动产融资金融仓平台技术白皮书

动产融资金融仓平台 技术白皮书 2023年6月 动产融资金融仓平台 技术白皮书 指导单位： 中国互联网金融协会 编写单位： 华为技术有限公司 参编单位： 中信梧桐港供应链管理有限公司中仓登数据服务有限公司 北京中金云创软件有限公司 指导专家组： 单强何红滢周道许汪晓帆杨衡邱丰李树轩张辉杨欣捷 编写工作组（排名不分先后）： 曹冲饶争光黄韶宇沈一飞刘绪光陈燕凯徐旭孔祥祎周倩李咏 丁洪涧王刚方晓月徐颖颖陈庆泉 目录 CONTENTS 产业数字金融是金融服务实体的大机遇 1.1 01动产融资是实现金融服务实体经济的关键途径02 1.2 动产融资市场面临的机遇和挑战04 1.3 智慧化监管在促进动产融资现代化上的作用06 动产融资金融仓平台的定义 2.1 02动产融资金融仓平台的定义、价值08 2.2 动产融资金融仓平台的三维可信10 2.2.1物理可信让“商品管得住”11 2.2.2权属可信让“权属分得清”11 2.2.3价值可信让“价值可体现”12 动产融资金融仓平台的“1+1+2N”架构 3.1 03动产融资金融仓平台的五项特征15 3.1.1实时16 3.1.2智能16 3.1.3开放17 3.1.4安全17 3.1.5可靠18 3.2 动产融资金融仓平台七大关键技术19 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.2.7 动产融资金融仓平台行业实践 4.1 04 丰富的IOT接入生态20 可靠的云边协同&边缘离线自治20 5G赋能21 端边云全栈技术安全22 一体化远程运维24 AI大模型和标准化开发平台24 不可篡改的数字化存证25 浦慧云仓27 4.2 某国有大行金融仓28 4.3 某大宗现货交易中心金融仓平台30 5.1 动产融资的展望 05动产融资金融仓平台将向“三维可信+”纵深发展32 5.2 动产融资市场将从探索期进入规模推广期32 5.3 动产融资持续繁荣将促进金融服务实体经济33 附录 06 产业数字金融是金融服务实体的大机遇 01 产业数字金融是金融服务实体的大机遇 产业数字金融是金融服务实体的大机遇 1.1动产融资是实现金融服务实体经济的关键途径 科技进步和产业变革推动着我国产业金融快速发展，我们把产业金融发展之路分为三个阶段，即：以银行对公业务为代表的产业金融1.0阶段；以供应链金融为代表的产业金融2.0阶段；以产业数字金融为代表的产业金融3.0阶段【1】。 产业金融1.0阶段：以银行对公业务为代表，面向企业提供贷款等传统金融服务。这一阶段产业金融业务范围较为单一，金融服务能力有限。 产业金融2.0阶段：以供应链金融为代表，产业金融的服务对象和业务范围扩展到核心企业的上下游产业链企业，形式更加多元化。这一阶段产业金融开始关注产业链全程，增强了对实体产业的支持力度。 产业金融3.0阶段：以产业金融数字化为代表，依托于物联网、区块链、人工智能等技术建立多方共治联盟链，形成了商流、物流、资金流、信息流共享的产融生态圈。这一阶段产业金融可以提供更加个性化、智能化的金融服务，反哺产业进行技术升级。 小微企业是我国市场经济的关键组成部分，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。【2】截至2021年,我国小微企业数量已达4881万家,较上年增长8.5%。【3】小微企业类型繁多,所处行业广泛且分散,小微企业在推动国民经济增长、创造就业机会、提高居民收入和维护社会稳定等方面发挥着重要作用。 传统金融不足以满足小微企业的资金需求。2021年小微企业贷款需求空间为104.3万亿元，贷款需求满足度为48.5%，相比2017年末的41.6%有较大提升，但仍有53.7万亿元的需求空间未被满足【4】。 