从传统银行到隐形金融

下一代银行 从传统银行到无形金融 2022年12月 作者：MichaelZwiefler和AlexandraRockermeier 从数字银行到下一代银行 下一代银行从传统银行到无形金融 ©2022凯捷发明 2 1472年，第一家银行在托斯卡纳市锡 耶纳成立。银行家需要三种基本能力。首先，他们需要获得资本。 其次，与需要融资的人建立关系至关重要。第三，他们必须利用广泛的信息来了解如何从贷款、投资和套利中最大化利润。 自文艺复兴以来，银行业已经走过了漫长的道路，但即使是像 法规，全球市场和数字化转型并没有改变对这三个基本能力的需求。当然，技术使新的金融产品和服务，更好的客户体验， 以及银行追求有利可图的商业模式所需的信息的实时可用性。 即使在今天，资本、客户关系和信息（或 数据）仍然是塑造现代银行业的三大资产类别。 但是金融服务行业的时代正在发生变化 CHANGEIN的6F 或CES BANKING 数字资产经济的增长 平台商业模式的出现 不断变化的客户体验期望 基于人工智能和分析的智能产品 金融服务价值链的破裂 银行牌照和资产负债表与提供金融产品和服务的脱钩 。我们已经可以看到即将到来的影响的第一个迹象，其影响将比 我们现在预计寒武纪风格的爆炸 新的银行模式，每种模式都为全球银行提供了巨大的机会。但与此同时，这些模式可能会消除它们目前对全球经济的很大一部分力量和影响力。 这种寒武纪式的爆炸是由我们认为的六大发展推动的，所有这些都以人类历史上从未发生过的方式同时聚集在一起。 最大的影响是我们所说的从数字业务到数字资产经济的转变的出现。这种新环境包括以数字形式直接或间接（数字孪生）创建或交付的任何产品和服务。 在这样的环境下，每个人都可以成为创造者，权力从银行到平台，甚至是创造者的重大转移。 RELEVANCEOFDIGITALBANK在GASSSETSONBANK在GBUSINESSMODELARCHET 隐喻的复合年增长率50%达到>1.5万亿美元2030 金融投资的DLT标记化资产正在从 1万亿今天美元到24万亿 UD2027 视频流CAGR20%达到 >330十亿美元2029 数字孪生复合年增长率40%达到>90到2029年（今天 约90亿美元） 游戏的复合年增长率15%达到>500十亿美元2028 数字支付将从今天的约870亿美元增长到>200十亿美元2028 PORTUNITIEES INTHEDIGITALASSETECONOMY 游戏与娱乐 •音乐 •电影 •游戏 •AR/VR社交体验 数字产品和服务 •数字产品（内容、应用） •以纯数字方式创建和/或交付的服务 （创作者经济） •Gig-经济 实物资产的令牌化 •实物资产的令牌化和数字孪生（可交易） •当前非银行资产的代币化 •智能合约 金融包容性 •无银行账户和欠银行账户(全球15亿 )的账户、支付、贷款和投资 •保险 分散金融 •P2P借贷、借贷和众筹 •加密和加密交换 •稳定币 CREATORECONOMY 由企业/创作者（专业人士）和消费者/创作者（半专业）提供 YPES 音乐流媒体的CAGR10%达到>25bn 美元2028 对等借贷将从大约。80今 天十亿美元至 >700十亿美元2030 2019年全球应用内购买市 场规模为760亿美元，预计将达到 >$340到2027年10亿美元，增长到 的复合年增长率19.8%从 2020年到2027 全球自由职业者市场的复合 年增长率15%达到 >400十亿美元2023 大约50%在所有UHNW资 产中，目前是不可银行化的： >70万亿美元 下一代银行从传统银行到隐形金融©2022凯捷发明3 接下来的三个发展是平台业务的出现，基于人工智能（AI）的智能产品以及由全球最佳实践驱动的客户期望的变化。 变革的第五种力量是银行界特有的。