金融黑灰产治理困境与应对策略调研报告2025

一、金融黑灰产的形成原因及规模：互联网金融平台的无序发展导致合法经营被违规行为遮蔽，形成以“反催收”中介为代表的金融黑灰产，其手段隐蔽、行为逻辑复杂、产业结构趋于成熟。

二、黑灰产作案手法：

• 职业化代理投诉：逾期客户授权第三方恶意发起监管投诉，迫使平台停催免息。
• 恶意逃废债：虚构事实，如伪造疾病证明，使平台放弃催收。
• 恶意索赔：夸大催收瑕疵，以投诉相威胁勒索高额赔付。
• 恶意骗贷：通过伪造材料、包装资质等方式骗取银行贷款。

三、金融黑灰产的危害：

• 对金融市场：增加金融机构恶意投诉，扰乱正常经营，提升成本。
• 对金融秩序：危害征信体系严肃性，与普惠金融发展相悖，可能诱发其他金融犯罪。
• 对金融消费者：增加债务负担，侵犯财产权益，破坏信用体系。

四、移送标准及违法犯罪罪名参考条例：

• 诈骗罪：债务人伪造材料虚构事实骗取贷款或中介收取服务费未提供服务的。
• 敲诈勒索罪：以投诉相威胁，迫使债权人放弃较大数额债权。
• 侵犯公民个人信息罪：非法获取或提供公民个人信息。
• 危害社会管理秩序罪：恶意编造、散布虚假信息，造成公共秩序混乱。
• 伪造类罪名：伪造公文和事业单位印章。

五、打击金融黑灰产的堵点：

• 法律定性模糊，执法机制尚不成熟。
• 互联网导流平台监管缺位。
• 催收操作合规性薄弱。

六、打击黑灰产的建议：

• 构建常态化联合打击机制。
• 完善平台、黑灰产等各项标准。
• 多部门协同治理：司法机关加强打击力度，完善法律法规；网信部门打击非法广告；市场监督管理部门加强登记管理。
• 金融机构构建“反黑灰产”应对策略体系：完善治理体系，发展普惠金融，构建正反向联合激励体系，建立债务催收行业组织，优化小额贷款审批流程。
• 增强金融消费者的安全意识。