进行重大采购的财务提示

您的财富之旅-导航生活的财务里程碑 进行重大采购的财务提示 在购买新车或房屋时解决这些财务考虑因素 审核您的预算 知道真正的成本确定购买时间 为购买提供资金 长期财务目标 在考虑购买新车或投资第二套住房等重大支出时，您需要将财务状况纳入考量。从预算角度来看，成本如何影响您的长期财务稳定性，需要仔细思考。我们有五个建议帮助您做出下一次重大购买决策。 审核您的预算 每月的开销是多少？您每个月存多少钱到储蓄账户中？50/30/20规则是一种简便的预算管理策略，可以帮助您有效掌控财务状况。这意味着将收入的50%用于满足基本需求（如月度支出，包括住房、水电煤气、保险、子女教育等），将30%用于满足个人欲望（如购买豪华汽车或度假屋），并将20%用于储蓄。 在进行重大购买之前，审查您的预算以确定购买将如何影响您的生活方式支出和储蓄能力。您不希望短期内的购买影响您的退休目标。确保在购买后仍能维持退休计划的贡献。如果计划使用紧急储备金来覆盖成本，请考虑在补充这些资金之前需要多长时间。 知道真正的成本 在进行重大购买时，您需要确定该物品的真实成本。这包括实际价格以及任何持续支出。购买第二套住房或豪华车辆会带来相当大的费用，如果不为这些费用制定预算，可能会对您的长期财务稳定性产生影响。例如： •在购买新车时，您需要承担维修、保养、保险、牌照和注册等费用。国内汽车的维护成本可能是高端豪华车的一小部分。 •购买房屋会带来水电气费、财产税、保险、维修和保养等方面的额外开支。如果您购买度假房产，请不仅考虑当前的财产税，还要考虑未来10年可能的税率。 确定购买时间 你拥有更多时间规划大额采购，就可以有更多时间以高效的方式进行。例如，如果你计划出售部分投资组合而不是承担更多债务，你可能能够将资本利得及其相关税款在数年内进行分摊。 为购买提供资金 决定是否使用已积累的现有现金或借贷来进行购买。这主要取决于风险承受能力。使用现金是一种更为保守的方法 ，而贷款存在风险，因为你将承担债务负担。在购买主要住宅时，可以稍微积极一些，因为这属于预算中的“必需品”类别而非“想要”的类别。对于第二套房产，确保不要过度扩张。 购买作为主要住所的房产时，确保您的抵押贷款或长期债务义务与您计划在职并获得收入的时间相匹配。在70岁取出台账贷款，并仅依靠退休基金来偿还它，这可能并不是理想的选择。 当考虑通过贷款来购买时，有很多因素需要考虑。您需要了解基于贷款类型和整个贷款期间您将支付的总利息 ，您可能会遇到的条款（利率、还款期、固定利率与浮动利率、月供）等。可考虑的选择包括： 房屋净值贷款： 家庭住房贷款通常伴随着相当可观的再融资成本和前期成本。然而，这为你提供了锁定较低利率以获取固定利率的机会，使得你在较长一段时间内保持稳定。 套现再融资: 这可能使您有机会降低每月付款或谈判更低的利率；然而，请务必考虑与重新融资相关的额外成本和费用 。 个人银行贷款： 虽然个人贷款的相关利率和费用可能高于其他放贷选项，你可能会发现银行提供了更大的灵活性和更高的借款限额 。 保证金贷款： 如果你进行短期购买，保证金贷款无需前期费用，并可以填补长期债务的缺口。保证金贷款利率不是固定的，因此请记住它们会波动并可能上升。 长期财务目标 大额购买可能威胁到您的财务目标，除非您适当优先考虑。您最初应关注的是紧急基金和退休基金，这些是高优先级事项，您不应为了大额购买而妥协。 卖方提供的融资选择(即经销商融资)： 如果你购买车辆，可能会有机会在特定的几年内享受0 %的融资利率，这颇具吸引力，因为它为你提供了时间来筹集所需资金，并以更高效的方式生成流动性。 此外，除了考虑你现在如何支付购买费用外，还应考虑它将如何影响您的长期目标，例如在特定年龄退休或积攒足够的养老资金以享受您努力争取的生活方式。虽然很容易认识到初始财务影响——即购买价格和增加的持续开支——但通常更难评估重大购买的长期财务影响。 与财富顾问合作，制定全面的财务计划，有助于量化长期影响并确保您不会牺牲长期的财务稳定性和目标。 联系我们： 请联系您的威廉·布莱尔财富顾问或联系我们pwm@williamblair.com. 2024年8月 本信息仅用于信息参考，无意提供或依赖于会计、法律、税务或投资建议 。我们建议您咨询您的律师、税务顾问、投资顾问或其他专业人士以了解您的具体情况。