 4.全国目前发放1亿张，未来预期12亿张以上，专家所在的城市70%。未来两年全国是否可以达到快速发展的阶段。 专家所在市是试点城市之后的首批快速发展的城市，从去年开始全省全面铺开。预计未来两到三年乃至三到五年内三代社保卡发行量会有数量上明显的高光期。5.与银行合作读卡制卡设备和卡管系统的合作厂商。 卡片，传统银行卡卡商涉足硬件端的领域，以北京为例，双卡合一、硬件钱包。选择卡商是否具有这方面的资格。 楚天龙和恒宝，去年一年的领先。社保卡领域德生更胜一筹。 银行看重基于业务的运营，运营一次性集成，后期很难改变。 北京看重德生，德生做了社保的大卡管，通过区块链技术，把财政、建筑、交通、市政管理等系统数据集成在一起，大平台在社保端集成了数据和通道平台，银行
