灵活应对未来（英文版）

FlexingtheFuture 消费者如何推动下一代银行业的变革 FlexingtheFuture2 Contents Introduction03 安全支出07 AI保证15 支持社会24 始终信用33 FlexingtheFuture Introduction 3 充满不确定性的景观通货膨胀使消费者重 新评估他们的忠诚度 在当今的经济环境中，消费者感受到了压力，许多人的财务状况越来越难以把握。消费者希望以更加可持续的方式处理财务；更精明地了解保险 、为退休储蓄、探索替代投资并获取财富管理服务。然而，尽管面临生活成本危机，许多人仍然希望挥霍。这种对欲望、需求和需要的混合追求给银行带来了巨大的压力，但也提供了一个激动人心的机会，即围绕客户意图而非定制旅程和产品进行整合，并在消费者的生活中发挥支持作用 ，不仅限于个人层面，还包括他们所在的社区和社会。 随着历史性的利率上升，忠诚客户的含义正在发生变化。在英国，约有140万户家庭在今年续签固定利率抵押贷款时将面临利率上升。1这将扰乱行业，因为消费者希望在他们最需要的时候看到他们的忠诚度得到回报。 银行将被期望更加关注消费者的总体价值及其重要性。在过去十年中，由于专注于在低利率时期能够带来更高收入的产品，这一方面已被忽视。 4 寻找更坚实的地面 英国境内有900万人没有储蓄，另有500万人储蓄少于100英镑，而五分之四的人仍然难以谈论金钱相关的话题。2在这一不稳定气候下，金融服务品牌有机会采取行动，通过符合消费者需求的数字工具帮助人们更加稳固地立足。 总体而言，消费者正在寻求来自银行更具同理心的金融支持。他们通过在线教育提高自己的金融素养，但也希望与之互动的品牌和银行展现出更高的意识水平，并通过提供更多支持来体现其价值观。 5 要知道的关键转变 在本专家引领的报告中，我们识别出了四项我们认为将改变银行业未来发展方向的关键转变，并指出了推动这些转变的消费者行为以及正在构建相关解决方案的组织。凭借这些见解，我们可以向您展示数据驱动和技术赋能的工具，以帮助您将这些解决方案整合到您的业务中。 03 01 安全 支出支持社会 02 A0I保4证 始终信用 “一个安全、受监管的银行账户是文明的基础。掌控自己的6 资金就是拥有权力；它为个人生活提供了动力，也为行业提供了动力……这就是银行对社会的重要性所在。许多人开始意识到银行在社会中扮演着重要的角色。 ElizabethLumley《金融时报》《银行家 》副主编 安全支出 FlexingtheFuture7 01 在生活成本危机期间，人们往往会进行“报复性消费”，即选择现在购买、以后付款。但这并不意味着他们不担心自己的财务未来。通过教育、更好地利用数据以及无缝的规划工具，科技可以帮助消费者管理好未来的财务状况，从而仍然能够在当前享受消费。 8 消费者正在与短期乐趣和长期安全作斗争 随着生活成本危机的加剧，消费者正挣扎于对财务未来的两极化看法之间。据统计，英国家庭在2022年平均损失了1000英镑。3，许多人现在转向购买，支付后来的格式，使用量飙升。4 统计数据显示，英国人正在比以往更快地转向BNPL服务，从2022年1月至6月通过B NPL渠道花费了56亿英镑。5，这一总和几乎是2021年的两倍。 消费者希望对自己的金融期货感到更有能力 9 从简化债务到设立储蓄账户，消费者希望在财务决策中感到有力量，特别是那些经常因为不妥协的银行服务而被排除在财务规划之外的人群。据英国数据显示，38%的人群正是如此。6年龄在58至75岁之间的工作时间晚于 66岁的国家养老金年龄，人们对遗产规划、保险和长期投资的兴趣增加，以确保自己的未来。像Bestow和YuLife这样的品牌正在进入数字领域，使人们比以往更容易获取和理解保险信息。 人们如何对待他们的钱存在巨大的代沟 10 尽管61％的GenYers和68％的GenZers7 在英国，年轻人比年长的同龄人更加负责任地 储蓄。