还呗高等学历用户借贷行为洞察报告

见微知著洞见人生 还呗高等学历用户借贷行为洞察报告 目录 01还呗高等学历用户画像洞察 城市分布 年龄分布职业分布额度分布借款用途还款表现特别洞察 02不同行业的还呗高等学历用户画像洞察 教育业 批发零售业制造业 前言 过去十年，金融科技推动了不同的产业升级，数字化更在促进其蓬勃发展。特别在消费金融领域，金融科技的广泛应用提高了金融服务的可得性、拓宽了服务人群的覆盖度，让更多有金融需求的群众享受到均等的普惠金融服务。 在对金融科技长达8年的坚守中，数禾科技旗下消费信贷平台还呗APP已为千万用户提供了“多快好省”的普惠金融服务，在这过程里还呗发现不同学历的用户在借贷过程中有着行为和偏好的差异。在对这些数据进行归集与分析后，数禾科技特推出《还呗高等学历用户借贷行为洞察报告》，洞悉大专及以上学历人群对于普惠金融的深层诉求。 注： 【高等学历】是指在完成高级中等教育基础上实施的学历教育，分为专科教育、本科教育和研究生教育。 还呗高等学历用户城市分布 三线城市 是还呗用户所在主阵地 城市分布 用户所在城市占比分布 来自三线及以上城市 超6成本科用户 来自三线及以下城市 超7成专科用户 一线城市二线城市三线城市四线城市五线城市 一线城市二线城市三线城市四线城市五线城市 发达城市的金融服务机构仍以银行为主 据2023年福布斯中国消费活力城市榜，排名前20的城市均为二线及以上的发 达城市，而在发达城市，传统金融机构仍是满足当地高等学历用户消费信贷需求的主要服务渠道。 线上消费信贷是金融机构在欠发达城市的补充 随着普惠金融的高质量发展，线上消费信贷服务通过互联网改善服务渠道，降低了享受金融服务的门槛，对传统金融服务供给不足的地区进行补充，并逐步挖掘出欠发达城市的信贷需求。 用户年龄占比分布 年龄分布 还呗高等学历用户年龄分布 占比 <2525 303540455055 本科用户占比专科用户占比 年龄（岁） >55 “三十而立” 是信贷用户年龄分水岭 25-30岁的专科用户信贷需求上升速度最快 据多年统计，专科毕业生月收入的起点普遍低于本科毕业生，也因我国学制差 异，专科用户进入社会的时间普遍早于本科用户，通常在25-30岁之间迈入事业和家庭的快速发展期，其信贷需求也随之最为旺盛。 30-35岁的本科用户信贷需求上升速度最快 此外，本科毕业生继续深造的机会更多，由于学时较长，通常在30-35岁之间进入事业与家庭快速发展期，因此他们在这一年龄区间里对于消费信贷的需求最为旺盛。 职业分布 还呗高等学历用户职业分布 “人间烟火” 更易吸纳专科用户 用户所属职业占比分布 批发零售业 建筑业 居民服务修理 餐饮住宿 交通运输 本科用户占比专科用户占比 从事民生领域的专科用户是本科用户的3倍 高学历用户在就业求职的竞争中具有更大优势，学历也决定了就业的广度与深度。对于专业技能要求较低，更贴近居民“衣食住行”等民生领域的从业人员中，专科用户占比居多，并是本科用户的3倍。 还呗与小微企业主并肩同行 从事民生领域经营活动的小微企业多数是市场竞争力弱，抗风险能力差，他们对资金需求具有周期短、频率高、时效急等特点，因此方便快捷的线上消费信贷是他们缓解资金周转压力的不二之选。 截止目前，还呗已为超过96万小微企业主提供超420亿元的金融科技服务。 高技能行业 本科用户更受还呗青睐 获得高额授信（5万以上）还呗用户所属行业占比前5名 采矿业 公共管理、 社会保障和社会组织 制造业 卫生和社会工作 额度分布 还呗高等学历用户授信额度分布 电力、热力、煤气及水生产和供应业 本科用户占比专科用户占比 高技能行业中，本科学历用户中高额授信比例是专科的2倍 从事“电力、热力、煤气及水生产和供应业”“公共管理、社会保障和社会组织”及“制造业”等这类高技能行业获得高额授信的用户占比较高，其中，1/5从事“电力、热力、煤气及水生产和供应业”的本科用户能够获得5万以上的额度授信，是同行业获得同额度专科用户占比的2倍。 借款用途 还呗高等学历用户借款用途 提升生活品质是 用户借款主要目的 用户借款用途占比分布 个人装修 个人日常消费 教育培训 本科用户占比 旅游 专科用户占比 线上消费信贷满足用户多元金融需求 超8成用户因“生活改善”和“自我提升”而借钱，他们选择利用方便、快捷的线上消费信贷解决生活中房屋装修、家居购买等刚性改善类需求的资金短缺；伴随着生活质量的提升，会利用消费信贷支持教育培训、旅行出游等自我提升。 本科用户看重“提升自我”；专科用户倾向“生活改善” 其中，本科用户借钱用来“教育培训”与“旅游”占比略高于专科用户，而借钱用来“个人装修”与“个人日常消费”的本科用户占比略低于专科用户。 按时还款的还呗用户所属行业占比前5名 电力、热力、煤气及水生产和供应业 卫生和社会工作 制造业 公共管理、 社会保障和社会组织 采矿业 还款表现 还呗高等学历用户还款表现 高技能行业 本科用户还款表现更好 本科用户占比专科用户占比 高技能行业中，本科用户最注重“好借好还” 从事“采矿业”、“公共管理、社会保障和社会组织”“制造业”等高技能行业的用户按时还款情况较好，特别是从事这些行业的本科用户，非常在意个人信用记录，最注重“好借好还”；通常，本科用户在校期间有更多机会接触与了解“诚信教育”的重要性，相较专科用户，对于日常征信的重要性有更深刻的理解。 