数字普惠金融助力县域产业发展

中国普惠金融研究院 中国普惠金融研究院 中央农办农业农村部乡村振兴专家咨询委员会 软科学课题研究报告 数字普惠金融助力县域产业发展① 中国人民大学中国普惠金融研究院 ２０２０年６月 ①本课题为开放命题（编号９：深化农村金融改革研究） 中国普惠金融研究院 课题组成员 中国普惠金融研究院 贝多广赵锡军莫秀根张晓峰汪雯羽 中国普惠金融研究院，教授、院长 中国普惠金融研究院，教授、联席院长中国普惠金融研究院，博士、副院长中国普惠金融研究院，研究员 中国普惠金融研究院，研究员 中国普惠金融研究院 引用信息 资源类别：报告 报告作者：中国人民大学中国普惠金融研究院报告标题：《数字普惠金融助力县域产业发展》发布地区：北京 发布时间：２０２０年６月 发布机构：中国人民大学中国普惠金融研究院 中国普惠金融研究院 摘要 我国的农村金融服务历经几十年的探索，目前仍然未能就其发展方向、实现路径等问题达成共识。本课题研究发现，在乡村振兴战略实施过程中，由于县域产业、经营主体的变化，金融服务的需求相应地也发生了改变。农村金融应当以“普惠金融”理念作为指导，以“数字普惠金融”作为实现目标的手段。本课题通过调研数据、统计数据的分析得出总体结论：目前的农村金融服务总体上由于市场效率不高而存在“供需缺口”，而数字普惠金融可以提高效率，填补“供需缺口”，从而推动县域产业和经济发展。 就具体内容而言，报告总结了数字普惠金融服务产业的若干模式，分析了目前发展过程中面临的主要问题，最后提出了四条政策建议：１．构建适合县域产业发展的普惠金融生态体系；２．夯实县域产业的数字化基础，推动三农“数字化”顶层设计的具体实施，避免出现“数字鸿沟”；３．鼓励金融机构基于各自优势进行合作，利用数字金融技术创新金融产品；４．拓宽融资渠道。 中国普惠金融研究院 目录 第一节数字普惠金融对县域产业发展具有重要意义１ —、我国县域产业主体仍然以“微弱经济体”为主１ （一）县域农业从业人员数量依然庞大１ （二）农业经营主体多数为“小农”、“小微企业”３ （三）“微弱经济”的范围与本质４ 二、乡村振兴战略为农村中的“微弱经济”发展提供了重要机遇５ （一）乡村振兴战略主要服务对象是“微弱经济”５ （二）微弱经济在乡村振兴中的价值５ 三、“乡村振兴”需要多元化、多层次、综合性的农村金融服务 （一）农村居民收入特征、收入增长催生了新的金融需求 ………………………………５ …………………………………６ （二）乡村振兴过程中农村的新型经营主体在不断壮大６ （三）新型经营主体金融需求呈现多层次、多元化、综合性的特征６ （四）产业与经济主体的变化需要金融服务相应调整加以适应 四、农村金融要以“普惠金融”的理念来解决目前问题和推进发展 ……………………………６ ……………………………７ （一）农村金融亟需提升效率７ （二）农村金融需要以“普惠金融”为发展理念７ 五、数字普惠金融是普惠金融也是农村金融服务的发展趋势８ （一）数字普惠金融信贷相比线下模式的普惠金融，覆盖人群更广泛， 发展速度呈几何级增长８ （二）数字普惠金融的服务对象多数是传统金融未覆盖到的人群 （三）数字普惠金融在触达、风控、贷款、贷后管理方面成本更低 …………………………９ ………………………９ （四）数字普惠金融服务商业可持续性最好９ （五）数字普惠金融服务更为便捷，注重用户体验１０ 第二节数字普惠金融助力县域产业发展的研究现状１１ —、普惠金融对经济发展的影响研究二、数字普惠金融与经济发展研究 ……………………………………………………………１１ ………………………………………………………………１１ 中国普惠金融研究院 三、农村金融生态体系的研究１３ 四、目前研究的不足之处１３ 第三节报告的研究框架、方法、数据１５ —、报告的研究框架１５ 二、研究方法１５ 中国普惠金融研究院 ２数字普惠金融助力县域产业发展 三、数据选取１６ 第四节数字普—、实证结 惠果 金证 融是实现农村金融服务目标的有效途径……明数字普惠金融对县域产业发展有促进作用 …… …… …… …… …… …… …… …… …… …… …… …… …… １７１７ （一）模 型 设 计 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … １７ （二）数 据 选 择 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … １８ （三）实 证 结 果 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … １８ 二、数字普 惠 金 融 可 提 升 金 融 业 的 服 务 效 率 ， 促 进 金 融 资 源回 流 乡 村 … … … … … … … … … ２０ （一）农村地区的金融资源未能充分服务本地…………… … … … … … … … … … … … … … ２０ （二）资金未能有效服务主要是农村金融市场效率不高所 致 … … … … … … … … … … … … ２１ （三）提升数字金融能力可有效解决农村金融的效率问题 … … … … … … … … … … … … … ２４ 三、数字普惠金融助力县域产业发展的作用分析…………… … … … … … … … … … … … … … ２６ （一）县域经济数字化转型和数字普惠金融可相互促进… … … … … … … … … … … … … … ２６ （二）数字普惠金融在助力县域产业发展方面的作用…… … … … … … … … … … … … … … ２６ （三）助力县域金融业获得高效发展……………………… … … … … … … … … … … … … … ２７ 第五节数字普惠金融服务县域产业的模式………………… … … … … … … … … … … … … … … … ２９ —、数字金融助力县域非金融产业发展………………… … … … … … … … … … … … … … … … ２９ （一）纯线上与线上线下相结合……………………… … … … … … … … … … … … … … … … ２９ （二）根据数据精准度和强度不同划分的三种模式… … … … … … … … … … … … … … … … ２９ 二、助力县域金融产业发展的两种模式………………… … … … … … … … … … … … … … … … ３０ 第六节县域数字普惠金融发展中存在的问题……………… … … … … … … … … … … … … … … … ３２ —、“三农” 的 数 字 化 程 度 不 高 导 致 数 字 金 融服 务 的 授 信不 足 … … … … … … … … … … … … … ３２ 二 、 作 为 县 域 金 融 主 要 提 供 商 的 传 统 农 村金融机构的数字金融 能 力 不 足 … … … … … … … … ３３ 三 、 新 型 数 字 普 惠 金 融 机 构 的 县 域 金 融 服务受限于较小的资产 规 模 … … … … … … … … … … ３５ 第 七 节 推 进 数 字 普 惠 金 融 发 展 的 政 策 建 议 ……………………… … … … … … … … … … … … … … ３６ 一 、 构 建 适 合 县 域 产 业 发 展 的 普 惠 金 融 生态体系…………… … … … … … … … … … … … … … ３６ 二 、 夯 实 县 域 产 业 的 数 字 化 基 础 ， 推 动 三 农 “数 字 化 ” 顶 层 设 计 的 具 体 实 施 ， 避免新型“数字鸿沟”３６ 三、鼓励金融机构基于各自优势进行合作，利用数字金融技术创新金融产品３７ 四、拓宽融资渠道３７ 第八节进一步研究的方向３８ 参考文献３９ 目录３ 图目录 图１三次全国农业普查时点上的农业从业人员数量１ 图２农业（农村）从业人员中５５岁（５１岁）以上的比例２ 图３三次全国农业普查时点上外出务工农民工人数２ 图４２００６年农业经营人员教育程度图５２０１６年农业经营人员教育程度 ……………………………………………………………………３ ……………………………………………………………………３ 图 ６ 报 告 的 研 究 框 架 … … …… … …… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … １５ 图 ７ 农 业 银 行 的 存 贷 比 、 三农 贷 款占 比 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ２１ 图 ８ 邮 储 银 行 的 存 贷 比 与 涉农 贷 款占 总 贷 款 比 例 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ２１ 图 ９ 农 业 银 行 总 资 产 收 益 率与 县 域三 农 业 务 资 产 收 益 率 … … … … … … … … … … … … … … … … … ２２ 图 １０ 分 行 业 不 良 贷 款率 …… … …… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ２２ 中国普惠金融研究院 图１１银行的涉农贷款不良率２２ 图１２银行总体不良率２３ 图１３２０１８年小微企业、民间融资贷款利率２３ 图１４小微企业信贷市场价格２５ 图１５互联网银行与传统银行的盈利水平２５ 图 １６ 银 行 可 通 过 提 升 科 技 能 力 服 务 于 小微企业需求… … … … … … … … … … … … … … … … … … ２５ 图 １７ 数 字 金 融 机 构 为 农 村 电 商 提 供 交 易担保和信贷支持 … … … … … … … … … … … … … … … … ２７ 图 １８ 金 融 科 技 与 农 业 科 技 相 互 促 进 …………………… … … … … … … … … … … … … … … … … … ２７ 图 １９ 农 村 金 融 机 构 的 数 字 化 转 型 路 径 ………………… … … … … … … … … … … … … … … … … … ２８ ４数字普惠金融助力县域产业发展 表目录 表 １ 农 业 经 营 户 的 数 量 ……… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ３ 表 ２ 农 业 经 营 单 位 情 况 ……… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ４ 表 ３ 市 场 主 体 的 平 均 出 资金额 … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ４ 表 ４ 农 村 金 融 与 普 惠 金 融…… … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … … ７ 表５互联网银行的普惠金融业务覆盖面广９ 表６互联网银行的授信对象多数首次获得银行信贷９ 表７主要互联网银行２０１８年财务指标９ 表８传统银行近年来不良率１０ 表９２０１８年底互联网银行的收益风险比情况１０ 表１０模型变量说明１７ 表１１数字普惠金融与县域产业发展关系１８ 表１２数字支付与县域产业发展关系表１３数字信贷与县域产业发展关系 …………………………………………………………………１９ …………………………………………………………………２０ 中国普惠金融研究院 表１４数字经济发展情况２６ 表１５蚂蚁金服实施县域普惠金融服务的情况３２ 表１６中资金融机构本外币涉农贷款结构３３ 表１７２０１８年各类金融机构金融科技资金募资／投入３４ 表１８２０１８年主要互联网银行的规模分析３５