健康险 头豹词条报告系列

Leadleo.com 客服电话：400-072-5588 健康险头豹词条报告系列 冯 冯郦垚·头豹分析师 2023-10-09未经平台授权，禁止转载 版权有问题？点此投诉 金融业/保险业/人身保险/人身保险 金融/保险 行业： 行业定义 健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因导致… AI访谈 行业分类 健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者… AI访谈 行业特征 商业健康保险在中国多层次保障体系中占据的重要组… AI访谈 发展历程 健康险行业 目前已达到4个阶段 AI访谈 产业链分析 上游分析中游分析下游分析 AI访谈 行业规模 健康险行业规模评级报告1篇 AI访谈SIZE数据 政策梳理 健康险行业相关政策5篇 AI访谈 竞争格局 尽管健康险企业众多，但商业健康保险市场集中度较… AI访谈数据图表 摘要健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因导致损失给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。近年来随着国民健康意识的提高和人口老龄化的影响，健康险的需求呈上升趋势。国家政策的扶持鼓励健康险市场与新兴技术合作，不断创新和竞争。中国健康险市场拥有很大的发展潜力，预计未来中国健康险市场将跃居全球第二位。（该词条由新南威尔士大学政治哲学和经济学位经济专业冯郦垚于2023年9月编写完成） 健康险行业定义[1] 健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因导致损失给付保险金的保险。其中，疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等是健康险的主要产品形态。中国银保监会将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，并将医疗意外保险纳入其中以促进建立健全多层次医疗保障体系和满足人民群众多样化健康保障需求。[2] [1]1：http://journal.heal… 2：中国卫生政策研究院，… [2]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… 健康险行业分类[3] 健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。根据保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。[4] 跟据承保内容进行分类 医疗保险 按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障 的保险。 疾病保险 发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保 险。 健康险分类 失能收入损失 保险 以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少 或者中断提供保障的保险。 护理保险 按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护 理需要提供保障的保险。 医疗意外保险 按照保险合同约定发生不能归责于医疗机构、医护人员 责任的医疗损害，为被保险人提供保障的保险。 根据保险期限进行分类 长期健康保险 保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保 证续保条款的健康保险。 健康险分类 短期健康保险 保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的 健康保险。 根据保险金的给付性质进行分类 费用补偿型医 疗保险 根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约 定的标准确定保险金数额的医疗保险。给付金额不得超 过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。 健康险分类 定额给付型医 疗保险 按照约定的数额给付保险金的医疗保险。 [3]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… [4]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… [5]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… [6]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… [7]1：https://www.gov.c… 2：中华人民共和国中央人… 健康险行业特征[8] 商业健康保险在中国多层次保障体系中占据的重要组成地位，采取多样的商业模式，通过应用互联网、大数据、人工智能等新技术进一步促进健康保险的融合发展和医疗卫生资源的配置优化。健康保险要从“医险融合，提价值”“科技赋能，增效率”“多方合作，扩覆盖”三方面进行突破发展。国民健康意识与人口老龄化问题仍是主要挑战。[9] 1商业模式 [10 采取多样商业模式，应用互联网、大数据等新技术促进健康保险的融合发展和医疗卫生资源的配置优化。 中国商业健康保险的经营管理主要有以下模式，（1）寿险公司经营模式，也就是具备专业条件的寿险公司可以开展长期和短期健康保险业务。（2）健康险公司经营模式。（3）财险公司经营模式，财险公司可以经营短期健康保险，或是和寿险混合经营。（4）除此之外还有互联网保险，传统保险机构的互联网保险业务开展主要是以第三方渠道合作为主、险企官网自营为辅。如今越来越多的传统保险机构开始将大数据、云计算等新型技术运用到产品创新、核保承保、运营服务全流程，以及队伍建设、风险控制等经营决策 中。 2供给需求 健康险市场供给未能充分挖掘潜在需求、保险公司核心能力存在不足，仍面对人口老龄化的巨大挑战。 截止2022年，中国65岁以上的人口达到1.5亿以上，预计到2030年将增加至2.3亿。同时，慢性非传染性疾病已成为最主要的健康威胁，在每年1,030万死亡病例中占比超过80%。