从头开始建立新银行的旅程

金融服务实践 从头开始建立新银行的旅程 Neobank创始人兼技术专家AnneBoden谈到了银行业格局的变化，这些 变化促使她从头开始建立了一家新机构。 2023年7月 英国数字挑战者StarlingBank自2014年推出以来，它一直备受关注，因为它大胆地开始拥有完整的银行牌照。在这一集中谈论银行事务，Starlig银行的创始人，现在的前首席执行官，安妮·博登，谈到为什么她选择这个战略，以及她如何使它的工作。我们的讨论发生在今年早些时候 。最近，安妮宣布她将把the绳交给继任者Starlig首席运营官JohMotai。除了担任职务外，她仍然是Starlig董事会的非执行董事。 英国女性领导的高增长企业特别工作组主席。以下编辑的成绩单介绍了谈话的重点。 麦肯锡的马特·库克：StarlingBank自推出以来迅速获得了市场份额，其中2.4％ 到目前为止，所有英国零售银行账户和英国9.4%的中小企业银行客户。相比之下，与Starling竞争的大型老牌银行在英国的零售银行市场份额至多为10%至25%。除了与世界上一些最古老的银行竞争之外，Starling还寻求 通过向这些机构出售Starling所基于的技术，也与这些机构合作。 Starlig的创始人AeBode是这家初创公司引起轰动的一个重要原因。她是一位具有社交个性的技术爱好者，从荷兰银行和AIB等知名银行中脱颖而出。2008年金融危机的经历促使她开始环顾金融科技公司，包括在[英国支付初创公司]Gocardless担任顾问，她对银行技术的未来着迷。结果不仅是一家新银行，而且还有第二个业务，Starlig的引擎，这是一家云原生银行SaaS[软件即服务]公司。 我们首先让安妮解释她从传统银行到成立新银行的旅程。 安妮·博登，史达琳：我已经在银行技术领域度过了整个职业生涯。当苏格兰皇家银行时，我是荷兰银行的交易银行业务主管 买了它。所以我在交易银行领域。但是后来我离开了这个领域，花了一年的时间在2008年金融危机后与世界各地的组织交谈。 我试图找出他们都在做什么，每个人都在给我同样的故事：“我们将翻新分支机构。我们将继续移动。”我得出的结论是，这些策略都不会奏效，因为他们没有从根本上关注技术和改造。所以在2014年1月， 我放弃了我正在做的事情，根据我所学到的一切创办一家新银行。 我的主要原因之一是，我认为许多大银行对变革和做项目失去了信心。这些大组织忘记了生活和技术已经发展，现在一切都发展得更快了。 离开AIB后，我所做的一件事是在GoCardless担任顾问 。当我们真的只有四个人在那里时，他们会告诉我，“哦，我们今晚要写风险报告，”我会说，“但那是一个月的工作，”他们会回答，“不，不，我们今晚会做。” 技术已经发展。现在事情变得更加可行了。当我开始这段旅程时，我面临的最大挑战之一是旧知识。我绝对百分之百确定我知道如何运行项目和技术如何运行。我错了。我必须利用技术进步，学会更快地行动。 现在我两全其美了。我有旧世界的历史，但我可以说服只了解旧世界的人，新世界是可能的。 马特·库克:像Starling一样，创办一家全新的银行是一种不寻常的方法。从表面上看，考虑到竞争，这似乎是一个艰难的选择。安妮描述了她为什么选择货币化模式，以及Starling如何在拥挤的领域成为可持续发展的业务。 '。。。每个人都在给我同样的故事：“我们要翻新分支机构。我们要搬家 到移动。“我得出了结论 这些策略都不起作用，因为它们不起作用从根本上看待技术和重塑。 ——安妮·博登，StarlingBank创始人 安妮·博登:当我们开始时，媒体一直在写我们的做法是违反直觉的：我们走出去并获得了适当的银行许可证，这使我们比其他人更晚进入市场，他们开始使用预付卡之类的东西。 不过，我了解零售银行的经济学，得出的结论是，您必须拥有新技术和新的参与方式才能实现这一切。