用于应急响应的数字现金转账：喀麦隆的经验教训

授权 授权公开披露 授权公开披露 授权公开披露 用于紧急响应的数字现金转移：喀麦隆的教训 IoanaBotea和OmarNdiaye1 执行摘要 为了应对COVID-19大流行，喀麦隆政府在城市地区启动了紧急现金转移计划。它旨在通过向无法获得其他社会保护福利的贫困非正规部门工人提供临时收入支持来减轻不利的经济影响。选择了8万名受益人，其中大多数是妇女，接受了三项转帐，总额为275美元（FCFA180,000）。 2021年进行了一项过程评估，以记录从喀麦隆数字政府对人民（G2P）支付的首次经验中汲取的经验教训。该评估结合了与项目实施者的广泛磋商以及与受益人的焦点小组讨论和电话调查。 研究表明，城市现金转移受益人对移动货币支付的需求强劲。绝大多数（78％）表示倾向于直接向其移动货币帐户付款，而不是以现金或其他方式付款。这种偏好可以与已经很高的渗透率联系起来：95％的受益人在项目之前就拥有移动货币帐户。然而，重要的是要承认，这种偏好可能并不完全代表更广泛的人口，特别是在农村地区。这些地区在网络覆盖，民事登记和金融知识方面仍然存在挑战。 1作者对HeriiaiaAdriaasy，LaraBermeo和GeorgiaMari的宝贵反馈表示感谢。此外，特别感谢社会安全网项目实施部门的意见，并感谢AmbiaSharma的意见和编辑支持。本说明基于AmarateCosltig与FINACTU和SACIteratioal合作进行的过程评估。 出现了三个主要教训： 首先，数字G2P支付需要有利的法律和监管环境。随着政府转向大规模数字现金转移，一个关键的“磨牙”挑战可能是监管。在喀麦隆，公共资金支付限制的证明阻止了直接的移动汇款。该计划不得不与符合条件的金融机构签约，而金融机构又 利用与移动网络运营商的合作关系来处理向受益人的数字转账。这一要求在支付过程中增加了一层，可以通过监管改革来避免。 其次，数字支付需要在交付链中进行强大的数据管理。从现金到数字转账的转变不仅涉及支付方式的现代化，还需要建立新的流程，以确保整个计划活动中受益人数据的准确性和一致性。在喀麦隆，受益人注册期间收集的身份证、SIM卡和金融 账户所有权数据不准确或不完整，导致多个验证周期和大量延误。收集有关数字支付关键投入的可靠信息对妇女来说尤为重要，因为她们的民事登记和金融包容率较低。 第三，与受益者建立强有力和有效的双向沟通是关键。政府，其执行伙伴和受益人之间明确的沟通策略有助于确保透明度并促进问题的确定和解决。由于参与者的 多层，围绕紧急现金转移的最后一英里沟通并不总是有效的，并导致一些受益人之间的混乱和不信任。对报告投诉和付款事件的呼叫中心的存在的认识有限，加剧了这一挑战。因此，强有力的沟通和申诉补救机制对于有意义的受益人参与和成功实施至关重要。 自COVID-19应急响应和相应的过程评估以来，已经有了一些进展。至关重要的是，政府于2022年9月发布了一项法令，允许数字政府对人民和人民对政府支付。这代表了喀麦隆数字支付的游戏制造商，并为将该模型扩展到其他安全网受益者奠定了基础。 总体而言，喀麦隆的经验表明政府致力于为传统的交付系统引入创新的数字解决方案。一旦解决了与这种过渡相关的初始“磨牙”挑战，它进一步证明了数字G2P支付的可行性。再加上接受者强烈倾向于将安全网福利直接接收到移动账户(与现金或其他方式)，经验表明，COVID-19危机是喀麦隆和更广泛的非洲地区数字支付的转折点。公共当局应利用移动货币服务的持续发展，扩大其在数字化社会安全网支付方面的努力。 2 喀麦隆的COVID-19紧急现金转移 为了应对COVID-19大流行带来的经济冲击，喀麦隆政府启动了针对城市贫困家庭的COVID-19紧急现金转移计划（ECT-COVID-19）。ECT-COVID-19是世界银行资助的社会安全网项目（SSNP）的应急组成部分。