全球普惠金融发展趋势报告

研究报告 （2023年第5期总第29期）2023年11月09日 全球普惠金融发展趋势报告（2023） 清华五道口金融学院财富管理研究中心张晓燕殷子涵张艺伟 【摘要】随着社会发展，金融服务无论对于企业、政府、个人都变得越来越重要。获取优质的金融服务和金融工具意味着在调节财务风险、获取扩张能力、增加理财收益方面有着优势。从金融市场资源分配的角度，“普惠金融”可理解为一切有助于减 轻金融产品和服务市场分配过程的贫富差距的金融活动。普惠金融已成为全球金融发展的趋势，随着时代的发展被赋予了越来越丰富的形式与内涵。本报告从金融普及、储蓄、借贷、数字支付四个方面选取14个指标，再根据国家、地区与收入水平划分三 个层级，研究了普惠金融在全球169个国家和多个地区，以及中国普惠金融的现状和趋势，并收集了普惠金融发展的优秀案例。 报告发现，全球普惠金融持续向好发展，然而不同地区阶段 特征有所差距。在大多数国家和地区金融资源分配的贫富差距逐渐降低的同时，低收入水平地区普惠金融发展存在显著差异特征，金融服务的贫富差距仍在持续加大。中国普惠金融处于全球领先的状态，差异化群体的金融需求得到更好满足，小微企业贷款可得性逐渐提高。数字人民币衍生工具、普惠理财、数字化金融管理服务、创新金融产品等发展案例，向世界分享了中国特色普惠金融发展道路的成功经验。 根据以上结论，我们提出政策建议：（1）平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险，提高金融消费者基本素质；（2）利用金融科技推动普惠金融发展，打造健康的数字普惠金融生态；（3）大力推动普惠金融在农村地区的推广应用，着力解决数字普惠金融发展中的“数字鸿沟”问题；（4）建立健全与高质量发展相适应的普惠金融指标体系。 目录 一、引言1 1.1普惠金融的发展与演变1 1.2普惠金融的重要性3 二、国际普惠金融发展趋势与案例5 2.1普惠金融相关重要国际组织5 2.2国际普惠金融发展现状及趋势8 2.2.1数据变量与分析方法介绍8 2.2.2国际金融普及发展10 2.2.3国际普惠储蓄15 2.2.4国际普惠借贷20 2.2.5国际数字移动支付24 2.3国际普惠金融的实践案例29 2.3.1数字移动支付——肯尼亚移动钱包M-Pesa29 2.3.2差异化群体便利贷款——Niche利基银行30 2.3.3便民机构金融化——巴西经验30 三、中国普惠金融发展趋势与案例31 3.1中国普惠金融相关政策31 3.2中国普惠金融发展现状及趋势34 3.2.1趋势一：中国普惠金融处于全球领先，已进入“数字普惠时代”34 3.2.2趋势二：差异化群体金融需求得到更好满足38 3.3.3趋势三：小微企业贷款可得性不断提升，贷款形式不断创新40 3.3中国普惠金融的实践案例43 3.3.1数字人民币“元管家”智能合约护航普惠金融安全43 3.3.2“数字人民币SIM卡硬钱包”实现金融通信跨界统一 .........................................................................................................................44 3.3.3蚂蚁集团“支小宝2.0”打造“智能普惠理财”模范 .........................................................................................................................46 3.3.4网商银行“大雁系统”实现供应链金融普惠性46 3.3.5国家开发银行筑牢四方利益联动机制，创新乡村振兴金融服务模式47 3.3.6中国农业银行“惠农e贷”大力推进农村普惠服务48 四、中国普惠金融面临的挑战与机遇48 4.1挑战与机遇48 4.2总结与建议50 参考文献52 一、引言 1.1普惠金融的发展与演变 随着社会发展，金融服务无论对于企业、政府、个人都变得越来越重要。获取优质的金融服务和金融工具意味着在调节财务风险、获取扩张能力、增加理财收益方面有着优势。相比于大型企业与富有人群，小微企业和贫困人口有着更大的金融需求，但是却面临着更稀缺的金融资源，这种金融资源分配的贫富差距，导致了“普惠金融”（InclusiveFinance）的出现。 进入二十一世纪，普惠金融从资助分散的微型金融机构和金融创新，开始向建立包容性的金融体系转变，开始从局部地区走向世界，从微型金融向普惠金融体系转变。 2003年12月29日，联合国前秘书长科菲·安南（KofiAttaAnnan）表示：“严峻的现实是，世界上大多数穷人仍然无法获得可持续的金融服务，无论是储蓄、信贷还是保险。最大的挑战是解决阻碍人们充分参与金融部门的限制因素。大家可以共同建设普惠金融部门，帮助人们改善生活。”从此，普惠金融的发展理念开始在全世界广泛传播，二十年后在全球的影响依然深远。 普惠金融随着时代的发展，被赋予了越来越丰富的形式与内涵。2006年，联合国发布的《构建普惠金融部门促进发展》 （BuildingInclusiveFinancialSectorsforDevelopment）报告中， 将普惠金融定义1为“为贫困和低收入家庭以及中小微企业提供的安全储蓄、适当设计的贷款，以及适当的保险和支付服务。” 2014年，世界银行在《全球金融发展报告：普惠金融》（GlobalFinancialDevelopmentReport2014:FinancialInclusion）中，将普惠金融定义为：“个人和企业获得适当、负担得起和及时的金融产品和服务的过程，包括银行、贷款、股权和保险产品。” 2021年，中国人民银行与世界银行合作报告《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》2中，提到普惠金融的定义：“个人、小微企业（MSEs）能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供者而言商业可持续。” 