鼎新克艰

中国普惠金融研究院 鼎新克艰: 数字普惠金融的扶贫实践 中国普惠金融研究院 鼎新克艰: 数字普惠金融的扶贫实践 中国人民大学中国普惠金融研究院2018年10月 中国普惠金融研究院 研究组成员 贝多广中国人民大学中国普惠金融研究院院长、教授 莫秀根中国人民大学中国普惠金融研究院研究总监、博士赖丹妮中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员 张亦辰中国人民大学中国普惠金融研究院助理研究员 中国普惠金融研究院 摘要 本报告提出了普惠金融与精准扶贫的逻辑关系，并对我国数字普惠金融服务的外部环境与市场环境、平台基础、产品，及其扶贫成效进行了总结。 我们认为，农村土地流转服务平台、农产品电商平台、农资电商平台等是数字普惠金融业务的平台基础，为需求挖掘、产品研发、风控模式设计等提供了数据基础。目前，已较成熟的数字普惠金融服务包括数字支付、大数据征信、互联网融资、互联网理财、互联网保险等。 无论是传统金融机构，还是新型农村金融机构，又或者互联网金融企业，都主动拥抱互联网，进行数字化创新。所有这些努力，对精准扶贫产生了积极效用。 以中国农业发展银行为代表的政策性银行，其提供的政策性金融服务，代表了国家政策与战略布局，对推进改革开放四十年进程、促进“三农”发展、支持贫困地区发展等，可谓功不可没，积累了宝贵经验。 以中国农业银行、中国邮政储蓄银行等为代表的大型商业银行，对农业行业与产业发展、农村基础设施建设、龙头企业、大中型小企业等提供了全面而有力的支持。 农信社是真正在农村土地上“生长”起来的金融机构，2017年农信社的涉农贷款余额占全部银行业金融机构涉农贷款余额的29%，农户贷款余额占全部农户贷款余额的54%，证明农信社是支持“三农”发展的主力军。 以村镇银行为代表的新型农村金融机构，其机构可持续、业务模式等都日渐成熟，重点围绕“支农支小”的定位对乡镇、农村进行业务布局。 以“小额、分散”为业务原则的小额贷款公司，在“线下”小贷业务的基础上，又发展了“线上”小贷业务，相当一部分小额贷款公司在实现商业可持续的基础上，在针对“中小微弱”客户的广度、深度上，都比传统金融机构做得充分。 短短的几年间，无论是业务的总量，还是服务的深度、广度等方面，互联网金融企业都取得了惊人进展。 因此我们建议，在拓展数字普惠金融业务的进程中，政策性银行需要处理好 中国普惠金融研究院 政策性金融服务的边界问题，大型商业银行要解决好将农村资金留在农村的问题，农信社要坚守“三农”业务，新型农村金融机构要专注“支农支小”细分市场，小额贷款公司要深耕于“小额、分散”业务，以及互联网金融企业要重视合规发展的问题。 中国普惠金融研究院 目录 一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系1 （一）相同点1 （二）不同点1 （三）普惠金融在精准扶贫中的作用1 二、外部环境与市场环境3 （一）触达贫困人群的数字化基础条件3 （二）监管政策8 （三）数字普惠金融的需求方与供应方13 1.需求方13 2.供应方14 三、数字普惠金融业务的平台基础20 （一）农村土地流转服务平台20 （二）农产品电商平台21 （三）农资电商平台21 四、数字普惠金融产品22 （一）数字支付22 （二）大数据征信23 （三）互联网理财24 （四）融资服务25 （五）互联网保险25 中国普惠金融研究院 五、数字化创新与扶贫成效27 （一）传统金融机构27 1.中国农业发展银行27 2.中国农业银行29 3.中国邮政储蓄银行30 4.中国农信社31 （二）新型农村金融机构与小额贷款公司33 1.村镇银行33 2.