2022香蜜湖金融科技创新蓝皮书

序言 当前，金融科技正全面、深刻改变金融格局。深圳市先行先试、多措并举全面推进金融科技发展，初步形成了完善的金融科技生态体系。作为深圳金融核心区，福田区持续为深圳建设全球金融科技中心贡献力量，全力打造了“香蜜湖”新金融品牌，于全国范围内首创设立香蜜湖金融科技创新奖（简称“香蜜湖奖”），充分调动金融机构、金融科技企业的创新积极性，推动金融科技创新产品和服务的快速落地。 第三届香蜜湖奖于2021年12月7日正式启动申报，共设置项目奖、特色项目奖和新锐企业奖三类奖项。项目奖主要面向运用人工智能等新兴技术赋能金融提质增效的创新项目；特色项目奖主要面向绿色金融、社会影响力金融和跨境金融等领域的优质创新项目；新锐企业奖主要面向高潜力、高成长性的优质金融科技新秀企业。经过重重筛选，历时近八个月，最终共22个项目（企业）脱颖而出，集中展现了福田区金融科技创新的最新成果。 本报告以第三届香蜜湖奖评选为基础，系统地回溯了奖项评选过程、剖析了参评项目（企业）实践价值，并展望了金融科技发展趋势。本报告共分为四个篇章：第一章行业生态篇从宏观背景和政策大局出发，并对深圳市及福田区的金融科技行业创新发展生态进行了系统化的阐述；第二章评选概览篇全面分析了第三届香蜜湖奖参评企业和项目情况，重点解析了参评项目的应用技术和场景分布；第三章特征总结篇基于第二章的分类概况，从应用技术和应用场景两个角度入手，深入浅出地对各类金融科 技技术和金融业务场景进行剖析，并结合参评项目的优秀实践案例，进一步发掘香蜜湖奖所呈现出的行业趋势与技术特征；第四章趋势展望篇从技术、场景、生态三个层面对金融科技未来发展进行展望。 我们希望本报告通过前沿的科技创新成果和翔实的科技创新案例，为金融机构、金融科技公司以及金融科技行业的其他市场参与者提供可借鉴的实践成果，为政府、监管、协会等提供丰富的参考素材，也为深圳市及福田区全面加强金融科技生态建设、全面促进金融科技行业发展拓宽思路。 感谢为本报告撰写提供支持的单位和专家。我们已征求所有纳入本报告研究案例的单位意见，也期待行业更多专业人士为本报告提出宝贵意见。 目录 01行业生态篇1 1.1金融科技步入高质量发展期3 1.2深圳建设全球金融科技中心4 1.3福田全面布局金融科技生态6 02评选概览篇11 2.1申报企业概况13 2.2申报项目分析14 2.3应用技术分布17 2.4应用场景分布19 03特征总结篇21 3.1应用技术特征23 3.2应用场景特征39 04趋势展望篇57 4.1技术多样，融合共生59 4.2场景创新，致力普惠59 4.3生态强大，产业协同60 01 行业生态篇 01行业生态篇1 01 行业生态篇 1.1金融科技步入高质量发展期 金融科技作为金融与科技深度融合的产物，正日益成为数字化时代全球金融创新和金融竞争的制高点。《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中提出加快数 字化发展、建设数字中国的任务，要求金融业稳妥发展金融科技、加快金融机构数字化转型。金融科技赋能金融业务成效显著。在《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》的引 领下，金融科技已成为驱动金融变革的重要引擎。一是关键技术应用持续深化。大数据、人工智能、区块链等关键核心技术的迭代创新及深入应用，对金融产品、服务、监管创新的支撑能力持 续增强，金融新基建、自主创新能力、技术标准制定等有了进一步深化；二是数字化驱动金融服务提质增效。技术驱动的金融创新给金融行业的产品、经营模式和业务流程带来极大转变，科技赋能下，金融服务覆盖面逐渐扩大，优质金融产品供给日益丰富，业务办理效率明显提升；三是 金融监管能力获得长足发展。为满足新市场环境下的监管要求，新一代技术被广泛应用于金融监管领域，不断输出新型金融科技监管工具，助推金融数字化合规、稳定发展。 系列政策为十四五期间金融业数字化转型描绘清晰的“路线图”。