破解消费者欺诈的密码（英)

破解密码 关于消费者欺诈 公共安全机构如何解决日益严峻的挑战 目录 3执行摘要 5消费者欺诈罪：这“体积犯罪的我们的时间” 10欺诈罪将要上升…但如何快速地和如何高的 ？ 14 障碍至改变 17行动为了上市安全机构 27控制在未来消费者欺诈罪 32附录 破解消费者欺诈的密码3 执行摘要 分水岭时刻为了公共安全机构 消费者欺诈——针对的欺诈行为公众——一直在稳步增长 过去十年。然而，疫情作为远程工作加速其增长并且更加依赖技术 受到全球封锁的刺激。这 不断变化的性质和消费者的升级欺诈正在影响更多的受害者和导致财务和心理 伤害。也在挑战公众的方式安全机构今天运作。 公共安全组织了解 需要回应并正在发展他们的操作跟上快节奏 改变犯罪分子的策略 消费者欺诈。然而，很明显，这 威胁只会变得更加严重，和公共安全机构承认 可能产生的重大风险 未能对抗其影响。这是一个分水岭片刻。 问题是：什么是最好的方法公共安全机构要向前迈进？至 帮助他们回应，我们开发了四个建模场景，基于八个 不同国家，预测增长 消费者欺诈受害者以及直接 以及这些受害者的间接成本。我们也采访14位公安领导 部门，例如加拿大皇家美国联邦骑警(RCMP)调查局(FBI)和英国 国家犯罪局(NCA)以及那些 来自欧洲刑警组织等国际机构和国际刑警组织，向公众通报行动安全机构应采取跟上 消费者欺诈的未来。 破解消费者欺诈的密码4 根据我们的研究，我们确定了四个关键构成重大障碍的支柱 变化：生态系统合作伙伴、公民参与，公共安全劳动力 和技术赋能。然而， 这些支柱也反映了机会在哪里可以找到更改。 确实，有真正的乐观理由。组织越来越擅长 预防和破坏消费者欺诈 而这一点，再加上更大的公众和政治意识和新技术， 提供了一个潜在的改变法律的方式执法打击金融犯罪。 为了实现这样的进步，机构 必须以一种新的方式处理消费者欺诈方式，追求更加以智能为主导， 积极和协作的前进道路。公众参与和意识是关键 而公共安全机构将尽一切努力他们可以在之前阻止欺诈者犯罪发生，企图将通过。 公众意识可以降低可能性这些尝试取得成功。我们确定运营的三个阶段 公共安全机构的回应参与打击消费者 欺诈，并提供建议改变它们：智力 收集和分析；预防和中断；和检测和 调查。 随着消费者欺诈越来越多 侵入性、复杂性和跨界性，它越来越明显，它不可能 由一个实体战斗。与之抗争需要一个整体的政府方法 并且，事实上，一个全生态系统的方法其中政府机构和私人 部门组织共同努力创新和阻止欺诈。 我们的研究表明有很多有希望的途径，以追求 打击当前的消费者欺诈趋势。 这样做有望减少 对公众的威胁、风险和伤害程度，维持公众信任和维护 经济繁荣。 消费者欺诈已成稳步增长…… ......但大流行加速了它生长 信贷行业欺诈规避系统 (CIFAS)，一个非营利组织，管理着最大的英国欺诈活动数据库 将针对公民的欺诈行为描述为“数量我们这个时代的罪行。”1它越来越以数字方式并经常在国际上实施，资金有时会跨越国界 在变得无法追踪之前多次。 尽管消费者欺诈多年来一直在增加，大流行大大加速了它的 通过为其创造最佳条件来实现增长 蓬勃发展（图1）。其中包括一项重大转变工人和消费者到数字渠道， 不利的经济状况和上升 家庭债务，以及更大的受害者由于对他们的压力造成的脆弱性财务、身体和心理健康。消费者欺诈已经开始达到创纪录的水平受害者人数和数量损失。2 基于我们研究中的八个国家—— 澳大利亚、加拿大、法国、德国、意大利、新加坡、英国和美国——我们发现 欺诈事件增长了近50% 从2013年到2019年，达到US$89B。然而，2021年欺诈的总成本 达到143B美元，仅增长近60% 两年加起来（见附录1）。放简而言之，消费者欺诈的增长2020/2021超过总增幅 在过去的六年中看到。 