小额贷款公司34 （三）互联网金融企业35 六、数字技术发展对金融需求的影响——以浙江为例37 （一）数字技术对居民金融需求的影响37 （二）数字技术对中小微企业金融需求的影响41 七、问题与建议43 （一）问题43 （二）建议45 案例一：蚂蚁金服的农村数字金融服务47 案例二：兰州银行百合生活网的“线上+线下”金融服务50 案例三：宜信的公益性与商业性金融聚合器模式52 中国普惠金融研究院 一、普惠金融与精准扶贫的逻辑关系 （一）相同点 普惠金融与精准扶贫在服务对象、服务目标、服务方法、服务主体等方面存在相同点。服务对象方面，低收入群体是普惠金融和精准扶贫的共同目标群体；服务目标方面，以改善低收入群体生活和生产条件为最终目标；服务方法方面，强调低收入群体的自身发展动力和能力建设；服务主体方面，需要政府和市场既分工又协作的共同作用。 （二）不同点 普惠金融与精准扶贫在服务内容、服务方法、服务有偿与否、服务主体的主次作用等方面存在不同点。服务内容方面，精准扶贫关注服务对象的方方面面，普惠金融多专注于金融方面的服务；服务方法方面，精准扶贫的方法非常多样，普惠金融则多强调运用数字手段与互联网技术，将金融服务传达给服务对象；服务有偿与否方面，精准扶贫结合有偿服务和无偿服务，普惠金融则强调为服务对象提供有偿服务；服务主体的主次作用方面，政府在精准扶贫中起主导作用，在普惠金融中起引导作用，而市场在精准扶贫中起辅助作用，在普惠金融中起主导作用。 （三）普惠金融在精准扶贫中的作用 1.普惠金融为扶贫产业开发提供生产资本 普惠金融的信贷产品具有小额、灵活、便捷等特点，适合于贫困家庭或小微经营活动，可以直接瞄准和发放给有信贷需求的贫困家庭。 相比于其他资源（如土地资源），普惠金融的信贷产品是一种比较容易获得的生产资源。 普惠金融的信贷产品起到替代作用，有了信贷资本后，贫困家庭或小微经营者可以增加其他生产要素的投入。 普惠金融信贷产品所提供的信贷资本流动性较大。 2.普惠金融为精准扶贫的服务对象提供信息服务 普惠金融的信贷审批过程，即信贷机构进行的信贷需求评估，实际上在为服 中国普惠金融研究院 务对象提供一种生产与技术的信息服务。 部分普惠金融供应方（如信贷机构）提供电商平台服务，服务对象可以通过电商平台了解市场的变化。 普惠金融供应方出于风险控制的需要，在整个贷款期间，常常将风险信息传递给服务对象，帮助贫困家庭或小微经营者避开风险活动。 3.普惠金融帮助精准扶贫的服务对象提高金融能力 服务对象在使用普惠金融服务的过程中，受到使用驱动而学习，迫使服务对象习得金融知识。 随着互联网普惠金融产品的使用，如微信和支付宝等，随着使用时间与频率的增加而习得金融技能。 随着对手机银行、移动支付的使用，服务对象对金融服务的态度逐渐改变，会积极主动地利用各种工具，满足自身对金融服务的需求。 随着对金融服务的深入接触，服务对象逐渐意识到个人信用的重要性，从而改变自身的金融行为。 4.普惠金融帮助精准扶贫的服务对象降低风险、减少损失 风险是由生产过程中不确定因素造成的，增加生产因素的确定性是最有效的降低风险途径。普惠金融服务为服务对象提供的信息服务和能力建设，帮助贫困户规避风险，还可以增加资本投入、增加投入的多样性来缓解风险的影响。此外，对于一些无法规避和缓解的风险，保险是减少损失最有好最直接的办法。 5.普惠金融为精准扶贫的服务对象提高生产效率 留在农村或者返回农村的劳动力，由于自然资源禀赋的制约，生产力无法得到充分地发挥，劳动生产力低，表现为收入明显低于在城镇就业的收入。普惠金融发展可以为他们增加资本投入，提高劳动生产力，增加收入。此外，普惠金融服务带来能力、信息、技术和规模等效应，提高农村家庭生产的综合效率。 6.普惠金融为精准扶贫注入持久与可持续的动力 普惠金融有利于持久性脱贫。普惠金融通过市场化的金融服务，发挥贫困人群自身的内生动力，投入市场化的生产过程，达到改善生活条件的目标。属于造血性扶贫措施，扶贫的效果具有持久性。 普惠金融有利于可持续发展。普惠金融有效地提高了低收入人群的能力和生产力，增加他们的家庭收入，使更多人留在农村、发展农村，在新的生产条件下， 中国普惠金融研究院 形成更优的农村内生发展生态。 