2023中国居民退休准备指数调研报告

清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心（CCIRM）成立于2008年4月29日。中心得到了国际著名保险机构苏黎世保险集团的大力支持。 中心使命：建成国际一流的保险与风险管理研究基地，特别是在保险市场发展和监管研究方面，成为亚洲一流的研究中心。 中心主要目标：不断提高清华经管学院在保险与风险管理方面的教学和科研水平；加强中国与世界在保险与风险管理研究领域的国际交流与合作；成为政府与保险业界有良好声誉并值得信赖的咨询与合作中心。 中心主要工作：定期举办高水平的国际学术活动，不定期举办研讨会；邀请国内外学者来中心进行合作研究和学术交流；承接国家和部委及保险业界的研究课题；与相关的政府部门，保险业界和学术机构开展理论实证研究。 同方全球人寿保险有限公司（简称同方全球人寿）由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。截止目前，公司注册资本为26.3亿元，资产规模超过340亿元，在上海、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川、深圳等省市设立了多家分支机构，为全国逾百万客户提供周全的保险保障。 同方全球人寿凭借股东百年寿险经验和领先科技能力，致力于帮助客户未雨稠缪，实现财务保障，安享未来。我们的目标是成为中国最值得推荐的人寿保险公司。 目录 CONTENTS 01.摘要 1.1退休生活愿景：传统观念与保守预期塑造退休准备新特征2 1.2退休准备指数：2023年中国居民退休准备指数为5.533 1.3退休财务规划：个人责任意识与产品服务需求增强3 1.4专题研究4 02.项目背景及概况 2.1项目背景6 2.1.1人口老龄化现状：出生率下降，老年抚养比不断攀升6 2.1.2“三支柱”养老金体系：结构失衡，第二、三支柱亟待发展9 2.2项目概况11 2.2.1调研方式及内容11 2.2.2样本分析12 03.中国居民的退休生活愿景 3.1退休生活愿景20 3.1.1退休年龄预期：年轻人期待早退休，高学历人群偏向晚退休20 3.1.2养老方式偏好：家庭养老仍为主流21 3.1.3退休生活品质：医疗服务和家人陪伴最受重视22 3.2退休生活信心24 3.2.1退休生活担忧：身心健康问题易引发困扰24 3.2.2退休生活信心：疫情影响尚未恢复，对下一代的看法存在分化25 04.中国居民的退休准备指数 4.1中国居民退休准备指数测算28 4.1.1中国居民退休准备指数计算28 4.1.2退休准备指数六个维度的变化29 4.1.3不同地区退休准备指数的比较32 4.2高退休准备指数人群画像34 4.2.1个人特征：临近退休的男性退休准备指数更高34 4.2.2家庭特征：已婚且养育两个子女的个人指数更高36 4.2.3健康特征：身体与心理健康状况越好，退休准备指数越高37 4.2.4教育特征：学历越高，退休准备指数越高38 4.2.5工作特征：国有企业及外商/港澳台商员工指数更高39 4.2.6收入特征：个人和家庭收入与退休准备指数正相关39 05.中国居民的退休财务规划 5.1退休收入来源42 5.1.1居民退休收入：“三支柱”体系42 5.1.2退休收入来源预期：仍主要来自政府，但不同人群有所分化42 5.2退休财务准备现状45 5.2.1储蓄积累方式：普遍倾向定额储蓄，但实际操作存在困难45 5.2.2家庭资产配置：房产价值占比最高，风险资产和保险配置比例和家庭财富正相关46 5.2.3商业保险覆盖率较低，寿险在商业保险中更受人们偏好49 5.2.4对财务建议的信任：人们更愿意相信政府和亲属的建议，对保险公司的信任程度越高的人群，商业保险 覆盖率也越高50 5.3退休财务准备需求53 5.3.1养老金融产品需求：最关注本金安全、流动性和账户透明53 5.3.2金融产品附加服务：财务规划咨询服务最受欢迎55 5.3.3企业退休服务：人们最希望企业提供灵活的退休制度安排56 06.