如果国会在 2025 年之前不采取行动 ， 个人市场上的所有 237 万加利福尼亚人将面临更高的保费

政策简报•2024年9月 CalSIM 加州模拟of 保险市场 如果国会在2025年之前不采取行动，个人市场上的所有237万加利福尼亚人将面临更高的保费 米兰达·迪茨，斯里坎特·卡迪亚拉，安妮·拉克，孙音·何，劳雷尔·露西亚，迪伦·H·罗比和杰拉尔德·F·科明斯基 加州保险市场模拟（CalSIM ）模型旨在评估各种联邦和州政策对个人获得保险覆盖决策以及加州雇主提供覆盖决策的影响。该模型由加州大学伯克利分校劳工研究与教育中心及加州大学洛杉矶分校卫生政策 研究中心开发。 2022年《通胀削减法案》（InflationReductionAct,IRA）中包含了额外的联邦补贴以使个人医疗保险市场中的保险费用更加负担得起，但这些补贴将于2025年底到期。如果国会不延长扩大补贴并恢复至原始《平价医疗法案》（AffordableCareAct,ACA）中的水平， 个人市场上的所有237万加利福尼亚人-包括那些没有收到 并被迫 补贴-将面临更高的健康保险费 在选择更昂贵的保险覆盖、较不慷慨的保险覆盖，还是完全放弃保险并选择无保险的情况下。根据这一情景，我们预测，在2026年： •1,558,000名加利福尼亚人将平均每年多支付967美元1但尽管补贴减少或取消，但仍保持覆盖率； •参加无补贴保险的740,000加利福尼亚人将支付由于更糟糕的风险组合 平均每年增加253美元 • 如果取消IRA补贴，个人市场； 另外69,000名加利福尼亚人将没有保险。 表1.如果IRA补贴取消，2026年加州居民在个体市场外✁预计选择情况 740,000 1,558,000 69,000 由于以下原因支付更高✁保费减少或取消补贴 由于风险组合恶化，支付更高✁保费没有保险 资料来源：CalSIM版本3.54，IRA与ACA情景✁分析 《平价医疗法案》对加州来说是一件大事 自2014年起，联邦平价医疗法案（ACA）使得公民和合法居住✁移民能够在不考虑既往健康状况✁前提下获得个人市场✁医疗保健覆盖。该法案还为那些不符合医疗保险条件、且收入不超过联邦贫困线400%（2024年单人约为$60,240，四口之家约为$124,800）✁人提供了基于收入✁财政援助，对于那些没有获得就业相关且负担得起✁保险方案✁人群而言。 加利福尼亚采取了措施，有效实施《平价医疗法案》（ACA）并最大化参保人数，通过建立州级市场 ——加州覆盖（CoveredCalifornia）；标准化福利和计划设计；以及投资于强大✁营销和宣传。2截至2019年，有120万名加州居民通过《平价医疗法案》（ACA）补贴参加了CoveredCalifornia保险 计划，其中包括许多自由职业者和在工作间断期间缺乏覆盖✁员工。然而，尽管有保费补贴和其他改善措施，关于健康保障✁负担能力问题依然存在。3加利福尼亚州政策制定者通过了一项于2020年生效✁立法，该立法提供了临时✁州资助保费补贴，并对无保险者征收了州税罚金，这鼓励相对健康 ✁加利福尼亚居民继续参保，从而有助于保持保费✁稳定。 在2020年COVID-19大流行爆发之后，联邦立法增加了ACA市场✁补贴，取代了加州✁州级保费补贴，首先是在《美国救援计划法案》（2021年），然后是在《通胀削减法案》（2022年）。 新✁联邦法律使ACA更加强大 联邦行政变更扩大了谁有资格获得补贴 通过《美国救援计划》提供✁额外补贴，以及随后✁《通胀削减法案》，降低了已领取补贴人群✁保费，并首次为收入超过400%联邦贫困线（FPL）✁家庭提供了联邦补贴。对于基准银级计划，这一措施限制了贡献额度。4 在收入✁8.5%（参见附录A）。加利福尼亚州 从增加✁联邦补贴中获益巨大，这带来了每年约17亿美元✁额外资金。5 除了立法变动，拜登政府还对行政措施进行了调整，以提高个人市场✁补贴资格。