协作数据生态系统 ： 银行的另一个互联网时刻 ？

协同数据生态系统 银行的另一个互联网时刻？ 2022年11月 JoergBecker和GianfrancoCecconi 银行的互联网时刻 当互联网在20世纪90年代初开始向公众开放时， 它在人类生活的各个方面引发了一系列不可逆转的变化，从文化到媒体再到我们如何沟通和做生意。它加速了数字转型，给了我们前所未有的计算能力，更快的无线网络，以及整个类别 设备（智能手机）成为人们数字生活的中心。信息，或者更广泛地说，任何形式的数据，从未被人们和组织更容易获得，从来没有这么快，也从来没有这么负担得起 。一旦 数据只是使用计算机的一个晦涩的“副产品”，成为组织最宝贵的资产。 在这场革命的三十年中，我们凯捷坚信，我们正处于新一波冲击的曙光，一个新的互联网时刻，这一次对银行来说。 网络正在成为数据的无摩擦基础设施。因此 ，数据不再只是被消耗，而是在组织边界之外利用，与他人共享以协作开发新产品和服务，否则这是不可能的。监管框架也正在成熟，以支持这些发展。客户正在学习欣赏和需求这种新一代服务-有时称为“体验经济”-只能通过企业之间的无缝合作来构建。我们打电话。 这些新兴的关系：“协作数据生态系统”。 这种转变不仅将为金融服务业创造新的收入来源，还将以我们今天难以想象的方式带来额外的客户价值。 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent2 好处 好处是显而易见的：协作数据生态系统在整个业务领域都提供了好处（见图1），从提高生产力和效率到更高的客户满意度，并使公司能够 创建新产品和服务。 15.1%14.9%13.9%13.5%13.7%13.6% 11.8%11.8%11.4%11.9%10.8%11.3% 提高客户满意度（例 提高生产率/ 推出新产品/服务/ 降低风险 更快的研究和发展 成本降 如，NPS的增加） 效率 商业模式 低 Benefi在过去2-3年中已经实现下一篇：受访者希望在未来3年内实现 资料来源：凯捷研究院的数据共享大师调查，N=750个组织，2021年4月至5月。NPS代表净推广分数-关键客户满意度指标 FIGURE1.IMP 凯捷的研究1显示，约40%的组织计划在2024年之前启动或加入这一领域的倡议(见图2)。与电信和消费品一起，银行已经开始建立第一个生态系统并获得早期收益。因此，在现阶段，该部门应加大力度，以确保其获得公平的利益。开放银行和嵌入式金融的最新动态是这些努力的一个明确而具体的例子，并且已经证明了银行在数据共享方面的潜力。 19% 81% 73% 60% 38% 42%41% 27% 我们计划在未来推出新的举措我们正在加强现有的举措 电信银行消费品其他私营部门 资料来源：凯捷研究院的数据共享硕士调查，N=750个组织，2021年4月-5月 FIGU 1凯捷研究院(2021)数据共享硕士 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent3 尽管潜力巨大，但我们认为该行业仍在谨慎行事-尤其是在监管严格的地区-未能建立其价值主张来证明采取第一步的合理性 。我们从与客户的对话中了解到，非常合理的担忧-例如维护客户的信任和确保遵守适用的法律框架-导致他们采取可能产生后果的防御姿态。 几年来，失去了创造原创产品和服务的机会。 但是这种谨慎的方法也带来了其他风险。银行并不是唯一能够访问丰富数据源并深刻理解客户行为和偏好的组织。例如，想想现代媒体 或商业公司，如亚马逊、谷歌和Netflix 。 我们相信银行仍然处于独特的地位这种转变的受益者。 这是因为银行保留了关键的竞争优势：几十年来-克服了许多挑战和偶然的事件-他们已经建立了一个基本的 与客户、合作伙伴和监管机构的信任关系。企业和个人都明白，什么是保密和隐私银行了解它们——资产的价值、消费习惯、交易、最喜欢的品牌和服务提供商、对投资和储蓄的态度以及现金流模式——都是安全的。 银行希望保留来之不易的和 当之无愧的信任，同时遵守现行法规。但我们相信，在这样做的同时，也有可能换档，采用更具创业精神的心态，达成新的平衡，让他们迈出从数据共享中受益的第一步。 这种谨慎的做法也带来了其他风险。 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent4 挑战与挑战 随着今天的银行在几个方面面临压力 ，专注于这个令人兴奋的未来可能是一个挑战。 不断增加的监管要求、成本压力和压力传统企业的盈利能力，如存款和贷款产品，作为消费者和 企业寻求替代方案。协作数据生态系统很可能不是麻烦列表中的另一个并发症 这些挑战的解决方案。 Thisleadtotwotypesofopportunities.Inthehand,bankscanusetheadditionaldatafor“inspection”tobetterunderstandtheirownprocesses,assets,andknowledge.Datacanalsofacilitatethetransformationoftheinternalstructureoftheirbusiness,e. 在客户服务或处理中 此外，在记录其负责任，环境，社会和治理指标的同时使用其他数据（通常称为“ESG数据”）使银行不仅能够在适用的情况下遵守法规，而且-除此之外-在客户眼中，在追求更多可持续性方面自豪地宣称自己的成就。 另一方面，也许更有趣的是，从合作伙伴那里获取数据使银行可以更精确地根据客户需求定制产品。 