邮储银行2023年年报

重要提示 本行董事會、監事會及董事、監事、高級管理人員保證本報告內容的真實、準確、完整，不存在虛假記載、誤導性陳述或重大遺漏，並承擔個別和連帶的法律責任。 2024年3月28日，本行董事會審議通過了2023年年度報告、摘要及業績公告。本行應出席董事13名、親自出席董事13名，出席人數符合《中華人民共和國公司法》和公司章程的規定。 本行按照《中華人民共和國公司法》《金融企業準備金計提管理辦法》和公司章程等相關規定，向股權登記日登記在冊的全部普通股股東派發現金股利，每10股普通股派發人民幣2.610元（含稅），派發現金股利總額約人民幣258.81億元（含稅）。2023年度，本行不實施資本公積金轉增股本。上述利潤分配方案尚需2023年年度股東大會審議批准後方可實施。有關本行報告期內的利潤情況詳情，請參見「討論與分析-財務報表分析」。 報告期內，本行不存在控股股東及其他關聯方非經營性佔用資金的情況，不存在違反規定決策程序對外提供重大擔保的情況。 本行根據中國會計準則和國際財務報告準則編製的2023年年度財務報告已經德勤華永會計師事務所（特殊普通合夥）和德勤•關黃陳方會計師行分別根據中國和國際審計準則審計，並出具了無保留意見的審計報告。 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司董事會二〇二四年三月二十八日 本行法定代表人劉建軍、主管財務工作副行長徐學明及財務會計部負責人鄧萍聲明並保證本報告中財務報告的真實、準確、完整。 本報告包含若干對本行財務狀況、經營業績及業務發展的前瞻性陳述。這些陳述基於現行計劃、估計及預測而作出，可能涉及的未來計劃並不構成本行對投資者的實質承諾，故投資者及相關人士均應當對此保持足夠的風險認識，並且應當理解計劃、預測與承諾之間的差異。 報告期內，本行未發現存在對本行未來發展戰略和經營目標產生不利影響的重大風險。本行積極採取措施，有效管理各類風險，詳情請參見「討論與分析-風險管理」。 公司治理 概況 排名與獲獎情況10公司基本情況8戰略定位及企業文化6致辭19釋義4公司簡介5財務概要12 股本變動及股東情況124公司治理運作133董事會報告162監事會報告168環境和社會責任170關聯交易及關聯交易管理制度的執行情況179重要事項186組織架構圖188 財務報告及其他 討論與分析 環境與展望24財務報表分析25業務綜述46能力建設76風險管理98資本管理120 機構名錄386 專 欄 1.構築差異化競爭優勢擦亮財富管理為民服務底色492.發揮資源稟賦優勢零售信貸主動授信初見成效503.聚焦科技金融大文章全面拓展科技金融生態圈554.「郵你同贏」獲客場景持續豐富創新價值日益凸顯595.探索構建「三農」綜合金融服務新模式助力穩住農業基本盤656.三大特色金融服務模式助力產業振興667.深入細分領域加快產業金融佈局698.創新打造「郵儲易企營」企業一站式數字化管理平台709.依託數字科技打造沉浸式體驗7710.以「資產」視角重構大數據應用體系推動向數據要效益8011.深入業務派駐促進業技融合8312.打造特色支行提升差異化服務能力8813.加快提升數字人民幣服務水平9014.構建開放銀行服務體系探索金融服務新業態9215.全鏈條統籌招聘管理實踐打造「最佳僱主」品牌力量9416.深化完善「U系列」人才項目激發人才發展內生動力9517.反欺詐平台 —— 構築數智融合的欺詐風險一體化防控屏障10218.打造「金盾」守護資產質量提升數字化風控水平10519.落地全國首筆「碳減排支持工具 + 可持續發展掛鈎 + 數字人民幣」貸款17220.創建「自郵說」平台匯聚心聲力量175 釋義 公司簡介 本行擁有近4 萬個營業網點，服務個人客戶超6.6 億戶，定位於服務「三農」、城鄉居民和中小企業，依託「自營+代理」的獨特模式和資源稟賦，致力於為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務，加速向數據驅動、渠道協同、批零聯動、運營高效的新零售銀行轉型。