物联网技术金融应用研究报告

版权声明 本报告版权属于北京金融科技产业联盟，并受法律保护。转载、编摘或利用其他方式使用本报告文字或观点的，应注明来源。违反上述声明者，将被追究相关法律责任。 编制委员会 主任： 潘润红 编委会成员： 涂晓军陈煜聂丽琴 编写组成员： 邹璐琨 庞帅 王小琦 马征 周奉强 曹希真 刘芳 黎凯伦 管忆军 蔡春勇 吕才军 赵海 李春欢 杨燕明 吴坚 傅宜生 陈芳 孙权 谭颖 回春野 杨阳 赵恒 王晨曦 辛玮婕 戚文彬 张琦 黄自力 刘刚 金可威 祝浩 庄坤 张雪伊 吴蕃 袁广亮 梁侃 光毓 李鹏斐 徐世鹏 丁海兰 李乐 彭杉 王志恒 郭贞 王如柳 段汝婷 王光中 孙金枝 刘越 徐林亮 蔡絮 张淑文 吴盛博 陈志豪 姬冰芳 程龙 林冠峰 孟凡娇 唐靖 王军 赵晖 李康宁 纪晓舟 苏威硕 唐池花 周杰 李玮琪 何伟 马小琼 张永峰 许晋元 翁俊峰 黄明辉 张炜聪 李洋 胡莹 王飞宇 高峰 于璐 董嘉仪 杨心怡 刘力慷 窦永金 吴祖顺 罗丰 郭健伟 伏岗 洪永庆 徐捷 杨琛 袁颖 左麟 云剑 党阔 张律 施珊珊 白钰 范斌 王鹏 李洋 许升 张涛 尹俊明 崔国麟 丁勇 徐旭 丁洪涧 顾强 杨茜 周佳鑫 彭国睿 陈明 高峰 孟李李培彭晋林冠辰郭智慧任家鲁崔文文陆俊 编审： 黄本涛周豫齐辛玮婕董嘉仪戚文彬 参编单位： 北京金融科技产业联盟秘书处中国人民银行济南分行 中国人民银行广州分行 中国人民银行福州中心支行中国银联股份有限公司 中国工商银行股份有限公司中国农业银行股份有限公司中国银行股份有限公司 中国建设银行股份有限公司交通银行股份有限公司 中信银行股份有限公司 中国光大银行股份有限公司华夏银行股份有限公司 中国民生银行股份有限公司平安银行股份有限公司 中国人民保险集团股份有限公司 中国平安保险（集团）股份有限公司中国人民银行清算总中心 北京国家金融标准化研究院有限责任公司北京银联金卡科技有限公司 中金金融认证中心有限公司 北京国家金融科技认证中心有限公司 深圳国家金融科技测评中心有限公司中国电信股份有限公司 中国移动通信股份有限公司中国联合通信股份有限公司海尔集团公司 华为技术有限公司 腾讯云计算（北京）有限责任公司新华三技术有限公司 蚂蚁科技集团股份有限公司 北京中电华大电子设计有限责任公司上海复旦微电子集团股份有限公司 摘要 当前，利用数字技术推动产业转型升级成为经济增长的新引擎。物联网技术经过多年的探索和实践不断趋于成熟，与金融应用相结合的场景日益增多。为推动物联网技术金融应用的健康发展，助力金融行业数字化转型，促进新兴技术与行业发展相融合，特编制此报告，通过对物联网技术金融应用体系架构的总结提炼和详实的案例描述，为物联网金融领域的各参与方提供指引与参考。 本报告分为概述、体系架构、应用场景和发展展望四个章节。概述章节从背景意义和研究价值两方面阐述此课题研究的必要性和充分性。体系架构章节从应用架构、应用模式和安全策略三方面对提炼总结出的物联网技术金融应用架构展开阐述。应用场景章节按照信贷融资、风险管理、金融支付、智慧网点、资产管理、防伪溯源和平台应用七个类别，共收集三十个案例，并从业务背景、实现方案、关键技术和业务推广情况或意义四个方面对物联网技术在金融场景下的应用充分展开描述。发展展望章节从机遇、挑战和建议三个方面具体阐述物联网技术在金融应用方面现阶段的境遇和未来发展的方向。 目录 一、概述1 （一）背景意义1 （二）研究价值7 二、体系架构10 （一）架构总述10 （二）应用模式18 （三）安全策略23 三、应用场景26 （一）信贷融资26 （二）风险管理49 （三）金融支付62 （四）智慧网点84 （🖂）资产管理108 （六）防伪溯源122 （七）平台应用127 四、发展展望152 （一）机遇152 （二）挑战154 （三）建议156 VIII 一、概述 我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，数字经济不断为经济高质量发展注入新的活力。