ECT-COVID-19于2020年底推出，分三个阶段为十个地区首都的80,000个家庭提供了275美元等值（FCFA180,000 ）。 ECT-COVID-19付款在2021年4月至11月期间处理。2021年7月至12月对ECT-COVID-19计划进行了过程评估，以评估ECT-COVID-19计划下数字支付的实施情况，确定挑战和良好做法，并为扩大规模提供建议。评估包括对该方案进行初步案头审查；与主要利益攸关方，包括财政部，世界银行团队，金融服务提供商和目标代理商进行磋商；混合方法的数据收集工作，包括对50名受益人进行半结构化访谈，并对502名受益人进行电话调查，了解他们在该方案中的经验。 数字支付系统 数字化转账的一个关键挑战是，喀麦隆没有一个法律框架，授权通过移动货币从公共钱包向个人支付款项。3政府转账需要纸质付款证明，只有由中央银行（BaqedesÉtatsdel'AfriqeCetrale，BEAC）适当监管的商业银行和小额信贷机构才能提供。因此，移动货币运营商被排除在外。为了应对这一挑战，该项目创造性地设计了一个使用符合条件的金融机构作为中介的支付系统。 ECT-COVID-19支付架构涉及五类参与者，其在支付链中的职责如下： 项目实施单位(PIU)。PIU在付款过程中分为三个级别。首先，它联系了自治偿债基金（CaisseAtoomed'Amortissemet，CAA），要求中央银行向选定的金融服务提供商（FSP）释放资金。其次，它将受益人名单发送给金融服务提供商（FSP），以准备和执行向受益人的转移。最后，它通过短信通知受益人付款时 间表；。 自主偿债基金（CAA）。CAA向中央银行下达了命令-现金转移资金的所在地-以PIU要求的金额将资金转移到FSP； 中央银行（BEAC）。应CAA的要求，BEAC将资金转移到FSP; 2FCFA45,000为第一档，FCFA45,000为第二档，FCFA90,000为第三档 32018年12月关于中部非洲经济和货币共同体支付服务的第N°04/18/CEMAC/UMAC/COBAC号条例，由中部非洲国家银行（BEAC）管辖，在其第45条中规定：“数字形式的文字可以代替纸上的文字，并被视为等效文字，特别是在其法律效力和证明力方面。."然而，喀麦隆不存在这样做的法律框架。 3 金融服务提供商（FSP）。FSP将转账转移到受益人的账户。一旦收到转账，受益人就可以通过合作伙伴移动货币运营商在FSP的分支机构进行取款。 呼叫中心。受益人可以使用免费电话号码举报投诉。下图说明了付款过程中不同行为者之间的互动： 图1：ECT-COVID-19计划支付系统 金融服务提供商 政府通过公开招标为ECT-COVID-19雇用了FSP。FSP是根据以前的经验，为每个受益人开设银行账户并将该账户链接到数字钱包（移动货币）的能力以及地理覆盖范围选择的。一旦选择，FSP将获得与合同中列出的受益人数量相对应的一次性付款。 通过公开招标，选择了两个FSP： YUP，法国兴业银行的移动货币发行人服务； 喀麦隆合作信用合作社联盟（CamCCUL），一个小额信贷机构。 采购过程包括根据招标过程中收到的技术和财务建议，决定每个FSP所涵盖的区域和受益人数量。因此，FSP是由计划分配的区域（和受益人），而不是由受益人选择。 80,000名受益人在两个FSP之间分配如下： YUP覆盖了10个地区中的6个（阿达马乌阿，北部，北部，中部，南部，东部），共有21个城市的45,000名受益人； CamCCUL覆盖了其余4个地区（沿海，西部，西北，西南），共有15个城市的35,000名受益人。 