但是，我第一次使用这些词 “我要开一家银行，”我震惊了自己，因为这似乎不可能。 我开始敲律师事务所和各种组织的门，寻求帮助。但是推销 有点太大胆了。我会进去说，“我一生都在银行和运营中从事技术工作，而且我是交易银行专家。我认为如果Istartedanewbankbasedonnewtechnologybuiltfromscratch,IcouldbeasbigasBarclaysoneday.You'veonlygottogivemethemoney,andI'lldoit." 你猜怎么着？没人相信我！人们认为建设新技术是不可能的，也不可能从头开始建设。我们会 来来回回。他们会问，“所以你要建立一家银行。你用什么作为你的核心银行技术？”我会回答，“我们要建立它 o”然后，“你要如何使用卡处理？应用程序呢？”我会说，“我们要建立那些。我们要建立 整个事情”。 事情就这样继续下去。“你要怎么让顾客转向你？”“他们会改变，因为产品会很好。” “你将如何赚钱？”“产品将是如此好，我们将不必支付来获得客户。” “你能以多快的速度建造它？”“我们将在五年内完成它，我们将拥有完整的银行牌照。” “你有钱吗？”“还没有，但是有足够多的人相信这是可能的 ，他们会加入这个旅程。” 我花了两年时间做这件事。然后有一天，一篇关于银行业即将到来的转型的文章出来了，一位阅读它的投资者联系了我，我们花了三到四天的时间交谈。我想筹集300万美元；他投资了4800万美元。 马特·库克:除了被摆在她面前的艰巨任务所吓倒之外，安妮在命名新银行时也是无畏的。 安妮·博登:星鸟非常嘈杂和自信，它们作为一个团队非常优雅地一起工作。他们还入侵了其他鸟类的领土，并赢得了胜利。这引起了我们的共鸣。我们还做了很多关于信任的研究，我们想要一个有意义的名字。 马特·库克:除了银行业务外，Starling还向其他人提供其运行的核心银行技术，这意味着有时其竞争对手也是其客户。公司所谓的Starling引擎不仅仅是副业。相反，它解决了一个关键的痛点 对于大多数成熟的银行来说，这些银行拥有许多层的传统技术，这些技术减缓了他们与金融科技颠覆者竞争的尝试 。安妮谈到了为什么她也热衷于服务于这个核心技术转型市场。 安妮·博登:我是一名技术专家，在银行和银行技术领域工作多年。我对Starling的愿景是建立一个伟大的新技术堆栈，然后以SaaS为基础向世界各地的银行提供银行技术服务。 我们一直认为，如果您以启用API的方式从头开始构建技术，则可以轻松地将其插入一起，也可以根据需要将其分开并链接到我们市场上的其他提供商。我们的战略 当我们开始Starling时，我列出了现有技术阻碍我们前进的17个领域：拥有正确的数据结构，高度许可的系统 ，在这个平台上做很多不同事情的能力，以及能够快速决策的数据。我们已经建立了一切。我们打算将技术出售给英国的银行，因为这是我们的本土市场，但我们想要将其作为软件即服务提供，而不是将银行作为服务提供，我将其定义为拥有银行许可证组件。无论是向世界上最大的银行还是第二层提供软件，都是我们关注的重点。 马特·库克:我们想知道Starling的客户如何考虑使用该技术。 他们是立即将客户群迁移到它上吗？还是在将更多业务转移到 平台? 安妮·博登:Flanker品牌非常受欢迎。老牌银行通常想创办一家新的数字银行，看看它是否对他们有效，之后 ，他们将把他们的平台迁移到它上。或者他们将在新平台上推出新产品以进入 一个相邻的业务线；也许一家零售银行决定进入商业银行业务，他们决定利用我们来做这件事。或者一些人想更新他们核心技术的各个部分，而不是一次性完成。也许他们的KYC[了解你的客户]和AML[反洗钱]合规程序需要更换。 无论他们需要什么，对我们来说，这都是关于解释，对做事充满信心，并展示如何做到。我们让人们在九个月内启动并运行，所以这也是一个给予的问题 他们相信事情会以这样的速度发展。 