打造数字信贷服务能力 提升普惠金融服务质效

冯勇 信贷资产管理部副总经理信贷固定项目组总监 山东省农村信用社联合社成立于2004年6月，内设16个部门，下设市级机构15家，履行对全省农商银行管理、指导、协调和服务职能。目前，全省共有110家农商银行，营业网点4652个，员工6.78万余人，是全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的银行机构。 15家市级机构 110家 农商银行 4652个 营业网点 6.78万人正式员工 3.7万亿元全系统资产总额 3.02万亿元各项存款余额 1.96万亿元各项贷款余额 普惠涉农贷款4587亿元普惠小微企业贷款5206亿元 1.26万亿元 累计发放乡村振兴贷款 74242个 村庄整村授信 96.52%村庄覆盖面 数据截至2024年9月末 信贷管理系统 模型管理系统 智能风控平台 数字化营销 利率定价系统押品管理系统智慧营销系统统一授信系统 移动信贷系统征信查询系统信贷客服系统证据保全系统 数字信贷服务平台 数字化产品数字化作业数字化风控 汇集客户信息，建立四张清单，推动营销服务全覆盖 人工采集数据 农户5565万户 行内同步数据 (信贷系统、核心系统等) 城镇社区居民3303万户个体工商户592万户 工商、司法等第三方数据小微企业332万户 实行网格管理，推进无感授信，提升金融服务可得性 总行 支行 客户经理 子网格 子网格子网格 总网格 子网格子网格 子网格子网格子网格子网格 推行“定格、定人、定责”网格化管理和驻村驻点办公，实现基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。 对网格内客户通过系统数据筛选和人工集中评议，对符合条件的客户进行批量“无感授信”。 目前已累计完成无感授信641万户，2085亿元，整村授信覆盖面达到96.5%。 获取客户入格管理明确网格管理人员 深挖客户信息，推送营销线索，提高客户营销精准性 1 4 392个 633个 10个 客户属性特征 年龄、性别、学历、婚姻状况、行业、政治面貌、单位性质、客户等级等 持有行为特征 签约渠道类型、产品持有类型、存款方式偏好、大额存单持有等 个人客户标签 企业客户标签 营销推荐模型 2 资产负债特征 3 总资产、总负债、负债类型固定资产、他行贷款情况等 信用属性特征 贷款五级分类、贷款风险变化趋势、背靠背评议等 交易行为特征 5 6 交易渠道偏好、交易活跃度支出情况、转账频率等 综合评价 代发特征、客户忠诚度、贡献度、潜在贷款客户、潜在存款客户、价值提升客户等 构建产品推荐、客户流失预测、客户价值提升等10个精准营销模型，实现为客户找产品，为产品找客户。 累计生成营销线索4.6亿条，派发重点营销客户清单4655万人次，登记营销日志1.1亿条，客户营销质效大幅提升。 兴农贷 宜居贷 乡风文明贷 治理有效贷 富农贷 加大普惠型金融产品和服务供给，省联社创新研发“支农、兴商、助企、惠民”四大产品体系95款信贷产品。其中，围绕乡村振兴，打造兴农贷、宜居贷、乡风文明贷、治理有效贷、富农贷五大系列73款信贷产品。 联合厅局研发了“创业担保贷”等10款政策性信贷产品，通过财政补贴、银行降息、第三方担保等方式让利于民， 2020年以来累计减息让利236亿元。对符合条件的企业实行“无还本续贷”，实现客户转贷“零成本”“无缝隙”。同时，指导农商行结合本地实际研发1496款特色产品，有效满足各类客户融资需求。 