2022低代码PaaS加速金融行业数字化转型白皮书

特别鸣谢 金融是现代经济的核心，在全球数字化转型热潮下，新兴技术推动金融科技的发展，为行业带来新的变革。银行、保险、证券、基金、信托、金租等机构借助新兴技术，重新打造自身金融服务体系，为实体经济和我国的金融稳定作出贡献。以新一代信息技术为支撑，加速金融科技发展；以数字化业务流程建设为核心，推动管理转型；以客户体验为中心，提高金融行业数字化服务水平；以金融科技融合业务为人才的培养方向，将助力中国金融走出一条高质量的创新发展之路。面对全球新形势，叠加金融信创的要求，当前技术创新本身面临着诸多挑战，其复杂度愈显突出，希望炎黄盈动继续加强AWSPaaS平台的研发和信创落地，大力推广数字化人才培训认证体系，结合自身技术优势和实践经验，为金融数字化转型、金融科技人才队伍建设贡献更多力量。 邵山——中国人民银行金融电子化集团公司事务管理部副总经理 章节导读 03-08 09-18 19-29 30-38 39-56 推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争2025年实现整体水平与核心竞争力的跨越式提升。 《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》中提到，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建有效支撑实体经济的体制机制。建设现代中央银行制度，稳妥推进数字货币研发。深化国有商业银行改革，加快完善中小银行和农村信用社治理结构，增强金融普惠性。深化保险公司改革，提高商业保险保障能力。健全金融机构公司治理，全面实行股票发行注册制，建立常态化退市机制，提高上市公司质量。完善现代金融监管体系，在审慎监管前提下，有序推进金融创新。稳妥发展金融科技，加快金融数字化转型。 在此背景下，中国人民银行、银保监会、证监会相继印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》、《关于银行业保险数字化转型的指导意见》和《证券期货业科技发展“十四五”规划》文件，指导推动金融数字化转型。本白皮书以金融行业数字化转型为核心，围绕银行、保险、证券、基金、信托、金租六大领域，梳理金融数字化转型框架及实现路径，通过新兴技术支撑和数字化典型场景的价值分析，为金融行业数字化转型提供参考。 金融科技4.0 金融科技3.0 2000年以前 计算机时代，传统IT的软硬件应用 2000年-2010年 金融科技1.0 互联网时代，传统金融业务在线 金融科技2.0 2010-2020年 移动互联网时代，远程移动场景普及 2020年以后 数字化时代，业务场景化、智能化、标准化、信创落地，金融科技生态逐步形成 图1：金融科技发展历程 《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，坚持“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”的发展原则，以加强金融数据要素应用为基础，以深化金融供给侧结构性改革为目标，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。 1.强化金融科技治理：全面塑造数字化能力，健全多方参与、协同共治的金融科技伦理规范体系，构建互促共进的数字生态； 2.全面加强数据能力建设：在保障安全和隐私前提下，推动数据有序共享与应用，充分激活数据要素潜能，提升金融服务质效； 3.建设绿色高可用数据中心：架设安全泛在的金融网络，布局先进高效的算力体系，进一步夯实金融创新发展的“数字底座”； 4.深化数字技术金融应用：健全安全与效率并重的科技成果应用体制机制，不断壮大开放创新、合作共赢的产业生态； 5.健全安全高效的金融科技创新体系：搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，建立智能化风控机制； 6.