政策制定者如何防止礼品卡诈骗

政策制定者如何防止礼品卡诈骗 由贝卡物|2022年12月12日 礼品卡诈骗呈上升趋势。仅在过去三年中，诈骗者就依靠掠夺性策略、情感故事和产品篡改从毫无戒心的美国人那里窃取了近4.5亿美元，而且这一趋势几乎没有放缓的迹象。所有年龄段的消费者，尤其是老年消费者，如果成为礼品卡骗局的受害者，都会承受沉重的损失和几乎没有追索权。美国的政策制定者应该扩大《电子资金转移法》（EFTA）——一项为各种电子支付系统确立权利和责任的法律——包括对礼品卡的更强有力的消费者保护;鼓励礼品卡发行商和企业为礼品卡引入更强的安全功能;将礼品卡欺诈作为一个国际问题解决;创造更有效的解决方案;并启动数据共享试点，以增加有关诈骗的信息，并帮助商家和礼品卡发行商实施切合实际的解决方案，以防止未来的诈骗。 介绍 礼品卡在消费者中很受欢迎，因为它们易于亲自或在线使用，几乎可以在任何地方购买，并允许收件人在他们选择的产品上消费。但这些品质使它们对诈骗者同样具有吸引力，礼品卡是犯罪分子用来欺骗消费者的最常见途径之一。1 美国人报告了2021年与礼品卡欺诈相关的损失超过2.33亿美元。2这个数字只会继续增长，如果政策制定者， 零售商和礼品卡发行商未能采取行动保护消费者。本报告概述了政策制定者应采取的实用解决方案，以解决日益严重的礼品卡欺诈问题。它们包括： 国会应该更新欧洲自由贸易联盟，将礼品卡视为借记卡，这将鼓励公司实施经过验证的安全功能以防止承担责任。 联邦贸易委员会应通过与行业合作，在销售点设备上引入警告信息，以提 高对礼品卡诈骗的认识，从而使其教育活动现代化。 联邦贸易委员会应该启动一项数据共享试点计划，旨在增加其消费者哨兵网络（消费者投诉库）的数据贡献者数量，以更好地跟踪礼品卡欺诈。 联邦贸易委员会应该在Sentinel上分解虚拟，移动和实体礼品卡的支付数据 。 礼品卡欺诈 在美国报告的所有涉及金钱损失的消费者欺诈中，近四分之一与礼品卡有关。3根据联邦贸易委员会（FTC）的说法，诈骗者倾向于礼品卡，因为诈骗者和受害者都可以轻松获得礼品卡，与其他支付方式相比，提供的消费者保护更少，并允许欺诈者在保持匿名的同时快速访问、转移或花费资金。4 礼品卡分为两类——开环礼品卡和闭环礼品卡。开环卡，如Visa或万事达卡品牌的礼品卡，在支付卡系统上运行，可以在接受相关卡品牌的任何地方兑换。开环卡通常收取少量激活费用，在购买时支付。闭环礼品卡是只能在卡上列出的相关商家或零售商处兑换的礼品卡。闭环卡通常可以自由激活，通常只保存卡上列出的值，不能重新加载。5联邦贸易委员会发现，诈骗者往往更喜欢闭环礼品卡，因为它们很容易被消费者获得，而且价值低于2，000美元的闭环礼品卡不受金融犯罪执法网络（FinCEN）反洗钱报告要求的约束。6联邦贸易委员会发现，在2021年前九个月向FTC报告的Target品牌礼品卡占总损失最高（3500万美元）。7 有几种不同类型的礼品卡。实体礼品卡是实际的卡，通常是使用磁条并带有礼品卡号码和相关PIN码（如有必要）并加载值的刷卡。价值可以由买方预先确定或选择 。实体礼品卡通常也可以在线使用，通过输入卡号和 在购买点固定。数字礼品卡或电子礼品卡是电子礼品卡。它们没有物理组件，通常只包括卡号和密码（如有必要），但通常可以打印出来并在店内或在线使用。最后 ，移动礼品卡是可以加载到移动钱包中的礼品卡。他们可能有也可能没有与之关联的号码，但可以在任何接受礼品卡和移动支付的地方使用，无论是在商店还是在线 。8 常见的礼品卡诈骗 冒名顶替骗局是2021年向FTC报告的最常见的涉及礼品卡的骗局。9这些涉及诈骗者通常通过电话联系受害者，并冒充受信任的实体，例如政府机构或官员、公用事业提供商、技术支持人员或知名企业。诈骗者会声称受害者欠债或需要提交付款。诈骗者告诉受害者他们必须立即使用礼品卡付款，否则他们将遭受严重后果。 