2022年，在回顾“十三五”时期金融科技发展的基础上，央行正式发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》、银保 监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》、证监会发布《证券期货业科技发展“十四五”规划》，明确了“十四五”期间行业金融科技发展、数字化转型目标，从治理体系、业务创新、技术和数据能力建设、风险防范等多维度提出重点任务，推动行业数字化转型落地实施。 金融科技迈入“积厚成势”新阶段。当前，我国金融科技发展仍面临数据安全、金融风险、 技术创新、科技伦理等方面的不足。在此基础上，中国人民银行于2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》，明确了我国金融科技发展从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，重点解决金融科技发展不平衡不充分等问题，健全金融科技治理体系，完善数字基础设施，促进普惠、绿色金融发展，更有效赋能实体经济。 1.2深圳建设全球金融科技中心 深圳是国内最早关注和支持金融科技发展的城市之一，并在金融业“十四五”规划中提出了建设 全球金融科技中心的目标任务。立足于良好的金融业和科技产业基础，近年来，深圳在政策、市场、人才、资本等多方面持续夯实金融科技发展基础，多项发展指标位居全球前列。在英国智库Z/Yen集团、综合开发研究院发布的全球金融中心指数（GFCI）中，深圳金融科技专项排名最高位列全球第四。 市区联动的政策体系不断健全。早在2017年，福田区便出台了我国地方政府首个金融科技专项 政策，近几年，罗湖、龙华、南山、前海等各区政府也分别出台了相应政策从落户、人才、创新、产业集聚等方面扶持金融科技发展。2022年4月，深圳市出台《深圳市扶持金融科技发展若干措施》，填补了市级层面金融科技政策的空白，以8大部分、38条具体举措为金融科技发展提供大力扶持；2022年9月《深圳经济特区数字经济产业促进条例》出台，其中提出：市、区人民政府及地方金融监管部 门应当推动金融业数字化转型升级，推进数字金融科技创新平台建设，促进金融数字技术创新，建设金融科技产业聚集区。 企业雁阵格局逐步形成。深圳金融科技起步早、发展迅速，平安集团、招商银行等代表性企业先行领跑，中保车服、赢时胜、华锐技术、银雁科技、招商金科、价值在线等优秀金融科技服务商不断涌 现，招商银行、山西证券及多家香港虚拟银行、虚拟保险等持牌金融机构的科技子公司相继落户，百行征信、央行金融科技研究院、国家金融科技测评中心等重要机构相继落地……富有特色、模式多元的金融科技类企业集群和“雁阵”格局初步形成。同时，福田区正加快打造湾区国际金融科技城、国际金融科技生态园等集聚功能区，有力促进金融科技类企业培育和成果转化。 涌现一批金融科技行业前沿实践。在数字技术与金融业务深度融合领域，深圳先后产生一批优秀 创新实践案例。比如，人民银行深圳中心支行推动数字人民币红包在深圳市率先启动试点；前海微众 银行推动鲲鹏芯片在银行系统架构中全面应用；中信银行信用卡中心投产国内领先、采用自主金融级分布式数据库的银行核心业务系统；中国银联深圳分公司联合地铁集团推动深圳地铁领域金融IC卡应用；平安证券公司基于零知识认证打造新一代场外交易平台等。 创新监管应用深入推进。近几年，深圳相继开展金融科技应用试点、金融科技创新监管试点、资 本市场金融科技创新试点等工作，部分项目已成功落地实施。另外，深圳证监局指导率先成立“资本市场金融科技委员会”，聚焦证券期货业金融科技发展工作；市金融局推动成立国内首个金融科技伦理委员会，并倡导发布《深圳市金融科技伦理宣言》，推动行业严守合规底线，做到守正创新。在监管科技应用方面，深圳市开发了地方金融风险监测预警系统、大数据市场监察系统等，通过科技赋能提 高风险精准识别防范能力。 表1深圳金融科技相关试点 试点主题 启动时间 成果 深圳市金融科技应用试点 2019年10月 29个金融科技应用试点项目已全部上线运行。 