物联网是数字经济时代的重要基础设施，可有效搜集各行各业的数据，提高社会生产部门的数字化程度。金融业是物联网技术重要的应用领域，依托物联网技术获得实体数据，实现资金流、信息流、实体流的三流合一，更好地服务实体经济，对物联网应用和产业发展起到了巨大的推动作用。 （一）背景意义 1.政策背景 2008年美国次贷危机引发全球经济危机，世界各国努力推出一系列刺激政策，力图走出金融危机和经济危机，物联网作为新突破方向之一被各国所重视。 （1）国外政策背景 2009年，美国奥巴马政府将“智慧地球”上升为国家战略，该战略推动将传感器嵌入到公路、铁路、桥梁、隧道、电力系统、供水系统等各种物体中，形成普遍连接的物联网；同年欧盟、日本分别推出类似内容的《欧洲物联网行动计划》“i-Japan”战略。 2017年，欧盟网络空间安全局发布《欧盟关键信息基础设施环境中的物联网安全基线指南》，对物联网安全现状及安全基线建议进行了全面总结，以期进一步促进欧洲物联网产业的健康快 速发展。 2020年，美国正式出台《物联网网络安全改进法案》，推进物联网网络安全发展。新加坡信息通信媒体发展局（IMDA）推出了《物联网网络安全指南》，旨在解决企业用户及其供应商在购买、开发、运营和维护物联网系统时的网络安全问题，并为部署安全的物联网系统提供技术指引。 （2）国内政策背景 2009年，温家宝总理明确提出了“感知中国”，物联网被提 上国家议事日程，并于2010年首次写入国务院政府工作报告。 2011年，工业和信息化部正式发布《物联网“十二五”发展规划》，明确物联网是战略性新兴产业的重要组成部分。 2013年，国务院发布《关于推进物联网有序健康发展的指导意见》，明确提出要加大中央财政支持力度，充分发挥国家科技计划、科技重大专项资金的作用，统筹利用好战略性新兴产业发展专项资金、物联网发展专项资金等支持政策，集中力量推进物联网关键核心技术研发和产业化，大力支持标准体系、创新能力平台、重大应用示范工程等建设。 2017年，工业和信息化部发布《关于全面推进移动物联网 （NB-loT）建设发展的通知》，提出要加强NB-loT标准与技术研究，打造完整产业体系；推广NB-IoT在细分领域的应用，逐步形成规模应用体系；优化NB-IoT应用政策环境，创造良好可持续发展条件。 2019年，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，指出物联网等信息技术要与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力，明确利用大数据、物联网等技术分析客户金融需求，强化需求引领作用。 2020年，工业和信息化部办公厅发布《关于深入推进移动物联网全面发展的通知》，提出要贯彻落实党中央、国务院关于加快5G、物联网等新型基础设施建设和应用的决策部署，加速传统产业数字化转型，有力支撑制造强国和网络强国建设，推进移动物联网全面发展。 2021年，“十四五规划”发布，提出要加快推动数字产业化，将物联网列为数字经济重点产业，推动传感器、网络切片、高精度定位等技术创新，协同发展云服务与边缘计算服务。 2022年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022— 2025年）》，明确提出了多项涉及物联网的重点任务，涵盖金融科技网络基础设施、服务渠道、农村金融、供应链金融等多领域。 2.产业背景 在互联网等信息基础设施广泛应用的基础上，物联网同大数据、云计算、人工智能等新兴技术融合推动各行各业进行数字化转型，促进产业结构调整；同时，金融行业积极发展数字金融，推进金融服务数字化转型，加强金融市场数字化建设，金融数字化转型与产业数字化同频共振，数字金融发展前景非常广阔。 （1）物联网产业增长迅速 近年来，物联网技术得以不断积累与升级，全球物联网行业增长迅速。