另一种常见的冒名顶替骗局的特点是诈骗者冒充处于困境中的消费者亲人，使用社交媒体上有关受害者及其亲人的详细信息来证实他们的故事。10冒名顶替诈骗的肇事者可能在世界任何地方。 诈骗者在实施冒名顶替诈骗时强调紧迫性，通常会指示受害者在哪里购买卡，通常会将受害者送到多个零售地点以避免商店员工的怀疑和发现。诈骗者通常会让受害者在整个电话中保持通话状态，以防止受害者致电他人寻求帮助，甚至可能向受害者提供信息以告诉相关员工。一旦礼品卡激活，诈骗者会要求受害者提供该卡的16位数字和PIN码（如果适用）。一旦诈骗者收到此信息，他们就会窃取加载到卡上的任何资金。通过将卡信息出售给第三方礼品卡贩运者以清算卡的价值，使用卡价值购买要转售的物品，将卡的价值转移到不同的数字资产，或使用其他方法清空卡的价值，从而窃取价值。11 礼品卡支付诈骗与冒名顶替诈骗非常相似。礼品卡支付诈骗指示受害者使用礼品卡支付看似合法的东西，例如停车罚单、账单、消费产品或服务，或获得退款。12诈骗者可能会创建反映真实支付网站的虚假网站，以延续这种骗局或要求消费者直接通过电话付款。13礼品卡支付诈骗背后的方法瞬息万变。 除了大多远程进行的冒名顶替诈骗外，一些诈骗者还会在消费者购买卡之前对零售店的卡进行物理篡改。14这些被称为零余额卡诈骗。在这些骗局中，欺诈者谨慎地打开礼品卡包装，从卡上取下安全胶带，并收集号码。骗子将以数字方式 监控数字并在有人购买并激活卡后耗尽价值。15因此，任何购买卡的人都很容易成为受害者，他们甚至可能没有意识到自己已经成为受害者，直到礼品卡的接收者发现卡上的空余额并通知他们。 另一种常见的店内骗局使用信用卡撇油器。撇卡器是在刷卡时收集存储在支付卡磁条上的支付信息的电子设备。然后，数据被无线传输或由诈骗者下载。覆盖式撇油器通常位于ATM或销售点（POS）机器上，直接位于信用卡读卡器上，看起来像原始设备。16更复杂的撇油器连接到读卡器的内部接线上，购买者看不到。这些通常出现在燃油泵或基本上无人值守或远离员工的机器上，因为诈骗者可以更轻松地离散安装它们。17诈骗者可以使用收集到的信用卡号购买礼品卡，或者在购买或使用礼品卡时从礼品卡中收集信息。 货币化礼品卡欺诈 一旦欺诈者收到礼品卡，他们可以通过多种方式将礼品卡变成可用的货币。最简单的方法之一是使用该卡购买可以转售的产品或其他礼品卡。但是，这种方法可能需要跑步者快速使用卡并收集购买的商品，或者需要送货地址来发送在线购买的商品 。18诈骗者还可能使用在线礼品卡转换设施或实体转换亭直接将卡兑换成现金。19 诈骗者还可以在在线礼品卡交换市场上清算礼品卡的价值。正规的转售市场通过特定的在线平台运作，以低于面值的价格购买礼品卡，并以折扣价直接转售给消费者 ，或者将消费者联系起来，直接相互销售。20这些平台在销售前自动检查卡余额以防止诈骗，特定平台保持消费者保护措施。21例如，美国最大的正规礼品卡转售市场CardCash保持着消费者退款期，并拥有多项反欺诈措施，例如卖家注册和卡审查，以防止欺诈性卡在其平台上出售。22但是，这些措施并不能阻止诈骗者在这些礼品卡交换市场上清算礼品卡。 诈骗者还在非正式转售市场上清算卡。这些市场通过社交媒体、第三方市场（如eBay或Craigslist）或暗网运营。23礼品卡持有人使用这些平台列出待售的礼品卡并直接出售给消费者。 礼品卡诈骗的受害者 越来越多的美国人成为礼品卡诈骗的目标，研究表明，诈骗者将针对任何人，无论年龄大小。代表50岁及以上美国人的倡导组织AARP报告说，三分之一的美国消费者至少一次成为礼品卡支付骗局的目标，受害者人数正在增加。24美国退休人员协会欺诈观察网络在2022年对美国消费者进行的另一项调查发现，大约四分之一的受访者是零价值卡诈骗的受害者。252021年，美国的受害者自我报告了近70，000起礼品卡支付诈骗事件，高于2019年报告的38，400起和2020年的43，200起。26 2021年，向FTC报告的礼品卡欺诈造成的总金额从2020年的1.16亿美元和2019 年的9900万美元增加到超过2.33亿美元。