虽然国民健康意识有所提高但尚未广泛形成。中国人均医疗健康支出相对较低，且医疗支出呈长尾分布，造成个体层面对潜在的医疗负担缺乏应有的重视。加之对基本医保报销范围的限定认识不足，大量居民没有补充购买商业健康险的意识和动力，以对冲医疗支出负担。主流健康险产品存在着“保健康人，不保非标体”“保短期，不保长期”“保医保内，不保医保外”等供需错配现象。因经营时间短、数据积累不足，同时受限于中国医疗服务供给端发展不充分等问题，目前保险公司普遍缺乏与医疗服务体系深度融合、精细化风险分层与管控、精准捕捉客户需求等核心能力，导致其难以持续推出有效的产品，未能有效激发市场需求。 3发展前景 商业健康险发展的方向在于“医险融合，提价值”“科技赋能，增效率”“多方合作，扩覆盖”三方面。 险企深度参与融入医疗健康系统，以“产品+服务”为组合拳，吸引客户购买与之绑定的保险产品；保险产品引入优质医疗健康服务，依托医疗健康场景持续创造客户触点，精准销售定制化保险产品；对客户进行实时的健康追踪和医疗干预，减少疾病发生、降低赔付支出。将前沿科技应用于保险价值链各个环节。 （1）从前端看，基于大数据的用户标签体系、智能保险产品推荐等技术，深入挖掘健康险客户需求、提高渠道效率。（2）从后端看，利用高精度风险识别、智能理赔核赔等技术，降低两核风险、提高赔付申请处理效率。以政府鼓励的渠道为流量入口，低成本、高效率获取新客户，并针对新客户进行二次开发。同时通过与各方合作积累医疗数据，进行用户分层与管理、加强风险识别与管理。未来健康与养老产品及服务将成为养老保险体系的重要着力点，巨大的市场需求和持续的政策支持，将促进商业养老保险进入快速发展阶段。 [8]1：http://www.cbimc.… 2：第一财经，平安健康保… [9]1：http://www.news.c… 2：http://www.cbimc.… 3：新华网中国银行保险报… [10]1：https://finance.eas… 2：https://www.21jin… 3：中国医疗保险，王沁，… 健康险发展历程[11] 中国商业健康保险的发展历程大致可以分为以下几个阶段：1994年以前的萌芽期、1994年至1997年的启动期、1998年至2002年的高速发展期和2003年至今的震荡期。从最初试点项目到如今的全面普及，健康险逐渐面向全中国，通过不断的创新种类，发展和探索不同的经营模式和运行机制以满足人民的不同需求。[12] 萌芽期1979~1994 1979年，停滞20年的中国保险业开始复苏；20世纪80年代末开始，中国政府开始探索建立新的医疗 保障体系；1984年，中国商业保险复业；1993年，党中央在城镇建立社会统筹与个人账户相结合的职工医疗保险制度；国务院从1994年起，在江苏镇江、江西九江进行城镇职工医疗保险制度改革试点。 试点阶段。在基本医疗保险制度建立前，商业健康保险发展极为缓慢。随着试点逐步的扩大，商业健 康保险有了初步的发展，当时多为重疾险的形式。 [13 启动期1994~1997 1996年在总结“两江试点”改革经验的基础上，国务院批准下发《关于职工医疗保障制度改革扩大 试点的意见》，在中国全国范围选择50多个城市进行扩大试点。 在镇江等地出现“三段通道”模式，海南等地出现“板块结合”模式，青岛等地出现“三金管理”模 式等丰富的实践经验。 高速发展期1998~2002 1998年国务院颁布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，统一了城镇职工医疗保险的制 度框架。发展至2002年，城镇职工医疗保险制度形成了管理队伍和运行机制。2002年年底颁布新型农村合作医疗。 商业健康保险伴随着职工医保的发展，迎来了第一个黄金发展时期。城镇职工医疗保险制度的覆盖范 围为城镇所有用人单位及其职工。商业健康保险开始提供高端医疗保险。 震荡期2003~2023 2003年劳动和社会保障部发布《关于进一步做好扩大城镇职工基本医疗保险覆盖范围工作的通知》。2007年，国务院发布了《关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》，开始针对儿 童、老人和非正式就业人群开展城镇居民基本医疗保险试点工作。2008年前后，中国开始出现专业的健康险公司。2013年国务院发布《关于建立疾病应急救助制度的指导意见》，城乡医疗救助制度初步建立。2016年，国务院发布《“健康中国2030”规划纲要》，提出了健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。2019年，银行保险管理监督委员会发布新版《健康保险管理办法》，首次将医疗意外险加入到健康保险中。 将城镇符合参保条件的用人单位和职工纳人基本医疗保险范围，全国范围的参保人数有了较大突破。有助于推动健康保险更好地服务中国医改工作和健康中国战略的实施，加大监管力度、规范健康保险市场秩序。《“健康中国2030”规划纲要》首先对完善全民医疗保障体系提出的多层次医疗保障体系的内为“健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系”。 [11]1：https://www.zgylb… 2：中国医疗保险，赵斌 [12]1：中国保险学会，保险研… [13]1：https://www.yicai.c… 2：http://www.rmzxb.… 3：中国经济体制改革研究… 健康险产业链分析[14] [16 与发达国家相比，中国的健康管理行业尚在起步阶段，行业标准尚未健全。（1）保险业作为风险防控的守护者，需提升在风险预警、管理和应对上的专业化水平。一些经营医疗健康险的保险公司已逐渐成为行业的引领者和先行者。（2）中国保险健康管理服务市场尚不成熟，表现在保险客户提供的健康管理服务不足，与客户需求脱节，无法满足保险公司的健康风险管理需求。2023年，全中国原保险保费收入达35,565亿元，其中健康险 保费占比最高。中国人寿保险公司在2022年承办了200多个大病保险项目，覆盖近3.5亿人。 （3）健康险产业链上游以保险公司为主，如中国人寿、中国平安等，它们设计、定价和销售健康险产品。中游以中介机构和医疗服务提供者为主，包括保险代理公司、经纪公司和线上销售平台等。下游则是购买健康险的个人和家庭，根据不同需求购买不同类型的健康险产品。产业链各环节之间存在复杂的关系和依赖。随着互联网的发展，中游发展呈增长趋势，中介机构的作用变得更加重要。（4）保险公司与第三方服