专题研究 6.1中国居民的金融素养、风险感知与退休准备58 6.1.1客观金融素养明显提升，主观上存在金融素养不自信现象58 6.1.2居民对老龄风险的客观认识不足，但主观感知水平较高62 6.2中国居民对延迟退休的态度67 6.2.1居民对三种延迟退休年龄政策的态度存在较大差异，弹性制度呼声最高67 6.2.2多重因素影响居民对退休时点的选择69 6.3中国居民对建立个人养老金制度的态度70 6.3.1居民缺乏对个人养老金制度的了解，对政策普遍持观望态度70 6.3.2现行缴费上限具有一定吸引力，仍存在预期提升空间72 6.3.3选择年金式领取方式人群有限，普及个人养老金政策或是有效手段73 6.4青年群体的退休准备分析75 6.4.1青年群体的退休生活预期75 6.4.2青年群体的退休计划和准备情况77 6.4.3青年群体对社会生育现状的看法80 6.4.4针对青年群体的建议84 07结论与建议 7.1报告内容总结86 7.2政府可发挥的作用87 7.3企业应做出的改善88 7.4个人应付出的努力89 7.5保险机构可作为的领域90 08附录：居民退休准备指数调研与计算方法 01·摘要 1 1 2023中国居民退休准备指数调研报告·1.摘要 01.摘要 1.1退休生活愿景：传统观念与保守预期塑造退休准备新特征 2023年中国居民对退休生活的愿景保持传统观念，对退休生活的信心较为保守。在人口老龄化的社会背景下，年轻人普遍预期提前退休。 具体而言： 未退休受访者的平均预期退休年龄为58.01岁；年轻人普遍预期提前退休，不同学历人群对退休年龄的预期存在异质性差异。 传统家庭养老方式仍为受访者最偏好的养老方式；良好的居住环境、完善的医疗服务和家人陪伴是人们最重视的退休生活品质；失去独立生活能力、出现身心健康问题是人们对退休生活最大的担忧。 疫情对居民退休生活信心的影响尚未完全恢复；人们对下一代的退休前景预期较为保守。 扫码查看电子版报告扫码查看报告重点内容摘要 2 1.2退休准备指数：2023年中国居民退休准备指数为5.53 2023年中国居民退休准备指数为5.53，在六个维度上相较2022年均有所下降，尤其是在“退休责任意识”、“退休计划完善度”、“退休储蓄充分度”和“取得期望收入的信心”方面下降更为明显。 具体而言： 2022年退休准备指数较高的省份居民退休准备指数均有明显下降，不同省份之间的差异在缩小；相比之下，中低收入人群的退休准备水平下降更为明显。 整体来看，高准备指数人群具有男性、临近退休、已婚且养育两个子女、身心健康、学历水平较高、在国有企业或外资企业工作、收入水平较高等特征。 1.3退休财务规划：个人责任意识与产品服务需求增强 尽管政府依然在人们的退休准备中扮演重要角色，但我国居民已逐渐脱离完全靠政府养老的观念，退休财务规划的个人责任意识与产品服务需求有所增强。 具体而言： 我国居民预期的退休收入仍主要来源于政府，但对来自个人的退休收入比例预期逐渐提高。居民普遍倾向于定额储蓄，但实际操作存在一定困难；居民家庭资产配置较为单一，房产 占比超过六成，金融资产配置比例偏低，只有较富裕的家庭才会配置风险资产和保险产品。 人们更愿意相信来自政府和亲属的财务建议，对保险人越信任的居民购买保险的意愿越强，对保险公司、保险代理人的信任程度与商业保险覆盖率正相关。 对于养老金融产品，人们更关注本金安全、流动性和账户操作的公开透明，对收益的要求不高；产品之外，人们希望从金融机构获得全面、专业的养老规划咨询服务，还希望企业能提供灵活的退休制度安排。 3 2023中国居民退休准备指数调研报告·1.摘要 1.4专题研究 专题研究分别从“居民的金融素养与风险感知”、“居民对延迟退休的态度”、“居民对个人养老金制度的了解”、“对青年群体的特别分析”四个方面进行了考察，得出了以下结论： 居民的金融素养相比2022年有所提升，个人收入和教育水平对金融素养有显著正向影响；居民对老龄风险的客观认知存在不足，但对老龄风险的主观感知较强。 