这是因为有可能将金融服务价值链分解成可以 通过不同的实体以各种方式重新组装。 最后，第六种力量是银行牌照和资产负债表与金融产品和服务的分离。这是基于所谓的“银行即服务”。 结合起来，这六个独立和加速的发展正在打破金融服务的基础，导致我们称之为“下一代银行模式”的广泛范围。 为了以更具挑衅性的方式表达我们的观点，我们认为“数字银行是昨天的” ，今天和未来属于下一代银行模式。 CHARACTERISTICSOFINTELLIGENTFINALSERVICEPRODUCTS 自定义 满足客户需求的智能是产品的核心部分 连接 能够与其他产品或智能顾问联系以创建新的产品捆绑包 尊重 尊重客户特定的隐私期望并确保零容忍 建议 可以基于实时数据处理进行分析、预测和建议 个性化 创造一个完全个人的感知和为客户定制的产品(一个细分市场 Adapt 将产品功能的呈现和沟通调整到客户的 调整 可以根据各种数据源调整其功能据新的见解或触发器调整功能 语境化 根据上下文，环境和态势感知调整外观和特征的能力 交互 通过理解和表达人类情感的自然语言交互能力补充所有特征 下 下一代银行模型 当然，预测是很难的，尤其是对未来的预测。银行业尤其如此。没有人能预测它的未来，但是我们已经确定了一系列具有巨大潜力的新的原型 没有人的土地 嵌入式银行 Platforms 银行作为一种服务 数字资产经济 隐形金融和银行 银行模型。这些新的原型是银行即服务（BaaS），行业平台，嵌入式银行和隐形金融和银行。 嵌入式付款数字银行新银行 传统银行 经济 旧世界 数字世界 现有银行业务NewtoBanking超越银行业 业务模型 下一代银行从传统银行到隐形金融©2022凯捷发明5 银行作为一种服务是其自己的下一代业务模型，但它也支持其他新的业务模型。它使银 行能够通过让其他银行(例如，较小的区域或本地银行)从过时的IT转向现代平台来利用其在IT方面的投资。较小的本地或区域银行几乎负担不起 保持他们的IT符合不断增加的法规。但是有了BaaS，他们可以利用具有可变成本基础的现代银行平台。 BaaS还使没有 提供金融服务产品（白色标签）的银行许可证。大型零售连锁店可以使用消费者融资（立即购买，稍后付款，品牌信用卡，消费者贷款）来增加整体客户体验，推动销售并提高盈利能力。 BaaS是建立许多其他下一代银行模型的基础。 平台商业模式是我们经济的主要力量。像亚马逊和苹果这样的公司已经掌握了平 台方法。消费者现在发现，由于他们的最佳客户体验，他们很难逃脱。 消费者平台在我们的经济中发挥着主导作用 ，其中许多平台都有明确的战略，通过自己的金融产品取代银行满足金融服务需求（见BaaS）。 但是银行在商业和企业银行业务方面仍然有机会之窗。他们可以建立行业平台，将行业内和整个价值链中的所有参与者聚集在一起。 在这些平台上共同创造可以使它们成为行业的“游戏规则改变者”，从而实现整个行业价值链的共同创造。然后，银行可以注入其金融专业知识，建议和产品，并利用重要的数据货币化机会来创造新的收入来源。 嵌入式银行确保将独立的金融和非金融产品无缝集成到单一客户体验中。通过嵌入式金融，银行功能被吸收到物理产 品、技术或平台中，以创建无缝客户 经验。虽然产品或服务和金融交易是分开的，但 客户是无缝的。理想情况下，产品和财务方面 无法区分。乘车共享或车载支付的嵌入式支付就是很好的例子，但嵌入式银行也包括贷款，保险和投资。 新数据源和传感器的集成开启了全新的银行产品功能(例如，基于 电子商务数据）或甚至新的产品类别（例如，通过物联网设备进行的动态项目融资） 。 隐形金融是一种全新的金融服务商业模式 ，目前只存在于我们的实验性边缘 经济。我们对“隐形金融”的定义描述了一种非金融产品或服务，其中包括无法区分的金融能力。到目前为止，必要的金融功能是整体产品的组成部分，因此彼此不可分割。 我们称之为入门级隐形金融模型隐形银行。