揭开非正式性：扩大印尼非正式工人的退休储蓄覆盖范围2024

扩大印度尼西亚非正规工人的退休储蓄覆盖面 Ilsa Meidina & Tanya Adi Putri 这是世界银行工作人员的研究成果。本报告中的发现、解释和结论并不代表世界银行执行董事会或其所代表政府的观点。世界银行不对本报告中包含的数据准确性提供任何担保。本报告中任何地图上的边界、颜色、面值及其他信息均不反映世界银行对任何领土法律地位的判断或对这些边界的认可或接受。 权限和权限 © 2024 世界银行 1818 H Street NW, 华盛顿特区 20433 电话 ： 202 - 473 - 1000 ； 互联网 ： www. worldbank. org 保留部分权利 本作品受版权保护。尽管世界银行鼓励其知识的传播，在非商业目的下可以复制本作品的全部或部分内容，但必须给予完整的 Attribution（致谢）。 所有关于权利和许可的查询 ， 包括附属权利 ， 都应提交给世界银行出版物 ， The World Bank Group, 1818 H Street NW, Washington, DC, 20433, USA; fax: 202 - 522 - 2625; e- mail:pubrights @ worldbank. org. 归因 请参考以下引用：“Meidina, Ilsa; and Putri, Tanya Adi; 2024. 《解读非正规性：扩大印度尼西亚非正规工人退休储蓄覆盖面》。” ©世界银行。 开箱非正式性: 扩大印度尼西亚非正规工人的退休储蓄覆盖面 Ilsa Meidina & Tanya Adi Putri Acknowledgements 拆开非正式性 ： 扩大非正式工人的退休储蓄覆盖范围政策说明印度尼西亚 和塔娜·阿迪·普ﻳﻨﺎ该报告由印度尼西亚和东帝汶的社会保护与就业团队准备，该团队在伊尔萨·迈德特丽的领导下进行。重要数据和建议来自诺尔·福尔（顾问）和罗伯特·帕里奥斯（HEASP首席经济学家）。团队感谢梅利斯·U·古文（HSPGE首席经济学家）、奥列西伊·A·斯卢钦斯基（HMNSP高级社会保护专家）和阮nga思（HEASP社会保护专家）提供的宝贵评论和反馈。团队感谢亚塞瑟·埃尔-甘马尔的监督以及库尼雅希·苏西拉威蒂的勤勉行政支持。 团队特别感谢国家发展规划部（Bappenas），特别是人口和社会保障局，对该项工作的支持与合作，同时也感谢协调人类发展与文化部、人力部、财政政策机构、国家社会保障委员会、BP Jamsostek、TNP2K等机构。澳大利亚政府外交和贸易部在本研究完成期间提供的反馈。 本研究的资金由澳大利亚外交贸易部通过澳大利亚世界银行印度尼西亚合作伙伴计划（ABIP）提供。团队感谢澳大利亚政府的慷慨支持。 Contents Acknowledgments … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … A. 介绍 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 印度尼西亚的非正式工人 ： 工作定义 … … … … … … … … … … … … … … …… … …7分析框架与方法8 人口统计特征10就业与社会经济特征11行为特征12 E. 制定非正式工人的覆盖范围扩大战略 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 参考资料 26 附件 1 - 按部门分列的描述性统计 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … 附件 2 - 行业概况 33 导言 A. 2004 年 ， 印度尼西亚启动了国家社会保障体系(Sistem Jaminan Sosial Nasional ， SJSN) ，法律上已使所有工人（无论其就业状态如何）都能获得健康和就业相关风险的保护。这些方案包括健康保险（JKN）、工伤和死亡福利方案（JKK和JKM），涵盖工作相关的医疗保障和意外伤害保护，以及一个确定缴费的养老储蓄计划（JHT）。在职员工还符合条件参加Jaminan Pensiun（JP）养老金计划，在退休时可获得定期支付的福利。 The SJSN 全面实施于2015年，在此之前，BPJS Kesehatan和BP Jamsostek已分别被确立为健康社会安全项目和就业社会安全项目的管理员。(以下称为 BPJS) 。1在2021年，政府推出了失业保险（Jaminan Kehilangan Pekerjaan，JKP）， 这是长期期待的一项失业保险计划，旨在为失业期间的薪金工人提供临时收入支持和就业咨询与培训。从设计角度来看，当前印尼的社会保障项目在生命周期内提供收入保护方面走在了正确的轨道上，但仍面临两项主要挑战：一是由税收资助的项目对最贫困和最脆弱群体的覆盖范围有限；二是非正式工人群体参与缴费项目的比例较低。 扩大社会保障覆盖范围，特别是退休储蓄，是许多国家面临的挑战，在人口迅速老龄化且非正式就业比例持续高的国家尤为迫切。印度尼西亚也不例外。截至2023年，老年人口占印度尼西亚总人口的7%，预计未来几年这一比例将 显著增加（UNDESA，2022）。不幸的是，老龄化速度并未伴随着退休储蓄覆盖率的提升。2021年，非正式工人占印度尼西亚总劳动力的60%，其中很大一部分属于所谓的“中间阶层”：这些人不够贫困无法获得社会援助，但又不足以完全参与自愿的社会保险计划。从实际角度来看，许多人还因地理和可及性挑战而“缺失”。 在实施八年后，印度尼西亚的养老金覆盖率仍然较低，仅有不到十分之一的劳动年龄人口（15-64岁）积极参加公共退休储蓄计划。在工作年龄人口中 ， 只有 7.5 ％ 的工人正在为年度养老金计划缴款2J aminan Hari Tua 虽然只有 9.4% 的人参加了公共定额缴费养老金 (， JHT) 。