使用家用扫描仪数据了解支付卡的偏好

本文利用消费者面板扫描数据研究了家庭支付选择，重点关注了长期支付卡使用率上升以及交易规模在支付选择中的作用。研究发现，独特的家庭偏好是支付选择的关键驱动因素。研究估计，交易规模虽然重要，但对支付选择的影响可能比之前认为的小，并且这种影响在不同家庭之间存在很大差异。此外，独特的家庭偏好随时间缓慢变化，解释了数据中七年内卡使用率上升的三分之一。这些发现对政策制定者具有重要意义，不仅关系到新方法（如即时支付）的采用，也关系到旧方法（如支票）逐渐淘汰对家庭可能产生的潜在成本。研究还发现，交易规模对支付选择的影响在考虑了家庭异质性后，不仅幅度较小，而且在不同家庭之间存在很大差异。例如，从交易规模的经验分布的第一四分位数11.46美元上升到第三四分位数55.40美元，平均而言，使用卡支付的几率会增加21.6个百分点。**此外，**研究还发现，在考虑了家庭异质性后，模型中交易规模对支付选择的影响在不同家庭之间存在很大差异。例如，虽然所有家庭平均影响为21.6个百分点，但影响从第20百分位数的3个百分点到第80百分位数的30多个百分点不等。长期分析的重点是数据中观察到的卡使用率上升了13.1个百分点。研究使用模型将导致这种变化的因素分解为（a）单个家庭偏好的变化，(b)交易数量和价值的变化，以及(c)样本中家庭的进入和退出。结果表明，只有大约40%的卡支付普及率的增长是由于单个家庭偏好的变化。这表明，单个家庭的偏好变化相对缓慢。这意味着，潜在的公共政策工作要使家庭转向数字支付可能需要时间才能产生实质性结果。