金融科技创新监管试点 2020年4月 已推动三批9个创新应用测试运行。 资本市场金融科技创新试点 2021年10月 已完成第一批试点项目征集，共67个项目申报。 基础服务支撑不断巩固。国证香蜜湖金融科技指数于2017年完成编制并上市，一批金融科技类 企业在境内外上市或获多轮风险投资，融资环境不断优化。深港澳三地金融监管局联合于2019年启动 “深港澳金融科技师专才计划”，建立集培训、考试、认定为一体的培养机制，已产生1376名一级持 证人和75名二级持证人，人才支撑优势突出。深圳大学、南方科技大学、中科院深圳理工大学等在人工智能、区块链等领域开展深入研究，促进了理论与应用发展。 1.3福田全面布局金融科技生态 福田是全国三大金融强区之一，拥有业态丰富、创新活跃、功能完善的现代金融产业体系，在金融科技领域先行先试，持续为深圳建设全球金融科技中心贡献力量。福田于2017年3月率先发布了 全国首个地方政府金融科技专项政策，近年来，福田将金融科技作为打造现代金融产业高地的重要突破口，推出了一系列降低金融科技企业运作成本、鼓励创新、人才培养、产业集聚的政策，持续完善金融科技发展生态，致力打造金融科技创新发展高地。 表2福田区发展金融科技措施清单 时间 措施名称 措施内容 2022.06 《2022年深圳市福田区支持金融业发展若干措施》 面向金融科技企业及相关单位，提供企业落户、产业空间、人才培育、重点项目等相关支持。 2022.04 组建香蜜湖金融科技生态库 面向福田辖区内外的金融机构、金融科技企业及其他金融科技相关单位组建，生态库成员分技术类、用户类、业务类、研究类、其他类五类，将优先享受相关政策支持。 2021.12 《香蜜湖金融科技创新奖评选办法（修订）》 进一步优化评审程序和评选规则，提高香蜜湖金融科技创新奖评选的科学性、专业性。 2021.10 《关于进一步实施福田英才荟计划的若干措施（2021年）》 对取得深港澳金融科技师专才计划证书人才给予奖励，同时对获得香蜜湖金融科技创新奖励的给予人才认定。 2020.12 支持成立全国首个金融科技伦理委员会 旨在探索建立金融科技道德标准、金融科技创新与监管机制，增强金融服务实体经济与防范化解金融风险能力。 2020.12 引入两大国家级金融科技平台 深圳国家金融科技测评中心和中汇金融科技（深圳）有限公司成功揭牌并落户福田。 2020.07 国际金融科技生态园正式揭牌 与湾区金科城形成福田区金融科技“双园联动”的发展格局。 2020.07 推出一批金融科技试点项目 福田区3个创新应用项目入选央行首批金融科技创新监管试点 2020.05 新修订《深圳市福田区支持金融科技发展若干措施》出台 支持项目包括专业园区服务支持、公共服务支持、综合贡献奖励、业务发展支持和人才奖励支持等。 2019.03 湾区国际金融科技城正式揭牌 首个大湾区金融科技空间载体 2019.01 首届“香蜜湖金融科技创新奖” 460万元奖金归属17个奖项 2018.07 发布了一系列金融科技课题 深圳银监局《依托现有规制发挥深圳优势开展有中国特色的沙盒监管》、深交所《基于区块链的场外股权交易平台》等。 2018.01 《金融科技青年人才培训计划》 明确支持企业建立金融科技人才培训基地，为企业提供实习岗位。 2017.09 设立金融科技专项基金 解决金融科技企业融资难题，基金总规模超过100亿元。 2017.07 出台《关于促进福田区金融科技发展的扶持措施（试行）》 建设金融科技研发核心区、金融科技总部集聚区、金融科技企业孵化区、金融科技创新政策试验区等系列扶持政策。 2017.06 发布全国首个金融科技指数——“香蜜湖金融科技指数” 该指数以2017年5月26日为基日，基点为3000点，覆盖分布式技术、互联技术、金融安全以及互联网金融等领域。 2017.06 组建金融科技专家咨询委员会 囊括了证券、保险、银行、基金、信息安全、监管等产官学研代表。 2017.03 出台《关于促进福田区金融科技快速健康创新发展的若干意见》 该政策为地方政府