中断 - 银行可以反击吗 ？

:中断-银行可以反击吗？ DISRUON CANBS 罢工K? ARTHURD.LITTLE 49 PRISM：中断-银行可以反击吗？ AUTHORS PhilippeDeBacker,JuanGonzalez “全能银行模式本质上是 不稳定和不可行。没有多少重组、管理变更或 监管很可能会改变这一点。" 花旗集团前董事长兼首席执行官约翰·里德说早在2015年，当时全球银行 开始削减他们的国际业务，以回应 越来越多的监管。传统的全球银行的衰落从那以后才加速。新出现的数字原生和 “新银行”的竞争对手现在受到青睐。他们最先进的数字 阿里巴巴的技术可以 处理120,000笔交易每一秒都到达A 决定发放贷款或者不在三个分钟. 维护和升级过时技术的资本成本。 正因为如此，金融科技公司持有的股票要高得多市场价格比银行价格低很多 许多大型技术公司。 要了解银行面临的挑战的规模，我们需要看看蚂蚁金服，中国市场的金融部门 阿里巴巴。它的技术每秒可以处理12万笔交易并在短短三分钟内决定是否发放贷款。 这是世界上最纯粹的数字金融的巨大例子潜力，但银行业革命的生动迹象无处不在 -例如，欧洲三大“新银行”，Revolut，N26和蒙佐，他们之间有2300万注册用户，而且 数量继续增长。 技术，成本较低结构，资本较低要求，而且更大引入的灵活性 产品渲染它们敏捷和更多适应变化 消费者需求。 而且，他们是自由的从高劳动和 相比之下，传统全能银行的模式是死的，死的不断变化的市场和一种新的 自由自在的金融玩家指挥破坏性的技术权力。投资者的决定胜于雄辩。价格对- 在所有主要银行中，零售银行的账面比率始终低于1 市场。金融科技的风险资本投资增长了20% 每年从2011年到2021年。金融科技公司的数量几乎 从2018年的约12,000人增加到2020年的近21,000人。 50 ARTHURD.LITTLE 那么，老牌银行的游戏真的结束了吗？幸运的是，还没有。尽管所有的资金都流向了他们，但没有 金融科技公司席卷市场。成为一家银行非常成本高昂，而且品牌仍然有很多客户粘性 Theyknow.Also,fintechsareswimmingwithalotofothersharks.For 例如，支付公司的市场严重拥挤，许多玩家渴望资本，盯着空的平衡 表。金融科技估值的近期市场修正(罗宾汉就是一个很好的例子)和分散金融的动荡 景观展示了金融科技公司需要如何努力工作才能保持领先地位。 因此，还有一段时间。但是，众所周知，银行行动缓慢的组织，并且在 期待变化而无法适应。银行确实有未来，但是 他们必须接受这是一个不同的未来。如果银行领导人未能做出彻底的改变，它们就会灭亡。这些改变的时间是现在。让我们考虑一下他们需要做什么。 PRIORITIESFORLEGACYBANKSTOSTRIKEBACK 为了实现彻底的变革，传统银行需要考虑六个优先事项将自己转变为创新、敏捷和 成功未来所需的前瞻性机构(图1)。 1 战略 选择选择你的战斗和拥抱生态系统 操作 DECISIONS把客户放在 23 技术投资 THEFOREFRONTOF 一切 和创新 组织 校准放置在右侧 456 设置ASIDE 领导力和治理 校准值和 文化 公司身份 图1：转换银行的六个杠杆 51 PRISM：中断-银行可以反击吗？ 1.PICKYOURBATTLESANDEMBRACEECOSYSTEM 开始的地方是认识和承认事情有 改变了，不再可能成为所有人的一切。A 希望与金融科技公司和非银行公司竞争的传统银行可以不再通过追求“这里和那里”来稀释其资源， 对冲你的赌注“策略。把你的鸡蛋放在不同的篮子里可能为投资者工作，但不是传统银行。 这意味着银行通常需要将表盘移动的系数为 10而不是仅仅重新调整它并在边缘工作。最好的方法接近这是为了确保他们开发一个清晰的图片 未来-行业在三到五年内的到来点 时间-并决定他们在未来的角色应该是什么。