隐形银行将银行产品与非金融产品和服务联系起来。从 从客户体验的角度来看，他们变得看不见。焦点 是将金融服务咨询和产品与生活事件驱动的产品和交易联系起来并整合。他们应该以一种使他们可用的方式进行整合，但不把重点放在主要产品、服务或交易上。生活事件，如买房、结婚、 度假和休闲活动都是隐形银行的绝佳机会。 虽然隐形银行可以是无缝的，但在许多情况下， 客户仍然有单独的行动、协议和合同，这些行动、协议和合同不一定完全集成在一起 。 下一代银行从传统银行到隐形金融©2022凯捷发明6 无形的财务驱动着创造者的经济，而 VICEVERSA 从客户的角度来看,产品或服务与购买、使用、证券化和销售所述产品的金融服务功能密不可分。 产品或服务的创造者是客户购买，使用和销售各个方面的一面-涵盖非金融和金融方面。 在与我们的银行客户，研究人员和技术专家深入评估和讨论了这些新的原型银行模型之后，我们相信所有五个模型都将蓬勃发展。但是隐形金融将统治所有这些模型。通过使用寒武纪爆炸的类比，我们相信隐形金融将成为 最成功的物种-有效地成为金融服务商业模式的智人。 基于区块链技术的支付和账户功能。 来自新资助的智能光伏的光伏账户来自在 各种电力市场上出售电力。 该系统不断为房屋和Tom的电动汽车创 造剩余能量。一旦PV电池达到一定水平 ，PVAI代理就开始将剩余能量卖回能源系统。但是，PV代理不是与单个电力公司签订的合同，而是在交易所动态销售 ，从而使Tom的盈利能力最大化。 如果千瓦时用于跨境交易，则外汇交易 可能会损失 银行。当千瓦时(或任何代币或商品)取代政府控制的份额时 法定货币，对政府和监管机构以及非金融服务 行业的影响甚至更广泛。 此外，PV代理还可以做出决定，将 收益投资到一系列众筹机会中。 ThePVagentisalsoconnectedwithTom’sfinancialAI-basedRobo-advisor.Thisfacilitatesthebi-directionflowoffundsfor 最大限度地提高汤姆财务的整体投资回报率 。这些分散的电力市场甚至导致了消费者的电力交易活跃（通过现货和远期合同）。千瓦时变得像法定货币一样可用，这给政府和监管机构（影子银行）带来了重大挑战 。 智能光伏系统中的隐形金融如何为银行消除商机 ANINVISIBLEFINANCEWORLD 重新付款 国际电网 3 P2P借贷证券化 4 替代能源投资/融资平台 众包 其他光伏 所有者 电力 金融市场 Cash流量投资其他光伏项目 现金流量 5 Control 国家电网 当地电网 汤姆的个人机器人 顾问 汤姆的房子与太阳能 电池板1 带有支付和交易 API的AI 剩余电力 出售剩余商店剩余kWhkWh 证券化未来的千瓦 时发电量 4 连接到电网 汤姆地区的电力供应商 25 贸易平台汤姆的fi财务 钱包 •菲亚特货币 •传统金融资产 •加密货币 •数字 资产令牌 •商品(kWh,...) 电力的买家和卖家 投资者 能源公司 政府 Corporations 个人 1 2 3 4 根据Tom的个人风险/投资概况，通过现货和远期合约交易Tom的剩余电力（KWh）能源交易平台将Tom的AI与本地，区域，国家和全球能源买家，卖家和投资者联系起来Tom的AI通过投资平台（根据Tom的整体财务规划）投资于其他光伏系统 汤姆以及其他光伏所有者可以将未来的千瓦时发电量证券化，以获得即时现金流(如资产支持证券中的折扣) 5 控制Tom整体财务活动的个性化AIRoboAdvisor利用PVROI的现金流或为PV投资提供额外资金 6 汤姆的金融钱包可以容纳各种资产，其中KWh可以用于直接支付，而无需转换为法定货币 下一代银行从传统银行到隐形金融©2022凯捷发明8 为下一代银行做好准备 尽管隐形金融目前超出了大多数银行首席执行官的考虑范围，但有充分 的理由开始评估和制定战略