然而，47%的年轻人群每月都无法或只能勉强维持收支平衡。57%的人已经被认为处于precarious的财务状况中。 这种不确定性，加之Z世代拥有比任何一代人都多的资金，银行将在Z世代中扮演关键角色 ，他们寻求创新解决方案来管理自己的资金。 然而，总的来说，人们希望更多地了解他们的财务状况 11 人们正在寻求更多途径来了解金钱、投资以及如何管理财务。他们转向社交媒体以获取简便快捷的建议。74%的人918至29岁的人表示他们信任来自社交媒体和“finfluencer”的建议，全球70%的人表示在接受金融教育后更有可能进行投资。10 只有10％的英国人偏爱提供负担得起的客户融资选择的品牌，11 金融服务业品牌和银行通过教育性的方法有机 会赢得消费者的内心和认知。 12 30年前起作用的产品 专家们在说什么？ 现在不起作用。人们想要汽车制造 商 买房，而不是抵押贷款，银行需要提供处理更强 为人们提供个性化服务变革的障碍 不同的需求和生活环境。网络结构 ““ 大流行后，一半的潜在首次购房者表示，他们宁愿去度假也不愿买房。12 50% 在美国比在欧盟。 市场研究未来 ElizabethLumley在《金融时报》副主编、《银行家》期间，汽车电子商务市场的复合年增长率将达到约24.8%预测期 机会01 13 0203 人们想花钱(即使他们没有)，但他们也想知道他们的财务未来将是安全的。 银行业的滥交行为将十分普遍，因此长期财富管理将降低客户转换的风险。 赋能员工成为本地专家将有助于增强消费者通过数字化体验了解自身财务状况的兴趣。 尽管消费者乐于消费，但他们对规划未来却兴趣不大。这为金融机构提供了代为规划的机会 ，可以通过数字化和自动化的手段来实现，从而为消费者腾出更多的当前消费空间。专注于围绕安全消费进行创新的银行将有助于培养客户的忠诚度。 银行将需要开始与客户进行长期财务规划的互动 ，以降低他们转向竞争对手的风险。银行有机会通过数字化和基于应用程序的体验为大众提供财富管理服务，但为了吸引消费者，他们需要围绕客户意图进行合作。 银行的分支机构网络是一项关键资源，而随着消费者转向YouTube教程、StockTok和“金融影响者”以获取更多有关金融的知识，银行需要思考如何以易于理解的方式与消费者互动。目前 ，影响者正在引领这一叙述。银行需要考虑如何结合人性化的数字体验来更好地吸引消费者 。 谁已经这么做了？ Plum的“顽皮规则”鼓励消费者负责任地放纵 14 Fairview的新SavetoBuy计划为“代租”提供了一个逃避 Plum是一个欧洲智能理财应用程序，最近在其应用中新增了一个名为“淘气规则”的智能储蓄功能。该功能旨在帮助消费者更好地管理支出，同时仍能享受一些小奖励，从而在牺牲与纵容之间找到一个舒适的平衡点。通过在满足欲望购买后预留一部分现金进行储蓄 ，消费者能够积极地重新构想他们的大额消费行为。这使消费者感到放心，知道他们的非必要购买将有助于实现长期储蓄目标。 FairviewNewHomes的“存起来买房”方案为那些被困在租赁协议中的消费者提供了一种新的、经济实惠的购房途径，通过帮助他们储蓄用于购买房屋的定金。与向房东支付高昂租金不同，首次购房者可以搬入他们计划购买的房屋，并在固定期限内以固定成本支付租金，这些支付将被存入作为定金。在生活成本危机期间 ，该方案希望吸引那些寻求投资未来的租金负担者。 15 02 AI保证 消费者希望金融产品能够像他们的生活变化一样灵活。人工智能技术有潜力使金融服务更加包容、个性化，并更贴合使用者和相关方的需求。 消费者希望以数据为动力的方式来处理他们的财务状况 16 更高的利率促使银行将重点放在由数据驱动的高度个性化体验上。例如，在购买汽车和住房保险时，英国三分之二的消费者13 希望拥有更加易于理解、更具灵活性且非侵入 性的新型金融产品，而根据调查，23%的英国消费者表示了这一需求。 