图1：消费者欺诈的年复合增长率2013-2019与2020-2021 （选定国家报告病例数的百分比变化） 2013-19 2020-21 新加坡*美国澳大利亚英国意大利 (新加坡)（我们）(澳（英大利亚) 德国 (德国) 加拿大 （加利 法国 (法国) （它）国）福尼亚 *新加坡从2017年才开始发布将消费者欺诈作为犯罪类型的程度的数据。此前，对消费者欺诈的数据跟踪有限，定义州） 多年来，为了跟踪目的而扩大了范围。因此，大流行前时期反映的增长率高于大多数其他国家。 CAGR：复合年增长率 破解消费者欺诈的密码8 行动的动力补偿受害者，期望很可能采取更大的法律行动 漏洞。并且作为潜在的收益 消费者欺诈行为随着感知的增加而增加 最近，有人呼吁新 解决经济问题的立法建议犯罪作为优先事项在几个管辖权，以及创建和适应公共安全实体应对欺诈 继续在世界各地的步伐。这增加动员的原因很明确：影响越来越严重，公众 信心面临风险和成本政府正在与 消费者欺诈行为增多。 影响越来越严重 这不仅仅是欺诈的总体发生率 这正在快速上升——每个受害者的平均损失也在增加。美国联邦贸易 执法。可以看到一个例子在授权推送付款的英国 （APP）近年来发展迅速社会工程技术的使用。 这种类型的欺诈具有较高的平均价值与许多其他欺诈类型相比， 通过财务降低客户退款率机构。结果，消费者 越来越多地转向执法 他们为APP欺诈寻求行动和补救与传统的欺诈方法相比，例如 作为信用卡欺诈，它有接近100% 金融机构的退款率英国。4 欺诈的性质越来越 降低风险，这带来了利益有组织的犯罪，它有资源开展消费者欺诈行动 规模更大。5,6作为皇家联队 服务研究所(RUSI)指出，“非常最普遍欺诈的规模和性质 类型学表示参与 有组织犯罪集团，鉴于数量庞大或需要专业技能进行欺诈。”7必要性 查看与相关的消费者欺诈行为严重和有组织的犯罪可能有助于缩小情报差距并减轻 开始被一些人认为是国家安全威胁。 例如，委员会报告平均 侵略性的、侵入性的和个人的确保信任 2021年每位受害者的损失将显着与每一种欺诈类型相比都更高 2019.3更重要的是，当这种情况发生时，人们感觉更像是受害者，这是一种趋势 随着银行数量的减少，可能会增加愿意赔偿损失。如果财务 机构变得不太可能 随着人们在网上花费的时间越来越多， 个人详细信息和敏感信息他们妥协的风险也在上升。 犯罪分子都非常清楚，并且迅速利用，越来越多 复杂且不断发展的战术利用技术进步进行开发 各国政府越来越认识到 打击消费者欺诈行为对建立和维护公众信任和 信心。今天的现实是，公民在许多司法管辖区更有可能沦陷 消费者欺诈的受害者多于其他任何人犯罪类型。 事实上，来自澳大利亚的全国犯罪调查，加拿大、新加坡和英国表示 大约每两年一次，53-60%消费者被企图攻击 欺诈罪。8,9,10,11,12正如RUSI报告指出的那样：“迄今为止[根据法律]未能作出回应 执法]有能力 破坏公众信心……[和] 公众对政府的信心和信任。”13 对警务的信任和信心已经到来越来越多地关注 世界范围内的原因。确保 该罪行被视为具有后果，并且警务可以打击所有犯罪类型影响社区是建立和 维持这种信任。随着事件的发生消费者欺诈及其对受害者的影响继续增长，关键是公众 安全机构被认为正在响应有效。这也很重要 承认许多企图欺诈保持不变，教育和 公众的参与是帮助的关键 确保他们不太可能成为受害者。 消费者欺诈的高成本为政府 现在很多国家都认识到 防止消费者欺诈的成本低于解决它。例如，在英国，2018内政部的报告显示，成本 刑事司法系统在 每人对欺诈的回应高出10英镑事件比那些发生在预期 并阻止它。14此外，一些机构已经能够将单位成本处理单一的欺诈案件，提供洞察预期的成本负担 欺诈的任何增量增加。 很明显，消费者欺诈正在增加对公民和政府的威胁。但 未来可能会发生什么？至预测消费者欺诈的未来增长我们使用公开数据来识别一些可能的情况。 受害者和损失将增加…伴随着直接经济损失的增加由此可见，直接经济损失来自 鉴于我们的欺诈率增加 已经看到，展望未来意味着这不再是“是否会欺诈”的问题继续上升？”