遏制野火威胁

遏制野火威胁：保险公司如何减轻风险和损失1 降低火灾威胁 保险公司如何减轻风险和损失 遏制野火威胁：保险公司如何减轻风险和损失 野火风险是复杂的——不仅仅是在预测、准备和减轻损害方面。野火在整体气候风险中起着复杂的作用，保险公司需要了解并制定新的战略来应对气候变化的影响不断演变。 有保险的野火损失正在上升，但保险公司对在火灾易发地区写保险的兴趣近年来有所下降；然而，停止确保复杂风险并不是长期成功的策略。相反，需要的是降低风险，减轻先发制人的损害以及对这种危险不断演变的性质的更深入了解。 保险公司处于领先地位，但要做到这一点，他们必须通过新的数据和分析工具提供的能力来增强其传统优势 自1980年以来的承保野牛再损失十年（十亿美元-2022美元） 60 9% 8% 502019 7% 40 6% 2018 5% 30 4% 20 2017 3% 2021 2% 10 2010 2016 2020 1% 0 0% 1980-1989 1990-1999 2000-2009 2010-2019 2020-2021 野生fires保险损失(十亿美元) 瑞士再保险研究所 占自然灾害保险损失的百分比 。 野火风险是混乱和相互关联的 大多数火灾不会威胁到人口稠密地区，但是一旦发生 ，它们就会变得非常昂贵。2021年有保险的野火损失为50亿美元，标志着此类损失连续第七年超过20亿美元。在2015年之前，只有四年的记录显示，与野火相关的保险损失总计超过20亿美元。1 如下图所示，保险野火损失的绝对值和占保险自然灾害损失总额的百分比一直在上升，这也在上升。瑞士在2022年上半年估计全球自然灾害保险损失为350亿美元 ，比过去10年平均290亿美元高出22%。2 野生fires保险损失(十亿美元) 占自然灾害保险损失的百分比 野火不仅比过去更具破坏性：它们现在的行为有所不同 ： •加州10起最具破坏性的火灾中有8起发生在过去5年 。 •2017年，塔布斯和托马斯大火是由风力驱动的城市大火，这对该州来说是一个新现象。 •2018年内华达ft脉的营地火灾表明，此类火灾可能发生在不同的地区。 •2020年，“干闪电”事件引发了多起火灾。 Inotherwords,threeofthelastfiveyearswitnessedsomekindofnovelfirebehavior.Thispresentsachallengeforinsurers. “传统上，受野火影响地区的财产保险公司已经从第三方建模师那里购买了数据。可以理解的是，保险公司需要模型多年的损失历史记录，以证明影响其承保或定价的重大变化是合理的。” 凯文·斯坦 Delos保险公司首席执行官 结果是平均更新周期为三到五年。 “考虑到过去五年在加州发生的事情，”Stein解释说，“如果你在周期的末尾使用第三方数据模型，它不会捕捉到地面上的暴露，因为危险已经从根本上改变了。 这可能会显著影响保险公司的风险敞口。 Delos采取了不同的方法。作为将灾难和气候建模纳入其承保和定价流程的管理总代理，Stein说：“我们可以在出现新型行为的六周内修改我们的投资组合策略或定价。” 除了破坏财产并直接危及生命外，野火还会向大气中添加碳，从而导致长期的极端天气并影响全球各地的条件。参与大规模野火的Pyrocumulonimbus云变得越来越普遍。3它们也被称为“喷火龙云”，可以创建自己的天气系统。可能会下雨，这可能有助于抑制大火-但是闪电和强风也可能会增加大火的强度，同时将其推向新的燃料来源。4 野火还会破坏土壤的稳定，当旱季结束，雨雪到来时 ，增加了滑坡和泥石流的可能性，5可能会造成燃烧地点下坡的损害-其中一些保险，有些则没有。野火产生的颗粒会行进很长的距离，并且可能会导致远离其起源的健康问题。6奥尔巴尼大学最近的研究发现，更频繁和激烈的西部野火正在影响远至东海岸的空气质量。