面向中小企业的数字银行

数字银行对于小型和中型 企业 2024年2月 概述 目录 CHAPTER1 Introduction3 CHAPTER2 中小企业在银行业遇到的摩擦4 CHAPTER3 专注于中小企业的数字银行的要点和趋势5 CHAPTER4 中小企业数字银行应用特点与思路6 •必须拥有7 •调灯9 •微分器13 CHAPTER5 Conclusion15 联系人 取得联系16 2 CHAPTER1 Introduction 数字银行的转变适用于中小型中小企业 中小企业(SME)在 全球经济：促进创新，创造就业，提升整体经济增长超过企业。中小企业约占企业的90%， 根据世界银行的数据，全球超过50%的就业。在新兴 经济中，中小企业贡献了高达40%的国民收入(GDP)。然而，这些至关重要的全球经济的贡献者在获取方面经常面临重大挑战 fi金融服务，特别是来自传统银行的金融服务。 这些挑战往往是由于旧的做法和对 中小企业的独特需求，可以阻碍中小企业的成长和成功。由国际金融公司(IFC)估计中小企业的全球fi融资差距为 每年5.2万亿美元(这意味着每家公司平均每年1.5万美元)，表明获得必要资金的挑战程度。这个差距是最明显的 新兴市场和发展中经济体，中小企业通常被认为是高传统银行标准的风险。 欧盟委员会强调，欧洲约70％的中小企业依赖银行 fiNancing贷款，但只有20%的贷款最终获得fiNally批准，显示在那里 arestillsignificanbarriers.ThisunderscoresthedifficultiesfacedbySMEinsecurity 他们成长和繁荣所需的fi财务支持。 数据显示，中小企业在全球经济中发挥着至关重要的作用，仍然面临在获得基本的fi金融服务方面，fi不能设置障碍。这一违反直觉的事实表明解决这些挑战不仅对生存和增长至关重要 也是为了全球经济的整体健康和稳定。 3 CHAPTER2 中小企业有摩擦遇到银行 高银行费用 想象一下，您正在经营自己的企业，加班工作以使其成功。但是每个月，你来之不易的一部分fit会被过度消耗 基本银行服务的费用，如账户维护、电汇和贷款处理。这是许多中小企业的困难fi崇拜现实 (中小企业)，他们经常抱怨承担不成比例的高银行费用。 与享有规模经济的大型公司不同，中小企业支付的比例很高 他们的收益是由于公司银行业务成本飙升。这可能是特别困难的fi邪教 anddamagingforstartsandbusinessesoperatingwithtightprofitmargins.Asan 例如，世界银行的一项研究表明，新兴市场的中小企业支付银行费用平均比较大的同行高出14%。 可访问性 获得fi融资是中小企业的另一个主要障碍。银行经常认为它们是有风险的借款人与老牌公司相比，导致严格的贷款标准 和不愿扩大信贷。这种看法，加上缺乏理解 在中小企业部门独特的挑战和机遇中，导致了显著的fi financinggap。根据世界银行的数据，大约70%的新兴中小企业市场缺乏足够的fi融资，阻碍了它们的增长和扩张。 传统银行的单一规模fits-all方法无法满足特定的fic需求 中小企业，导致沮丧和fi效率低下。中小企业经常面临长时间的等待时间，没有反应的客户服务代表，以及普遍缺乏量身定制的银行业务 服务。这可能会导致错失机会、延迟决策和感觉被他们的银行合作伙伴低估了。 数字银行 数字鸿沟是中小企业的另一个重大障碍。数字的复杂性 银行工具和平台，再加上来自银行的insuffi有效的培训和支持，构成了一个重大的挑战。这可能会阻碍中小企业精简运营的能力，做出明智的fi财务决策，并在技术驱动的环境中有效竞争 市场。国际金融公司的一项研究发现，只有30%的 发展中国家的中小企业使用数字银行服务，表明大量尚未开发数字解决方案的潜力。 低创新 中小企业银行服务中的创新deficit进一步增加了中小企业面临的挑战。