性别 74.34% 25.66% 女性 男性 一线城市 二线城市三线城市四线城市五线城市 地域 10.4% 12.9% 29.3% 26.8% 20.6% 年龄 25岁以内 26-30岁 31-35岁 36-40岁 41-45岁 46-50岁 51-55岁 55岁以上 15.7% 23.7% 23.1% 17.2% 10.7% 6.3% 2.8% 0.5% 洞察特别篇 还呗用户中受电信诈骗用户画像 高学历年轻女性 成为电信诈骗主要受害群体 学历 32% 专科 本科及以上 61% 7% 高中及以下 电信诈骗手段复杂多样 当前，电信诈骗依然高发且手段不断翻新，一方面，长期相对封闭的学习环境，让许多刚步入社会的年轻人难以识别日益更新的诈骗手段，特别是对于虚假客服、虚假APP等虚假类诈骗手段难以防范；另一方面，部分年轻受害者低估电诈分子的手段并抱有侥幸心理，认为自己能够在电诈骗局中返本抽身，结果越陷越深，最终成为刷单返利、投资交友等诈骗手段的囊中猎物。目前，高学历年轻女性成为电信诈骗主要受害群体。 洞察特别篇 还呗反诈防御体系 阻隔电信诈骗 守护用户钱袋子 消保教育 风险侦测 交易拦截 诈骗分子 案件调查 案件反哺 模型识别 人工调查 系统拦截 人工劝阻 案件调查 案件反哺受诈骗用户 “好借好还呗”用心守护用户钱袋子 2020年起，基于AI技术，还呗自研并多次迭代反电诈模型用于识别潜在被电诈用户并预警；结合人工审核电话专线，对疑似被电诈用户进行提醒和告知，截至目前，有效识别存在受骗风险用户超3万人，反诈提醒人工电话累计13万通，成功劝阻近7000人掉进“电诈陷阱”，阻止受骗用户金额损失超1亿。 此外，数禾科技多次联合地方金融监督管理局及反欺诈中心积极开展“走进社区”线下反诈宣传活动，并通过自身全媒体渠道输出消保知识，发布超150次寓教于乐的多形式内容，累计影响超200万人。 还呗提示：理性借贷，莫让他人“贷”走自己的钱袋子！ 还呗用户（教育行业）学历越高， 平均授信额度最高 越注重个人信誉，还款表现越好。 相较其他行业，擅长授人以渔的 借款用于教育培训的比重最大 教育从业者更关注自身提升。 平均授信额度排行 社卫会生工和作 教育行业 1 金融业 借款用于教育培训的行业 国际组织 社卫会生工和作 文体娱乐 教育行业 本科用户占比 专科用户占比 多数本科学历从业者从事义务 本科用户占比最多 教育相关工作，多数专科学历从 业者从事教培教辅相关工作。 本科用户占比排行 教育从业篇 还呗教育从业用户画像 教育行业 卫生和社会工作 科学研究和基础服务业 金融业 依托金融服务 为未来提供更多可能 越来越多的高学历零售从业者借 高学历用户在一线城市占比最多 助金融工具推动发达地区零售业 的数字化转型。 2020-2022年各行政等级城市本科用户占比及趋势 2020 2022 发达地区 批发零售从业篇 还呗批发零售业用户画像 一线 新一线 二线 三线 四线 五线 善用“金融活水” 激发行业活力 随着普惠金融的高质量推进，越 用户规模最大 来越多的零售从业者使用金融 工具解决周转资金短缺的经营 难题。 2020-2022年各行业用户规模及增长趋势 批发零售业 制造业 居民服务修理 2020 建筑业 2021 餐饮住宿 2022 高学历从业者对失信影响认知 发达地区本科用户还款更守信 更深，因而更注重个人征信表 现。 各行政等级城市中逾期用户学历占比分布 五线 四线 三线 二线 新一线一线 高学历用户（本科及以上） 近三年西部地区用户占比增速 西部地区人口聚集能力持续提 领跑其他地区 升，金融服务为西部经济发展提 供有力支撑。 2020-2022年制造业用户占比增速趋势 西南西北 东北 华北 华中 华东 2020 2021 2022 制造从业篇 还呗制造业用户画像 用户占比增速 借力“政策+金融” 支撑西部地区产业升级 “用户占比持续上升 近三年西部地区受过高等教育 动，为区域高质量发展提供人才 西部大开发”吸引人才向西流 支撑，进而推动高质量发展新格 局的全面构建。 2020-2022年西部制造业用户所属学历占比趋势 2020 本科用户占比 2021 专科用户占比 2022 “产经营的自雇人士比重持续提升 近三年西部地区用户借款用于生 转移，促进区域经济多元化发展，新 一带一路”带动西部地区承接产业 机遇让制造业从业者“敢贷愿贷”。 2020-2022年西部制造业用户借款用途分布趋势 2020 生产经营 2021 2022 刘斌 【网约车司机】 在还呗帮助下买了一辆自己的车 舒松彪【美发店主】在还呗帮助下 开出品牌分店 小雯&小美 【花店老板】 在还呗帮助下开了自己的花店 杜帆 【助农人】 在还呗帮助下返乡创业助农电商 “助小扶微”行动 还呗仍在继续... 王艳&刘坤 【童装店主】 在还呗帮助下 在老家开了家童装店 王雨波【公益青年】在还呗帮助下 持续追求公益梦 仕贤 【年货摊摊主】 在还呗帮助下备足了今年的货品