小微企业融资难问题是多方面的，大多数小微企业存在数字化水平低、普遍缺乏与产业互联互通、供应链管理能力弱、经营资产难以识别、信用体系缺失等问题，导致金融机构难以通过数字风控等金融科技手段开展小微金融服务，此外，小微企业在融资业务上具有资金需求急、周转快、行业差异性大等特点，致使其普遍存在着融资难、融资贵、融资效率低下等问题。 伴随产业数字金融的发展，其服务对象从核心企业延伸到小微企业，产业数字化也带动了动产融资数字化转型，动产融资成为解决小微企业融资难、融资贵、融资效率低下等问题的关键路径。 2017&2021年中国小微企业贷款余额需求空间及需求满足度 2017年小微企业贷款 需求满足度 41.6% 44 2021年小微企业贷款 需求满足度 50.6 48.5% 53.7 2017年小微企业贷款余额规模需求空间75.4 (万亿元) 31.4 2021年小微企业贷款余额规模需求空间104.3 (万亿元) 2017 小微企业贷款实际供给余额规模(万亿元) 2021 小微企业贷款尚未被满足的需求空间(万亿元) 来源:中国政府网，中国人民银行，中国银行业协会，银保监 2017和2021年我国小微企业贷款余额需求空间以及需求满足度 动产融资大大拓宽了小微企业的融资渠道和范围。动产融资可以利用小微企业当前的生产设备、原材料、存货等流动资产进行融资。 动产融资可以更灵活地满足小微企业的个性化金融服务需求。小微企业的资金需求急、周转快，其生产经营具有较大的行业差异性，这需要金融机构能够提供针适配不同行业和企业的金融产品，而动产融资正是通过利用企业各类动产资产,能够为其提供更加贴近实际需求的金融服务。 动产融资可以发挥金融科技优势,实现金融普惠。动产融资业务依托如物联网、云计算、大数据、人工智能等新技术，掌握主体财务数据，采集经营交易数据，提升风险管控水平，有效地降低融资成本，提高融资效率。动产融资经营机构可以利用金融风控数据更好地评估小微企业，为其提供个性化融资方案,这有利于实现金融服务普惠，惠及更广范围的实体企业。 动产融资在拓宽金融服务业务范围、丰富融资类型、降低小微企业融资难度起到关键作用，是实现金融服务实体经济的重要途径。 1.2动产融资市场面临的机遇和挑战 自2007年《物权法》颁布实施以来，我国动产融资市场起步并迅速发展，世界银行统计数据显示，2020年中国的动产资产规模在50万亿元至70万亿元之间，金融机构每年的短期贷款余额在30万亿元左右。其中，动产担 保贷款只有5万亿元至10万亿元，低于发达国家动产担保贷款占短期贷款总额60%至70%的比例，动产融资市场巨大的潜力仍有待挖掘【5】，相关法规政策、行业标准的发布带来诸多机遇，同时在监管手段和市场体系上也面临一定挑战。 机遇 法规政策陆续出台 行业标准逐步完善 挑战 监管手段缺乏创新 市场体系有待完善 法规政策陆续出台1 政府加大对实体经济金融服务的支持力度，针对小微企业等的政策支持不足、融资渠道较单一等问题，近年来政府针对性地出台了一系列的政策,对推动动产融资业务 发展起到重要作用。 发布时间 发布单位 政策或标准 主要内容 2020年 5月8日 第十三届全国人民代表大会 《中华人民共和国民法典》 《民法典》确定了动产和权利担保登记公示的法律依据与法律效力 2020年 12月22日 国务院 《关于实施动产和权利担保统一登记的决定》 进一步提高动产和权利担保融资效率，优化营商环境，促进金融更好地服务实体经济，自2021年1月1日起，在全国范围内实施动产和权利担保统一登记。 2021年 12月28日 中国人民银行 《动产和权利担保统一登记办法》 《办法》进一步明确动产和权利担保统一登记范围、登记机构及职责，细化登记内容，优化登记和查询操作流程，将更好地引导市场主体规范开展动产和权利担保登记与查询活动，进一步提高动产和权利担保融资效率，优化营商环境。