深化金融服务智慧再造：搭建多元融通的服务渠道和无障碍服务体系，为人民群众提供普惠、绿色、人性化的数字金融服务； 7.加快监管科技的全方位应用：强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙； 8.扎实做好金融科技人才培养：持续推动标准规则体系建设，强化法律法规制度执行，护航金融科技行稳致远。 《关于银行业保险数字化转型的指导意见》指出：推进业务经营管理数字化转型，积极发展产业数字金融，推进个人金融服务数字化转型，加强金融市场业务数字化建设，全面深入推进数字化场景运营体系建设，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化数字化风控能力建设。从健全数据治理体系，增强数据管理能力，加强数据质量控制，提高数据应用能力等方面提升数据治理与应用能力。加强自身科技能力建设，提高科技架构支撑能力，推动科技管理敏捷转型，提高新技术应用和自主可控能力。 1.发展产业数字金融：打造数字化的产业金融服务平台，加强场景聚合、生态对接，推进函证业务数字化和集中化； 2.推进个人金融服务数字化转型：利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强业务协同； 3.提升金融市场交易业务数字化水平：建立前、中、后台协同的数字化交易管理体系，提升投资交易效率和风险管理水平； 4.建设数字化运营服务体系：促进场景开发、客户服务与业务流程适配，加强业务流程标准化建设，提高数字化经营服务能力； 5.构建安全高效、合作共赢的金融服务生态：创新服务场景，丰富金融服务产品与渠道。强化系统集成，加强内外部资源整合； 6.加强数字化风控能力建设：建立企业级的风险管理平台，将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风险监测预警智能化水平； 7.提高科技架构支撑能力：推进传统架构向分布式架构转型，加快业务平台建设，丰富智能金融场景，统一管理服务接口； 8.推动科技管理敏捷转型：建立快速响应需求的敏捷研发运维体系，建立适应“敏态”与“稳态”的全周期线上交付管理流程； 9.提高新技术应用和自主可控能力：提升安全快速应用新技术的能力，坚持关键技术自主可控，降低外部依赖，避免单一依赖。 《证券期货业科技发展“十四五”规划》作为指导证券期货业科技发展的纲领性文件，秉承国家“十四五”规划的数字化发展理念，坚守“不发生系统性金融风险”一条底线，紧扣“推进行业数字化转型发展”与“数据让监管更加智慧”两大主题。 1.打造一体化行业基础设施：推进一体化行业云基础建设，以监管统筹推进行业大数据仓库建设；建立“监管链-业务链”双层架构的新型区块链基础设施；提升资源利用能力，有效服务核心系统和关键业务，着力打造优化新一代交易结算系统； 2.推进科技赋能与金融科技创新：基于行业云基础设施建设，提供安全可靠、便捷易用、扩展性强的云基础设施；提升监管与稽查执法的科技化能力；夯实行业科技创新能力建设，加强科技创新知识产权保护与转化； 3.完善行业科技治理体制，加强数据治理体系建设：发挥证监会、交易所、协会、经营机构、信息技术服务商等在科技发展中的重要作用，持续完善和扩大行业科技生态圈，构建数据治理管理体系； 4.塑造领先的安全可控体系：推进行业信息技术应用创新，开展信创产品验证测试和应用技术解决方案研究，建立行业信创相关标准体系，统筹行业信创联盟和人才队伍培养； 5.提高科技标准化水平，健全行业标准化工作体系：顺应新时期资本市场数字化转型和科技监管发展趋势，加强国家标准与行业标准，政府制定标准与市场制定标准之间的统筹推进和协调； 6.提升金融科技研究水平：核心机构要发挥行业科研主力军的作用，参加国家科技计划与科研院所开展深入合作；联合研究机构开展金融科技应用的前沿研究探索，提升风险监测和管控能力。 