银行在开发创新产品和 服务专门为中小企业的需求而设计。这种创新差距使中小企业服务不足，无法利用fi金融技术的最新进展。 例如，许多中小企业难以获得移动银行解决方案，在线贷款平台和其他创新工具，可以简化他们的fi财务流程和 增强他们的竞争力。 然而，并非一切都丢失了。我们看到fintechs，一些银行和专业公司已经认识到了这个机会，我们列出了一些趋势和关键点，在这个通常被忽视的市场中被观察到。 4 CHAPTER3 数字化的要点和趋势银行业关注中小企业 1.数字和个人服务融合 在数字时代，虽然自动化和人工智能可以处理许多任务，但人类的触摸对于某些复杂的查询或问题仍然是不可替代的。例如，而 聊天机器人可以解决简单的查询，如支票账户余额，人类关系经理可能更适合为商业贷款或 投资策略。 2.增强销售 现代银行可以利用数据分析来了解交易模式、信贷 行为和中小企业的偏好。例如，如果中小企业经常有盈余现金到月底，银行可以建议短期投资选择或 为收入稳定增长的企业提供量身定制的贷款优惠。 3.协作方法 合作，尤其是与fintechs的合作，可以带来双赢的局面。银行可能与专门从事发票的fintechfiRM合作，向其提供这项服务 中小企业客户。这不仅增强了银行的服务组合，而且还为中小企业提供了在一个屋檐下提供全面的fi财务解决方案套件。 4.雇用合适的人才 随着银行业越来越受技术驱动，银行拥有一支团队至关重要既了解fiNance又了解技术。例如，数据科学家可以帮助 基于交易数据为中小企业打造个性化银行解决方案，同时数字化专家可以确保网上银行平台提供无缝的用户体验。 5.无缝流程 中小企业重视效率。数字银行平台应该直观和直接。例如，可以使用在线表格简化贷款申请流程 pre-fill已知信息，减少手动输入。或者，提供单个仪表板，其中中小企业可以查看他们的所有账户、贷款和投资，确保他们不必 在多个平台之间跳转。 从愿景到行动：专注于中小企业的数字银行 数字化转型虽然至关重要，但却是复杂的举措，需要战略性的方法。他们不仅仅是采用最新技术，而是部署 Theyintothebankingoperationstoservespecificficclientneeds.Forbanksaimsto 在中小企业领域的增长，考虑到复杂性，这种转变似乎具有挑战性 andspecicficneedsofthesegment.Butlikeanytri程,it’simportanttobeginwithclear, 切实的步骤。 5 CHAPTER4 数字银行应用功能 和中小企业数字银行的想法 根据我们的工作和经验，在本文中我们提出多种数字银行应用特点 和设计时可以考虑的想法 您的中小企业专注于数字银行服务。大多数这些例子来自零售银行业务-遵循 从零售到商业的自然创新演变。 我们对fi提出的应用特征进行了分类，并基于我们正在进行的重要性方面的想法全球研究，考虑客户的可取性。 三个类别是“必须拥有”、“调情者”和“差异化”。“必须拥有”被定义为特征或者银行必须能够竞争的想法 在defiNed市场上。“打发者”很高兴有并帮助留住您的客户，避免他们 转向竞争。“差异化”是特征 或想法是独特的，吸引客户加入你的银行。 6 中小企业数字银行的数字银行应用特点及思路 必须拥有 自助服务聊天门户 一个聊天机器人，处理简单的问题和实时聊天 门户或Whatsapp，用于复杂的查询。包括self- 身份验证选项，为银行家提供有关客户的要求。 星展银行美国银行： (新加坡):他们的聊天机器人Erica, 以其数字帮助客户而闻名改造和各种 使用聊天机器人客户服务。 任务和问题。 客户详细信息Pre-fill在入职期间，从第三方收集数据和文档 汇丰: N26（德国）： 来源(如注册号、业务数据、fi纳米产品和 提供数字 数字银行 许可证)，使其更容易在稍后阶段重复使用。 