《应收账款质押登记办法》（中国人民银行令〔2019〕第4号）同时废止。 2022年 1月4日 中国人民银行 《金融科技发展规划 （2022-2025年）》 《规划》指出要坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。 2022年 9月20日 中国银保监会中国人民银行 《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》 《指导意见》以深化金融供给侧结构性改革为主线，以进一步营造公平便利营商环境为导向，提出了动产融资业务的总体要求和基本原则，将推动银行机构加大服务力度、深化业务创新、提升风控能力、强化组织实施。 近年动产和权利融资的政策 行业标准逐步完善2 当前不同机构和组织的动产融资标准的制定时机较早，并且基于当时的行业发展状况和主流业务模式来制定，未能完全考虑新技术带来的影响，如：电子仓单、物联网、区块链等，导致其指引作用减弱，难以适应行业变革步伐。近年来金融业协会开始探索新技术条件下的动产融资标准，2021年中国互联网金融协会协会发布《供应链 动产融资金融仓平台业务规范》（T/NIFA10-2021）团体标准，围绕仓库开展动产 融资业务的实践，从中提炼监管仓业务规范，作为协会发布的首项动产融资的行业自律规范，对于推动动产融资行业规范开展业务具有标志性意义。 监管手段缺乏创新3 目前我国动产融资监管部门更多依靠人工进行监管，监管频率与深度难以实现全面与精细化，容易出现监管漏洞，导致部分风险难以发现，并且监管数据获取渠道较单一，监管信息分析能力较弱，难以对海量数据进行实时监测与预警，制约了监管效率与效果。从2013年的“XX钢贸案”到2014年的“XX港融资骗贷事件”，以大宗商品 为代表的动产融资业务在多数商业银行被列为高风险业务。运用金融科技来推动监管 模式变革，构建智能化监管体系，提高监管效果成为动产融资当前的迫切需求。 市场体系有待完善4 目前我国动产融资市场相关信息披露不足，首先，动产基础信息披露机制不健全，我国尚无统一的动产登记与交易信息平台；其次，风险信息披露不及时，部分动产融资机构在资产质量下滑或风险事件发生后，未能及时披露信息，导致扩大风险损失；最后，信息披露方式较传统，未能充分利用互联网等现代技术手段，信息披露仍停 留在报告披露与新闻发布阶段，无法满足数字化市场环境的要求。另外，第三方评 级机构较少，评级结果参考价值有限，亟需引入更专业的第三方评级机构，提高评级质量与影响力。 1.3智慧化监管在促进动产融资现代化上的作用 动产融资面临如上诸多挑战，近年来智慧化监管为动产融资提供了重要解决方案和示范，在数据采集、技术应用、市场判断与监管服务等方面为动产融资市场发展提供重要的支撑作用和示范效应，解决了动产融资面临的诸多问题，推动了我国动产融资市场现代化发展。 数据应用层面1 技术应用层面2 金融产品设计层面3 运营服务层面4 动产监管层面5 智慧化监管能够实现市场全面数据采集与分析，构建基础数据库，有助于降低市场信息不对称，为定价与风控提供支持。 智慧化监管应用人工智能等新技术，可以减少成本，提高工作效率，为动产融资经营机构控制成本、设计新产品提供技术基础。 智慧化监管可以更加准确判断市场需求与风险，为动产融资经营机构金融产品设计与完善提供参考。 智慧化监管可以提高监管质量，为动产融资经营机构提供规范运营环境，有利于其服务与品牌提升。 智慧化监管本身就是监管模式革新，可以提供精细化监管，推动市场规范与风险防控。 智慧化监管要求监管方持续提高新技术的运用技能，不断逼近真正的“智慧化”，动产融资金融机构也需密切关注新技术与监管政策，主动运用新技术提高数字化与风控能力，配合监管要求，共同推动动产融资市场现代化发展。 动产融资金融仓平台创新整合了先进的数字