居民对于延迟退休政策的态度较为保守，对弹性退休政策最为支持。 对于个人养老金制度，缺乏了解的居民普遍对政策持观望态度，而充分了解的居民则普遍支持个人养老金账户的设立；大部分受访者认为当前缴费上限税收优惠具有一定的吸引力，但仍存在较大的提升空间。 绝大多数年轻人意识到应当增加更多地储蓄来应对未来的养老需求；但由于收入有限、需要将相当大一部分收入用于维持当前生活，因此储蓄水平尚不充足；青年群体普遍认为生养、教育子女的经济成本导致了当前年轻人生育意愿低下。 4 4 02·项目背景及概况 5 5 02.项目背景及概况 2.1项目背景 2.1.1人口老龄化现状：出生率下降，老年抚养比不断攀升 刻影我响国，目也前给日居渐民严的重养的老人财口务老准龄备化带趋来势了。巨人大口挑老战龄。化近不年仅来对，社中会国经老济年的人可口持的续数发量展和产比生例了都在深不1日断零攀时升，，中如国图大2陆.1的所总示人。口根为据国14家11统78计万局人第，七其次中全0国-14人岁口人普口查为的2统53计38，万截人至，2占02017年.951%1月；1岁5及-59以岁上人口为81903684万人，占163.5305%。；与602岁01及0以年上第人六口次全26国40人2口万普人查，相占比18，.700-1%4，岁其人中口6的5比而重65上岁升以了上1人.3口5%的，比15重-5则9上岁升人了口的4.6比3%重。下降了6.79%，60岁及以上人口的比重上升了5.44%， 其以按上照的联人合口国比《重人超口过老7%龄，化或及者其社60会岁经及济其后以果上》人对口老比龄重化超程过度1的0%界，定即标为准老，年一型个人国口家国6家5岁。及中国各个目省前份的、老地年区人都口已占经比存已在经。达2到02104年.90，%在，大达陆到3深1度个老省龄份化中，社除会西标藏准外。，人其口他老龄30化个现省象份在6我5岁国及程以度较上为老严年重人的口地比区重主均要超集过中7%于，东其北中、1川2渝个、省长份三65角岁以及及以中上部老地年区人。口由比此重可超见过，人14口%，老老龄龄化化是我带来国严社峻会挑发战展。的基本趋势，是今后较长一段时间的基本国情，将给未来社会经济的可持续发展 2022在年人出口现老了龄重化大不转断折加。剧如的图同2时.2，所人示口，2出0生22率年和我人国口的自人然口增出长生率率近下年降来至却6.持77续‰下，降人，口并自在然增长。长率人首口次结出构现的下变降化，对意社味会着经死济亡的人影口响超是过持了续出而生深人远口的，，人人口口总出量生自率1的96下2降年与以老来龄首化次程出度现的负增加深与导劳致动的年直龄接人结口果数是（老15年-6抚4岁养）比的逐比年例攀，升表。示老每年抚10养0比名是劳指动人年口龄中人老口年要人负口担数多（少6名5老岁年及人以。上老）年越抚严养重比。2越0高22，年社，会我面国临社的会养的老老保年障抚经养济比压达力到越2大1，.8%年，轻较人上缴年纳增社加会了基一本个养百老分保点险，费表的明负每担名也老面临年的人养需老要保约障5经名济劳压动力人会口持来续抚扩养大。，倘年若轻中人国面的临人严口峻自的然赡增养长负率担继。续下滑，可以预期未来社会 基金运营模式恐难以为继。 和改革，其中最重要的变化之一是生育政策的调整。2013年，中央政府决定松动已经执行长达35在次年得到06，为 进一步刺激生育，政府又推出了“全面二孩”政策，将《人口和计划生育法》修订为“国家提倡一取得了一定的成 悲观许。多中学国者社会对科未学来院基本20养19老年保发险布存的在《的中潜国在养收老支金缺精口算和报可告持2续01性9-进20行50了》研认究为，我论国普的遍社趋会基于本受养新老冠保肺险炎基的金冲将击在，为20了27缓年解达企到业峰经值营，与在现