7研究还表明，野火排放可能会影响厄尔尼诺和拉尼娜事件8-影响大 西洋形成的太平洋温度条件 飓风损失通常在上升,最近几年的大西洋飓风涉及更严重的内陆洪水,正如2021年伊达期间所展示的那样。9和伊恩在2022年10. 进一步说明了野火和飓风风险的相互联系，佛罗里达州的Panhandle的2022Chipola建筑群烧毁了超过34,000英亩的土地，同时发生了三起大火11在2018年飓风迈克尔留下的枯树和其他植被的推动下。 野火的时间、规模和成本都在变化 2022年，十几个欧洲国家遭受了大火，数千人被迫撤离房屋和企业。12法国，西班牙和葡萄牙一直在扑灭大火，在希腊，今年的前几个月发生了30起森林大火-比通常的4起大幅增加-烧毁了1000多公顷的土地，而过去的平均水平为37.5。13 在美国，火灾开始得更早，造成更大的损失，发生在更多的州，需要更多的时间来镇压。14虽然加州2022年的火灾季节比近年来更安静-主要得益于积极的风力条件15-太平洋西北部，西部ft区和加拿大的野火数量异常高。16在不列颠哥伦比亚省，2022年发生了1700多起野火。 野火不仅仅是像加利福尼亚州这样通常与失控燃烧有关的州的问题。例如，明尼苏达州在国家机构间消防中心的十大野火州中排名第八，按火灾数量和2021年的燃烧英亩数排名。17格鲁吉亚是数字 七，仅次于俄勒冈州。北卡罗来纳州，蒙大拿州和佛罗里达州分别为三，四和五。加利福尼亚位居榜首，其次是德克萨斯州。 根据美国内政部的数据，虽然多达90％的野火是由人引起的，但保险信息研究所（Triple-I）非居民学者CraigClements表示，很明显，近年来日益昂贵的野火活动是由气候相关因素驱动的。18 “温暖的温度和干燥的大气条件会影响燃料，”圣何塞州立大学气象学教授，野火跨学科研究中心主任克莱门茨说。“如果点火，这些条件会使火灾燃烧得更快，更强烈，更难扑灭。” 再加上越来越多的人进入脆弱地区的趋势，在减少野火风险和损失方面，您面临着真正复杂的挑战-涉及气候动态和社会经济行为。“2021年，我们看到了200亿美元的经济损失，其中只有50亿美元的被保险人，”Triple-I首席执行官SeaKeveligha说。“我们正在努力帮助人们理解这个问题，特别是因为高风险地区的人口正在增长。." 在加利福尼亚燃烧的年度Wildfire英亩 5年移动平均线(1991-2021) 加州燃烧总英亩的five年平均值 first在2018年超过100万英亩，在2021年达到210万英亩。 4,500,000 4,000,000 3,500,000 3,000,000 2,500,000 2,000,000 1,500,000 1,000,000 500,000 0 注：2021英亩被烧毁是到2021年10月25日的初步估计。数据：CALFIRE 分析：湾区理事会经济研究所 总英亩 5年平均 更好的缓解是一个起点 从保险的角度来看，野火是一种相互依存的风险-这意味着房主面临的损害不仅取决于他们自己投资保护的决定，还取决于他们的邻居进行类似的投资。即使是准备最充分的房屋，也可能成为附近准备不当的建筑物所散落的余温的受害者。这使得很难为火灾多发地区的房屋提供保险。借用流行病学的一个术语，需要的是类似于火的“群体免疫”。自2008年以来 ，加利福尼亚州已经制定了有关在房屋周围留出一定空间的规定，以避免树木和刷子，以及人们可以使用哪些材料作为屋顶 ，壁板，通风口，甲板和围栏。根据美国国家经济研究局的一项研究，这些要求产生了很大的不同：按照新标准建造的房屋在大满贯中生存的可能性要高出40％。 野火。19 家庭和商业安全保险协会（IBHS）创建了一个名为Wildfire-PreparedHome的野火缓解指定计划，该计划侧重于三个脆弱区域：屋顶，特定的建筑特征和可防御的空间。目前仅在加利福尼亚州可用-越来越多的保险公司已开始为这种先发制人的缓解措施提供折扣20-该计划提供了保险业利用其知识和专业知识来推动显著降低风险所需的行为变化的一个很好的例子。 