腾讯安全天御金融反电诈产品解决方案

腾讯安全天御金融反电诈产品解决方案 主讲人： 腾讯云天御金融风控总监蔡超维 金融机构反诈治理现状和挑战 建设金融反诈监测能力，对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测。 建立完善符合电信网络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制。 对异常账户和可疑交易，金融机构应当采取核实交易、核验身份、延迟支付结算、限制或者中止业务等防范措施。 事中：监测预警 建立客户尽职调查制度，依法识别受益所有人，采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。 开展反电信网络诈骗宣传，在有关业务活动中对防范电信网络诈骗作出提示。 事前：风险防范 完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还；加强追赃挽损与涉案资金处置。 对预警发现的潜在被害人，根据情况及时采取相应劝阻措施； 事后：解控挽损 监管背景：金融机构需要承担防范电信网络诈骗的主体责任 金融行业实施诈骗风险防范时，普遍面临“监管处罚”与“展业影响”钳形夹击 金融机构防范诈骗的挑战：仅基于资金侧特征存在效果上限，面临感知孤岛 诈骗对抗持续白热化，诈骗过程涉及节点多链路长：银行仅依靠资金行为难以提前预测，同时事中管控误伤率居高不下 “受害者”与“加害者”的边界越来越模糊：很多无辜百姓在被诈骗财损的同时，也被诱导间接参与跑分洗钱，规则风控难甄别难预测，更难长效治理 金融反电诈解决方案 核心理念：洞察互联网涉诈黑产链路，预测异常账户可疑交易潜伏风险 大多数诈骗洗钱卡在涉案前，虽然看似资金流无异常，却长期潜伏在黑产网络链路上“空运”流转…… 引入全面鲜活的网络风险感知模型拓展空域安全网 在行内资金风控基础上更前置防范涉及电诈的风险卡 当出现可疑交易时，诈骗洗钱卡已经“空降”到了“陆运”阶段…… 基于鲜活的互联网黑产洞察力，开创信息流AI反诈引擎，守护金融业务全流程 鲜活稳定的互联网涉诈风险洞察力 自适应进化的信息流AI反诈引擎 “事前感知-事中决策-事后释放”闭环治理链路 独家安全云库持续对抗诈骗 超百项子模型超万维度特征超亿级参数规模 网址安全 黑卡威胁情报 涉诈倾向预测 涉 解控安全评级 信息流AI反诈引擎 受 诈 防 范 全 天互联 安全 实 APP候网涉 洞 时诈风险 察 受害者预警模型 护 保 者 害 号码安全 风险感知模型 风险释放模型 事前 •新开户准入核验 •事前风险灰名单 •精准宣传预防 风险感知 实时决策 •被骗止损止付 •涉诈交易阻断 •高危账户管控 事后 •账户解控提额 •客诉舆情处置 •长效联防联控 解控释放 事中 威胁情报模型 被骗风险状态 「事前感知:风险评分」动态预测账户涉诈倾向风险，事前尽职调查精准防范 账户开立（准入风险评估）账户存续（定期全量体检）账户治理（分级分类干预） 银行接到新开户申请...银行评估存量账户涉诈帮信风险... 正常开户需求租售开卡帮信开卡... 新开I类户/II类户/电子账户等 普通账户 VIP账户沉睡账户租售跑分... 行内存量全部储蓄账户 威胁情报 涉诈账户治理腾讯侧模型服务 基于鲜活互联网特征持续训练 诈骗态势 开户支行网点 帮信特征 触发查询 手机号入参 按一定周期跑批 体检扫描 【每月】全量手机号跑批 【实时】高危风险卡拉取 封装预训练模型集 征信机构服务节点 “扫黑”API “扫黑”运营工具（行内部署） 风险感知模型威胁情报模型 模型结果集 专线接入定期更新 在线查询 风险感知模型 查询输出 本地调用风险感知模型威胁情报模型跑批 规则分类/特征向量化组件 存储/运算组件 I/O组件 帮助客户落地科学有效的涉诈账户风险处置与释放运营机制 使用前 向行内部署运营工具 封装运营工具组件 使用后 …准入等级 根据该新开户用户涉诈倾向性风险 匹配卡类与限额 跑批输出实时拉取 疑似涉诈风险预测灰名单 输出 1.本行疑似风险账户 2.[0-10]风险等级 例：限制非柜、资金只进不出、 阻断 冻结账户线下核验等...... ❌开户难，风险高 ❌误伤多，舆情凶 ❌事前难，阻断晚 ✅开户易，控风险 ✅误伤低，好展业 ✅早发现，早防范 安全开户 [0]无风险(检出率≥75%) 放心展业 [9-10]高危(检出率≤0.05%) [5-8]中危(检出率≤5%) [1-4]低危(检出率≤20%) 交易干预 风控 宣防 例：结合事中交易规则，仅对某一笔风险交易做干预卡控...... 