本行擁有優良的資產質量和顯著的成長潛力，是中國領先的大型零售銀行。 營業網點 本行堅持服務實體經濟，積極落實國家戰略，積極履行社會責任。堅持以客戶為中心，打造線上和線下互聯互通、融合並進的金融服務體系，為廣大客戶提供優質、便捷、高效的綜合化金融服務。堅持風險為本，秉承審慎穩健的風險偏好，全面提升風險引領能力，持續完善「全面、全程、全員」的全面風險管理體系。堅持「洞悉市場，先行一步」的經營理念，勇於創新變革，深化能力建設，實現自身高質量發展。 成立17年來，本行的市場地位和影響力日益彰顯。惠譽、穆迪分別給予本行與中國主權一致的A+、A1評級，標普全球給予本行A評級，標普信評給予本行AAAspc評級，中誠信國際給予本行AAA評級。2023年，在《銀行家》（The Banker）「全球銀行1000強」排名中，本行一級資本位列第12位。 面對新時代新征程對金融工作的新要求，本行深入貫徹新發展理念，緊扣高質量發展主題，堅持穩中求進的工作總基調，全面深化改革創新，堅定履行國有大行經濟責任、政治責任和社會責任，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，持續提升服務實體經濟質效，著力提高客戶服務能力，加快特色化、綜合化、輕型化、數字化、集約化轉型發展，踐行「5+1」戰略路徑1，加快打造「三農」金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，努力建設成為客戶信賴、特色鮮明、穩健安全、創新驅動、價值卓越的一流大型零售銀行。 戰略定位及企業文化戰略定位及企業文化 2023 年，本行堅持以人民為中心的價值取向，以服務實體經濟為根本宗旨，以防控金融風險為永恒主題，圍繞「十四五」規劃戰略目標和戰略方針，充分發揮特色稟賦優勢，加快打造五大差異化增長極，強化「六大能力」建設，推動郵儲銀行做優做強。 特色稟賦優勢 廣泛可觸達的「線上+線下」渠道優勢 依託「自營+代理」運營模式，本行近4萬個金融網點覆蓋99%的縣（市）；在全國49.2萬個行政村中郵政集團建設「郵樂購」站點42萬個、郵儲銀行建設信用村超30萬個 ；線上直銷銀行和手機銀行，為廣泛可觸達的線下渠道補齊了「線上拼圖」。 全面、準確、可靠的信息優勢 與地方政府和當地龍頭企業共建銀政企農戶信息數據平台，已接入220 多萬農民合作社、180 多萬家庭農場及1萬多家農業產業化龍頭企業的信息，並實地走訪核驗生產經營情況，確保了數據信息維度的精準可靠。這些可靠的數據源，將為本行精準授信和風險防控提供準確的信息支撐。 多業態、多業務的生態優勢 依託郵政集團資源優勢，在破解「銷售難」、幫助千家萬戶小農品對接全國大市場的過程中，形成了農村信用生態體系 ；在破解「物流難」、促進千鄉萬村小產業融入經濟大循環的過程中，形成了供應鏈金融的基礎 ；在破解「融資難」、為中國億萬農戶提供信用額度的過程中，依託商流帶來的銷售數據、寄遞物流帶來的倉儲數據、資金流帶來的結算數據，變「個體農戶無物可押」為「千村萬戶主動授信」。 戰略執行情況 二是「六大能力」建設持續推進 一是五大差異化增長極成效顯著 強化專業核心能力，堅持為客戶創造價值，客戶分層經營體系不斷完善，人才隊伍建設持續加強。強化體系支撐能力，以「客戶旅程優化」為主線，推進客戶服務能力全面提升 ， 集 約 化 運 營 管 理 機 制 不 斷 夯 實 ， 風 險管 理 運 行 機 制 持 續 優 化 。強 化 協 同 整 合 能力，凝聚組織整體合力，郵銀協同、條線協同、母子公司協同效能穩步提升，郵銀協同獲客超200萬戶。強化科技助推能力，信息化工程全面推進，自主研發系統佔比提升至73%。強化機制驅動能力，優化人力資源管理機制，以RAROC(風險調整後收益率)為核心的資源分配機制不斷完善，財務支撐能力持續提升。強化創新引領能力，以創新優化服務模式、引領業務變革、釋放發展動能，培育差異化競爭新優勢。 涉農貸款增量再創新高。深耕「村社戶企店」1五大客群，涉農貸款餘額2.15萬億元，增長3,464.98億元。普惠金融服務能力快速突破。