对于 如果零售银行要保持任何一种 在市场上的地位, 他们需要转向资产负债表灯模型。 指数增长的机会。例如，在美国，嵌入式金融市场的规模预计将与Big 技术-换句话说，大约是当今全球价值的一半银行市场。 例如，持续上涨 金融科技公司带来了新的做生意的方式，如 作为“三角战略” 允许他们利用资产和渠道银行 没有，并且嵌入金融，鉴于崛起电子商务跨越许多市场和渠道，优惠 随着传统价值链被这些颠覆者瓦解，它正在被一个更广泛的金融生态系统所取代 在许多利基市场中，这创造了一个世界，至少现在，资本密集型模式仍然与那些 资本轻。在这种混合商业环境中，老派长期以来一直支撑金融的英国银行业模式 服务，看起来越来越无关紧要和令人毛骨悚然。如果零售银行要在市场上保持任何一种地位，他们将需要 转向围绕销售的资产负债表模型 第三方产品，而不是将存款回收到新的贷款中。为此，他们将需要一套非常不同的能力。 当然，银行正在发生的事情是更大的一部分 以及市场上更广泛的经济转变。作为首席执行官AnneBennett 澳大利亚国家银行的一位官员说：“最大的电影院拥有 没有电影院，世界上最大的出租车公司没有出租车，而且越来越多的大型电话公司不拥有电信基础设施。 那么，银行的未来资产是什么？”她的回答是：“经验。” ARTHURD.LITTLE 当然，每家银行的到达点是不同的，但是在 应该是所有之间的一个共同因素-这应该是遥远的从银行现在的位置。如果不是，高级领导团队 没有足够大的思考。没有明确的策略可以遵循，它是毫不夸张地说，一家银行可能会走向破产。而且 领导者需要明确，这不仅仅是数字化- 数字化本身既不是一种战略，也不是一种商业模式，而是，增强和实施商业模式的手段。在实践中， 银行将需要摆脱长期存在的活动，重新评估他们愿意接受的风险水平，重组系统和 流程，并在新技术上毫不费力地进行投资是需要的。 2.PUTCUS到我R在 FOREFRONTOFEVERYTHING 对于未来，客户应该是一切。这意味着任何数字化转型必须牢牢和根本地立足于 它提供的客户价值。传统上，银行经常关注关于人口统计和购买历史，以决定客户 优先事项，但这将不再足以朝着 在新环境中需要更高水平的客户关注。 相反，银行需要运用技术来收购更大的了解与他们做生意的人，然后用这个来个性化与他们的每一次互动。例如， 艺术“聊天机器人”和其他计算机支持的对话工具是现在是最低要求。数据分析和使用AI来识别 每个客户，然后准确预测他们的目的对话更有价值。成为一个无缝的问题 求解器，提供“一次呼叫解决方案”，以节省客户的时间和努力，将大大赢得他们的心。 重新获得客户的信任对于使车轮转向至关重要传统银行的青睐。 鉴于开放银行业务意味着破坏性的第三方现在可以访问与另一家金融机构、银行持有的客户数据 别无选择，只能专注于成为高级，数据优先组织本身，所以他们可以将他们的财富货币化客户知识。同样，这归结为投资于正确的 技术和一流的分析。这创造了机会，但是 通常只适用于早期搬运工，因为它们是那些倾向于占领市场并抓住客户。生活变得更加艰难 对于那些后来来的人。 PRISM：中断-银行可以反击吗？ 3.INVESTINTECHNOLOGYANDINNOVATION 技术是关键的推动者-从提高生产力和削减成本以达到以前无法进入的细分市场丰富客户体验。不幸的是，技术 过时在当今的银行环境中普遍存在。那些不是关注接近报废的硬件和软件 情况会发现自己在资金深渊面前，因为他们 争先恐后地用更多的东西取代他们旧的IT基础设施 fitforpurpose.Theeffectiveadoptionanduseofnext-generation 技术是提高客户参与度、更快的道路产品开发，更好的运营管理，改进合规、效率和增长。它还将丰富客户通过一流的超个性化服务体验。 转向新技术显然需要注销 旧系统和软件，但这是必须接受的价格。