表1普惠金融的定义 时间 来源 定义 2006 联合国《构建普惠金融部门促进发展》 为贫困和低收入家庭以及中小微企业提供的安全储蓄、适当设计的贷款，以及适当的保险和支付服务。 2014 世界银行《全球金融发展报告：普惠金融》 个人和企业获得适当、负担得起和及时的金融产品和服务的过程，包括银行、贷款、股权和保险产品。 1“Inclusivefinance—safesavings,appropriatelydesignedloansforpoorandlow-incomehouseholdsandformicro,smallandmedium-sizedenterprises,andappropriateinsuranceandpaymentsservices.” 2中国人民银行、世界银行《TowardUniversalFinancialInclusioninChina:Models,Challenges,andGlobalLessons》 2021 中国人民银行与世界银行《全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战》 个人、小微企业（MSEs）能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供者而言商业可持续。 普惠金融的定义在全球当前并未形成统一，并处于持续演变当中，从当初的储蓄账户，到后面的银行借贷，再到如今的移动支付、数字金融服务、理财配置，并伴随着金融产业覆盖越来越广的特点。因此，本报告从金融市场资源分配的角度，将“普惠金融”定义为： 有助于减轻金融产品和服务市场分配过程的贫富差距的金 融活动。 1.2普惠金融的重要性 发展普惠金融，对于缓解当下贫富差距日益增加、国际贸易脱钩、不确定性持续增加的大环境非常重要。 普惠金融有助于减少贫困和不平等，助力实现共同富裕。普惠金融着眼于为弱势群体提供金融服务，让更多的人获得金融服务的机会，从而改善他们的生活状况。普惠金融还能够通过重新引导金融资源的分配，确保社会弱势群体也能够平等地分享和受益于经济发展的机会和成果。 普惠金融有助于促进可持续发展。普惠金融以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，同时也给可持续发展产业，例如新能源、农业、教育等，提供便利的金融支持。 党的十八届三中全会明确提出将发展普惠金融作为一项重要改革举措，我国普惠金融迅速发展，普及程度和发展水平在全球处于领先地位。随着数字技术的不断更新升级，数字普惠金融成为重要发展方向。 2023年10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，指出普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。2023年10月30日至31日，中央金融工作会议在北京举行，会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。 近年来，普惠金融的发展在全球范围内各方的合作与共享下，得到了新的拓展与创新。当今时代推动了普惠金融本身内涵及形式的创新和发展，普惠金融的持续发展是科技发展、政府政策、金融机构、居民与工业部门共同参与的结果。 二、国际普惠金融发展趋势与案例 2.1普惠金融相关重要国际组织 普惠金融概念从诞生到现在，能够在全球生根发芽，取得长足的发展，离不开普惠金融国际组织与各个国家和地区的社会各界多方努力。近些年来，国际性的普惠金融组织不断涌现，其中部分组织在普惠金融的发展过程中起到关键作用： 1.联合国（UnitedNation） 联合国在普惠金融全球的普及和发展过程中，起到关键推动作用。2003年12月29日，联合国前秘书长科菲·安南（KofiAttaAnnan）正式将“普惠金融”概念融入全球发展的方向中。2005年，联合国峰会上，定义普惠金融为“为贫困和脆弱群体提供适当的金融服务，旨在帮助他们开展商业活动、管理家庭财务、支持家庭消费和避免沉重债务负担。” 此外，为了推动普惠金融概念的发展，联合国将普惠金融列入SDGs（可持续发展目标）1.4中，目标在2030年前，让所有人无论贫穷与否，皆能平等地享有运用经济资源、科技与金融服务的权利（如微型贷款、土地与其他形式财产的所有权、继承权、控制权等）。设立联合国普惠金融特使（UnitedNationsSecretary-General'sSpecialAdvocateforInclusiveFinanceforDevelopment，UNSGSA）职务，致力于推动全球金融包容性议程，确保金融服 务和资源能够覆盖和满足各个经济和社会群体的需求。通过联合国金融包容性与可持续发展高级别会议（High-levelDialogueonFinancingforDevelopment）提供的对话平台，讨论国际合作和政策协调，促进全球金融包容性的实现。 2.世界银行（WorldBank） 世界银行一直通过关注和支持发展中国家以推动普惠金融的理念。1960年，世界银行创立国际开发协会，该协会在原有基础上，加大了对最贫困国家的普惠金融的支持力度。同一时期，消除贫困也成为世界银行的首要目标。 世界银行成立了多个小组，以提供更好的普惠金融服务。解决投资争端国际中心ICSID（InternationalCenterforSettlementofInvestmentDisputes）和多边投资担保机构MIGA（MultilateralInvestmentGuaranteeAgency），使得世界银行能够集聚全球的金融资源来满足发展中国家的需求，这也使得世界银行在全球普惠金额领域发挥越发重要的作用。此外，世界银行旗下的国际金融公司IFC（TheInternationalFinanceCorporation）携手私人企业积极展开展数字普惠金融工作，扶贫协商小组CGAP（Consulta