普惠型小微企業貸款餘額1.46 萬億元，其中線上發放金額佔比近90% ；科技型企業貸款3,267.72億元，較上年末增長 37.65%。主動授信業務增速和風控質量行業領先。主動授信貸款餘額突破1,500 億元，不良率低於0.5%。財富管理體系建設深入推進。AUM（管理個人客戶資產）規模達15.23萬億元，較上年末增加1.34萬億元。同業生態圈影響力持續提升。「郵你同贏」同業生態平台註冊機構2,407家，累計交易規模突破2萬億元。 三是風險引領能力不斷增強 深入推進資本管理高級方法與智能風控建設，構築「看未來」全流程機制，健全風險監測模型，防範化解重點領域風險，完善內控案防管理機制，資產質量整體保持平穩，不良貸款率0.83%，為國有大行最優水平。 公司基本情況 法定中文名稱法定英文名稱法定代表人行長授權代表 A股股票上市地點、簡稱、代碼和報告登載網站 *中國郵政儲蓄銀行股份有限公司並非一家根據銀行業條例（香港法例第155章）之認可機構，並不受限於香港金融管理局的監督，亦不獲授權在香港經營銀行及 ╱ 或接受存款業務。 排名與獲獎情況 第27位《福布斯》2023全球企業2000強 第115位品牌金融諮詢公司(Brand Finance)2023年全球最具價值品牌500強 獲獎情況 財務概要 本報告所載財務數據和指標按照國際財務報告準則編製。除特別說明外，為本行及本行所屬子公司合併數據，以人民幣列示。 註(1) ：根據中國證券監督管理委員會《公開發行證券的公司信息披露編報規則第9 號 —— 淨資產收益率和每股收益的計算及披露》（2010年修訂）的規定計算。本行並無潛在攤薄普通股，因此稀釋每股收益與基本每股收益相同。在計算相關指標時，剔除了其他權益工具的影響。 財務概要 註(1) ：根據財政部發佈的《關於修訂印發2018年度金融企業財務報表格式的通知》（財會[2018]36號）規定，2018年起各項金融工具的賬面餘額中包含相應資產和負債計提的利息，不再單獨列示在「應收利息」項目或「應付利息」項目中。列示於「其他資產」或「其他負債」中的「應收利息」或「應付利息」餘額僅為相關金融工具已到期可收取或應支付但於資產負債表日尚未收到或尚未支付的利息。 註(4) ：包括以公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產、以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的債務工具、以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的權益工具、以攤餘成本計量的金融資產。 註(5) ：按期末歸屬於銀行普通股股東的權益除以期末普通股股本總數計算。 財務概要 其他主要指標 註(1) ：按流動性資產除以流動性負債計算。 註(2) ：最大單一客戶貸款比例=最大一家客戶貸款餘額/資本淨額*100%。最大一家客戶是指期末各項貸款餘額最高的一家客戶。截至報告期末，本行最大的單一借款人為中國國家鐵路集團有限公司，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款餘額為1,554.79億元，佔本行資本淨額的13.34%。本行對中國國家鐵路集團有限公司的授信中包括本行歷史上為中國國家鐵路集團有限公司提供的2,400億元授信額度，該額度得到相關監管機構許可。截至報告期末，中國國家鐵路集團有限公司在該額度下的貸款餘額為1,395億元，扣除該1,395億元後，本行對中國國家鐵路集團有限公司的貸款餘額佔本行資本淨額的1.37%。 分季度財務數據 致辭 —— 主動授信業務模式在零售信貸領域加速應用。依託郵儲銀行的龐大存量客群，我們一直在積極探索通過主動授信實現低成本獲客、風險可控的零售信貸發展新模式。主動授信模式下，我們運用精準客戶畫像，發現潛在「三農」、消費信貸、信用卡優質客戶實施營銷 ；通過總部集中運營代替客戶經理分散作業，實現低成本客戶觸達和經營 ；實施全流程線上受理、審批和支用，達成「秒批秒貸」的極簡客戶體驗。實施15個月來，主動授信貸款餘額突破1,500億元，