2021年2月14他们表示，在过去一年中已经切换了汽车保险以节省费用。长期个性化的方法为消费者提供了更具吸引力和整体性的财务管理方法，并有助于银行开发更加以消费者为中心的产品和创新。 17 年轻一代正在寻求更大的灵活性 年轻一代期望其金融服务具有多样性和自主性，并且能够体现个人特色。他们希望以与消费导向服务相同的方式与银行互动。随着金融知识变得日益重要，人们寻求能够满足其特定需求的灵活财务管理服务。在Z世代中，有63%的人希望获得更多关于自己支出的洞察，以便更好地进行预算规划。15个性化和自主的银行及投资选项是提供更加主动的银行服务的关键，而非被动的服务。 AI驱动的体验将为消费者提供更智能的体验 18 80%的年轻人16希望保险代理人帮助他们了解保险产品 。 AI驱动的解决方案可以帮助消费者了解自己的财务状况。微软收购ChatGPT就是AI为消费者提供更具丰富性的搜索和聊天体验的一个例子。其AzureBot服务使消费者能够通过移动渠道与品牌互动 ，在友好且易于访问的方式下回答问题。 消费者希望银行更加平易近人 19 今天，消费品牌更加注重提供以人为先的体验 ，但银行却落后了。这影响了消费者对金融机构的期望，使他们倾向于选择更加易于接近的“品牌”而非传统的“银行”，后者往往给人的印象较为僵化和不友好。 被视为正式、脱节且具有压迫感。银行不应低估其社会价值观对消费者的影响；据调查显示，28%的英国人会建议朋友和家人停止使用与他们的社会价值观相悖的品牌。17 20 只有一小部分人改变 专家们在说什么？ 83% 他们的银行账户。汽车制造商 然而，这将随着下一代而改变，谁将切换服务处理更强 就像他们切换应用程序，并增加变革 的障碍 竞争将看到传统银行开始网络结构 更积极地思考他们提供的服务。在美国比在欧盟。 ““ 到2025年，83%的金融机构高管认为个性化推荐和建议将在所有客户中普遍普及。18 市场研究未来 ElizabethLumley汽车电子商务市场将在副编辑期间以〜24.8％的复合年增长率增长-英国《金融时报》银行家预测期 21 机构可以使用哪些新的客户数据源来帮助他们获得向消费者提供的金融产品的资格？ 机构如何在不损害隐私的情况下更好地使用消费者数据 ？ 22 机会010203 使用AI自动执行新形式的个性化。 提供商可以通过利用通过智能手机、传感器和telematics设备提供的丰富实时数据来提供预审批的产品和优惠，从而减少购买过程中的摩擦 。Azure机器学习和AzureSynapse将是您分析这些数据并创建预测模型的管道，这将使您能够更有效地交付服务。 处理数据即产品。 传统银行若要从交易关系转变为个性化互动，需要将数据视为独立的产品。当前的产品往往采用一刀切的方法，但基于数据的产品可以大规模提供个性化服务，从而带来视觉上的丰富体验。此外，多渠道的数据流可以帮助银行提高欺诈检测能力。使用AzurePurview进行数据治理是理解您拥有哪些数据、谁可以访问以及数据来源的第一步关键步骤。嵌入式数据目录将允许您创建一个可搜索的、用户友好的数据界面。 将NLP合并为更平易近人。 消费者经常反映“恐惧”阻止他们检查银行账户 ，传统银行对他们来说显得颇具压迫感。通过采用基于AI的技术，银行可以使其服务显得更加亲切，从而增加消费者与其互动的可能性。新的生成式AI工具（如ChatGPT）可以通过训练来利用您自己的资产，创建特定于品牌的、易于理解的信息传达内容。 谁已经这么做了？ 桑坦德银行的AI自动信用评估 23 Cuvva的每英里付费自动汽车保险 桑坦德的Zinia是一款旨在简化购物的BNPL平台。基于人工智能的信用评估技术由桑坦德的数字银行OpenBank开发，能够实时做出符合监管银行标准的信用决策。这使得大量消费者能够获得与其财务状况相匹配的即时信用。 Cuvva，一家针对短途旅行的挑战