2024年信贷欺诈虚假流水研究报告

虚假流水种类及作恶流程

虚假流水种类

虚假流水主要包括纸质/PDF流水、虚假银行APP流水（低配版、高配版）和官方银行APP虚假流水。其中：

• 纸质/PDF流水：成本最低（200-300元），适用于仅需要纸质或PDF材料的贷款场景。
• 虚假银行APP流水：仿真度高，可操作查看、导出功能，低配版价格500-600元，高配版价格1200-2000元。
• 官方银行APP虚假流水：通过刷机安装插件实现，操作成本高，需特定设备重复使用。

作恶流程

1. 中介需求：根据客户资质和贷款需求确定流水类型。
2. 黑产制作：根据要求定制流水数据，导入山寨APP后台生成账户信息。
3. 提交申请：中介或客户在山寨APP中查看、导出流水数据申请贷款。

运用场景

虚假流水主要应用于房贷、车贷、企业贷和消费贷场景，其中房贷、车贷和企业贷因涉及面签和流水核验，成为重点攻击目标。

防御思路

金融机构建议

1. 加强面签人员培训，识别虚假银行APP流水特征。
2. 审核大额或异常交易数据，进行背景调查。
3. 在协议中明确虚假流水的法律责任。

技术风控建议

1. 增加Xposed对抗方案，检测内存修改。
2. 加强反调试保护，分散检测点。
3. 检测异常环境（Root、Xposed）时，增加风险评分和人工审核。

总结

虚假流水通过伪造或篡改银行流水数据，绕过风控审批，严重扰乱金融市场秩序，损害金融机构利益和消费者信任。金融机构需加强数据验证和风险控制，提高技术识别能力，严惩欺诈行为，维护金融安全与稳定。