马特·库克:Starling的产品设计和目标细分市场选择帮助新公司迅速获得了客户群，并与核心客户群建立了信任。这通常是一个棘手的针 tothreadfornewbanksandfintechs,whichoftenendupofferingsomekindofincentivetoattrycustomers.Here,AnnetalksabouthowStarling’sapproachletthemavoidthis. 安妮·博登:从第一天起，人们就知道他们正在与一家真正的银行打交道，而我们的KYC和AML是银行标准。我们选择了家庭中的人，年龄较大且有钱的人。这些客户往往更容易服务，更有利可图。我们的欺诈行为更少，退款更少，信任价值更高。 高度信任意味着我们可以很便宜地获得客户。其他组织实际上已经向人们支付了每个帐户5英镑。我们从未为帐户提供任何资金，因为我们认为这样做会使我们贬值。这样，我们的客户数量减少但价值更高。 我们从零售开始，然后建立了商业银行账户，现在我们有50万个商业账户。我们提供了广泛的功能。那是负债方面。在资产方面，我们有通常的透支和贷款，但我们也购买抵押账簿，并且我们拥有一个买卖贷款人。 马特·库克:当我们问安妮谈论她如何保持创新和保持她有信心做一些事情，比如开始发放贷款，她谈到了Starling的文化，公司如何看待人才。 安妮·博登:我们在Starling有相当的文化。我们都喜欢学习 ，我们喜欢构建技术。我们非常有能力做监管应用，或者构建模型，或者做分析。我们的员工 高素质和高薪。许多创业公司雇佣没有经验的人和更便宜的人。我们薪水很高。我们不支付奖金；每个人都有股票。 我和高级团队非常引人注目，非常参与细节。我们倾向于徘徊和潜水，但我们也让人们继续工作，并对执行负有很大责任。当有问题时， 我们都陷入了这个问题。我们没有定期与任何人一对一。 我们所有人可能都在一起或在细节上工作。我们都喜欢数字，喜欢工作的复杂性，并且非常动手。我们认为应该在组织中正确的级别做出决定，因为人们实际上拥有知识 。我们非常开放和透明，我们不介意错误，因为我们很快就纠正了错误，从中学习并继续前进。 说起来确实很奇怪，但是Starling的每个人都对自己很满意。我们都为自己所做的事情感到高兴，而且非常充实。 马特·库克:鉴于历史悠久的银行所面临的核心技术挑战，以及金融服务整体变化的越来越快，我们请安妮谈谈她对未来五到十年在银行和支付领域的发展有何看法。 安妮·博登:让我们把它放在金融科技的背景下。我认为金融科技的第一次迭代是在价值链的某些部分——国际支付 ，不管是什么——并且以更低的价格比银行做得更好。大银行可以通过降低价格来做出回应，然后金融科技公司就可以以高成本解决服务不足的问题。但是Starlig与大银行正面交锋，以不同的成本基础为主要客户。成本基础的巨大差异使您能够占据市场份额并改善服务。 大银行董事会的谈话已经从“我们担心这些金融科技公司会占用我们的一些业务”转变为“他们实际上是在为主流业务进行正面交锋”。 也就是说，我认为由于科技行业的股价暴跌，未来几年将出现新移民短缺。大银行将从更高的利率中赚很多钱。有差距。那些大银行将如何利用这一差距？他们是吗 “如果我去找一个54岁的女人，她整个职业生涯都在银行科技行业，然后说，“我要开一家科技公司和一家银行，” 人们会说，“不，你疯了。 不要这样做。'' ——安妮·博登，StarlingBank创始人 他们打算用它来维持他们的成就，还是用它来利用他们可用的资源来转型？因为新银行不仅仅是在追求大银行不想要的业务。他们正面交锋，因此你现在有时间和时间去做一些事情。 如果你看看目前的欧洲，那些试图在那些零售垂直行业提供这些服务的人很难找到额外的收入。从概念上讲，这似乎是一个好主意。但是谁为这一切买单？许多金融机构可以提供铁路；所有这些模型 是为了降低零售商的成本而创建的。但实际上没有什么能给客户带来真正的附