加拿大银行2021年支付方式调查报告

员工讨论文件/人员分析文件-2022-23 上次更新时间：2022年12月28日 2021年支付方式调查报告 克里斯托弗·亨利,1MatthewShimoda1朱莉娅2 1货币部 2企业服务 加拿大银行，加拿大安大略省渥太华K1A0G9 加拿大银行员工讨论文件是完成的员工研究报告，涉及与中央银行政策相关的各种主题，独立于银行理事会。这项研究可能会支持或挑战现行的正统政策。因此，本文表达的观点仅是作者的观点，可能与加拿大银行的官方观点有所不同。银行不应承担任何责任。 DOI:https://doi.org/10.34989/sdp-2022-23|ISSN1914-0568©2022加拿大银行 Acknowledgements 我们感谢Ipsos的MarioCaceres，MaryamAbar和FeyiAdedot在实施调查方面的共同努力。此外，VaessaCha和NiaWag通过进行认知访谈帮助继续开发调查工具。我们还重视加拿大统计局问卷设计资源中心对问卷草稿的投入。加拿大统计局还向我们提供了几项调查的表格，以供交叉验证。我们感谢Iterac的EricChe为访问数据提供了便利。 我们加拿大银行的同事KristiaCorla和来自行政和法律服务部的DarcyBowma协助了该项目的采购。我们感谢货币部（CUR）和经济研究与分析团队的同事为报告提供投入，包括数字，计算，反馈和调查工具的测试。KimP.Hyh和WalterEgert提供了指导和宝贵的反馈，形成了报告。我们感谢AdrewUsher，DiegoZiga和JoKim提供了有用的评论。我们的CUR同事CelieArmstrog竭尽全力帮助促进调查的某些后勤方面。感谢MichaelLoroff对加拿大活跃企业的分析。 我们继续受益于与其他国家/地区从事类似调查工作的中央银行同事的合作。我们特别感谢亚特兰大联邦储备银行的OzShy，ClaireGreene和KevinFoster的专业知识和持续合作。 我们感谢2022年经济计量协会和美国联邦储备委员会“货币，银行，支付和金融”夏季研讨会的参与者对论文的评论。同样，加拿大银行正在进行的中央银行数字货币（CBDC）经济工作组和CBDC讨论组都有助于完善叙述。 最后，我们感谢JordanPress，NicolevandeWolfshaar和AlisonArnot的出色编辑协助。 本文表达的观点是作者的观点，不一定代表加拿大银行的官方观点。所有剩余的错误完全由作者负责。 Abstract 我们介绍了2021年支付方式（MOP）调查的结果，包括基于三天购物日记的更新支付份额。我们重点介绍了2009年，2013年和2017年以前的MOP调查中观察到的长期趋势。我们还回顾了现金管理和使用的模式 ，支付卡的采用和使用，以及在不同人口群体中使用替代支付方式。利用其他调查和数据来源，我们为这些关于COVID-19大流行的结果提供了额外的背景。 主题：银行券；数字货币和金融科技；金融服务；冠状病毒病（COVID-19） JEL代码：D83、E41 简历 Nousfaisonsressortirlestendancesàlongtermeobservesdanslesenquêtesde2009,2013et2017. Nousanalysonsaussilestendances,parmidiffrentesgroupesdémographiques,danslagestionetl'utilisationdel'argentcomptant,l'adoptionetl'utilisationdescartesdepaiement,etl'utilisationd'autresmodesdepaiement. Sujets：Billetsdebanque；Maladieà冠状病毒（COVID-19）；Monnaiesnumériquesettechnologiesfinancires；服务金融家 JEL代码：D83,E41 1Introduction 在本文中，我们介绍了2021年支付方式(MOP)调查的主要结果。MOP使用以消费者为中心的调查和为期三天的付款日记来衡量加拿大销售点的现金，支付卡和其他付款方式的使用情况。自2009年以来，加拿大银行每四年进行一次MOP，这使我们能够记录过去12年的支付行为和现金管理趋势。同时，世行货币部扩大了消费者调查研究计划的规模，使我们能够用一些详细的最新数据来补充这一长期观点。这些数据提供了对COVID-19大流行在多大程度上是最近现金使用变化背后的一个因素的洞察力。 银行的五大核心职能之一是设计、发行和分配货币。为了实现这一功能，银行的工作人员研究了现金和私人数字货币的使用。这两个主题是相互关联的，特别是在围绕央行数字货币（CBDC）的讨论背景下。在2020年2月的一次演讲中，副行长TimothyLae概述了世行将考虑发行CBDC的两种情况（Lae，2020年）。第一种情况是向无现金社会的转变。第二种情况是在加拿大广泛使用替代数字货币。 加拿大对现金的总需求几十年来一直稳定，在新冠肺炎疫情期间甚至有所增长。与此同时 ，在销售点使用现金一直在下降。MOP调查的结果提供了详细的消费者层面数据，为这些趋势提供了背景。与以前的迭代一样(Arrago和Welte，2012；Hery等人。，2015，2018b)，这份调查报告在很大程度上是描述性的，但为未来进行深入研究以告知政策提供了基础。 2021年《议定书》缔约方会议的主要见解如下： •现金支付数量下降，但美元价值稳定。使用现金的购买份额在2021年下降到22%，比2017年下降了11个百分点。这一下降趋势可以追溯到2009年，当时现金仍然是主要的支付方式，为54% ，2013年，现金量份额为44%。即使交易金额不足，现金也不再占主导地位$15，仅占交易 量份额的三分之一以上，与信用卡相似。