普惠金融有利于和谐发展。普惠金融的重点任务是解决低收入人群和中小微企业的金融服务问题，保证不同阶层都具有同等的机会，提高低收入人群生活水平和社会福利，有利于解决收入分配不均的问题，有利于和谐发展。 二、外部环境与市场环境 （一）触达贫困人群的数字化基础条件 数字普惠金融服务于农村地区的中低收入人口，乃至贫困人口，是以数字信息技术、移动通讯终端为基础的普惠金融服务与产品对贫困人群的覆盖，主要的服务与产品包括支付结算、保险、信贷、理财、融资等。 如图1所示，数字普惠金融下沉到农村地区，除了要求金融服务与产品的升级与创新之外，对数字信息技术、移动通讯终端设备等的投入是基础条件。 图1农村数字普惠金融触达贫困人群的基础条件 1.通信基础设施与互联网的普及 在农村地区，通讯基础设施的建设发展迅速，互联网普及率逐年增高，农村网民数量逐年增加，农村网民使用手机上网的比例最高，随后分别是台式电脑和笔记本电脑。 农村地区通信基础设施建设方面，截至2017年末（参见图2），电信业完成3.2万个行政村通光纤的电信普遍服务任务部署1，农村宽带用户达到9377万户，在固定宽带接入用户中占26.9%。 1数据来源：《2017年通信业统计公报》。 中国普惠金融研究院 图22012-2017年农村宽带用户情况2 截至2017年末（参见图3），我国农村地区互联网普及率是35.4%，低于城镇地区的71%。 图32007-2017年城乡互联网普及率3 截至2015年末（参见图4），我国农村手机网民1.7亿人，占所有手机网民总数的27.4%。 2数据来源：《2017年通信业统计公报》。 3数据来源：历次中国互联网络发展状况统计报告。 中国普惠金融研究院 图42012-2015年农村手机网民人数4 从2015年城乡互联网络接入设备使用情况来看（参见图5），农村地区使用手机上网的比例高达87.1%，远高于台式电脑、笔记本电脑、平板电脑、电视等设备。 图52015年城乡互联网络接入设备使用情况5 2013-2017年间（参见图6），由于移动电话的普及，农村地区固定电话用户数逐年减少。 4数据来源：《2015年农村互联网发展状况研究报告》。 5数据来源：《2015年农村互联网发展状况研究报告》。 图62013-2017年电话用户情况6 2.支付清算系统与电子设备的覆盖 首先，农村地区的支付清算系统覆盖持续稳固，农信银支付清算系统业务增长迅速。人民银行支付系统方面，截至2017年末（参见表1），农村地区接入人民银行支付系统的银行网点9.49万个，代理银行网点2.72万个；第二，农信 银支付清算系统方面，截至2017年末，以参与者身份接入农信银支付清算系统 的银行网点4.41万个，基本覆盖农信社等合作金融机构营业网点，通过农信银 支付清算系统办理业务33.49亿笔，金额6.68万亿元（参见图7）。7 表1农村地区支付系统网点与业务统计8 农村地区接入人民银行大农村地区接入人民银行大年份小额支付系统的银行网点小额支付系统的代理银行 以参与者身份接入农信银支付清算系统的银行网点 （万个） 网点（万个） （万个） 2015 8.31 3.23 4.10 2016 8.41 3.43 4.34 2017 9.49 2.72 4.41 中国普惠金融研究院 6数据来源：工信部的电话用户分省统计。 7数据来源：中国人民银行官网。 8数据来源：历年《中国支付体系发展报告》、《2016年农村地区支付业务发展总体情况》。 图72015-2017年农村地区支付系统业务统计9 其次，银行机构在农村地区结算账户覆盖稳定增长（参见表2），单位银行结算账户和个人银行结算账户的户数都有所增长，电子银行开通户数增长较快。第一，单位银行结算账户方面，截至2017年末，农村地区累计开立单位银行结 算账户1966.51万户；第二，个人银行结算账户与银行卡方面，农村地区个人银 行结算账户39.66亿户，其中，借记卡26.91亿张，信