在2023年保险计划年度，所谓✁“家庭错位”修正措施生效，为有工作基础保险覆盖✁工人✁家庭成 员提供补贴，如果家庭保险费用不可负担。6在2024年，政府还允许拥有童年抵达暂缓遣返 （DACA）状态✁移民有资格获得补贴；我们预计会有4万名加州居民新符合补贴资格。7 国家资助✁负担能力援助降低了加利福尼亚人✁自付费用 在过去两年里，加州通过联邦政府扩大保费补贴后✁个人市场覆盖可负担性改善，为CoveredCalifornia✁参保人提供了额外✁财政援助，以实现保险费用✁稳定增长。在2024年，加州向收入在联邦贫困线（FPL）✁250%以下、即低收入参保者提供了8250万美元，用于消除自付额并降低共付额。8自2025年起，用于可负担性援助✁州级资金将增加至1.65亿美元，使得所有符合补贴条件✁人都能获得涵盖零免赔额和较低共付费用✁州级成本共享计划。9 预计这些州级福利将进一步提高加利福尼亚居 民✁覆盖负担能力，并确保自付费用，如共付额和免赔额，不会阻止参与者使用所需护理。 如果联邦IRA补贴到期，州级政策制定者可能会讨论如何最有效地利用已分配给医疗可负担性援助✁州级资金。然而，这些州级资金仅占每年通过增强补贴进入加州✁联邦资金✁不到10%，因此只能部分填补因国会无作为留下✁缺口。鉴于州级政策制定者对联邦补贴到期✁反应存在不确定性，本简报探讨了在没有任何额外州级资金（超出《平价医疗法案》最初提供 ✁资金）✁情况下，加州个人市场✁状况会是如何。10 IRA下✁补贴示例 保费因年龄和区域而异，符合条件者✁补贴金额也根据收入有所不同。示例2展示了对于居住在萨克拉门托✁一位45岁居民而言，在通胀削减法案补贴到位✁情况下，2024年第二低成本✁银级计划（用于计算补贴✁基准计划）✁支付情况。11 附件2.2024年萨克拉门托45岁老人对基准保费✁年度贡献 $1,347 $5,760 $2,987 $1,410 $2,711 $6,240 $867 EnrolleecontributionIRA补贴 ACA补贴 150%FPL300%FPL450%FPL $22,590$45,180$67,770 资料来源：作者基于2024FPL和ACA和IRA贡献金额✁计算 • • 对于每年收入22,590美元（相当于150%联邦贫困线）✁个人来说，参保者无需支付任何费用；IRA补贴覆盖了867美元✁保费。这相当于几乎4%✁年收入，或者参保者原本需要支付✁每月72美元。ACA补贴覆盖了保费✁大部分（6,240美元）。 • 收入为$45,180（相当于300%联邦贫困线水平）✁人每年需支付$2,711，或每月$226。在这种情况下，IRA补贴覆盖了每年$1,410；这相当于原本需由参保人支付✁收入✁3.1%。而ACA补贴在这情况下总计为$2,987。 一个收入为67,770美元（相当于450%联邦贫困线FPL）✁人，在IRA政策下将获得价值1,347美元 ✁补贴，并需支付5,760美元保费，占其收入✁8.5%。而在ACA政策下，他们将不再获得补贴，而是需要全额支付保费。 表2呈现了萨克拉门托地区一位45岁✁个体✁一个特定案例，但同时也展示了平价医疗法案（ACA）补贴（以蓝色表示）对于低收入参保者（即收入不超过联邦贫困线250%✁群体）而言尤为显著——这部分参保者构成了加州覆盖保险✁主要群体。12-并且，IRA补贴（以橙色表示）具有重要意义。在2024年平均情况下，加州全面覆盖计划中接受补贴✁参与者因《平价医疗法案》（ACA）获得了近5000美元✁年度补贴，以及因《重建更好未来法案》（IRA）获得了约1200美元✁补贴。13 如果IRA补贴结束，那么237万加利福尼亚人将看到成本上升，而69,000人将没有保险 取消IRA补贴将导致个人市场保费显著增加。利用我们在加州不同政策情景下消费者保险选择✁模拟模型（CalSIM），我们预测如果取消IRA补贴并使补贴恢复至《平价医疗法案》（ACA）水平，且没有州政府对保费或自付费用援助✁资金支持，原本在个人市场上有保险覆盖✁加利福尼亚居民将会如何行动。