按美元价值计算的现金购买份额在2021年为 14％，与2017年观察到的13％相似。 •增加非接触式支付的使用。结果显示，66％的借记卡支付和82％的信用卡支付是使用非接触式“随手拍”功能进行的。这导致信用卡支付的数量份额增加（取代现金），而自2017年以来，它们的价值份额仅增加了6个百分点（至62％），因为出于安全原因，这些类型的支付在价值上受到限制。 •提取现金较少，但持有现金较多。自动银行机(ABMs)的取款次数在2021年下降到每月两次以下(不到每两周一次)，而 消费者都上升了$自2013.1年以来每四年20次。2021年，反导退出的平均时间为 $160，加拿大人平均持有$127现金在他们的钱包，钱包或口袋里。 •COVID-19大流行加速了对现金的需求。几十年来，加拿大对现金的需求随着经济的整体增长而稳步增长（Egert和Hyh，2022）。但在大流行开始时，对现金的需求急剧增加。银行调查显示，消费者持有的现金也有类似的增长，特别是在案件数量高或上升的情况下。现金需求 的加速在整个2021年持续存在，但从2022年下半年开始显示出潜在的放缓迹象。 •大流行的限制影响了现金支付的使用。COVID-19大流行总体上降低了面对面活动的水平，特别是减少了面对面支付的数量。在2021年末，当MOP进入现场时，这些影响仍然存在。这一减少特别影响了《议定书》缔约方会议估计的现金支付量，因为现金主要是亲自使用的。来自补充调查的证据显示，从2017年到2020年初，用于支付的现金使用相对稳定，但由于大流行而急剧下降。 报告的结构如下：第2节回顾了《议定书》的历史，并回顾了世行最近的调查工作。第 3至5节重点介绍可追溯至2009年的长期付款趋势，并主要查看《议定书》的结果。第3节 记录了加拿大人在2021年向他们提供的付款方式，而第4节讨论了如何使用这些付款方式。 第5节介绍了加拿大人相对于其他支付方式如何看待现金的结果。第6节涵盖了COVID-19 大流行对2021年《议定书》提出的估计的影响。第7节提供了结束语。 2消费者调查研究计划 我们简要介绍了银行货币部（CUR）的经济研究与分析（ERA）团队进行的以消费者为中心的调查。表1本部分的背景为后续结果的讨论提供了相关背景。 2.1支付方式调查的历史 第一次MOP是在2009年进行的。这项研究的一个定义特征是将调查问卷(SQ)与日记调查工具(DSI)结合起来。DSI是一个支付日记，受访者记录他们三天的所有购买和现金提取。这允许按不同的交易量和价值计算交易份额 1Chen等人（2021c）的研究解释了银行分行和ABM网络如何影响消费者的现金提取次数。 付款方式。《议定书》的重点是消费者在销售点对商品和服务的支付，而不是经常性或预先授权的支付(如租金、抵押贷款和账单支付)、商业费用支付或捐赠和礼品。Bagall等人。（2016）表明，MOP日记捕获的付款类型可以汇总，以紧密匹配经济合作与发展组织（OECD）记录的国家级消费支出。 虽然DSI的结构在MOP的各个版本中保持相当一致，但SQ中的内容随着时间的推移而变化 ，具体取决于同期研究和政策问题的相关性。特别是，SQ在2009年至2013年之间进行了大修 。因此，某些可追溯到2009年的比较有相关的警告。尽管世行最近的调查工作也影响了2021年的工具（见第2.3节），但从2013年到当前版本的MOP，SQ的核心组成部分大部分被保留下来。 在方法方面，《议定书》缔约方会议在2009年至2017年期间进行了混合模式调查，结合了纸质和在线模式。然而，2021年的《议定书》缔约方会议是作为一项完全在线的调查进行的，遵循了调查行业的广泛趋势。成本考虑和从纸质调查小组招募受访者的困难也促使了这一变化。2021MOP仪器与设备无关，这意味着参与者可以在任何可以访问互联网的设备上完成调查，从台式机和笔记本电脑到平板电脑和智能手机。 我们的目标是获得至少2,000份对MOP的日记回复，以确保未加权的样本代表年龄 ，性别和地区的关键人口统计数据。收集数据后，我们对样本进行了校准，以匹配其他变量的国家级统计数据，例如收入，教育，就业和婚姻状况。我们还对关键变量进行质量检查，并清理和编辑数据以生成最终估计值。详情见附录A和B。因为一些受访者完成了SQ，但没有完成整整三天的日记，所以SQ的回复数量超过了DSI的回复数量(。 表1). 2.2比特币综合调查 2016年12月，CUR-ERA进行了第一次比特币综合调查（BTCOS），以衡量加拿大人对最受欢迎的私人数字货币-比特币的意识和所有权水平。它是作为MOP的独特监控工具开发的，因为在2016中： •比特币的采用率相当低 •大多数消费者不使用比特币作为支付方式 Thesurveyinstrumentwasthereforequiteshort,consistingofonlyfivequestions.Overtime,thescopeevolvedduetoagrowinginterestinunderstandingmoreaboutthemotivationsand 2SeetheDiary-to-Aggregate-Expendance-RatiorowofTable2inBagnalletal.(2016).Aratioofone indicatesthataggregateddiaryestimatesexactlymatchthenational-levelstatisticsreportedbytheOECD.TheDSIfortheMOPachievedaratioof0.99. 3参见Arrango和Welte（2012），Henry等人（2015），Henry等人（2018b）和Chen等人（2018）进一步的信息。 比特币所有者的行为。2021年，BTCOS由16个问题组成。作为一项在线调查，BTCOS 的每个调查版本的样