幸运的是，IT成本持续下降，云的采用- 基于服务可以大幅削减基础设施成本。银行必须通过将架构用于前端， 允许轻松集成的中后台流程 使用第三方解决方案并促进从旧版迁移 IT解决方案。 金融业的技术变革步伐很快，随着突破性技术定期出现。这意味着银行 需要在创新管理中变得积极主动，不断识别新兴技术，然后用它们来杠杆 技术的步伐财务变化 部门是迅速的，与突破技术 定期出现。 运行并行改进冲刺，寻求快速反馈，加倍打败赢家，杀死输家。这也意味着要做好准备 拥抱以不同的方式与新的生态系统合作伙伴合作。例如，一些金融机构在 通过合作伙伴在外部孵化和扩展新业务 而不会损害更广泛的组织，例如Openbank 优势。成为 一个真正的创新组织呼吁 新的能力和方式工作，包括在 和最好的一样 非银行金融科技公司。这个意味着快速创建， 桑坦德银行。(请参阅ADL的突破性孵化器模型1 更多关于这是如何运作的。)可信的创新战略确保明天的产品和服务可以迅速交付。 ARTHURD.LITTLE OrangeBank是另一个可能的例子。OrangeBank是能够在一个月内推出六到八个产品创新，这是 通过采取将传统机构在一年内可以提供的服务增加一倍创新和采用现代创新的战略方法 实践。 4.PUT在PLACERIGHT LEADERSHIPANDGOVERNAN 拥有合适的负责C人E是传统银行生存的关键，未来的成功。最需要的是一位了解如何 灵活-能够实现显著的增长和生产力短期内的改进，同时重新设计 银行的商业模式，并将其转移到新的到达点 未来。在大多数情况下，这意味着更加强调“探索”- 为未来创新-更好地平衡“开发”，这已经通常是传统银行的主要关注点。 这与仅仅是“前瞻性”完全不同，后者只涉及识别一些行业趋势 并勾勒出一些可能的选择作为回应。真正的敏捷的首席执行官还必须善于在暴风雪中窥视 很大程度上无关紧要的信息，分成其他人的复杂性意见，并愿意支持他们的决定，即使他们是 基于不完全信息。银行的一些很好的例子 以这种方式迎接挑战的是BBVA、JPMorgan和高盛. 与此密切相关的是治理的主题。董事会任命 首席执行官，但董事会成员是否具有正确的技能和能力和远见，以了解转变的根本性质 needed?Willtheytendtopreferanexperienced“statusquoCEO” 一个真正灵巧的人？因此，可能有必要通过引入更多样化的开放思想来刷新董事会代表一系列性别、种族和经验的个人 profiles.Thisshouldincludeastrongawarenessofsuchthingsas 人工智能,机器学习,机器人过程自动化和增强现实。 5.ALIGNVALUESANDCULTURE 银行家在追求任何东西时往往会感到不舒服这并没有硬的财务边缘。然而，竞争 有效地利用金融科技，满足不断变化的需求客户意味着传统银行现在必须解决 围绕组织个性和文化的问题。 PRISM：中断-银行可以反击吗？ 在这方面，领导者的感知价值观、态度和行为是关键。一个具有前瞻性的双手灵活的领导者可以说服组织 银行业的旧时代已经一去不复返了，一种不同的方式 Thinkingisneeded.Thismessageneedstobepushedintoevery 角落。不幸的是，许多银行高管还不了解数字化的影响以及它如何影响每一个 业务方面，从核心职能到组织结构和文化。 苏格兰皇家银行就是一个很好的例子，尽管该机构大量的资源，无法创造一个成功的数字 银行，因为它被旧的思维方式所束缚与新模型不匹配。这可以与喜欢的 N26和串联，在非常有限的情况下取得了伟大的成就资源，因为他们有一个统一的思维定势，专注于速度并以最佳方式满足客户的需求。在 此外，客户需求正在发生变化。例如，刚刚超过一半 的挑战之一 所有但最大的遗产银行正在帮助他们 公司的自我和实现用他们的钱。他们不能再去了 独自一人. 满意度，而不是补偿或工作与生活的