在美国众议院最近的证词中 金融服务委员会房屋、社区发展及保险小组委员会21IBHS总裁兼首席执行官罗伊·赖特称，现有野火法规和标准的采用率“甚至低于现代版本的国际住宅法规的低采用率，而且其使用情况更加零星。” MarshMcLennan和自然保护协会的一项研究强调了火灾缓冲器的作用-减少燃料的区域，可能包括公园和运动场-在减少野火风险和成本方面。22当与改进的建筑规范相结合并纳入基于社区的巨灾保险计划等结构时，缓冲区可以帮助社区获得降低风险的财务利益，并可能有助于使保险更容易获得和负担得起 。23 野火防御系统(WDS) Bozema，MT，为保险公司提供私人消防服务。与主要目标是挽救生命并控制野火的公共消防员不同，WDS旨在防止被保险客户的房屋烧毁。WDS的工作人员远离活跃的大火，为客户的房屋做好保险准备。首席执行官DavidTorgerso强调了公司对缓解的关注。“这不是第一响应者服务，”托格森说。“我们做的事情包括燃料缓解，余叶，树叶，洒水系统，在自然植被上的物业外的阻燃防火线，在物业上喷洒阻火凝胶。我们拿了很多木柴堆，把它们移到离房产100英尺的地方。."24 虽然每一点都有帮助，但缓解了 改变所需的规模需要钱。基础设施法25拜登总统在2021 年签署的协议包括33亿美元用于降低野火风险的关键努力； 50亿美元用于公用事业和电网运营商掩埋电力线和安装耐火技术等措施；和 35亿美元用于帮助房主提高能源效率和防火性能。 “为了加强脆弱家庭和社区的复原力，必须增加对野火法规和标准的采用和执行。 罗伊·赖特IBHS总裁 兼首席执行官 简单的索赔管理 在最好的情况下，索赔管理可能会变得复杂，因为保险公司会平衡效率和客户体验。灾难发生后，任何不便对投保人的影响都会因事件及其后果的情感压力而成倍增加 。在这样的时候，设计良好或设计不佳的自动索赔系统可以带来一切不同。类似地，“人类接触”可以是祝福或诅咒 ，这取决于接触的质量。 考虑到大规模造成损失的事件涉及大量数据,人工智能和机器学习在管理灾难索赔方面特别有价值。 这场大流行强调了“远程调整”解决方案的价值，以解决许多调整者由于旅行限制而面临的缺乏财产进入的问题。克劳福德公司.为此处于有利地位，此前曾收购WeGoLoo的多数股权，WeGoLoo的平台允许Crawford派遣46,000名“旁观者”之一声称网站为专业理算员录制视频，以调查损失。旁观者遵循一个脚本，告诉他们到底要拍摄什么以及从哪个角度拍摄。26 “我们现在看到的是加速 采用这些工具，“肯·托尔森说， 克劳福德索赔解决方案的美国总裁。“到目前为止，很多人都在修补它，但从未真正将其嵌入到索赔过程中。”27 参数保险持有承诺 参数保险在天气和气候相关风险，包括野火方面越来越受到关注。28与传统的赔偿保险不同，参数化结构可以涵盖风险，而不会在事件发生后派遣理算员评估损害。如果满足某些商定的条件，则无需支付已发生的损害，而不论损害如何。例如，当超过一定的“烧毁英亩”阈值时，野火的参数化政策可能会赔付。 通常使用参数保险 作为赔偿范围的补充而不是替代。付款速度和 降低管理成本可以减轻保险公司和保单持有人的负担，并提供企业、家庭和社区在灾难后复原所需的流动性。 参数化保险平台Raicoat的首席执行官兼联合创始人JoathaGozález说，到目前为止，关于野火风险的参数化保险的例子并不多。“保险和再保险有很大的机会，全球气温上升和野火季节变得更加激烈，特别是在美国S.，澳大利亚，巴西和印度尼西亚，”冈萨雷斯说。“与飓风和地震相比，野火往往更难实时建模和检测。我们希望在未来几年内开发出更多解决这一危险的解决方案。." 大自然保护协会的一项研究 保险和再保险经纪人WillisTowersWatson发现，当生态林业技术-例如森林稀疏和规定的燃烧-与参数保险相结合时，野火易发地区的住宅保险费可能