众安在线2022年度报告

目录 五年财务概要 2 董事长及总经理致辞 5 众安大事记 10 管理层讨论与分析 12 董事、监事及高级管理层 38 企业管治报告 44 董事会报告 57 独立核数师报告 84 释义 207 专用词汇 212 公司资料 213 02 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 五年财务概要 截至12月31日或截至该日止年度 （人民币千元） 2022年 2021年 2020年 2019年 2018年 总保费 24,005,331 20,480,119 16,708,504 14,629,589 11,255,718 净溢利╱（亏损） (1,633,011) 757,099 254,380 (638,645) (1,796,718) 归属于母公司股东净溢利╱（亏损） (1,356,095) 1,164,590 553,786 (454,101) (1,743,895) 每股基本收益╱（亏损）（人民币元） (0.92) 0.79 0.38 (0.31) (1.19) 资产总额 54,557,388 51,772,329 45,673,436 30,907,575 26,341,096 负债总额 37,530,708 32,642,132 28,280,101 14,402,044 9,866,423 权益总额 17,026,680 19,130,197 17,393,335 16,505,531 16,474,673 归属于母公司股东权益 15,213,820 16,748,402 15,705,350 14,911,655 15,432,039 综合成本率(%) 98.5% 99.6% 102.5% 113.3% 120.9% 综合偿付能力充足率1(%) 299% 472% 560% 502% 600% 1本公司自2022年1月1日起正式执行《保险公司偿付能力监管规则（II）》（“偿二代二期规则”），2022年12月31日的综合偿付能力充足率已反映了偿二代二期规则变化的影响。 03 业绩概览 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 整体业务经营成果1 总保费 +16.1% 23,651 20,371 （人民币百万元） 承保利润 （人民币百万元） +337.7% 75 329 综合成本率 (%) -1.1个百分点 99.6%98.5% 2021 2022 2021 2022 2021 2022 自营渠道保费 +14.3% （人民币百万元） 自营渠道人均保费 +49.2% （人民币元） 保险产业链新签约客户数2 +64.2% 5,813 755 112 3,609 98 506 2021 2022 2021 2022 2021 2022 科技输出收入 （人民币百万元） 众安银行净收入 +106.0% （港币百万元） 众安人寿总保费 +216.0% （港币百万元） 520 +13.8% 592 274 131 414 133 2021 2022 20212022 20212022 1除特别指出外，整体业务经营成果中所提及的保险业务数据均不含香港寿险业务 2含国内和国际科技输出业务 董事长及总经理致辞 06 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 董事长致辞 众安将立足新起点，坚持有质量地增长，继续 精进科技力、产品力、品牌力，我们有信心继 续在这块热土上引领新保险时代的发展。 欧亚平董事长 各位股东： 一支梅破腊，万象渐回春。 2022年是中国历史上具有里程碑意义的一年，亦是众安人继续书写华章、奔赴梦想的一年。面对风急浪高的国际环境和保险业进入转型深水区的行业态势，众安坚持以积极进取的开拓精神和脚踏实地的铿锵步伐砥砺前行，以用户为中心不断拓展业务边界、触达更多普惠金融客群、挖掘金融服务纵深，成功实现了保费规模和市场份额的稳健增长。 我们以“保险+科技”双引擎构建健康、数字生活、消费金融和汽车保险四大生态，多维度打造价值护城河。健康生态方面，我们深耕广阔市场，定制从疾病预防、跟踪干预、健康管理到保险保障和医疗服务的智能化医疗健康多产品矩阵；数字生活方面，我们用保险科技保驾护航网络时代的新生活方式；消费金融方面，我们打造基于技术与风控的核心能力；汽车生态方面，我们提供一站式风险解决和智能汽车生活服务方案。 回顾漫长金融史，每一次标志性的金融创新都离不开同时期的重大科技进步。我们有幸站在数字化变革时代浪潮的前端，见证和参与着移动互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术对金融业的巨大改善。作为中国首家互联网保险公司，推动科技与保险的全流程深度融合、优化承保经营效率及用户体验、向海内外输出先进保险科技，以科技助力保险产业价值链的数字化重塑，是众安的艰巨使命，也是我们不变的初心。 万里征程风正劲，千钧重任再扬帆。新的一年，让我们奋楫争先，为客户、员工、合作伙伴、投资人和全社会创造更大的价值！ 欧亚平 董事长 07 总经理致辞 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 众安，作为全球领先的保险科技公司，利用自身沉 淀多年的成熟在线化优势，紧抓时代机遇，引领全 球金融科技创新。 姜兴总经理 2022年是不平凡的一年，国际环境风高浪急，国民经济和社会发展都面临新的战略机遇和风险挑战。这或多或少都给人们的工作和生活带来了影响和变化。我们依然凭着坚定的信心和持续创新的勇气经受住了多重考验。这一年，众安继续秉承“保险+科技”双引擎驱动战略，在复杂多变的局面中，坚持稳健经营，创造有效价值，传递温暖服务。 2022年，我们的境内保险业务实现了总保费人民币236.51亿元，同比增长16.1%，全年出具91.32亿张保单，服务超5亿被保用户。2022年，按总保费计，众安稳居中国财险行业第九名，市场份额进一步提升。