例：短信、弹窗提醒、组织反帮信定向宣传等…… 「事中交易:实时保护」内嵌至行内交易流程，精准识别并阻断用户被骗风险 授信、信贷业务受害者保护转账交易业务受害者保护 基于鲜活信息流特征持续训练 诈骗号码 诈骗链接 诈骗app 电诈受害者保护 腾讯侧模型服务 若银行首轮劝阻/止付无效，可转由公安介入，继续对深度被骗受害人做多轮劝阻 诈骗团伙 实施诈骗 当用户发起贷款或授信申请…… 当用户发起转账、支付、交易申请…… 弱异常/浅/中/深 被骗风险等级 实时评估诈骗受害者风险状态 征信机构查询接口 登录手机银行 进入 贷款页面 输入贷款信息 核验…… 授信用信 登录手机银行 进入 转账页面 输入转账信息 身份核验…… 意愿核身 必要时 止损止付 1.贷款、代办信用卡类 2.刷单兼职招聘类 3.冒充电商物流贷款客服类 4.冒充公检法类 5.网络交友诱导赌博/投资类 6.游戏充值类 7.仿冒他人类 8.钓鱼链接类 9.虚假征信类 10.资金清退类 11.裸聊色情类 …... 被骗风险类型 在线 预警记录查询弹 窗提醒 、客 在用户发起金融操作全流程，做提前、多次查询，判断用户风险状态随操作时序的动态变化 phone 入参 调用-受害者风险评估模型API核 验 疑似被骗风险评估交 被骗风险类型 被骗风险等级 易 、 … 模型评估时间 疑似风险时间 可结合金融特征转账金额评 行内交易风控系统 结合金融侧资金流、行为特征，综合判断风险 服是否跨行转账 劝日累计转账金额 阻 陌生收款人估 ……风 险 短信/弹窗提醒 AI意愿核验 缓存查得记录跟踪交易动态 风险模型评估的时间 模型评估时间 低危 中危 反诈视频宣传客服介入确认 缓存查得记录交互式提醒 高危 限额/延迟到账限制非柜面 果断止损止付+人工劝阻若无效则转由公安劝阻 疑似接触风险的时间 疑似风险时间 分级分类采取必要的提醒、止损止付、人工核实与劝阻等保护性措施 「事后处置:解除误控」持续压降风险，兼顾正常展业 行为画像 属性类别行为序列 关联网络帮信载体 用户申请 解控提额工单 无监督自动化处置 50% 信息流防线 有监督自动化处置 40% 信息流+资金流防线 人工处置 10% 专家防线 案发率低于万分之一 ❌客诉舆情汹涌 ❌解控漏过黑卡 ❌展业拓客受阻 无风险账户应解控尽解控应提额尽提额 ✅规避客诉舆情 ✅高效释放风险 ✅安全放心展业 名单中心 存量账户定期风险评估 全部存量账户进行风险评估实现分级管理 事前 接入方式：标准API开箱即用 批量/实时 实时 例：限制非柜、资金只进不出、冻结账户线下核验...... 阻断 干预 宣防 例：调低日转账限额，或基于事中模型，仅对某一笔风险交易做延迟卡控...... 例：短信、弹窗提醒、组织定向宣传等…… 开户流程 交易流程 交互式劝阻止损保护 轻度 短信弹窗提醒 系统记录关注交易动态 重度 限额/非柜/延迟到账 客服回访人工核实 用户被诈风险查询 从实时交易用户中找出被骗受害用户 涉诈风险查询 从新开用户中找出疑似涉诈户 事实时 中 账户管控 账户解控 维持管控 风险释放 从可疑灰用户中找出可信白用户 准实时 事 后 四大应用场景：保障银行网点业务秩序，降低电诈对业务开展的影响 90+% 涉诈账户 覆盖率 感知更多黑卡 可感知更广潜伏风险，防范新开户涉诈 账户开立科学核验拒绝风险安心拓客 账户存续防范风险持续压降涉诈通报 80+% 风险洞察 提前率 风险更早曝光 70+% 解控提额 自动化率 可事前预测涉诈倾向，提前采取布控干预 98+% 诈骗风险 感知率 保护用户免遭被骗避免财损减少客诉 解除误控科学提额防范风险顺利展业 保护更多用户 覆盖11+类主流诈骗，独家预警色情诈骗 解控更加高效 可高效释放误控账户，安全顺利展业 应用效果和客户案例 产品应用效果一：提前预测涉诈风险，成效好+误伤少+可持续的前置风险防范 客户案例 产品应用效果二：实时被诈风险预警，守护用户资金安全 “警-银”联动机制：银行基于风险联动实现快速精准阻断，联合公安对受害人做多次劝阻 投入产出比最高1:140 公安对少量继续实施多次强有力劝阻，直到受害人不再转账 天御“护白” 提供互联网风控 警方银行等金融机构 银行直接紧急止付并做首轮劝阻 诈骗受害者 银行首轮劝阻无效，转发给公安 在发生资金交易或信贷操作时，银行查询用户疑似被骗风险状态 层层熔断式劝阻，有效遏制风险继续蔓延 客户案例 1 开户预警 •精准管控 •态势感知 •提前预警 •开户准入 独家 2 被诈阻断 •事中保护 •实时阻断 •威胁情报 •态势感知 独家 3 误控解除 •灰中判白 •风险释放 •科学提额 独家 威胁情报 生态能力 行为序列 产品能力总结：开户预警|实时阻断保护|误控解除|征信输出 4 业务合规：征信机构输出 THANKS