非正规就业工人的覆盖率尤其低。 在2021年，发布了总统指令2/2021，要求各部、政府机构和地方政府采取必要措施以提高就业社会保障计划的参与率。中期内部发展计划（RPJMN）还设定了覆盖超过30%的工人，无论其处于正式就业还是非正式就业状态，并计划到2024年补贴2000万名工人的就业社会保障贡献。此外，2023年6月通过的总统条例36/2023发布的社会保障路线图还设定了雄心勃勃的目标，即到2030年覆盖所有就业社会保障项目中的工人。 尽管有这些监管规定 ， 非正规工人的退休储蓄增长仍然很低。国际证据表明 ， 这种低摄取是由多种因素共同驱动的。3首先，如本政策文件中的分析所示，非正式经济具有异质性，这意味着“一刀切”的方法不会有效。其次，非正式工人的收入水平和收入频率也各不相同。大多数非正式工人地理位置偏远、流动性强，或者从事低技能行业，数字素养较低，这使得宣传努力难以实施。此外，还存在既有的储蓄行为，包括通过非正式金融和风险共担产品，这些行为可能会影响工人们对于新政府资助项目的偏好和信任。 本政策说明提供了从 2022 年印度尼西亚非正规工人退休储蓄调查.它旨在剖析与退休储蓄决策相关的印尼非正式性，基于非正式性的异质性和退休储蓄决策受不同人口统计学、社会经济和行为特征影响的前提。本报告首先将解释用于设计调查的分析框架以及数据收集方法，随后讨论印尼非正式工人的特性，并探讨这些特性能如何指导非正式部门工人退休储蓄计划的设计与实施，以社会保险交付链为参考点。 本笔记中提供的分析也将为进一步制定补贴非正式工人社会保障贡献的政府计划提供参考。选项包括补贴短期利益计划（JKK/JKM）的贡献或与确定缴费退休储蓄计划（JHT）的共同贡献。鉴于目前JHT是唯一一项所有工人（无论其工作安排的形式性如何）都可以参与的退休计划，将讨论重点放在JHT方案上是合适的。 印度尼西亚的非正式工人 ： 工作定义 印度尼西亚统计局(BPS) 主要使用就业状况来确定工人是否简化 正式或非正式。使用 BPS '定义4， 拥有带薪永久工人和人员的雇主工作作为正式员工和正式劳动力被认定为正式工，而自雇、无薪雇主、非正式雇佣且无固定工资的工人则被明确归类为非正式工。根据这一定义，截至2021年，在印度尼西亚约有7800万名非正式工人。5尽管有些人选择参与 informal economy 以避免税收、社会保障 contributions 和劳动法规，另一些人则因为 informal economy 入门门槛低、无需教育和技能要求以及较低的资本和技术投入而留在其中。 有趣的是 ， 印度尼西亚的社会保障法没有使用 “非正式工人 ” 一词。The laws differentiate programs’ eligibility criteria based on the presence of an employer who is mandated to deduct and co-contribute to social security programs. The terms “有薪员工” 和 “无薪员工” are used instead. This implies that even employers of small or micro enterprises are obligated to注册， 扣除 ， 并支付法律上他们的员工的贡献。表 1 显示了社会缴费资格和覆盖面目标 法律上 印度尼西亚的安全。本说明中提出的调查和分析使用扩展的将非薪工人定义扩展至包括小型/微型企业的雇员，鉴于他们与非正式、非薪工人之间的相似性。 分析框架与方法 早期的理论认为，个人和家庭将积累和减少资产以最大化其终身效用（Modigliani和Brumberg, 1954；Brumberg, 1957）。个人会首先估算其生命周期财富，无论是显性还是隐性，然后选择一个能够在其余生命期间平滑消费路径的支出路径（Statman, 2017）。后续的研究基于这些早期的观点表明，退休储蓄将依赖于经济和人口统计因素，如收入水平、资产水平、教育水平、信息获取程度以及金融素养。6同时，从行为经济学的角度来看，为了平滑未来的消费而今天做出的决策面临着自我控制、心理会计和框架效应的问题（Shefrin & Thaler, 1988）。需要注意的是，在非正式经济背景下关于长期储蓄的研究仍然有限。 6实证证据证实了社会经济和人口统计因素的相关性。居住地的资本区和房产所有权似乎影响养老金计划的参与度。这些结论在对荷兰20至64岁人群的税务申报数据（Stinglhamber, Zachary, Wuyts, & Valenduc, 2007）进行分析时得到了确认，在对欧洲健康与退休调查在西班牙和葡萄牙的数据（Ares, Lopez, & Bua, 2015）以及美国通过在职家庭消费者金融调查（DeVaney & Chiremba, 2005）的研究中也得到了验证，此外，通过对 Vanguard集团401(k)参与者数据的分析（Huberman, Iyengar, & Jiang, 2007）也得到了支持。这些研究还评估了退休储蓄的人口统计决定因素。教育水平和年龄似乎与参与养老金计划正相关，这一结论基于对西班牙和葡萄牙的研究（Ares, Lopez, & Bua, 2015）以及对美国的研究（Lum & Lightfoot, 2003）。另一项使用美国消费者调查数据的研究还表明，种族和性别也与是否选择拥有养老金计划有关，其中白人男性和黑人男性比其西班牙裔同龄人更可能为退休储蓄（Lum & Lightfoot, 2003）。此外，感知到较高的金融知识和财务管理能力的人更有可能为退休储蓄（Chou et al., 2014），而另一项研究表明，在美国员工中，信息和知识以及遵循社会规范的重要性对于参与退休储蓄同样重要（Duflo