公司简介和主要财务指标
青岛农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）立足青岛，业务辐射青岛、济南、烟台三大经济活力地区，并跨区域发展，设立分支机构共344家，发起设立8家村镇银行。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大板块驱动发展，打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列。
核心竞争力分析
- 地区经济优势：青岛作为国家沿海重要中心城市和“一带一路”战略节点城市，经济发展前景广阔，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。
- 公司治理架构：本行股东持股比例均衡，主要股东保持稳定，公司治理架构规范，决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。
- 城乡金融服务模式：本行是青岛网点数量最多、服务范围最广泛的银行，致力于为广大城乡客户提供更加丰富全面的金融服务，涉农网点、普惠金融服务点数量均居青岛地区各银行机构首位。
- 中小微金融服务优势：本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业，并大力推广应用微贷技术，持续提升风险防控水平。
- 金融资产和投资理财配置能力：本行积极向“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营，投资理财业务致力于构建多元化、可持续的投资生态系统。
- 风险控制和内控管理：本行贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了自上而下的风险管理体系，加强内部控制体系和内部控制措施建设，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
- 经营管理团队：本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。
总体情况概述
2024年上半年，本行主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实。
- 规模稳步增长：截至6月末，本行资产总额4,754.05亿元，较年初增加74.69亿元，增长1.60%；发放贷款和垫款总额2,608.44亿元，较年初增加50.00亿元，增长1.95%；吸收存款余额3,108.52亿元，较年初增加53.13亿元，增长1.74%。
- 质量稳步向好：截至6月末，本行不良贷款率1.80%，较年初下降0.01个百分点，资产质量持续提升。
- 盈利能力稳步提高：上半年实现营业收入58.59亿元，同比增加2.66亿元，增长4.75%；归属于母公司股东的净利润20.28亿元，同比增加1.36亿元，增长7.21%；实现手续费及佣金净收入5.36亿元，同比增加1.65亿元，增长44.41%。
- 差异化竞争能力稳步提升：本行高标准打造“信贷工厂”，上线“数智普惠平台”等数字化、智能化营销工具，推出“农商快贷1.0”、“数智贷”、“e贴宝”等创新产品和“富农福民”乡村振兴品牌，持续提升服务质效。
- 数字化驱动质效稳步显现：本行加快推动“数字化转型”向“数智化转型”深化，全面提高科技向生产力转化的效率、效能和效益。截至6月末，完成18个数字化转型项目。
- 社会责任履行进程持续推进：本行信贷支持新型农业经营主体527户、贷款余额17.64亿元；实现普惠型小微贷款余额486.76亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”目标；绿色贷款余额134.50亿元，较年初增加26.49亿元。
财务报表分析
- 利息净收入：2024年上半年，本行利息净收入为35.69亿元，较上年同期减少2.32亿元，降幅为6.10%。主要由于市场利率下行、贷款重定价效应等因素影响，生息资产平均收益率有所下降。
- 非利息净收入：2024年上半年，本行手续费及佣金净收入5.36亿元，较上年同期增加1.65亿元，增幅为44.41%。主要由于本行大力发展中间业务，通过拓宽渠道，强化客群建设，代理、托管及债券承销等业务收入同比增加。
- 业务及管理费：2024年上半年，本行业务及管理费为13.96亿元，较上年同期增加0.40亿元，增幅为2.96%，成本收入比为23.83%，较上年同期降低0.41个百分点。
- 信用减值损失：2024年上半年，本行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为26.35亿元，较上年同期增加2.76亿元，主要由于本行以预期信用损失模型为基础，基于客户违约概率、违约损失率等风险量化参数，结合宏观前瞻性的变化调整，对信用风险敞口确认的信用风险损失准备增加所致。
- 主要资产分析：截至2024年6月30日，本行资产总额为4,754.05亿元，较上年末增长1.60%。本行资产总额及主要构成如下：发放贷款和垫款占资产总额的比例较大，为52.74%；金融投资占资产总额的比例为36.06%。
- 主要负债分析：截至2024年6月30日，本行负债总额为4,348.04亿元，较上年末增加59.16亿元，增幅为1.38%。本行负债总额及主要构成如下：吸收存款占负债的比重最大，为71.49%；向中央银行借款占负债的比重为3.34%；同业及其他金融机构存放款项占负债的比重为1.45%；应付债券占负债的比重为16.87%。
- 股东权益：截至2024年6月30日，本行股东权益总额为1,065.47亿元，较上年末增长1.60%。
管理层讨论与分析
- 业务发展情况：本行通过分区分群、特色支行、白名单等方式开展差异化、特色化、精准化的营销，完善产品体系，畅通业务渠道，稳扎稳打推动业务转型，全力以赴确保实现既定目标的顺利达成，实现了整体条线工作的稳步提升。
- 风险管理：本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，搭建数字化智能化风控平台，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性、主动性、准确性，为实现本行经营目标提供保证。
- 资本管理：本行遵循“资本充足，持续发展；优化配置，增加效益；精细管理，提高水平”的原则，采用情景模拟、压力测试等方法预测、规划和管理资本充足率。
- 未来发展的展望：本行将坚持党建统领和高质量发展工作主线，围绕“整体提升”年度主题，守正创新，真抓实干，持续推动经营发展质效双升。
公司治理
本行第五届董事会第三次临时会议于2024年8月29日审议通过了关于《青岛农村商业银行股份有限公司2024年半年度报告及摘要》的议案。本行计划半年度不派发现金红利，不送红股，不以公积金转增股本。
环境和社会责任
本行积极履行社会责任，精准对接服务新型农业经营主体，加强乡村振兴重点领域金融服务，创新助力乡村振兴特色金融产品，降低准入门槛解决担保难困境，构建“政银互联e站通”服务体系。
重要事项
本行报告期不存在本行实际控制人、股东、关联方、收购人以及本行等承诺相关方在报告期内履行完毕及截至报告期末超期未履行完毕的承诺事项；不存在控股股东及其他关联方的非经营性占用资金情况；无违规对外担保情况；报告期无募集资金使用情况。
股份变动及股东情况
报告期内股份变动原因主要是本行可转换公司债券于2021年3月1日进入转股期，2024上半年共转股1,251股。本行无证券发行与上市情况。报告期末本行无控股股东或实际控制人。
优先股相关情况
报告期本行不存在优先股。
债券相关情况
本行报告期无企业债券、公司债券、非金融企业债务融资工具发行情况。本行可转换公司债券于2021年3月1日进入转股期，2024上半年共转股1,251股。评级机构联合资信评估股份有限公司通过对本行主体及其相关债券的信用状况进行跟踪分析和评估，于2024年6月24日出具了《青岛农村商业银行股份有限公司公开发行A股可转换公司债券2024年跟踪评级报告》，确定维持本行主体长期信用等级为“AAA”，维持“青农转债”信用等级为“AAA”，评级展望为稳定。