入职 流线 其中小企业业务 入职流程 客户。 更少的步骤。 7 商业银行沟通策略 与关键里程碑触发的客户端通信 他们的旅程，允许通信的最佳执行基于客户成熟度的战略。 数字帐户起源 当客户申请产品时，他们会进行数字身份验证并通过共享存储库提供文档。它将 包括状态跟踪功能，以缓解等待紧张。 BBVA(西班牙): 以其数字入职而闻名 流程和数字签名解决方案。 数字签名 一个平台，用于数字签署帐户合同，即使 originatedbyaBanker.Contractsarestoredandavailableon 一个安全的网站，可由银行和客户访问。其他进程可以在后台继续，而不会被阻止 通过对文档进行物理签名。此解决方案减少了分支访问和服务请求。 BBVA(西班牙): 以其数字入职而闻名 流程和数字签名解决方案。 FAQ 推动更少的专业fi表客户端进入数字渠道进行自助服务通过包含常见问题解答的存储库提供数字支持 屏幕截图和视频解释了主要过程。发送一个当客户接触到重复的反馈循环 问题。对于选定的主题，请使用交互式支持，如 视频教程。如果没有通过常见问题解答的解决方案，则为客户提供其业务的直接电话号码 银行家。 大通(美国): 他们提供了详细的FAQ部分各种银行流程。 简化条款和条件(T&C) 通过放松语言和 通过图标、目录和工具提高可读性 tips.ProvidetheclientwithaconditiveversionoftheT&C,that 他们阅读以理解一般术语，同时还提供 选项来阅读完整的T&C。当与客户通电话时， 发送数字版本的T&C，可以选择检查“我同意”。 Monzo(英国): 这家数字银行以其用户而闻名- 友好的条款和条件，使用简单的语言。 8 中小企业数字银行的数字银行应用特点及思路 调灯 单一门户/入口点 客户端登录一次的门户的单个入口点 以获取包含其产品概述的仪表板。这允许通过身份验证的用户在线生产产品，跟踪 他们的应用程序，并直接与他们的关系经理聊天。如果客户端失去连接，平台将请求存储在其 缓存并在连接恢复时进行更新。 Starling银行(英国):为企业提供单一仪表板客户管理各种产品。 商务顾问 提供数据和研究策略，以帮助企业主 为了在fi业务的第一阶段做出正确的决定，包括从贷款中投资的地方。这可以执行 通过预先录制的视频和材料，直到实际的教练管理一组客户。 巴克莱（英国）： 提供业务见解，还具有 帮助企业转换银行的服务。 9 银行开关/转账 允许客户端填充信息的数字解决方案 围绕他们的供应商、借记订单等，这样银行就可以做一个 verifi阳离子在他们身边，并协助从其他银行以更顺畅的方式。 巴克莱（英国）： 提供业务见解，还具有 服务，以帮助企业切换到他们的银行。 帐户聚合 业务客户可以访问其帐户余额和帐户 历史从其他银行直接从他们的移动应用程序。 停机时间最小化工作量-错误处理和重新路由 提供客户端上下文和简明信息，说明何时 停机时间将得到解决，你能做什么，你不能做什么这样做。这个想法将为银行家和 系统关闭时的客户。 带有自动建议的产品推荐工具 经过身份验证的客户可以fi初始化fi指定前的问卷，因此银行可以提供相关的产品建议。该工具允许 客户并排比较产品并提供它们 提供有关需要哪些文档的前期信息申请过程。 桑坦德银行（英国） ：他们的“贸易俱乐部”提供商业见解和产品推荐。 需求分析器 使用来自起源、交易、客户数据库等-并为交叉销售或追加销售。 桑坦德银行（英国） ：他们的“贸易俱乐部”提供商业见解和产品推荐。 自助服务平台上的Verifi阳离子流程自动化 通过改进客户数据的单一真实来源内部系统数据集成和验证fi阳离子。 10 随时随地贷款 完全数字化的全渠道借贷，流程透明，传达结果和提示，以改进 下一次。包括模拟贷款计算器。 卡贝奇（美国）： 提供完全数字贷款解决方案中小企业