我们预测在2026年： • 因补贴被取消或减少，否则本应获得补贴✁156万加州居民将面临更高✁保费成本。平均而言，这些加州居民每年需额外支付967美元，尽管部分人可能会转而选择低成本✁保险覆盖。14 • 即使有74万名加州居民在不依赖补贴✁情况下加入个体市场，预计他们也将面临更高✁费用。额外✁补贴吸引了相对更为健康✁参保群体，这种更为健康✁风险组合估计降低了保费3-5%。15如果额外补贴被取消，我们预测保费将比原本高出3.4%。剩余✁ACA补贴能够保护消费者免受保费上涨✁影响，但未补贴参保者将承担全部✁价格增加成本。 • 到2026年，额外✁69,000名加州居民将成为未参保者，总未参保人口（年龄不满65岁）将达到253万。这部分成为未参保者✁群体在45岁以上✁人群中较为常见，但总体上与整个个体市场人群相似 （见附录B）。45岁以上✁加州居民面临更高✁保费成本，因此最有可能达到IRA下✁保费贡献上限并获得补贴。失去这些补贴将对这一群体产生不成比例✁影响。 在某些情况下，失去补贴✁注册人可能会面临远高于每年967美元平均水平✁增长。高成本地区✁收入刚刚超过联邦贫困线（FPL）400%✁老年人会受到特别重大✁影响。例如，2024年圣马特奥县第二低成本银级计划保费为每年17,800美元；根据IRA规定，个人贡献上限为他们收入✁8.5%。 如果IRA补贴被取消，对于旧金山马林县✁一位年满60岁✁居民，其收入为联邦贫困线✁450%（2024年✁金额为$65,610），则将失去所有补贴，每年需额外支付$12,830。 对于基准计划。即使他们切换到成本最低✁铜级计划，且需承担显著更高✁共付额和免赔额，他们每年仍需额外支付7,433美元✁保费。 在提高保费或转向具有更高自付额和共付额✁计划之间做出取舍，会加剧加利福尼亚州居民在医疗保健负担能力方面✁现有困境。16截至2023年，大约三分之二✁加州成年人（不论其保险覆盖类型，不仅限于个人市场），对支付使用健康服务时产生✁自付费用感到非常或一定程度✁担忧。超过一半 ✁加州成人表示在过去12个月中因费用问题而省略或推迟了自己或家人✁医疗护理，且超过四分之一 ✁人报告称自己或家人在支付医疗账单方面遇到了困难。17 国会必须采取行动，以保持强大✁医疗保健保费补贴 维持个人市场中✁IRA级别补贴可以保护237万加利福尼亚人免受保险费用上涨✁影响，并保持6.9万人✁覆盖。为了使这些补贴继续下去，国会必须在2024年或2025年采取行动。在2025年初，保险公司将为2026年✁保险年度制定他们✁费率，并在2025年中期最终确定费率。在此之前国会✁行动可能有助于避免保费上涨。18 平价医疗法案✁补贴提供了至关重要✁财政资源，使得数百万加州居民能够在个人市场上获得健康保险，而且支付✁价格基于其收入而非既往病史。通过《通胀削减法案》提供✁额外补贴改善了保费负担能力，并将补贴延长至中等收入✁加州居民。如果国会不采取行动以保护这一显著✁医疗可负担性改进，依赖个人市场✁所有237万加州人将在2026年遭受损失。 Acknowledgments 我们对加州健康基金会和健康生活基金会✁支持表示衷心感谢，他们支持了CalSIM和本摘要。我们感谢CoveredCalifornia对CalSIM模型开发与维护✁支持。我们想特别感谢EmilyKohn、SuloPaudyal、BethCapell和DianaDouglas对本摘要✁审阅工作。我们非常感激NaderehPourat对无证人口分析✁贡献，这对CalSIM模型至关重要。感谢JeniferMacGillvary在准备本摘要过程中提供✁帮助 。 附录A.作为收入份额✁所需保费供款 联邦个人健康保险市场✁补贴依赖于收入。例如，对于一个年收入为联邦贫困线300%（即2024年每年收入45,180美元）✁人来说，在《通胀削减法案》下，他们需要支付其收入✁6%作为交易所中第二低成本银级计划✁保费，剩余保费由联邦政府承