，而是“多快和多多高？’我们创建的四个场景 基于历史趋势数据15都突出一个欺诈在未来的大幅增长 5年。 预计受害者人数会增加否不管场景…… 我们的分析表明，欺诈将继续影响更高比例的人口。我们的最乐观的情况显示欺诈 影响17%的总人口 我们到2027年调查的国家。相比之下，我们的悲观情景预测这将上升到 在同一时间达到24%的人口 期间（图2）。把这个放在更大的背景——这些增长与7% 受欺诈影响的人口 2013-2019年期间。 预计消费者欺诈行为也将增加。我们的乐观情景指向亏损上升 到2027年达到94B美元；悲观的情况预计这一总额将达到US$157B 2027.这转化为欺诈的负担，占GDP的百分比，增长幅度为 与2013年相比，其份额为2.4-3.9倍。 图2：未来数量的四种情景 未来五年内的消费者欺诈受害者 欺诈受害者人数 以百万计，2013-2027 2013-19 2020-22 2023-27 福利成本可能也上升 通常，这是经济损失 当我们想到消费者欺诈时，请注意。然而，欺诈的受害者也经常 经历显着的负面影响 他们的情绪健康。2020年的一项调查例如，欧盟委员会， 发现近80%的受害者报告经历某种形式的情绪 伤害。16 利用来自英国消费者的研究组“哪个？”，我们的分析表明八个受害者的福利费用 范围内的国家和地区一样重要 直接经济损失。事实上，我们估计福利成本代表79B美元 2021年并计算这些将上升 随着欺诈行为增长到US$125B- 到2027年198B美元（见附录1）。在一个更广泛的层面，我们预计直接财务 损失连同福利成本 达到2.19亿美元至3.55亿美元之间未来五年（图3）。 图3：未来直接财务损失的四种情景和特定国家/地区欺诈受害者的福利成本 2022年与2027年的十亿美元 为应对不断攀升的消费者欺诈及其增长复杂，公共安全机构开发和采用新工艺， 战术、技术和运作方式对抗不断增长和演变的 威胁——尤其是在数字世界中。然而，改变的主要障碍仍然存在。我们确定了必须指导 方法和流程的演变。这下一页突出了具体的挑战跨越每一个。 支撑着四根柱子既挑战又 机会： 和技术公司（例如Meta、Google、Twitter等）和第三部门组织。 公民：公民的参与来自告知和教育的观点 公众减少他们的可能性成为受害者，以及支持和 安抚受害者并帮助他们感受安全和受过教育。 劳动力：公共安全的方式 征聘、留用官员和工作人员， 受过培训和支持，以最好地打击消费者欺诈罪。 技术：数字化能力如何与新新兴技术可以得到最好的利用以解决消费者欺诈问题。 伙伴：生态系统合作伙伴包括其他公共安全和政府机构 地方、州和国际层面以及私营部门公司，例如金融机构、电信公司 推进打击消费者欺诈的障碍 伙伴公民劳动力技术 运营模式：模型主要是预日期跨境和高容量/低- 成本消费欺诈 通讯框架：通信主要基于 现有的关系而不是正式的本地和国际联络点 优先级对齐：组织 激励措施和优先事项不利于自己对协作响应 由合作伙伴 公民外展：教育和意识计划通常是 与合作伙伴分开进行，并且受到容量限制的阻碍 公共信托：应对挑战受害者及时或进展 从报告到司法结果的案件可能导致公众信任的侵蚀 容量：容量限制抑制处理大量欺诈和 越来越复杂的跨境事件 文化：文化观念阻碍共享欺诈数据并排除 越来越认识到欺诈是一种重要犯罪类型 技能差距：技能缺陷——尤其是跨地方和州外地办事处—— 在涉及金融犯罪时坚持分析、情报收集和 网络技能 传统技术：系统需要一个高水平的手工处理，不是与其他法律的互操作性执法或合作组织， 缺乏强大的分析能力 数据质量：次优数据质量或共享数据的次优能力 战略性地或大规模地（通常是大量受立法和影响 组织政策） 公众行动安全机构 发展预防和检测欺诈的框架 虽然有明确的公开行动 安全机构今天可以开始采取打击消费者欺诈，有 不幸的是，没