27联邦贸易委员会估计，美国消费者损失的总价值可能要高得多。受害者在报告诈骗时由于尴尬和羞耻而经常少报或不报告金钱损失。2020年，所有年龄段自我报告的货币损失中位数为300美元。相比之下，另一个人代表受害者报告的损失中位数为1，000美元。28当金融机构或零售商等第三方代表受害者报告时，货币损失中位数为 80岁及以上消费者4，000美元，2，000美元（70-79岁），1，474美元（60-69岁），1，000美元（50-59岁），900美元（40-49岁），900美元（30岁- 39)和800美元(年龄为20-29)。29 图1：记者2021年美国礼品卡欺诈造成的金钱损失中位数 $0 $1,000 $2,000 $3,000 $4,000 80+ 70-79 60-69 年龄 50-59 40-49 30-29 报告由第三方自我报告 的 20-29 此外，报告金钱损失的频率和准确性也随着年龄的增长而降低。与60岁及以上的成年人相比，60岁及以上的成年人如果赔钱，报告诈骗的可能性要低28% 60.3060岁及以上的成年人也报告了更高的总体损失和 在举报诈骗时，可能会报告礼品卡作为付款方式。31 数据收集礼品卡诈骗 FTC通过消费者哨兵网络（Sentinel）收集和分析礼品卡诈骗数据，这是一个由FTC管理的集中工具，为联邦、州和地方执法机构提供访问消费者有关欺诈和诈骗的报告的权限。Sentinel接收消费者直接向FTC报告的消费者欺诈投诉数据，以及来自45个数据贡献者的数据，包括联邦机构，收集消费者投诉的州机构，州级检察长，消费者团体，如商业改善局和AARP，以及少数企业。 然而，Sentinel的数据不完整，因为消费者总体上少报了骗局，而且并非所有向执法部门或国家机构报告的骗局都会向FTC报告。首先，在向Sentinel报告任何信息之前 ，消费者必须选择报告欺诈行为。虽然大约一半的成年人会向亲人投诉，但只有不到5%的人最终会向政府组织或消费者保护组织（如商业改善局）报告欺诈行为。32但是，即使欺诈受害者确实报告了，这些数据仍然可能不会包含在Sentinel的数据集中。受害者必须向数据贡献者报告，例如当地执法机构、消费者保护组织或直接向FTC报告。如果受害者向非数据贡献者的州机构、总检察长办公室或当地执法机构报告，则不会向Sentinel报告案件。33 联邦贸易委员会在不知道发生了什么欺诈的情况下无法准确跟踪欺诈行为，也无法实施有效且响应迅速的政策。如果没有相关的、最新的诈骗信息，执法机构就无法有效地调查欺诈行为、起诉不良行为者、识别受害者、提供赔偿并向公众宣传常见的骗局。 保护消费者免受礼品卡欺诈的现行政策 诈骗者更喜欢礼品卡，因为它们可供消费者使用，并且易于通过购买或转售转换为货币。礼品卡也缺乏适用于其他支付方式的消费者保护和法规，这意味着一旦发生欺诈，它们在很大程度上是无法追踪和恢复的。最后，闭环礼品卡购买不需要金融和政府机构的报告或跟踪，允许诈骗者在不被发现的情况下收到大笔资金。 政府的政策 虽然联邦和州法律保护消费者免受礼品卡过期和闲置费用的影响，但有特殊的报告要求以防止金钱 洗钱，它们不能保护消费者免受滥用或未经授权的收费。这使得礼品卡保护与信用卡和借记卡的保护明显不同，而且更弱。 信用卡法案 2009年《信用卡责任和责任与披露法》（《信用卡法》）修订了《贷款真相法》，通过要求提高信用卡条款和条件的透明度来保护消费者免受不公平的信用卡行为的影响，并包含对开环和闭环礼品卡的特别规定。34《信用卡法案》对礼品卡提出了特殊要求，包括费用和到期日期披露、礼品卡闲置费用限制以及礼品卡到期前的最短期限。 该法案还修订了《电子资金转账法》（EFTA），该法旨在保护从事电子资金转账的个人消费者，以说明礼品卡的使用。一般来说，欧洲自由贸易联盟禁止商家向礼品卡持有人收取费用，除非在有限的情况下。35这些变化还确保