受益于坚持“有质量地增长”以及科技驱动的降本增效，这一年，我们综合成本率进一步下降至98.5%，其中，赔付率为55.2%，费用率为43.3%；我们实现了承保盈利人民币3.29亿元，同比增长 337.7%。 在健康生态，我们秉承着“做一亿人国民医保”的初心，以 “医+药+险”为战略方向，链接健康产业上下游，构建一站式保障服务体系；截至2022年12月31日，我们的健康生态已累计服务超过1.09亿被保用户，全年新增被保用户数约3,800万人。百万医疗继续保持好的势头，总保费同比增长约29.3%。我们也在重疾险产品上做了全面升级，今年的重疾类产品得到消费者更好的认可，总保费同比增长约145.9%。这一年，我们发力企业健康管理，深入研究企业不同层级员工对于健康福利的痛点，推出了行之有效的解决方案－－“尊享员福”，助推企业健康福利在保险的基础上扩充服务，走向生态化、体系化、数字化的健康福利管理体系。 08 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 总经理致辞 在数字生活生态，我们在电商领域继续扩大版图并收获好成绩，2022年电商业务板块总保费52.61亿元，同比增长约25.7%，提供的各类场景的产品和服务已覆盖了中国互 联网的主流渠道。新消费领域里，我们持续深耕宠物经济这条赛道，产品通过多次升级，已经从宠物基本疾病保障延伸至疫苗、在线问诊、营养咨询、第三者责任等各类增值服务，服务网络覆盖近10,000家线下宠物医院和服务机构。截至2022年底，我们累计服务了318万宠物主，当年宠物险年化保费约2亿元，同比翻一倍，市场占有率为国内头部之一。此外，我们深耕了更多运动场景的保险，包括滑雪、骑行、户外露营，健身等，全面服务用户生活方式演变衍生的保险保障需求，探索新的增长曲线。 在消费金融生态，我们围绕“金融+保险”双生态，凭藉行业领先的技术和风控能力为持牌金融机构提供信保产品和科技服务。我们始终坚持审慎经营策略，控制增速，不断迭 代风控模型，面对错综复杂的社会经济环境，稳扎稳打，坚定不移推进高质量发展。我们利用自身科技实力链接各类互联网平台、持牌金融机构，让消费者获得更方便、普惠的信贷产品，通过AI及数据分析，从生活及商业场景与用户的互动中精炼出对用户的洞察力，为金融机构于贷款生命周期各个阶段提供赋能。 在车险生态，2022年总保费同比增长约33.9%，超过行业平均水平。受出行需求波动影响，汽车生态经营利润得到进一步改善，赔付率下降12.2个百分点至55.8%，渠道费 率也有所改善，我们和平安共保的“众安平安联合车险”也在2023年1月完成续约。在互联网平台合作方面，我们继续加大与各类生态伙伴的合作，并积累了大量的用户洞察及互联网运营能力，通过SaaS平台及API界面对接线下汽车后市场等长尾渠道，使得我们的产品高效触达更多用户，无须铺设大量人力对接和维护。新能源汽车市场的快速增长，也让我们看到了机遇及政策红利，我们进一步完善了定价风控模型，夯实基础建设。 在品牌和直营方面，2022年，我们根据互联网主流场景的变化，围绕“众安”品牌对潜在客群进行多场景多维度的触达。我们的品牌建设工作也在同业中处于领先地位，在抖 音、快手等主流短视频网站的粉丝数在行业企业号中均排名第一，全渠道粉丝数超2,000万。在公域流量领域，我们通过领先的数据和算法，以实时广告RTA做差异化投放；我们也搭建了私域流量客户池，承接公域流量的转化，通过AI客服和企微客服实现高效交叉服务和个性化定制产品推荐。2022年，我们的众安品牌APP平均月活跃用户数为423万，同时，我们整体自营渠道的人均保费也同比提高了 49.2%。 09 众安在线财产保险股份有限公司/2022年度报告 在技术和研发方面，人工智能、区块链、云计算、大数据和生命科技等前沿技术一直是我们布局和研究的板块。2022年，我们的研发投入达到了人民币13.45亿元，同比 上升19.4%，占总保费达5.6%。科技赋能给我们带来了成本和效率的双丰收，2022年，我们在承接91.32亿张保单的同时，还能实现承保自动化率99%，健康险的理赔在线化率也上升到了96%。我们基于云端的保险核心系统“无界山2.0”完成了底层数据无感切换，增强了可扩展性和高可用能力，既达到了信创标准，又减少了30%的费用。 在科技输出方面，我们将自身领先的保险科技经验及技术能力，通过搭建数字新基建的方式输出，业务领域从保险科技扩展到了银行以及券商等大金融板块，在数字化营销 以及研发效能工具方面也实现了行业破圈。2022年，我们实现科技输出收入人民币5.92亿元，同比增长13.8%。我们的科技产品线主要分为三大系列：业务增长系列、业务生产系列及业务基建系列，全方位覆盖保险行业的全业务流程。2022年，我们国内外市场签约了112家保险产业链客户；并签约了18家来自银行业、证券业的客户，如泰隆银行、湘财证券等。截至2022年底，我们的科技输出业务已累计服务超700家客户。 放眼海外，我们继续深耕海外市场，2022年，ZATech成为印尼首家伊斯兰数码银行PTBankAladinSyariahTbk的最新投资者，未来将致力发挥投资者和科技输出商业伙伴 的双重角色。ZATech与日本领先人寿保险集团住友生命保险公司(SumitomoLifeInsurance（)“住友”）展开合作，携手透过当地最大流动支付平台PayPay推出创新的中暑保 障，广受市场青睐。截至2022年底，我们在香港的虚拟银行ZABank的零售客户数突破65万，在香港18岁或以上整体人口的渗透率近10%；2022年ZABankAPP平均月活跃用户占比近50%，月均卡消费次数近15次，达VISA卡香港市场平均水平的2倍。此外，ZABank也积极开发投资理财、保险产品和外汇等功能，不断完善服务内容，并将服务延申至中小微企业客户。目前ZABank已成为香港市场功能最齐全的虚拟银行之一。 中国经济韧性强、潜力大、活力足，各项政策效果持续显现，我们对2023年经济运行的总体回暖充满信心。2023年，也是众安发