数据合作消除了行业的传统障碍，为创新创造了机会，并开发新的产品和服务 beyondtheregularportfolio,betheyB2CorB2B.Think,forexample,ofwhatPlaidcouldachieveincreatingaunifiedbankingprogramminginterfacethatallows third-partyappstoofferbankingserviceswithoutdevelopingalltheinfrastructurethemselves.Thenewserviceswill,inturn,createnewrevenuestreamand—eventually -刺激新商业模式的出现。 关系到什么？未来几十年金融服务的领导地位。一些银行不会放过这个机会，而那些根本不采取行动的银行可能会被抛在后面 。 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent5 哇，我们有公司了！ 如前所述，该领域还有其他参与者，这是许多领域的共同主题。来自非传统参与者的竞争迫在眉睫，包括初创公司和科技巨头 ，例如亚马逊，苹果和谷歌。这些新兴参与者的竞争优势 是理解整合服务和渠道的力量。这种方法不必是他们的专属。现代服务共享打破的能力 一个部门和另一个部门之间的传统边界来创建新服务。这就是数据生态系统所能实现的。 例如，苹果正在通过ApplePay更深入地涉足金融领域：一种支付卡，很快就有了自己的By-Now-Pay-Later（BNPL）服务。你可以看到苹果 作为多家公司的组合：电子产品制造商，软件制造商， 云服务提供商、客户服务运营商和银行都合而为一。ApplePay是通过这些多个“公司”如何无缝交换和协作来实现的 数据。但苹果没有传统银行领域的经验，它可能没有 令人惊讶的是，他们的BNPL产品错过了2022年9月的最近发布活动2. 为了获得相同的特权，不再需要成为一个巨大的业务集群。云和 AI，PSD2和GDPR等监管框架以及管理实践已经发展到了一定的成熟度，使得在独立的，互补的组织之间建立协作数据生态系统变得可行，可管理和合法。理想情况下 ，银行处于许多未来的中心 创建协作金融数据生态系统并启用需要它们的高级金融服务的机会。 在A中使用杀手案例复杂的监管环境 由于商业模式仍在兴起，金融部门的杀手级用例尚未找到，因此首席执行官可能会感到很舒服。在等式中添加复杂的监管，冒险精神较少的银行将因其法律义务而受到追捕，并宁愿等待并避免采取行动。 全球法律框架之间的差距可能会在开发新机会方面产生巨大差异。在监管不那么严格的地方，银行将开始探索杀手 用例通过思考，“从法律的角度来看，我可以做什么？”他们将在任何人之前收集宝贵的学习和最佳实践。在其他象限中，挑战将更加重要。在合规性要求更高的地方，客户 对服务提供商的道德状况和可信度有更高的期望3，勘探将变得更慢，投资将变得更加重要，但也是必要的，而且-我们认为-更加稳健和及时。 无论他们所处的地理位置如何，银行都不想在探索阶段陷入僵局，这意味着他们永远找不到杀手级用例。这是因为第一家在市场上展示这些用例的银行会让其他人感到不寒而栗。 2拉米雷斯，K.（2022）ApplePay后来意外推迟，直到另行通知 3VanDyke，J.(2022)BankThink银行正在失去客户的信任，但它不一定是这样的 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent6 第一步 让我们明确一点：监管方面的担忧必须得到尊重和理解。然而，要想让银行开始数据共享， 它们必须面对一个更大的、甚至是最重要的障碍：它们的心态。 从历史上看，银行认为数据是一种专有的内部资产，为他们提供了竞争优势。分享他们的“阿尔法”会导致一个自然的难题：如果其他人知道我所知道的怎么办？自然，他们不愿意这样做。他们 问：我不会失去关键优势吗？这种传统的思维方式无法认识到当宝贵的资产与外部来源。通过数据共享，整体远大于其各部分的总和。 向共享心态转变不需要一个巨大的飞跃。它始于你已经做过的事情，或者在许多情况下应该做的事情。 这个过程可以提供重要的见解,是一种对数据成熟度提升到下一个层次所必需的待办事项清单。 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent7 一旦建立了成熟的数据基础，我们将为组织提供以下五步路线图 ： 1.制定生态系统战略 银行需要从识别机会和策略开始，并确定其组织希望从数据共享中获得什么。 回答以下问题：为什么要参与生态系统？我们可以共享数据，例如，以实现可持续发展目标？谁将领导和管理这一努力？一旦采用更具建设性的姿态，就更容易得出计划和成分，以及 银行可以更自信地探索协作数据生态系统。它创造了一种内部激励来理解这种潜 力，并做出有意义的 努力继续沿着导致数据共享的道路前进。 2.做出关键设计决策 然后，领导者可以思考什么设计最能支持这些目标和策略。这包括重要的讨论 关于哪些数据可以共享和不能共享，数据的价值，合作伙伴是谁，扮演什么角色，商业模式是什么，以及如何使其可持续发展。 3.掌握监管景观 这种对数据共享的分析将使银行能够做出更多的 对监管问题的诚实评估。毕竟，银行在适应监管环境方面有着悠久的历史，并开发了强大的合规工具和能力。这将帮助他们分析银行在其中移动的监管框架，以及它允许或限制他们的选择。事实上，最好的银行明白，稳健的监管框架提供了重要的清晰度，使他们能够在新领域进行创新。在欧盟尤其如此 。 4.启动实施 隐私和安全工具的快速发展为以尊重信任和监管问题的方式共享和混合数据创造了坚实的解决方案。机密计算、同态加密和区块链技术等解决方案为实现符合您的用例目标的生态系统类型创造了灵活性。公司必须研究和确定 他们需要哪些功能，必须如何转换流程，以及使用哪些平台。 5.构建和运营 随着战略、设计和信任问题的解决，下一层是技术和组织转型方面的实施。许多公司仍处于云和人工智能迟来的采用之中 。必须加快这些努力，以确保数据共享的基本要素到位。但是 同时，公司可以开始考虑他们最终将如何扩展用例，衡量成功并培养数据共享文化。 协作数据生态系统：银行的另一个互联网时刻？©2022CapgeminiInvent8 Conc