4 FSP扮演了几个关键角色： 根据法律规定为每个受益人开立金融银行账户； 将每个受益人的银行帐户连接到她/他的移动钱包; 培训受益人如何使用手机访问他们的账户:在每个城市地区设立了注册中心,受益人在那里接受了关于如何保护移动货币账户、如何取款以及如何使用其他移动货币服务的面对面培训; 促进通过电话安全访问帐户，包括协助受益人注册SIM卡并检索其移动货币PIN码； 根据PIU定义的时间表将资金转移到受益人账户； 向PIU发送付款证明，即由FSP注明日期、签名和盖章的计算机化清单和转账订单； 在每个付款阶段后与PIU共享付款报告，说明任何困难以及FSP收到的金额的摘要声明，转移给受益人的金额，未转移的金额以及未转移款项的受益人名单； 与PIU共享，在完成所有三个阶段后，一份最终财务报告，说明收到的总金额、转移给受益人的总金额、未收到的总金额以及未收到其转移的受益人名单； 在转移后两个月内没有提款或交易的受益人账户中的任何款项都返回CAA。鉴于家庭的贫困程度和脆弱性，在收到转移后缺乏任何交易被认为是极不可能的。 执行周期概述 ECT-COVID-19实施周期包括以下五个步骤： 1)宣传：该计划首先提高目标人群对关键目标，资格标准和活动的认识。 2)定位：紧急定位代理商（ETA）确定了120,000个潜在的受益家庭，然后对他们进行了简短的问卷调查以估计贫困状况。所有被采访的家庭都收到了随机生成的字母数字识别码。然后邀请被选为受益人的80,000个家庭使用其唯一代码进行注册。 3)登记：每个家庭的成年人，通常是妇女，通过提供基本信息，包括国民身份证号码和电话号码，登记为接受者。 4)注册：FSP使用其国民身份证为每个注册的现金转移收件人开设了一个帐户。然后将该帐户链接到移动钱包 。 5)支付：资金被转移到受益人账户，可以直接在FSP分支机构提取，也可以通过更大的移动货币代理网络提取。 下面更详细地讨论与数字传输最直接相关的注册、登记和支付阶段。 5 受益人注册和申请 受益人注册和注册流程由PIU和FSP团队共同开发和实施。在每个城市地区都设立了注册中心，以限制受益人的旅行时间并加快处理时间。在每个注册中心设立了四个工作站，如下所示： 识别站由PIU管理，其中使用其国民身份证验证选定受益人的身份。然后向已确认的受益人提供身份证明表以在注册站出示。 注册站由PIU管理，受益人注册到计划中。受益人的信息被收集并记录在SSNP的管理信息系统（MIS）中 ，并分配了唯一的计划ID代码。 承诺站由PIU管理，受益人收到了有关ECT-COVID-19计划的其他信息，并签署了一份“道德合同”。4 注册站由FSP管理，FSP收集受益人的身份信息以创建财务帐户。受益人必须出示有效的国民身份证才能开户。5还指导受益人如何使用手机（移动货币）使用帐户和数字钱包。YUP和CCCamUL的帐户创建过程类似，但有一个区别： o在YUP,账号对应于受益人的12位电话号码,并且与移动货币钱包相关联; o在CamCCUL，帐户是连接/链接到收件人的MFI帐号手机号码。 为了确保对登记中心受益人的涌入进行安全管理，并根据COVID-19大流行的要求限制身体接触，SSNP通过短信提前将登记时间表传达给受益家庭。 数字付款 付款处理如下： FSP从BEAC收到分配的资金。 FSP以预先商定的格式从PIU收到了受益人名单。 受益人登记后，FSP创建了一个Excel文件，其中包含每个受益人的名字，姓氏，唯一的程序ID代码，电话号码或银行帐号以及要转移的金额。 4“道德契约”由受益人在注册到SSNP时签署。它规定了受益人的期望，包括如何使用资金(儿童教育、开展创收活动等)。 5从监管的角度来看，就了解您的客户（KYC）程序，条例N°04/18/CEMAC/UMAC/COBAC，涉及中非经济和货币共同体的支付服务，受BEAC管辖，在其第38条中规定：“开设支付帐户或订阅支付服务必须由支付服务提供商或其分销商（在适用的情况下）与客户订立合同，该合同以可辨认的方式明确规定无效：支付服务提供商的身份；根据客户提供的有效正式文件，客户的身份；。." 6 合并的Excel文件已加载到FSP支付平台中。验证后，受益人帐户立即被记入