2019年度、2020年度全省新旧动能转换十大优秀金融产品 2021年度、2022年度和2023年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品 省联社创新的“海洋牧场财补贷”“人才贷”被人行山东省分行等5部门分别评为2019年度、2020年度全省新旧动能转换十大优秀金融产品，“农业保险贷”“粮食规模种植贷”“设施农业贷”分别获评2021年度、2022年度和2023年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品。 研发“信e快贷”系列产品，实现秒批秒贷、零人工干预 行内数据产品 行外数据产品 薪e贷质押e贷 按揭e贷备用金e贷 商e贷 社保e贷新市民e贷税e贷 公积金e贷税e贷 房抵e贷 农耕e贷农耕e贷 累计发放户数39.8万户 累计发放金额 419.1亿元不良率0.1% 创新“信e贷”线上线下相结合产品 人工采集自动采集模型配置生成授信 客户基础信息 资产负债信息 经营收入信息 其他相关信息 征信信息 政务信息 其他三方信息 1018个风控指标 12类客群打分卡 8类风控模型 支持农商行自主调整 客户自助申贷、签约、放款、还款 扫码分期贷 截至9月末，用信86万户、1227亿元，上线以来累计发放253万户、5883亿元 支持农商银行灵活开发特色产品 大数据局 工商局地市自 信贷管理系统 客户信息查询 评级授信同步 泉城e贷沂蒙云贷泰山e贷 农业局 …… 建系统合同信息查询 …… 济e贷 …… 丰富线上渠道，实现便捷申贷 手机银行 贷款申请数据授权合同签订自助放款受托支付 微信公众号 贷款申请资料上传数据授权额度测算 申贷二维码 客户经理码机构二维码产品二维码活动二维码 客服电话 贷款申请工单流转超时督办 20万元以下个人贷款线上签约率 87% 支持小微企业线上申贷、签约、放款以及一键续贷 优化线下流程，提升办贷效率 信息采集、客户营销、评级、授信、用信、贷后管理等 自动生成合同、自动加盖电子印章，嵌入信贷双录 移动展业 电子合同 无纸化办贷 流程限时办结 办贷资料影像化，信贷档案数字化，流程结束自动归档 岗位限时、流程限时、超时提醒 对接合作机构，实现业务线上协同办理 政务部门 省人力资源和社会保障厅、省农业农村厅、退役军人事务厅、不动产登记中心等 三方担保公司 省农担、省担保集团、济南担保、青岛担保 人行征信中心 应收账款融资服务平台 鲁担惠农贷业务办理时间由线下10天缩短到线上3天 将相关法律法规、监管规定及制度要求全面嵌入系统，基于大数据风控技术，实现对信贷业务全流程风险监测与预警处置，将风险关口前移，进一步提高农商银行信用风险管理水平。 大数据风控：贷前预警 通过应用行内数据及人行征信、工商、司法、不动产、通信运营商、互联网金融等外部数据，系统嵌入准入类预警规则近千项，强化了从客户信息建立、评级、授信到用信的风险管控。 2024年1-9月，全省共发起信贷业务351万笔，其中有44.6万笔触发准入类预警规则，核实后最终否决14.8万笔，进一步确保了新增贷款质量，提高了风险管控精准度。 模型管理平台统一授信系统 押品管理系统 大数据风控：贷后预警 强化贷后管理，基于贷款台账、交易流水等行内数据及工商、司法、征信等外部数据，嵌入贷后类预警规则500余项，根据风险高低划分为红色、橙色、黄色三级。2024年1-9月，全省累计触发贷后类预警规则206万次，涉及客户95万户。 同时，支持省市县三级信贷部门根据业务管理需要，灵活配置非现场监测模型，实现对信贷风险的精准监测和常态管理。目前，已配置各类非现场监测模型4314个,生成疑点数据58万条。 智能风控平台催清收管理 不良资产管理 下一步,山东省联社将加快推进数字化转型，以客户为中心，以业务需求为导向，以技术安全为保障，坚持开放包容、自主可控，充分发挥“小法人、大平台”的系统优势，主动扛起乡村振兴主办银行、普惠金融主力银行的责任担当，全力做好金融“五篇大文章”，不断提升普惠金融服务质效，为全省农商银行高质量发展提供更加有力的支撑。