金融机构数字化转型 战略引领 顶层设计、统筹推进、组织架构、流程机制、人才培养 产业数字金融、个人金融服务数字化、金融市场交易业务数字化、数字化运营服务体系、金融服务生态、数字化风控能力 能力建设 数据能力 数据治理体系数据管理能力数据质量控制数据应用能力 科技能力 数据中心基础设施弹性供给科技架构支撑能力 敏捷科技管理 新技术应用自主可控 风险防控 战略风险、新业务合规性、流动性风险、操作风险、 模型和算法风险、网络安全、数据安全和隐私保护 来源：根据普华永道及公开资料整理 信创落地、低代码技术、数字化流程的普及，成为当前金融数字化转型发展热点。元宇宙、数字化人民币将为金融科技注入新动能。 当前，我国金融业正在通过信创落地，持续加强自主创新之路。价值链逐渐由重视前端应用向前、中、后端并重发展，呈现服务智能化、业务场景化、渠道一体化、平台开放化、融合深度化的特点，逐渐聚焦于以场景金融为核心的建设和经营中。炎黄盈动通过众多行业成功经验，结合数百家用户的典型需求，探索金融数字化转型七大发展趋势： 传统架构向分布式架构转变，提升IT架构的敏捷性和稳定性金融信创驶入发展快车道，进入规模化推广阶段 低/无代码的普及，提升业务敏捷性和运营创新能力数字化业务流程，助力金融机构加强流程资产管控重塑客户旅程场景体验，提升客户满意度 集业务、技术、合规于一体，成为金融数字化人才发展方向元宇宙、数字化人民币，为金融科技注入新动能 随着金融业务场景化、线上化趋势愈加明显，越来越多并发的数字化应用场景面临原有集中式架构扩展能力弱，业务、产品、服务等应用投产周期长等问题。敏捷高效的产品研发能力，使IT架构全面实现敏捷、安全和稳定，成为金融核心竞争力的关键。而传统架构向分布式架构的转变，可以提升IT架构的敏捷和稳定，满足线上业务的增量需求。加快建设云计算和分布式技术平台，推进以核心系统为代表的应用，向分布式架构转型，已成为金融科技的投入重点。 来源：亿欧智库《2021-2022中国商业银行核心系统（需求侧）行业研究报告》 2020年是信创产业“元年”，2021年逐步走向信创应用落地阶段，2022年正式开启信创规模化应用，从党政信创向行业信创逐步延展，金融信创推进最快。2020年起，金融信创一期试点工作正式启动，重点强调基础硬件和基础软件环节的自主可控，构建具有中国特色、自主可控安全的底层IT基础设施。信创基础软硬件采购额占IT外采的5-8%，银行、保险、证券、期货、支付金融的头部机构成为主要参与者。2022年正式全面推广，信创占比提高至15-25%，金融内部信创投入逐渐向一般/核心业务系统深入，未来五年将是发展的关键节点。 类别 2020一期试点 2021二期试点 存量机构全面推广 银行 21家（包括国开行、六大行及 8家股份制银行） 101家（包含国开行、农发行、六大行及12家股份制银行） 4601家（包括134家城商行、25家省级农村信用联合社、1539家农商行） 保险 10家 30家 238家 证券 6家 26家 137家证券公司、145家公募基金 支付 2家 2家 - 期货、监管部门 7家 37家 149家期货机构，若干监管部门 合计 46家 196家 - 信创基础软硬件采购额占IT外采比例要求 5-8% 10-15% 首年预期15-25% 图2：金融信创试点推进进程 来源：银保监会、证监会 经过试点，金融信创成功摸索出一条“分级、分层、分阶段”的特色发展道路，按照不同子行业、不同类型业务系统的信创产品供需情况分批次、分阶段推进。从当前替换节奏来看，主要从市场预期集中、难度较低的办公系统开始（预计2023年完成全面替代），如OA、邮件、公文等。对于更复杂、数据要求更严苛的业务系统（信贷、信用卡）和核心系统，进行逐级渗透。 银行、保险、期货、证券、支付 分级分层 办公系统、一般业务系统、核心业务系统、金融机具 应替代、软替代、准替代 分阶段 先试点、后全面 图3：金融信创“分级、分层、分阶段”的发展模式图4：典型银行IT系统按照四类进行分层 来源：信创工委会、头豹研究院 相比于传统开发(Pro-Code)，低代码和无代码为用户提供了快速开发的环境。通过可视化、图形化的用户界面，利用拖拽组件和模型驱动的逻辑，快速搭建应用系统。缩短开发周期，