核心观点
- 技术转型的重要性： 银行业正面临着高运营成本、监管复杂、网络安全威胁和客户期望提升等多重挑战。技术不再是成本中心，而是驱动增长、弹性和差异化的战略资产。银行需要将技术视为战略优势，利用数据高效地创造实时洞察，并利用生成式和代理式 AI 的转型潜力。
- 遗留系统的局限性： 遗留核心系统难以支持现代安全标准和实时决策，数据重复率高，批处理仍然普遍，限制了分析和 AI 的有效性。这导致敏捷性缓慢、变革成本高、创新难以实现。
- 云原生和可组合平台： 云原生、可组合的核心平台为构建信任、逐步现代化和可持续增长提供了弹性、可扩展性和系统集成。它们允许有针对性地投资 AI 和自动化，从而实现可衡量的价值，包括降低服务成本、加快上市时间、提高运营效率以及提供更相关的客户体验。
- 渐进式现代化： 与“大爆炸”式现代化相比，渐进式现代化通过逐步将单体系统分解为独立的系统，连接通过应用程序编程接口和事件，大大降低了系统全面中断的风险。这种方法可以优先考虑现代化优先级较高的组件，例如贷款，同时保持其他核心组件不变，直到需要为止。
- 云和数据网格： 云平台和 SaaS 正在帮助银行改造碎片化的后台系统，并扩展实时洞察和 AI 驱动服务所需的大数据量。数据网格架构确保数据在所有业务线中组织良好、合规且可访问，而不是集中在一个功能中。
关键数据和研究结论
- 遗留系统风险： 几乎三分之一的遗留银行应用程序没有文档记录，创造了隐藏的操作风险和不确定性。
- 数字银行价值： 平均而言，只有 13.8% 的公司银行业务产品是数字化的，而 31.6% 的产品是数字交易的，但不是数字起源的。
- 财富管理效率： AI 有可能将关系经理的单位经济效益提高一倍。
- 百万富翁迁移： 2025 年，移民人数预计将超过 14.2 万，是 2013 年的近两倍。
- 稳定币增长： 稳定币资产管理规模预计到 2030 年将增长 5-12 倍，其中美元为主导，欧元逐步增长。
- 受益人验证： 受益人验证已成为世界上许多市场的一项强制性标准做法，并且越来越多地应用于跨境空间。
各银行业务趋势
- 零售和商业银行： 关注客户体验，利用数据分析和超个性化来增加钱包份额和交叉销售。采用混合模式为中小企业提供数字化和人类建议。订阅经济正在改变客户获取商品和服务的方式。
- 公司和商业银行： 利用技术提高效率并提供现代化的客户体验。贷款正在扩展以包括灵活的信贷，例如供应链金融和基于现金流或资产的贷款。统一贷款平台正在将整个信贷生命周期整合到一个数字平台中。AI 代理正在改变复杂的业务流程。财政部正在通过提供实时洞察来重新定义。
- 财富管理： AI 正在改变财富管理的经济状况，通过扩展建议能力并在规模上提供量身定制的建议。AI 有可能将关系经理的单位经济效益提高一倍。百万富翁迁移需要全球能力。私人部门和数字资产正在推动投资组合多元化。下一代财富客户需要数字优先体验。
- 支付： 支付量和实时交易正在爆炸式增长，而现金正在减少，嵌入式支付正在普及。稳定币正在扩展到现实世界的用例。代币化和钱包正在改变银行业务。监管清晰正在加速数字货币的采用。受益人验证正在全球范围内加速采用。AI 正在为更智能的支付处理和合规性提供动力。