根据MachinaResearch统计数据显示，2010—2018年间全球物联网设备连接数高速增长，由2010年的20亿个增长至2018年的91亿个，复合增长率达20.9%。根据IoTAnalytics发布的报告显示，2021年全球物联网连接数量达到122亿个活跃端点，而2022年，物联网市场预计将达到144亿活跃端点。 2025年全球物联网设备（包括蜂窝及非蜂窝）联网数量将达到 251亿个，万物互联成为全球网络未来发展的重要方向。 （2）数字金融规模扩大 《中国数字经济发展报告（2022年）》显示，2021年中国数字经济规模达到45.5万亿元，占GDP比重达39.8%，成为稳定经济增长的关键动力。中国数字产业化规模达到8.35万亿元，不断催生新产业新业态新模式，向全球高端产业链迈进。 数字金融作为数字经济高质量发展的重要动能，在加速经济发展方式转变、推进数字产业化等方面发挥着不可替代的作用。数字金融深度融入各行各业产业链生态，通过自身数字化转型，促进金融服务更广泛和更深入地嵌入到各产业数字化转型场景中。数字金融规模的不断扩大，使得围绕物联网建设数字化升级的基础设施成为未来发展的大方向。 （3）用户基础广泛 数字金融和网络支付需求的全面爆发，加速促进了物联网服务与金融服务的融合。根据《中国移动互联网发展报告（2022）》 显示，我国建成全球最大5G网络，终端用户占全球80%以上，并且蜂窝物联网用户、移动互联网用户规模均持续扩大，截至2021 年年底，中国手机网民规模达10.29亿人。根据《中国支付产业 年报2022》显示，我国网络支付用户规模不断增长，截至2021 年年底，我国网络支付用户规模达9.04亿。庞大的用户基础催生了对物联网技术金融应用的需求，物联网的发展推动实现了物品的数字化和信息化，也使金融业务增加了数字化属性，用户规模和技术发展为物联网金融应用的发展提供了坚实的基础。 6 （二）研究价值 物联网等新型基础设施建设和应用是加速传统产业数字化转型、支撑制造强国和网络强国建设的重要手段。物联网技术在金融业务创新上的应用可为金融行业传统模式转型升级带来新的契机。 1.社会经济转型需要 近年来，物联网信息网络技术取得突破性进展，为整个人类社会的信息交互、生产组织、供给消费等活动提供了全新的发展平台。金融作为服务现代经济社会发展的核心资源，与物联网信息系统融合既是金融发展的必然趋势和价值所在，更是助力和完善社会经济发展的关键动因。物联网技术的融合创新应用，是实现金融行业数字化转型战略目标的重要引擎。物联网金融的发展也将推动我国经济进入“新常态”，加速实现产业转型升级。 2.金融行业数字化需要 将物联网技术应用到金融领域，可以使金融机构深入触达产业各层面，从多个维度全面感知实体经济，将金融服务融合在实体经济的每一个环节，进而推动数字经济时代金融服务模式的革新，同时助力产业转型升级。 物联网技术能够有力推动金融创新，拓展金融服务的范围。以物联网为动力源的技术进步、需求升级和机制革新的协同作用引发了大量的金融创新。其中，物联网带来的技术进步将扩大金融服务的新的生产可能性边界，是金融创新的基础；物联网带来 的需求变化将推动基础设施完善和市场规模扩大，是金融创新的方向和驱动力。也就是说，物联网带来的不仅是金融产品和工具的创新，更带来金融理念和模式的革命，使以往不可能的创新服务变为可能。 3.保护消费者信息安全需要 随着产业规模的高速增长和物联网技术的全面成熟，物联网金融应用也逐步延伸至消费领域。消费级物联网行业生态圈的形成，为消费者的日常生活带来了巨大便利。越来越多的消费者在日常生活中接触到越来越多类型的物联网设备，并且在使用过程中对其了解程度逐渐加深。物联网的普及为金融应用提供了更多的收集、分析消费者行为的机会。目前真正完全面向消费者的物联网技术金融应用虽尚未普及，但当消费者关心的数据安全、隐私保护等问题具备有效解决方案后，物联网金融应用将更好满足消费者的需求，将为各类金融场景的发展提供更有力的支持。 9 二、体系架构 （一）架构总述 1.应用架构 物联网技术金融应用体系架构，以