本报告探讨了当今市场中商户获取处理的最佳实践，重点关注 Next-Gen Acquiring Processing 的兴起。报告的核心观点是，随着交易类型和渠道的多样化，商户获取行业正从传统的单体式基础设施转向模块化、API 驱动的架构，并加强与第三方供应商和合作伙伴的协作。
交易类型和渠道的多样化
- 商户进行交易时，会涉及多种渠道（线上/线下）和客户界面，交易类型也各不相同（如小额/大额、即时/延迟、国内/跨境）。
- 不同的交易类型需要不同的处理要求和能力，例如线上交易需要 API 集成、3DS、令牌化等，而线下交易则需要 POS 终端部署和管理。
- 新兴交易类型（如 BNPL 和 A2A 钱包）也对商户获取平台提出了新的要求，需要无缝集成到 POS 终端和结账流程中。
商户获取价值链的专业化
- 商户获取价值链包括招募/ onboard、POS/ ISV/ PSP 部署和集成、交易捕获、路由/交换、授权请求和响应管理、清算和结算、商户账户管理/对账单、争议/拒付管理、报告/分析等环节。
- 这些环节的专业化程度不断提高，出现了许多专注于特定环节的供应商，例如 POS 管理器、支付服务提供商 (PSP)、支付网关、独立软件供应商 (ISV)、欺诈解决方案提供商、拒付管理提供商等。
- 价值增值服务 (VAS) 也在 POS 设备中不断发展，例如 BNPL、分期付款、动态货币转换、多币种支付、智能路由、小费管理、超额收费和便利费、年龄限制产品验证等。
人工智能的应用
- 人工智能 (AI) 已经应用于支付公司的技术栈中超过 20 年，最初主要用于欺诈预防，现在已经成为大多数行业参与者的重要组成部分。
- AI 技术可以应用于交易价值链的各个阶段，例如交易优化、风险评估、欺诈检测、授权决策、安全应用、重试逻辑、拒付后优化和自动拒付管理等。
- AI 驱动的代理式商业正在重新配置零售、媒体和支付行业，商户获取平台需要能够与代理系统进行集成，例如通过通用商业协议或代理式商业协议。
Next-Gen Acquiring Processing 的关键能力
- 最佳匹配模块化架构：能够根据目标商户 segment 的独特需求，通过将服务解耦为离散的、可重用的微服务架构，来定制获取处理服务。
- API 驱动的编排：API 作为基础设施的操作控制和统一连接层，标准化数据交换并高效地路由交易流，确保一致性和治理，从而实现可扩展性。
- 以合作为中心：战略性地利用第三方供应商和合作伙伴，扩展组织能力并提高运营弹性，通过“基于生态系统的”方法来管理合规性和风险管理。
Next-Gen Acquiring Processing 的实施步骤
- 优先考虑模块化：确定核心和非核心能力和运营领域，重点关注开放 API 将带来最快敏捷性和成本效益提升的领域（例如欺诈、KYC/onboarding）。
- 建立编排治理：首先定义和构建核心编排层。建立清晰的数据质量、API 安全和性能标准治理模型，适用于所有连接的组件。
- 实施战略合作伙伴框架：正式化“购买 vs. 合作 vs. 构建”决策矩阵。有选择地从专业供应商那里获取能力，以实现“最佳性能”、“速度”和“灵活性”。
- 文化调整：推动从技术所有权心态向掌握定制化解决方案的集成和标准化作为关键竞争优势的心态转变。
研究结论
- 商户获取行业的成功取决于有效和高效地满足客户需求的能力，这定义了集成能力和快速交付高度定制化、复合型支付服务的能力。
- Next-Gen Acquiring Processing 通过模块化架构、API 驱动编排和以合作为中心的模式，为商户获取平台提供了更大的灵活性、可扩展性和创新能力。
- 商户获取平台需要积极拥抱新技术和合作模式，以适应不断变化的支付环境和客户需求。
