连接场景和案例研究
本报告探讨了支持中央银行数字货币（CBDC）的多种技术解决方案，重点关注在有限或无连接环境下实现CBDC功能。报告将连接场景分为三个类别：无连接环境、蜂窝连接环境（无数据）和间歇性连接环境。
- 无连接环境：在完全缺乏或长时间中断连接的环境下，可行的技术方案包括：
- 基于存储价值卡的离线支付：例如澳大利亚储备银行和泰国银行进行的试点项目。
- 设备到设备离线支付解决方案：例如Crunchfish和韩国银行进行的试点项目。
- 离线CBDC支付：例如Giesecke+Devrient在加纳和泰国进行的试点项目。
- 蜂窝连接环境（无数据）：在只有基本电信服务（如SMS和USSD）可用的环境下，可行的技术方案包括：
- 基于SMS的支付平台：例如肯尼亚的M-Pesa。
- 基于USSD的移动访问：例如厄瓜多尔的Dinero Electrónico、乌拉圭的e-Peso、尼日利亚的eNaira和秘鲁的数字Sol。
形式因素
报告分析了不同形式因素的可访问性和可用性，包括智能手机、功能手机、定制设备和存储价值卡。
- 可访问性：功能手机和基于SMS/USSD的平台在低连接环境中更具可访问性，而智能手机则更适用于城市地区。
- 可用性：基于NFC、BLE或QR码的技术通常提供更便捷的用户体验，而功能手机和基于SMS/USSD的平台则依赖按键输入，更容易出错。
运营和网络安全风险
报告评估了不同技术方案的网络安全风险，包括软件安全、硬件安全、风险暴露和缓解措施。
- 软件安全：软件安全是任何支付平台的基础，需要考虑软件漏洞、密钥管理等问题。
- 硬件安全：硬件安全也很重要，需要考虑物理攻击、硬件过时等问题。
- 风险暴露：离线支付平台面临着更多风险，例如中断的设备连接、设备丢失或篡改、重放攻击等。
- 缓解措施：报告建议采用安全设计原则、安全软件开发生命周期、持续监控和响应性事件管理等措施来缓解风险。
隐私考虑
报告探讨了离线CBDC交易中的隐私问题，包括基于SMS/USSD的平台的隐私问题和基于离线平台的隐私问题。
- 基于SMS/USSD的平台的隐私问题：由于交易数据需要报告到账本，因此需要通过立法、公民权利和透明的监管框架来保护隐私。
- 基于离线平台的隐私问题：报告建议采用隐私增强技术、设计模式、隐私监管和分层模型来保护隐私。
当前的进展如何为政策决策提供信息
报告总结了当前CBDC解决方案实验和实施的经验，并提出了四项政策启示：
- 多样化访问渠道和设备：为了提高CBDC的可访问性和可用性，需要采用多种技术解决方案和设备。
- 风险缓解至关重要：由于没有完全安全的离线解决方案，因此需要采取风险缓解措施。
- 技术和监管敏捷性：需要技术和监管敏捷性，以便在必要时快速引入离线功能。
- 隐私监管限制：隐私监管限制了完全的现金类似性，但在小额使用案例中可以实现类似的经验。
